Банки и их роль в рыночной экономике

Денежно-кредитная политика должна быть четко увязана с бюджетом и налоговой политикой и , соответственно, финансированием госбюджета.

Центральный банк - прежде всего посредник  между государством и остальной  экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван регулировать денежные и кредитные потоки с  помощью инструментов, которые закреплены за ним в законодательном порядке  и реже по традиции. Инструментарий денежно-кредитной политики развитых капиталистических государств необычайно широк. Инструменты имеют следующую  классификацию: кратко- и долгосрочные, прямые и косвенные, общие и селективные, рыночные и нерыночные.

Краткая характеристика основных инструментов денежно-кредитной политики: 
Официальная учетная ставка - относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

Обязательные резервы - часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

Операции на открытом рынке - операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.

Моральное воздействие - рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

Разумный банковский надзор - различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.

Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.

Допуск к рынкам - регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

Специальные депозиты - часть прироста депозитов или кредитов коммерческих банков, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

Количественные ограничения - потолки ставок, прямое ограничение кредитования, периодическое “замораживание” процентных ставок.

Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

Управление госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большое значение для контроля за денежным обращением.

Таргетирование - установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.

Регулирование фондовых и  фьючерских операций путем установления обязательной маржи.

Нормы обязательного инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

Эти инструменты денежно-кредитной  политики могут быть эффективными только в условиях тесной увязки с фискальной политикой и законодательством.

                    3.3 Банковское регулирование

Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых  государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного  функционирования банков, предотвращением  дестабилизирующих тенденций. В  современных условиях банковское регулирование сводится прежде всего к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип так называемого “верблюда”. Английский акроним “CAMEL” (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора: 
достаточность капитала (отношение собственных средств к суммарным активам); 
качество активов с точки зрения риска, ликвидности и т.д.; 
качество менеджмента (квалификация управляющих); 
ликвидность: способность быстро и безболезненно выполнять обязательства (соотношение ликвидных и прочих активов); 
доходность; 
ЦБ или другое государственное учреждение (в некоторых странах действуют специальные банковские комиссии) следит прежде всего за указанными показателями деятельности банков, даже если официально установленные нормативы не существуют. Регулирующие органы требуют от банков представления значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии защитить общественные интересы, вовремя отреагировать на негативные тенденции.

Регулирование может заключаться  в требовании соблюдения правила  “четырех глаз”, т.е. руководство банком должно осуществляться как минимум  двумя людьми. Важным считается также  принцип “китайских стен”, т.е. различные  подразделения банка во избежание  конфликта интересов и злоупотреблений  должны действовать как абсолютно  независимые компании. В ряде стран  в случае необходимости ЦБ может  потребовать увольнения управляющего коммерческого банка и даже назначить  временно своего комиссара.

Государство может официально требовать  от банков поддержания определенного  уровня наличности, ликвидности активов, соотношения акционерного капитала с заемным.

Принципиальное значение имеет  определение капитала банков, используемое в регулировании, так как стремительное  расширение круга новых финансовых инструментов затрудняет регулирование. Важным элементом регулирования  во многих странах является система  обязательного страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытков  вкладчиков банков до определенного  уровня.

Перед системой регулирования равны  все банки, независимо от того, чем  они занимаются или кому принадлежат, т.е. государственные банки не имеют  каких-либо преимуществ. Вместе с тем  во всех странах есть банки разных типов - коммерческие, инвестиционные, сберегательные, кооперативные и акционерные, публичные и частные, и это требует внесения в систему регулирования определенных поправок.

Законодательное регулирование банковской деятельности и денежно-кредитной  политики в развитых странах обычно основывается на большом числе специальных  законодательных актов, среди которых  выделяются закон о ЦБ (обоснование  его функций и полномочий) и  общий банковский закон.

Закон о ЦБ, как правило, первичен по отношению к другому банковскому  законодательству и имеет принципиальное значение, так как закладывает  юридическую базу под государственную  денежно-кредитную политику. В большинстве стран такие законы приняты сравнительно давно (США - 1913 г., Японии - 1942 г., Великобритании - 1946 г., Финляндии - 1925 г. и т.д.), что отражает стабильность функций ЦБ.

Банковский закон чаще всего  дает определение банковскому учреждению, устанавливает порядок создания и закрытия банков, защиту клиентов и т.д. Такой закон носит в  основном общий характер, а денежно-кредитная  политика основывается, как правило, на законе о ЦБ или каком-либо специальном  законе.

В конечном итоге вся деятельность ЦБ, система контроля за денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной политики, банковское регулирование и законодательство предназначены для создания нормальных условий для функционирования экономики через нейтрализацию дестабилизирующих тенденций, различного рода злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства в данной области имеет технический характер, не зависящий от типа экономики. Вместе с тем денежно-кредитное регулирование объективно направлено на максимализацию эффективности рынка в интересах отдельных экономических агентов и всего государства. Опыт развитых капиталистических государств в условиях перестройки российской финансово-кредитной системы и всего народного хозяйства имеет огромное значение.

           3.4 Коммерческие банки: сущность и функции

Коммерческие банки - основное звено  двухуровневой банковской системы.

Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый  ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Главным их отличием от центральных  банков является отсутствие права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные и специализированные банки.

Универсальный банк осуществляет все  или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов  всех видов, оказание всевозможных услуг  и т.п.

Специализированный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В  отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает  банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

Преобладание одного типа банков в  кредитной системе той или  иной страны следует понимать как  тенденцию. В отдельных странах, где господствуют универсальные  банки, существуют многочисленные специальные  банки. И наоборот, в странах с доминированием специальных банков особенно в последние годы все больше проявляется тенденция к универсализации. Это происходит как в результате либерализации банковского законодательства в отдельных странах, так и в результате обхода банками существующих законов. Примером может служить практика создания самостоятельных специальных банков, которые практически принадлежат крупным банкам и расширяют диапазон банковских операций последних. К странам, где преобладает принцип специализации банков, относятся Великобритания, Франция, США, Италия. Принцип универсализации доминирует в Швейцарии, ФРГ, Австрии. Однако во многих капиталистических странах отражаемые статистикой различия между универсальными и специализированными банками становятся все более расплывчатыми и спорными, так как даже в тех странах, где согласно статистике господствуют специализированные банки, фактически многие из них уже превратились в универсальные. В любых преградах, выставляемых государственными властями на пути универсализации, находятся лазейки. В США - это банковские холдинги. Аналогичные примеры существуют и в других странах.

Основными функциями коммерческих банков являются: 
1) привлечение временно свободных денежных средств; 
2) предоставление ссуд; 
3) осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве;        4) выпуск кредитных средств обращения; 
5) консультирование и предоставление экономической и финансовой информации; 
Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе.  
Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, не только мобилизируют имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формируют достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков.

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее  место в платежном механизме  экономики.

При оценке экономической роли коммерческих банков следует иметь в виду, что: кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойности производства и реализации продукции потребителям; расчетные операции опосредуют осуществление  процессов оплаты продукции потребителями, а также взаимного контроля участников расчетных операций; операции с ценными  бумагами увеличивают приток средств  для развития производственной и  торговой деятельности; кассовые операции и их регулирование позволяют улучшать снабжение оборота наличными деньгами.

4. Банковская система России на современном этапе развития

К середине 2010 года банковская система  России во многом преодолела самые  негативные последствия кризиса. Вопреки  алармистским прогнозам, предсказывавшим, что плохие кредиты могут составить  до 60% кредитного портфеля, доля просроченных кредитов осталась на приемлемом уровне (6,5% на 1 апреля 2010 года), а банки создали  резервы под возможные потери, которые уже перекрывают ожидаемые  потери по кредитам (не более 12%). При  этом государство фактически свернуло программы рекапитализации банков в связи с отсутствием необходимости. 
 
           В то же время было бы ошибочным считать, что все трудности уже преодолены. Напротив, в 2010 году банковская система России переживает беспрецедентный для себя период адаптации к функционированию в условиях однозначной инфляции, а все изменения происходят гораздо быстрее, чем можно было предположить. Выход из кризиса сопровождался резким снижением темпов инфляции, а конкуренция за хороших заемщиков на фоне падения спроса на кредиты привела к быстрому снижению кредитных ставок, при этом депозитные ставки по причине сохраняющихся опасений паники вкладчиков остались на сравнительно высоком уровне.

Падение процентных ставок ведет к  снижению процентной маржи банков и, как следствие, их рентабельности. В  новой ситуации многое будет зависеть от способности банков нарастить  долю непроцентных доходов в доходах  и держать под контролем операционные издержки. Банки будут вынуждены  во многом изменить подходы к ведению  бизнеса, а требования к качеству управления банками резко растут. Несмотря на кризисные явления в  экономике России сохраняются перспективы  роста, но, по видимости, после кризиса  Россия уже не вернется к очень  высоким темпам роста в районе 7%, характерным для 2004-2008 годов. В  этот период наблюдался очевидный перегрев экономики, вызванный крайне благоприятной  внешней конъюнктурой и доступностью кредитных ресурсов. Более логично  ожидать, что после 2010 года экономика  России вернется к более органичным темпам роста около 5%, характерным  для 2000-2004 годов.