Банковская система, ее элементы и важнейшие свойства

• Сберегательные банки;

Как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг.

• Ипотечные банки;

Учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций. Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственного и жилого назначения.

Ипотечный кредит применяется главным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого капитала.

• Банки потребительского кредита;

Тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров долговременного пользования и т.д.⁹

Итак, банковская система  не изолирована от окружающей среды, она тесно взаимодействует с  ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью общего, банковская система и ее акты могут заноситься в общую систему страны.

 

2.2 Банковские  группы

 

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

• Банковский холдинг;

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только направленными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм.

Холдинговые компании могут  иметь сложную структуру, когда  головной холдинг контролирует через  систему участии, т.е. через владение акциями, дочерние компании-холдинги, в свою очередь, являющиеся держателями акций различных фирм. Материнская (головная) холдинговая компания приобретает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также, в некоторых случаях, за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему проявлять решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний.

Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

• Банковский филиал;

Особенностью банковских групп является наличие в их составе  филиалов. Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным.

Крупные банки часто формируют филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки выполняют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора.

• Представительство, агентство, отделение;

В отличие от филиала  представительство, агентство и  отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной базой.

Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью. Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.¹⁰

В банковском деле, как  и в промышленности, свободная  конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются  более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит объединение, "сплетение" банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается  как между отдельными банками, так  и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

 

 

Заключение

Банки в условиях рыночной экономики  — главные звенья кредитной системы. Экономические (денежные) отношения, возникающие  при банковском кредитовании, позволяют временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, которые аккумулируют кредитные организации, предоставлять юридическим и физическим лицам на условиях возвратности. Организация же и деятельность банковских и небанковских кредитных организаций регулируются при помощи базы юридических норм, которые и составляют банковское право. В последние годы активно формируется законодательная база регулирования финансовых отношений, в том числе и банковских.

Россия, взяв на вооружение опыт правового  регулирования финансовых отношений  в странах, с выработанной рыночной экономикой, преломила его на отечественной почве, что выражается во многих экономических и социальных преобразованиях, в развитии производственного потенциала, в укреплении государственных финансов.

Перед банками в 21 в. возникают проблемы, являющиеся следствием той среды, в которой банки действуют. Эти явления происходят в глобальном, европейском и общенациональном масштабах.¹¹

Рассмотрев особенности, сущность, структуру  банковской системы и её элементов в целом, я достиг поставленных в моей работе задач:

• дал определение понятий и сущности функция банков;
• раскрыл виды банковских систем и групп;
• раскрыл формирование и функционирование банковской системы.

Роль банковской системы в экономике  любой страны чрезвычайно велика. Строгое «разделение властей», то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между Центральным банком и коммерческими банками способно значительно повысить результативность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны. 

 

Стремительное развитие рынка потребительского кредитования и необходимость уменьшения кредитных рисков обуславливают важность изучения кредитного процесса в банке.

Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью.

Реальное же зарождается и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, вещественной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сберегаются и приумножаются средства акционеров и клиентов.

 

Глоссарий

№	Понятие	Определение
1	Акция	эмиссионная ценная бумага, предоставляющая её владельцу право на участие в управлении акционерным обществом и право на получение части прибыли в форме дивидендов.
2	Биржа	юридическое лицо,  обеспечивающее регулярное функционирование организованного  рынка, товаров, валют, ценных бумаг.
3	Девальвация	уменьшение золотого содержания денежной единицы в условиях золотого стандарта
4	Депозит	сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций со вкладом.
5	Заемщик	сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая  на себя обязательство возвратить его  в установленный срок.
6	Инфляция	обесценение денег, проявляющееся  в форме роста цен на товары и услуги без повышения их качества, ведущее к снижению покупательской способности национальной валюты
7	Кредит	общественные отношения, возникающие  между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости.
8	Кредитор	сторона в кредитных отношениях, предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности.
9	Лицензия	документ (соглашение), дающий право на выполнение некоторых действий.
10	Холдинг	совокупность материнской компании и контролируемых ею дочерних компаний

 

Список использованных источников

1	Бабичева, Ю.С. Банковское дело [Текст]: учебник для студентов и вузов/  под редакцией Ю.С.Бабичева - М.: НОРМА-ИНФРА-М, 2007.-397 с. – ISBN 5-85552-011-7
2	Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник / Г.Н.Белоглазова, Л.П.Кроливецкая. – М.: Омега-Л, 2007. – 400 с.- ISBN 978-5-91180-733-7
3	Глушкова, Н.Б. Банковское дело [Текст]: учеб. Пособие / Н.Б.Глушкова. – М.: Альма Матер: Акад. Проект, 2005. – 256с. ISBN 5-691-00172-8
4	Жарковская, Е.П. Банковское дело [Текст]: учеб. Пособие / Е.П.Жарковская. – М.: Омега-Л, 2007. – 367с. ISBN 978-5-469-00966-5
5	Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции [Текст]: учебник / Е.Ф.Жуков – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. – 471 с. ISBN 5-238-00319-6
6	Колесникова, В.И. Банковское дело [Текст]: учебник / В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 387 с. ISBN 5-279-02840-1
7	Красавина, Л.Н. Современные банковские технологии [Текст]:  теоретические основы и практика / Л.Н.Красавина. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 290. ISBN 5-279-02844-4
8	Кузнецова, В.В. Банковское дело. Практикум [Текст]: учеб. Пособие / В.В.Кузнецова, О.И.Ларина. – М.: КноРус, 2007. – 255 с. ISBN 978-5-85524-316-1
9	Леонтьев, В.Е. Финансы. Деньги, кредит и банки [Текст]: учебник для вузов / В.Е.Леонтьев. – М.: НОРМА-ИНФРА-М, 2006. – 329 с. ISBN 5-7320-0598-6
10	Лаврушин, О.И. Банковское дело:  современная система кредитования [Текст]: учеб. Пособие / О.И.Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л.Корниенко; под ред. О.И.Лаврушина. – М.: КноРус, 2008. – 325 с. ISBN 978-5-406-00313-8
11	Фетисов, Г.Г. Организация деятельности центрального банка [Текст]: / Г.Г.Фетисов, О.И. Лаврушин, И.Д.Мамонова. – М.: КноРус, 2008. – 432 с. ISBN 978-5-390-00032-8

Приложения

А
Б

¹ Бабичева, Ю. С. Банковское дело М., 2007. – С. 213.

² Белоглазова, Г. Н. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка. М., 2007. – С. 135.

³ Глушкова, Н. Б. Банковское дело. М., 2005. – С. 140.

⁴ Жарковская, Е. П. Банковское дело. М., 2007. – С. 250.

⁵ Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции. М., 2006 – С. 261.

⁶ Колесникова, В. И. Банковское дело. М., 2005. – С. 165.

⁷ Красавина, Л. Н. Современные банковские технологии. М.,  2005. – С. 96.

⁸ Кузнецова, В. В. Банковское дело. Практикум. М., 2007. – С. 167.

⁹ Леонтьев, В. Е. Финансы. Деньги, кредит и банки. М., 2006. – С. 210.

¹⁰ Лаврушин, О. И. Банковское дело:  современная система кредитования. М., 2008. – С. 153.

¹¹ Фетисов, Г. Г. Организация деятельности центрального банка. М., 2008. – С. 320.