Банки и их роль в рыночной экономике

ГОСУДАРСТВЕННОЕ УПРАВЛЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ ПСКОВСКОЙ  ОБЛАСТИ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ  ОПОЧЕЦКОГО ИНДУСТРИАЛЬНОГО ПЕДАГОГИЧЕСКОГО  КОЛЛЕДЖА

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ДОМАШНЯЯ  КОНТРОЛЬНАЯ ДАБОТА ПО ЭКОНОМИКЕ 

НА ТЕМУ: БАНКИ  И ИХ РОЛЬ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ.

 

 

 

 

 

                                                      

 

 

 

 

 

 

 

  Поджаровой  Марины Юрьевны

                                        Специальность 050704 – 

                                          Дошкольное образование

                                                  Курс V,  9 семестр, группа 51

                                       Форма обучения заочная

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                      Опочка, 2012

ПЛАН:

1.Функции и сущность банков.

2.Типы банков, их особенности.

3.Центральный банк.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Функции и сущность банков.

К важным вопросам теории банка относится  и вопрос о его функциях.

Функция аккумуляции средств является первой функцией банка. Здесь не следует  забывать о том, что, например, различные  инвестиционные фонды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы  для инвестиций. В отличие от аналогичной  функции банка данные субъекты собирают денежные средства для своих собственных  целей, поэтому можно отметить, что  данная функция в современном  хозяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

Вторая функция банка - функция  регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через  которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки  создают для своих клиентов возможность  совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование  денежного оборота достигается  также посредством имитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и обращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом.

Третья функция банка - посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание  посреднической функции несколько  глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку  как единому целому.

Через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так  и экономики страны в целом. Через  банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли  народного хозяйства к другой. Посредством совершения операций по счетам банки совершают движение капиталов, аккумулируя их в одном  секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли  и регионы. Перераспределяемые банками  ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь в центре экономической  жизни, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления  капиталов в соответствии с потребностями  хозяйства. Таким образом, посредническая функция банка - это функция трансформации  ресурсов, обеспечивающая более широкие  отношения субъектов воспроизводства  и сокращение риска.

Сущность и функции банка  определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возникает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специфична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сберегательному или инвестиционному и т. п.).

Учитывая то, что банк функционирует  в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо прежде всего рассматривать через  данную сферу. Назначение банка состоит  в том, что он обеспечивает:

- концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

- упорядочение и рационализацию денежного оборота. Как это следует из функции аккумуляции временно свободных ресурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные денежные средства как мелкие денежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребностей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляет важнейший атрибут их соприкосновения и взаимодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денежные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения продукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.

Переход от примитивных форм расчетов, используемых древними банкирскими  домами, к организации расчетов на базе современных электронных сетей  дает возможность ускорить время  обращения, расширить связи между  товаропроизводителями. Банки стали  неотъемлемыми атрибутами современной  экономической жизни. Без их содействия невозможно представить деятельность предприятий, их объединений, отдельных  юридических лиц и граждан.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигается  не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наиболее совершенных  и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального  использования ресурсов предприятия. По денежным средствам, помещенным в  банк, предприятия и граждане могут  получать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом  банки могут выполнять по поручению  клиента работу по управлению денежными  и материальными средствами. Деньги, находящиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругообращение, позволяющее получить дополнительную прибыль, как их владельцам, так и  кредитному учреждению.

Роль банка условно можно  рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемом и  разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Практически роль банков с  количественной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем предоставляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секторов экономики, в том числе краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предприятиям и населению. Статистика отдельных стран позволяет увидеть кредиты, предоставляемые отдельными группами банков, на специальные цели (на сезонные потребности, на жилищное строительство, под векселя, межбанковские кредиты, по контокорренту и пр.).

 Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен от народного  хозяйства, воспроизводственного  процесса в целом. Его роль, поэтому невозможно представить  изолированно от влияния на  экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой  продукт, помогают хозяйству в  его развитии. Было бы, например, проблематичным рассматривать роль  банка с позиции только массы  платежных средств, предоставляемых  на макро- и микроуровнях. Размер  выпущенных в обращение денег  свидетельствует лишь о выполняемой  банком операции, без которой  не состоялся бы обмен, замедлился  ход производства и обращения  продукта. Выпуск платежных средств  - важная характеристика банковской  деятельности. Однако с позиции  оценки роли банка здесь вряд  ли можно ставить точку. Эмитирование  платежных средств имеет, по  крайней мере, две стороны: их  масса оказывает огромное влияние  на стабильность денежной единицы  и на эффективность производства  и обращения продукта.

Влияние роли банка на общеэкономические  показатели можно проследить на примере  его деятельности в области кредитования хозяйства. Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства вопреки  тенденциям производства и рынка  его продуктов неизбежно может  подорвать как само производство, так и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому  разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов  банка и доли кредитов в его  активах, устанавливаются нормативы  ликвидности, пропорции между кредитами  и депозитами и т. д. Их цель состоит  в сдерживании неоправданной  кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка достигается  здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность  производства, так и на эффективность  банковской деятельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяется результат - выполнял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной  или негативной.

Работа ради собственной прибыли  в деятельности некоторых банков начинает превалировать над общественными  интересами. Прибыль для себя и  зачастую любой ценой (в ущерб  интересам клиентов) в итоге приводит к нарушению законодательных  и экономических норм, и как  следствие - ликвидации тех банков, которые провозгласили исключительно  коммерческие цели, точнее, которые  поставили свои собственные интересы над интересами клиентов.

 

В соответствии с банковским законодательством  банк — это такая кредитная  организация, которая выполняет  депозитные, расчетные и кредитные  операции. Важнейшим требованием  здесь выступает не только то, что  они осуществляют данные операции, но и то, что банки выполняют  их одновременно (в отличие, например, от учреждений, организаций, фирм, которые  могут выполнять одну из них).

Правовое толкование сущности банка, основанное на выделении отдельных  операций как вида деятельности, конституирующего его суть, имеет огромное значение, что позволяет отделить банк от других субъектов.

Сущность банка тесно соприкасается  с его структурой. Согласно общеметодологическим требованиям раскрытие его сущности также требует ответа на вопрос о  том, что является его структурой. Так сложилось, что под структурой банка часто понимается аппарат  его управления. В этом случае все  сводится к описанию тех функциональных подразделений, которые составляют аппарат управления банком, начиная от его совета, директората, вплоть до управлений, отделов и секторов. Такого рода “структура” характеризует банк, однако она оказывается привязанной к его размеру, уровню специализации или универсализации, направлениям деятельности, имеющемуся аппарату управления, зачастую просто к субъективным факторам.

Есть и другие попытки определить структуру банка. Под ней можно  понимать устройство банка, состав его  элементов, находящихся в тесном взаимодействии между собой, такое  построение банка, которое дает ему  возможность функционировать как  денежному институту. В этом случае банк можно условно разделить  на четыре блока.

Первый блок - банковский капитал  как обособившаяся часть промышленного  и торгового капитала, как собственный  и преимущественно заемный капитал, как капитал, используемый не для  себя, а занимаемый для других. Банковский капитал существует только в движении, между его частями складывается определенная пропорциональность, образуются определенные издержки. Непрерывность  движения банковского капитала повышает его доходность, конкурентоспособность  и рыночную стоимость. От состояния  капитала зависит финансовая устойчивость банка, его

платежеспособность. На эффективности  его движения сказываются такие  факторы, как фаза экономического цикла (кризис, депрессия, подъем), степень  конкурентной борьбы, банковская и  налоговая политика, инфляция и др.

Второй блок банковской структуры  так же, как и первый, имеет  свои особенности и охватывает саму деятельность банка. Он функционирует  главным образом в сфере обмена. Продуктом деятельности банка выступает  имитирование платежных средств, выпуск наличных денег в обращение, различного рода операции и услуги. Выпуск денег на макро- и микро уровне становится только монополией банка, его производит только банк.

Существенный продукт банка  представляют собой также аккумулируемые свободные временно неиспользуемые ресурсы. Превращая “неработающие” денежные средства в работающие, банк питает тем самым хозяйство дополнительными  ресурсами.

Продуктом банка, как уже отмечалось, служит также кредиты, предоставляемые  клиентам как средства, возвращаемые к своей исходной точке с приращением  в виде вновь созданной стоимости. Деятельность банка как кредитного института является его основой, главным свойством в характеристике его сущности. По своей сущности банк выступает как крупное кредитное  учреждение, обязательным занятием которого стало предоставление денежных средств  на началах возвратности. Кредитное  дело становится основополагающим занятием в масштабах, требующих особой организации.

В отличие от услуг операции осуществляются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через  банки, затрагивают взаимоотношения  банка с различными (отдельными) субъектами воспроизводства.