Банки и их роль в рыночной экономике

Третий блок включает группу людей, отдельные личности, обладающие знаниями в области банковского хозяйства, управления им, специализирующиеся на обособившемся виде деятельности.

Банкир - древняя профессия. Банки  возникли из потребностей хозяйства, существовали задолго до новой эры, первые банковские дома имелись в Древнем Вавилоне, Египте, Риме. Наряду с обменом денег  в них осуществлялись кредитование и расчеты. В Вавилоне и Греции банковские операции выполнялись в  храмах, которые были надежным местом хранения денежных средств. Зарождение банка как института, обособившегося от Других субъектов, следует отнести  к периоду, когда масштабность выполняемых  кредитором операций потребовала созданий специального учреждения, при котором  занятие банковским делом (торговля деньгами) стало основным видом его  деятельности. В отличие от ростовщика и кредитора банк не только кредитор, но и заемщик, работает не только на своих, но и чужих деньгах.

Четвертый блок — производственный, охватывающий банковскую технику, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутреннюю и внешнюю информацию, определенные виды производственных материалов.

На базе проведенного анализа банк можно определить как денежно-кредитный  институт, регулирующий платежный оборот в наличной и безналичной формах.

Данное определение сущности банка  не исключает другие его определения. Сущность является достаточно богатой  категорией; в одно определение зачастую невозможно вместить все ее глубинные  стороны. Не исключено поэтому, что  банку можно давать и другие определения, соответствующие характеристике его  отдельных сторон. Банк можно определить и как денежный, и как кредитный  институт, и как специфическое  предприятие, и как особое акционерное  общество, имеющее специфические  задачи и назначение и др. Все эти определения, обращенные к той или иной стороне сущности банка, имеют право на самостоятельное существование, расширяют представление о банке как специфическом денежно-кредитном институте.

 

 Виды банков

Банк - финансовое предприятие, которое  сосредотачивает временно свободные  денежные средства (вклады), предоставляет  их во временное пользование в  виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение  в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово - расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает  в качестве “кредитора последней  инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо через  специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и  местных органов власти. Коммерческие банки выполняют расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют  зарубежную филиальную сеть и участвуют  в многонациональных консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими  банками, страховыми и строительными  обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли  и строений производственного и  жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом  в сельском хозяйстве, а также  в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого  капитала.

Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин  и оборудования. В этом случае сумма  ипотечного кредита ниже рыночной стоимости  закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются  в зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту  определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости  от финансового положения заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен  в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых  выделяются головная компания (крупный  банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банки по характеру собственности  делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные, смешанные; созданные с участием государства.

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно  вызывает концентрацию. Одни банки  поглощаются более могущественными  конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между  отдельными банками, так и между  крупнейшими союзами банковского  капитала. У последних все более  усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация  крупных акционерных обществ - все  чаще осуществляются не каким-либо отдельным  банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных  банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных  банков. Банковские объединения - это  банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

 

 

3. Центральный банк и его функции

В конце Х1Х – начале ХХ века в большинстве стран эмиссия  банкнот была сосредоточена в  одном эмиссионном банке, который  стал называться центральным эмиссионным, а затем просто центральным банком.

Важнейший принцип функционирования центральных банков - их независимость от правительства. Центральный банк не ставит перед собой присущей коммерческим банкам цели максимизации прибыли и не конкурирует с последними. Основное назначение центрального банка в рыночной экономике – это обеспечение стабильности банковской и финансовой систем, контроль за денежным обращением страны, проведение денежной политики, которая обеспечивала бы достижение макроэкономических целей, прежде всего без инфляционного развития экономики.

Центральный банк также оказывает  влияние на деятельность коммерческих банков, осуществляя надзор за их деятельностью, устанавливая разного рода экономические  нормативы: соотношение между кассовыми  резервами и депозитами, собственным  и заемным капиталом, собственным  капиталом и активами, максимальный размер риска на одного заемщика, нормативы достаточности капитала и др.

Основное назначение центрального банка в рыночной экономике - обеспечение  стабильности банковской и финансовой систем, контроль за денежным обращением страны, проведение денежной политики, которая обеспечивала бы достижение макроэкономических целей, прежде безинфляционного развития экономики.

Традиционно центральный банк выполняет  четыре основные функции:

монопольно осуществляет эмиссию  банкнот.

Является банком банков. Клиенты  центрального банка-это коммерческие банки.

Центральный банк хранит кассовые резервы  банков, через счета, открываемые  коммерческими банками в центральном  банке, осуществляет расчеты между  ними, в случае необходимости оказывает  коммерческим банкам кредитную поддержку.

В центральном банке открыты  счета правительства и правительственных  учреждений, он выступает кассиром кредитором правительства.

Регулирует безналичную эмиссию, осуществляемую коммерческими банками. Основными инструментами воздействия  центрального банка на массу денег, создаваемую коммерческими банками, служат:

Операции на открытом рынке - купля-продажа  центральным банком государственных  ценных бумаг;

Учетная ставка;

Норматив обязательных резервов

Центральный банк также оказывает  влияние на деятельность коммерческих банков, осуществляя надзор за их деятельностью, устанавливая разного рода экономические  нормативы: соотношение между кассовыми  резервами и депозитами, собственным  и заемным капиталом, собственным  капиталом и активами, максимальный размер риска на одного заемщика, нормативы  достаточности капитала и др.

Все функции центрального банка  тесно связаны между собой, и  выполняя их, центральный банк осуществляет денежно-кредитное регулирование  экономики.

 

Список литературы:

1.Жуков Е.Ф.: Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов-М.: ЮНИТИ, 2002.

2.Лаврушина О.И.: Деньги. Кредит. Банк.: Учебник.-2-е изд., испр. и доп.-М.: ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА, 2001

3.Введение в банковское  дело. Под ред. Г. Асхауера. М.: 2000

4.Банковское дело. Под ред. В.И. Колесникова. М.: 1999