Банковская система РФ: состояние и проблемы функционирования

Министерство образования и науки Российской Федерации

Федеральное государственное  бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

Тверской государственный  университет

Экономический факультет

Кафедра финансов

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине: «Финансы»

на тему: «Банковская система РФ: состояние и проблемы функционирования»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

Студентка 3 курса

очного отделения

специальности 080105

Финансы и кредит

Топалян А.А.

 

Научный руководитель:

доцент, к.э.н.

Царева Н.Е.

 

 

 

 

 

 

 

Тверь 2013

Оглавление

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Основы банковской системы……………………..…..………………………..5

1.1 Банковская система:  понятие и роль………………………………………...5

1.2 ЦБ РФ…………………………………………………………………………..7

1.3 Кредитные организации……………………………..………………………..9

2. Современное состояние банковской системы России………..………….....12

3.Проблемы функционирования  банковской системы РФ…………………....16

Заключение……………………………………………………………………….22

Список использованной литературы……………………………………….......25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Банковская система страны – одно из главнейших звеньев ее экономики. Банковская система является ключевым элементом денежно-кредитной системы, и во всех странах признается важнейшим фактором развития экономики, способствующим развитию всего государства. От состояния банковской системы России во многом зависят перспективы устойчивого развития страны, ее положение на международной арене, благополучие граждан. Роль банковской системы в рыночной экономике невозможно преувеличить, и, таким образом, изучение современного состояния банковской системы, проблем ее развития практически значимо.

Актуальность данной работы заключается в том, что банковская система занимает важное место в структуре экономики любой страны и от состояния банковской системы зависит не только денежно-кредитная сфера экономики, но и состояние коммерческих банков.

По российскому законодательству, банковскую систему России составляют: Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства  иностранных банков. Фактически из перечисленных элементов присутствуют только первые два, так как перспективы организации филиалов иностранных банков в связи со вступлением России в ВТО весьма не определены.

В настоящее время банковская система России является динамично  развивающейся, однако в развитии она  существенно отстает от банковского  сектора западных стран. Это связано, например, с тем, что в стране достаточно молодая банковская система, которой  для достижения необходимой устойчивости и надежности требуется время. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной.

Цель данной работы: углубление теоретического представления о банковской системе Российской Федерации, анализ ее современного состояния и проблем развития банковской деятельности в Российской Федерации. Для достижения данной цели были поставлены следующие задачи:

• раскрыть сущность и роль банковской системы, рассмотреть ее структуру;
• изучить современное состояние банковской системы РФ;
• рассмотреть проблемы функционирования банковской системы РФ.

В качестве основы написания  курсовой используются: Федеральный закон «О ЦБ РФ», Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и иные нормативно-правовые акты. Теоретической основой послужили работы Жукова Е.Ф., Белоглазовой Г.Н., Белотеловой Н.П., Глушковой Н.Б., Лаврушина О.И. и др.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Основы банковской системы

Современная банковская система  Российской Федерации создана в  результате реформирования государственной  кредитной системы, сложившейся  в период централизованной плановой экономики.¹ Банки в России создаются и функционируют на основе Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», где даны определения кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских услуг и сделок и т.д.

1. Банковская система: понятие и роль

Роль банковской системы  в современной рыночной экономике  велика. Изменения, которые происходят в ней, тем или иным образом  затрагивают экономику в целом. Правильная организация банковской системы необходима для стабильного  функционирования хозяйства страны.

Устойчивость банковской системы имеет существенное значение для эффективного осуществления  денежно-кредитной политики. Банковский сектор является каналом, через который  передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.

Банковская система страны представляет собой совокупность различных  видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих на основе общего денежно-кредитного механизма страны в определенный период.² Целью функционирования является обслуживание оборота капитала в процессе производства и обращения товаров. ³ Банковская система является основным звеном финансово-кредитной системы государства, потому что на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.

 

 

Задачами банковской системы  любой страны являются:

• аккумулирование средств субъектов хозяйствования и направление их на реализацию рентабельных проектов различных отраслей и сфер экономики;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в народном хозяйстве;
• кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.

Банковская система –  это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие.⁴

В истории развития банковских систем различных стран известно несколько их видов:

• двухуровневая банковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);
• централизованная межбанковская система;
• уникальная децентрализованная банковская система – Федеральная резервная система США.

В большинстве стран с  рыночной экономикой существует двухуровневая  структура банковской системы.

Двухуровневая банковская система  основывается на построении взаимоотношений  между банками в двух плоскостях – по горизонтали и по вертикали. Первый уровень банковской системы  образует Центральный банк страны. Второй уровень – образуют Коммерческие банки. Оба звена банковской системы наделены определенными властными полномочиями в сфере управления банковскими финансами. От состояния банковской системы зависит устойчивость национальной валюты, эффективное функционирование государственных органов.

Элементами, составляющими  банковскую систему, являются органы, которые непосредственно осуществляют банковские операции (банки, специальные  финансовые институты с выполнением  банковских операций без статуса  банка), и органы, регулирующие деятельность банковской системы (дополнительные учреждения, обеспечивающие жизнедеятельность  кредитных институтов, то есть банковская инфраструктура).

К основным принципам организации  банковской системы можно отнести:

1. государственная монополия на осуществление регулирования и надзора за банковской деятельностью;
2. централизация банковской системы. Обязательность государственного регулирования деятельности кредитных организаций ЦБ РФ;
3. самостоятельность банков в совершении банковских операций;
4. принцип двухуровневой структуры

Согласно ст. 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, проявляется принцип двухуровневой структуры, который реализуется путем законодательного разделения функций Центрального Банка и всех остальных банков.

2. Центральный банк РФ

Центральный банк РФ (Банк России) является главным банком Российской федерации. Он создан и действует на основании Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». В соответствии со ст. 1 гл. 1 данного закона «Банк России является юридическим лицом», уставный капитал, составляющий 3 млрд. руб., и иное имущество являются федеральной собственностью. Кроме того, Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России.

Согласно Конституции  РФ главной задачей Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля.

В соответствии со ст. 3 ФЗ о  Центробанке основными целями деятельности Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы РФ;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Центральный Банк России представляет собой единую централизованную систему  с вертикальной структурой управления.⁵ В данную систему входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения и др., необходимые для успешной деятельности Банка.

В целях разграничения  общегосударственных ресурсов и  банковских средств, Центральный банк имеет особый статус самостоятельного и независимого органа.

Статус независимого органа определяется рядом критериев:

1. участие государства в уставном капитале Центрального банка. Данное положение отражено в ст. 1 гл. 1 ФЗ «О ЦБ РФ».
2. Экономическая самостоятельность. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России – по обязательствам государства. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Разница между доходами и расходами представляет собой прибыль, 75% которой подлежит перечислению в Федеральный бюджет и 25% остается в распоряжении Банка России. С 2006 года эта пропорция изменится 50% на 50%.⁶
3. Процедура назначения руководства ЦБ. Совет директоров, единоличный руководитель ЦБ (председатель ЦБ) утверждаются в должности Государственной Думой.
4. Взаимоотношения ЦБ с органами управления различных уровней. Органы управления различных уровней не имеют права вмешиваться в деятельность ЦБ.

Банк России как верхний  уровень банковской системы выполняет  функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Функции Банка России можно сгруппировать следующим образом:

1. Монополия денежной эмиссии.
2. Функция банкира Правительства.
3. Функция банка банков.
4. Денежно-кредитная политика Центрального банка.

Банк России не имеет права  осуществлять банковские операции с  юридическими лицами, не являющимися  кредитными организациями, и с физическими  лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России).⁷

3. Кредитные организации

Кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков образуют второй уровень банковской системы страны. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п.

Кредитная организация - юридическое  лицо, которое для извлечения прибыли  как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции (ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).