Банковская система Республики Беларусь

Сходной деятельностью занимаются взаимо-сберегательные банки. Они принимают от населения мелкие сбережения и инвестируют их в некоторые виды ценных бумаг. Вкладчики получают доход в форме процентов по вкладу. В отличие от коммерческих банков, у которых преобладают ссудные операции, подавляющая часть средств взаимо­сберегательных банков помещается в ценные бумаги. Наибольший удельный вес в активах составляет ипотечная задолженность.

В отличие от других развитых стран, США имеет банковскую систему, состоящую из многих тысяч банков. Банковская филиальная сеть ограничена в США более узкими рамками, чем в других странах. В течение длительного времени американские банки вообще не имели права открывать свои филиалы; в дальнейшем (законами 1927 и 1933 гг.) это право было им предоставлено, но с существенными ограничениями. Так, банки могут иметь отделения лишь в пределах данного штата, а в ряде штатов банкам вообще запрещено открывать отделения. Однако за кажущейся распыленностью банковского дела в США скрывается доминирование небольшой группы гигантских банков. Что происходит из-за концентрации банков, и это является особенностью банковской системы США.

Концентрация банков в США представлена несколькими формами:

-локальной концентрацией, т.е. сосредоточением основной массы банковских ресурсов в немногих пунктах;

-слиянием банков;

-использованием крупными банками ресурсов мелких через систему корреспондентских отношений;

-системой переплетающихся директоратов, заключающейся во взаимном участии директоров одних банков в управлении других;

-системой цепной связи, т.е. «цепь» банков объединяется соглашением временного характера о совместном проведении каких-либо крупных финансовых операций или постоянными соглашениями о взаимной поддержке и взаимном обмене акциями, осуществлении единообразной кредитной политики и т. д.;

-системой банковских групп, т.е. объединении многих банков под контролем одной акционерной компании, приобретающей их акции и именуемой обычно «обществом для держания акций» (holding company) [5].

В США, как и в других развитых странах, наблюдается усиление государственного вмешательства в банковскую сферу. Правда, центральные эмиссионные банки страны (федеральные резервные банки) не являются (в отличие от Англии и Франции) собственностью государства. Однако управляет ими государство, они тесно связаны, с Минфином и вкладывают свои средства в основном в государственные ценные бумаги.

 

  2.3 Банковская система Республики Беларусь

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система: I уровень — центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), II уровень — коммерческие банки. Существование двух уровней позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Центральный банк выполняет роль «банка банков», управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля за функционированием рынка банковских услуг. Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали — это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками; по горизонтали — отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками).

Все аспекты банковской деятельности подпадают под действие специальных и общих законодательных актов. Банковское законодательство — система нормативных правовых актов, регулирующих отношения, возникающие при осуществлении банковской деятельности и устанавливающих права, обязанности и ответственность субъектов и участников банковских правоотношений. Оно устанавливает принципы функционирования банковской системы, правовое положение субъектов банковской деятельности, регулирует отношения между ними; определяет правовой статус, цели и функции Национального банка, особенности его деятельности. Коммерческие банки (их виды, операции, порядок государственной регистрации, создания, реорганизации, ликвидации, взаимоотношения с клиентурой) также регулируются нормативными правовыми актами.

К актам законодательства относятся: Конституция Республики Беларусь; Гражданский кодекс Республики Беларусь; Банковский кодекс Республики Беларусь (2000 г.), декреты, указы и распоряжения Президента Республики Беларусь; постановления Правительства Республики Беларусь; нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь и республиканских органов государственного управления, принятые на основании и во исполнение банковского законодательства.

Республика Беларусь признает приоритет международного права и обеспечивает соответствие ему банковского законодательства. Нормы банковского законодательства, содержащиеся в международных договорах Республики Беларусь, являются составной частью действующего банковского законодательства. Субъекты банковской деятельности при осуществлении банковских операций с нерезидентами Республики Беларусь используют международные унифицированные правила и обычаи, нормативные акты международных организаций, международные банковские стандарты и другие международные правовые акты, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь.

Становление  Национального банка Республики Беларусь как центрального банка – первого уровня отечественной банковской системы – связано с приобретением в декабре 1990 г. Законов «О Национальном банке Республики Беларусь» и «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь». В результате на базе Белорусского республиканского банка Госбанка СССР был создан Национальный банк Республики Беларусь, который изначально не обладал статусом государственного органа, равноправного Совету Министров страны.

В настоящее время Национальный банк – центральный банк и государственный орган Республики Беларусь – действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом, законами Республики Беларусь, нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь и независим в своей деятельности.

Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь. [6].

Органами управления Национального банка являются Правление Национального банка и Совет директоров Национального банка.

Высшим органом управления Национального банка является Правление Национального банка – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Национального банка и осуществляющий руководство и управление им. Количественный состав Правления Национального банка устанавливается Президентом Республики Беларусь и назначается Президентом Республики Беларусь при согласовании с Советом республики Национального собрания Республики Беларусь сроком на пять лет.

Исполнительным коллегиальным органом Национального банка является Совет директоров Национального банка. Количественный состав Совета определяется Правлением Национального банка. Руководителем Совета директоров Национального банка является Председатель Правления Национального банка. Члены Совета директоров назначаются Правлением Национального банка сроком на пять лет из числа работников Национального банка по представлению Председателя Правления Национального банка [21].

Таким образом, следует отметить, что Национальный банк самостоятелен в своей деятельности в пределах полномочий, предоставляемых ему законодательством Республики Беларусь. Основными целями деятельности Национального банка являются:

- защита и обеспечение устойчивости  белорусского рубля, в том числе  его покупательной способности  и курса по отношению к иностранным  валютам;

- развитие и укрепление банковской  системы Республики Беларусь;

-обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка.

Для осуществления своих уставных целей Национальный банк выполняет ряд функций, основные из них:

-разрабатывает и совместно с Правительством Республики Беларусь проводит единую денежно-кредитную и валютную политику Республики Беларусь в установленном порядке;

-осуществляет эмиссию денег;

- регулирует денежное обращение  и кредитные отношения;

-организует функционирование платежной системы Республики Беларусь;

-является для банков кредитором последней инстанции, осуществляя их рефинансирование;

-реализует валютную политику, осуществляет валютное регулирование как либерального, так и директивного направления;

-выполняет функции центрального депозитария государственных и собственных ценных бумаг;

-осуществляет выпуск (эмиссию) ценных бумаг Национального банка;

-выполняет функции финансового агента Правительства Республики Беларусь и местных исполнительных и распорядительных органов по вопросам исполнения республиканского и местных бюджетов и консультирует их по этим вопросам;

-осуществляет государственную регистрацию банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

-осуществляет регулирование и надзор деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций;

- устанавливает правила и порядок  осуществления банковских операций.

Коммерческие банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны.

В соответствии со ст.70 Банковского кодекса Республики Беларусь, банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном законодательством, и имеющей на основании лицензии на осуществление банковской деятельности исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции [6].

Банки могут учреждаться на основе государственной или частной форм собственности в форме акционерного общества (закрытого или открытого типа) или унитарного предприятия. Учредителями банка выступают юридические и физические лица, кроме общественных организаций, преследующих политические цели.

В Республике Беларусь могут создаваться в соответствии с законодательными актами Республики Беларусь либо нормативными правовыми актами Национального банка универсальные банки, имеющие лицензию на осуществление всех видов банковских операций, а также специализированные банки, деятельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций.

В нашей стране государственным органом, осуществляющим государственную регистрацию банков, является Национальный банк. До прохождения регистрации банк должен утвердить устав и сформировать уставный фонд.

Уставный фонд банка формируется из вкладов (имущества) его учредителей (участников). Уставный фонд банка определяет минимальный размер имущества банка, гарантирующего интересы его кредиторов. Минимальный размер уставного фонда банка устанавливается Национальным банком по согласованию с Президентом Республики Беларусь. Минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого (реорганизованного) банка устанавливается в белорусских рублях в сумме эквивалентной 25 миллиона евро [17].

Предельный размер имущественных вкладов (вкладов в неденежной форме) в уставном фонде для банка устанавливается в размере 20 процентов уставного фонда [16].

Иностранный банк вправе открывать в соответствии с Банковским кодексом и в порядке, установленном Национальным банком, на территории Республики Беларусь свои представительства.

Представительство иностранного банка не является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на основании положения о нем, утверждаемого создавшим его банком. Такое представительство не имеет права осуществлять банковские операции и иную деятельность, предусмотренные кодексом, за исключением осуществления защиты и представительства интересов создавшего его иностранного банка, в том числе оказания консультационных и (или) информационных услуг.

Коммерческие банки Республики Беларусь в большинстве своем универсальны, а потому выполняют ряд важнейших функций:

1. посредничество в кредите:

коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими свободные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. Аккумулируя денежные средства, банк имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом осуществляется кредитование предприятий, промышленности, государства и населения. Выполнение этой функции способствует расширению производства, финансированию промышленности, созданию запасов, увеличению потребительского спроса, расширению финансовой деятельности правительства.

2. стимулирование накоплений в хозяйстве:

коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банках.