Банковская система Республики Беларусь

При проверках негосударственных  банков Комитет, прежде всего, обращает внимание на соблюдение норм безопасного функционирования, качества кредитного портфеля, законодательства по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, выполнение ими функций агентов валютного контроля. В условиях, когда государство гарантирует полное возмещение средств физических лиц в банках, контроль за их деятельностью со стороны КГК не случаен.

В ходе проверок как государственных, так и частных банков обнаружено, что порой ими в качестве обеспечения  по кредитам в залог принималось  имущество по завышенной стоимости. Не всегда проводился анализ платежеспособности заемщиков, правоспособности поручителей, устойчивости их финансового положения, перспектив возврата кредита. В ряде случаев банки с целью недопущения  возникновения просроченной задолженности осуществляют выдачу новых кредитов, которые направляются кредитополучателями на погашение ранее полученных заимствований.

Есть вопросы и к  работе служб внутреннего аудита банков, которые не уделяют достаточного внимания вопросам управления рисками, не проверяют обоснованность и законность принимаемых кредитными комитетами решений о выдаче кредитов, не анализируют  качество управления банком, эффективность  использования средств.

По итогам проверок соответствующие  предложения направляются в Национальный банк и Правительство.

В обязательном порядке отслеживается, какие меры принимаются банком по результатам проведенной проверки. Как правило, банки представляют план мероприятий по устранению выявленных нарушений, а если предложения вносились в Правительство и Нацбанк, то эти органы государственного управления информируют о принятых мерах.

К примеру, в августе 2012 г. изучение информации о принятых мерах по устранению недостатков и упущений в работе одного из госбанков показало, что его руководством не были приняты все надлежащие меры по пресечению негативных явлений в деятельности банка и повышению эффективности работы. О данной ситуации проинформирован Совет Министров.

Помимо проверок банков, осуществляется мониторинг их деятельности, анализируется информация из различных  источников. На постоянной основе производится анализ оперативной статистической информации по банковскому сектору (денежная масса, активы и пассивы банков, сведения об операциях с валютой, поступлении выручки от экспорта и др.), данных от ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» по итогам торгов валютой и др. Результаты используются для оценки выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2012 год, анализа ситуации на внутреннем валютном рынке, подготовки соответствующих предложений в Правительство и Нацбанк.

Проводится работа по анализу  балансов банков, ежеквартально представляемых Национальным банком в Комитет госконтроля.

Например, недавно в одном  из банков после проведенного анализа  было установлено, что он вновь продолжил  осуществлять с иностранными банками  высокорискованные сделки с валютой в больших объемах. Это создает угрозу интересам вкладчиков банка, о чем был проинформирован Нацбанк. По итогам проведенного разбирательства установлено, что такие сделки осуществлялись фактически в целях сокрытия убытков. Национальным банком направлено в банк предписание о недопустимости подобного манипулирования с доходами и расходами.

Еще один пример. По результатам  проведенного Комитетом госконтроля  мониторинга одного из банков в октябре  было внесено предложение об увеличении его уставного фонда не за счет бюджетных средств, а в первую очередь за счет прибыли банка.

Поскольку Национальный банк — регулятор работы банковской системы, совместная работа с КГК проводится постоянно — как в проверочных мероприятиях, так и в законотворческой деятельности. Ежеквартально Комитет госконтроля участвует в расширенных Правлениях Нацбанка, на которых КГК обращает внимание руководителей банков страны на недостатки в их деятельности.

Кроме того, результаты проверок в ряде случаев обсуждаются совместно с Нацбанком. К примеру, в июле 2012 года итоги проведенной Комитетом проверки ОАО «Белинвестбанк» были рассмотрены на Правлении Национального банка с участием заместителей премьер-министра и представителей Комитета госконтроля.

В рабочем порядке обсуждаются  вопросы, связанные с подготовкой  Нацбанком нормативных актов. В частности, недавно совместно рассмотрены вопросы, связанные с контролем за соблюдением банками законодательства по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем. Достигнута договоренность об участии специалистов Комитета госконтроля в проводимом Нацбанком мониторинге банков по данному вопросу. Принято участие в совещании в Нацбанке по разработке проекта указа Президента Республики Беларусь «Об отказе банков в осуществлении финансовых операций», целью которого является предоставление банкам права отказать участнику финансовой операции в ее осуществлении при наличии оснований полагать, что такая операция связана с легализацией доходов, полученных преступным путем. Принятие проекта указа позволит сократить объемы таких незаконных операций.

Как защитить клиентов банков

Комитет госконтроля при  проведении контрольных мероприятий  в банках уделяет постоянное внимание вопросам их работы с обращениями  граждан. Число таких обращений  постоянно растет — по мере того, как расширяется спектр банковских услуг, включая развитие расчетов и  использования пластиковых карточек, международных переводов, а также  в связи с экономической ситуацией, влияющей на ставки по кредитам и депозитам.

В обращениях можно выделить две категории проблем: объективные, связанные с экономическими процессами, и субъективные, обусловленные отношением уполномоченных банковских работников к обращениям. Речь идет о нарушениях исполнительской дисциплины, несвоевременном реагировании на обращения, ненаправлении ответа гражданину, отписках и т.п.

Так, в начале 2012 г. было много обращений граждан, связанных с кредитованием строительства жилья с господдержкой в рамках Указа Президента от 6.01.2012 № 13 «О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых». Проблемы были связаны с затягиванием сроков строительства жилья, ростом его стоимости, изменением порядка и условий предоставления льготных кредитов, необходимостью внесения собственных средств и невозможностью дальнейшего льготного кредитования по некоторым заключенным договорам. Отдельные обращения, в т.ч. по вопросам поддержки многодетных семей при строительстве жилых помещений, были направлены в правительство. По результатам рассмотрения жалоб ряд предложений был учтен и внесены изменения в Указ № 13.

Проверки показывают, что  не во всех банках работа по соблюдению интересов граждан организована на должном уровне. Иногда только после  вмешательства КГК удается восстановить экономические права граждан.

Так, поступила жалоба, что  банк «А» стал взимать комиссионное вознаграждение за прием дополнительных взносов во вклад. КГК незамедлительно  проинформировал Нацбанк о недопустимости подобной практики и потребовал от банка возвратить гражданам необоснованно удержанные средства. Однако через месяц другой банк ввел аналогичную плату и справедливость была восстановлена лишь после вмешательства КГК. Такие необдуманные действия банков не только нарушают требования законодательства, но и подрывают доверие граждан к банковской системе.

Порой банки недостаточно хорошо прорабатывают типовые формы  договоров, связанных с обслуживанием  граждан. Так, одно из обращений касалось требования банка «В» уплаты комиссионного  вознаграждения за обслуживание банковской пластиковой кредитной карточки, полученной при заключении кредитного договора, заключенного на 5 лет. Кредитным  договором была предусмотрена плата  за обслуживание карточки при наличии  задолженности по кредиту. Однако карточка кредитополучателю была выдана сроком на один год, а договор на ее выдачу не содержал указания на необходимость  продления срока действия или  выдачи новой карточки. Таким образом, требование банка о необходимости  уплаты гражданином комиссионного  вознаграждения за обслуживание карточки по истечению срока ее действия незаконно.

Многие жалобы вызваны  недоработками программного обеспечения. Например, банк «Г» предоставил гражданам  возможность осуществлять операции и платежи, в т.ч. в погашение задолженности по кредитам, в выходной день — субботу. По учету банка платежи отражались в понедельник (в первый рабочий день). Однако программное обеспечение не учитывало факт погашения кредита, и банк требовал уплату процентов за выходные дни. Восстановить законные интересы граждан удалось только после неоднократных обращений Комитета госконтроля в Нацбанк.

Следует особо выделить обращения, связанные с ущемлением экономических  интересов граждан, обусловленном несовершенством законодательства, например, при покупке-продаже гражданами иностранной валюты с использованием банковской пластиковой карточки. В законодательстве нет прямого указания о том, на какую дату применяется курс при проведении этих операций. В договорах карт-счета банки указывают, что при осуществлении расчетов применяется курс, установленный на дату совершения операции, поскольку проведенные с использованием карточек в течение дня операции в банкоматах и платежных терминалах банка–эквайера направляются для обработки и отражаются на соответствующих карт-счетах, как правило, раз в сутки.

А что произойдет, если банк изменит в течение дня обменные курсы? Вот конкретный пример. Гражданка  А. купила 12.11.2011 у банка «Д» 465 USD с  использованием банковской пластиковой  карточки. На момент продажи в банке  действовал курс 8600 USD/Br, т.е. оплатить следовало 3990 тыс. Br. Но по результатам состоявшихся в этот день торгов на ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа» банк установил новый курс в размере 9400 USD/Br, распространив его на все ранее совершенные 12 ноября операции по банковским карточкам, связанные с покупкой (продажей) валюты.

Исходя из условий договора с карт-счета А. было списано на 381 тыс. Br больше, чем по курсу, действовавшему на момент покупки валюты. Кроме того, поскольку при списании средств по новому курсу на карт-счете образовался отрицательный остаток, банк списал дополнительную плату в размере 25 тыс. Br за проведение операции при отсутствии средств на ее счете.

Однако Инструкция о порядке  осуществления валютно-обменных операций с участием физических лиц и организации  работы обменных пунктов, касс при проведении таких операций, утв. постановлением Правления Нацбанка от 1.02.2011 № 35, обязывает банк указывать в приказе (распоряжении) дату и время (в часах и минутах) установления (изменения) обменных курсов валют. Но на операции с банковскими пластиковыми карточками ее нормы не распространяются.

В связи с этим Комитет  госконтроля предложил Нацбанку рассмотреть вопрос о внесении изменений в Инструкцию о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, предусмотрев, что совершение операций по карт-счетам, обусловленное проведением конверсии либо покупки-продажи иностранной валюты, осуществляется по курсу банка, действующему на момент совершения таких операций. По информации Нацбанка, им планируются внести соответствующие изменения в законодательство.

В связи с разработкой  проекта изменений в Банковский кодекс в банковском законодательстве ожидается ряд новшеств. Например, предполагается отмена всех комиссионных вознаграждений банков, связанных с  выдачей кредитов, когда размер плат за т.н. «дополнительное обслуживание»  в несколько раз превышал размер процентов по кредитам. Будет уточнен  и ряд других положений.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банки на территории Беларуси: вехи истории – Сайт Национального Банка Республики [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/today/history.asp  – Дата доступа: 10.12.2012.
2. Мысько, И. Возникновение и становление банковской системы Беларуси: документы свидетельствуют / И. Мысько // Банкаўскі веснік. – 2004. - №7.
3. Контроль за банковской системой: нет случайного интереса // Экономическая газета. – 2012. - №87.
4. Как защитить клиентов банков // Экономическая газета. – 2012. - №39.