Банки и их роль в рыночной экономике

 

 

 

                     2.3 Классификация банков

 

При всем единстве сущности банка  на практике функционирует множество  их видов.

Различают, прежде всего, эмиссионные  и коммерческие банки.

По характеру выполняемых операций различаются универсальные и  специализированные банки. К универсальным  банкам принято относить те из них, которые способны «из одних рук» выполнять широкий круг разнообразных  операций и услуг. Универсальность, однако, имеет и другие оттенки. «Универсальность»  означает тип деятельности, не ограниченной:

- по отраслям народного хозяйства;

- по составу обслуживаемой клиентуры;

- количественно;

- по регионам.

Универсальный банк тяготеет к кредитованию многообразных отраслей, в то время  как специализированный банк чаще всего  связан с кредитованием какой-либо отрасли (подотрасли) народного хозяйства, группы предприятий (к примеру, некоторые банки обслуживают главным образом только лесную, авиационную, автомобильную, часовую и другие подотрасли промышленности).

Еще более заметно универсальный тип банка сказывается в отношении обслуживания клиентуры. Типичными для универсального банка являются случаи, когда он обслуживает и юридических, и физических лиц. Напротив, специализированный банк может замкнуться только на обслуживании частных лиц.

Круг операций, выполняемых универсальным  банком, как правило, является чрезвычайно  широким. Количественным признаком  здесь выступает такой перечень разрешаемых операций, в который  входят операции на открытом рынке, где  банк может выступать полноценным  участником рынка ценных бумаг, вкладывать свои капиталы в капиталы других предприятий.

Деятельность универсальных банков не замыкается каким-либо одним регионом. Универсальный банк присутствует в  регионах в разнообразных районах, имеет филиалы, в том числе  за рубежом. Деятельность специализированного  банка, напротив, носит зачастую локальный  характер.

По типу собственности банки  классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные  и смешанные.

В условиях переходного периода  государственная форма собственности  на банки сохраняет свое значение. Правда, не в таких масштабах, как  при распределительной системе  хозяйствования, когда только государство  обладало монопольным правом на создание банка, однако и в современных  условиях в ряде банков государство  сохраняет свою определенную долю в  капитале банков.

Государственная собственность присутствует в банковском хозяйстве и в  других модифицированных формах. Банки, к примеру, могут быть созданы  на государственной основе. В международной  практике банки являются полноправными  уполномоченными государства (ими  могут быть и акционерные банки) по финансированию государственных  программ развития экономики. Акционерами  коммерческого банка могут быть также государственные предприятия, в связи, с чем данная форма  собственности может реально  присутствовать в капиталах коммерческих банков.

В условиях экономического кризиса  и расстройства банковской системы  государство стремится к усилению своего влияния на банки. Государственное  регулирование ведет не только к  жесткой денежно-кредитной политике, повышению нормативов резервирования, ликвидности, но и к образованию  специальных кредитных институтов с преобладанием государственной  собственности в банковском капитале. Такие банки в мировой практике часто называют банками развития.

В условиях рыночного хозяйства  наиболее типичной формой собственности  на коммерческий банк является акционерная  форма (по международной терминологии ее часто называют частной формой, поскольку в создании капитала банка принимают участие главным образом частные предприятия и отдельные частные лица).

По масштабам деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние  и малые банки.

В некоторых странах заметную долю в общем числе кредитных учреждений занимают так называемые учреждения мелкого кредита. К ним относятся кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др. К достоинствам данных денежно-кредитных институтов следует отнести их способность работать с небольшими предприятиями, поддерживать малый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбережения, мобилизовать их на местные нужды.

По сфере обслуживания банки  можно подразделить на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К региональным банкам относятся банки, которые  обслуживают главным образом  местных клиентов, клиентов одного региона. К ним можно отнести  и муниципальные банки, обслуживающие  потребности определенного региона (города); Межрегиональные банки  обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные банки - это  банки, осуществляющие деятельность внутри страны и обслуживающие главным  образом потребности клиентов своих  стран; международные банки преимущественно  обслуживают связи клиентов разных стран.

По числу филиалов банки подразделяются на бесфилиальные и многофилиальные. Увеличение численности филиалов происходит как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и на базе превращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более мощных кредитных институтов.

В зависимости от обслуживаемых  банками отраслей их можно подразделить на многоотраслевые и обслуживающие  преимущественно одну из отраслей. В международной практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структуре российских банков выделяют кредитные учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (например, автомобильной, авиационной, нефтехимической, лесной, часовой и других подотраслей промышленности).

 

 

 

 

 

        3. Роль банковской системы в рыночной экономике

Банковская система - одно из важных достижений экономической цивилизации. Изобретенная и построенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия  через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические  процессы, регулируя структуру, задавая  направление и, главное, умело, поддерживая  стабильность функционирования денежного  обращения, а посредством этого - и всей экономики. Несмотря на то, что  банковская система присуща любой  экономике, только в условиях рыночной экономики она обретает роль центрального звена финансового контура управления.

Когда же мы можем говорить о наличии  банковской системы? Когда в стране в достаточном количестве имеются  действующие банки, кредитные учреждения, а также все те экономические  организации, которые выполняют  отдельные банковские операции. Также  в банковскую систему входят специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинг  банков, обеспечивающие их специальным  оборудованием и информацией, специалистами  и т.д. При этом банки и кредитные  учреждения в разнообразных формах и регулярно взаимодействуют  со своими клиентами - субъектами экономики, с центральным банком, другими  органами государственной власти и  управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему - экономическую  систему страны. Это означает, что  деятельность и развитие банков следует  рассматривать в тесной связи  с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

 

 

          3.1 Сущность и функции центральных банков

На ранней стадии развития капитализма  банки верхнего уровня назывались эмиссионными. Однако к настоящему времени их функции  значительно расширились, поэтому  в теории и на практике стало употребляться  понятие центральный банк.

Его основными функциями являются: 
1) денежно-кредитное регулирование экономики; 
2) эмиссия кредитных денег; 
3) контроль за деятельностью кредитных учреждений; 
4) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений; 
5) кредитование коммерческих банков (рефинансирование); 
6) кредитно-расчетное обслуживание правительства; 
7) хранение официальных золото-валютных резервов; 
Главной функцией центрального банка является кредитное регулирование. Как оно должно осуществляться?

Для ответа на этот вопрос можно обратиться к опыту стран с развитой двухуровневой  банковской системой. Центральные банки  на Западе, помимо административных методов (установление прямых ограничений на деятельность коммерческих банков, проведение инспекций и ревизий, издание  инструкций, сбор и обобщение отчетности и т.д.), располагают и экономическим  инструментарием для регулирования  банковской сферы, основными составляющими  которого являются: политика минимальных  резервов, открытого рынка и учетная  политика.

Политика минимальных резервов впервые была опробована в США  в 30-е годы, и сразу после второй мировой войны ее внедрили в практику центральные банки всех ведущих  капиталистических стран. Минимальные  резервы - это вклады коммерческих банков в центральном банке, размер которых  устанавливается законодательством  в определенном отношении к банковским обязательствам. Первоначально практика резервирования средств предназначалась для страхования коммерческих банков. Может сложиться ситуация, когда средства вкладчиков практически полностью направлены банком на кредитование. При этом в силу каких-либо обстоятельств вкладчики могут затребовать свои депозиты. В таком случае банк окажется неплатежеспособным. Чтобы этого не произошло, ЦБ берет на себя функцию аккумулирования минимального резерва, который не подлежит кредитованию. Другая функция подобного резервирования заключается в том, что изменяя процент резерва, ЦБ влияет на сумму свободных денежных средств коммерческих банков, которые последние могут направить в производство. В период бума для его "охлаждения" ЦБ повышает норму резерва, а в период кризиса - наоборот. Повышение нормы резерва на 1 - 2 процентных пункта - действенное средство ограничения кредитной экспансии. Как правило, норма минимальных резервов дифференцируется. Например, в США в 1972 - 1976 гг. она варьировалась в зависимости от конъюнктуры, вида и величины вкладов от 1 до 17,5%. В ФРГ максимальная высшая граница резервного обязательства, равная 30%, установлена для бессрочных вкладов, по которым сумма минимальных резервов уточняется практически ежедневно. Максимально высокая ставка по срочным вкладам составляет 20%, а по сберегательным - 10%. Средняя же резервная ставка всех кредитных институтов ФРГ в августе 1984 г. составляла 6%.

Другой инструмент кредитного регулирования - политика открытого рынка. Впервые  она начала проводиться в США  в 20-х годах. В период высокой конъюнктуры  центральный банк предлагает коммерческим банкам купить ценные бумаги по выгодным для них ставкам, чтобы сократить  их кредитные возможности. В период кризиса, наоборот, центральный банк создает возможности рефинансирования для коммерческих банков и ставит их в такие условия, когда им выгодно  продавать центральному банку свои ценные бумаги. Таким образом, путем  изменения объема купли-продажи  ценных бумаг и уровня цен, по которым  они продаются или покупаются, центральный банк может осуществлять гибкое и быстрое воздействие  на кредитную активность коммерческих банков.

Еще одним классическим инструментом в практике центральных банков является политика учетной ставки, т.е. установление ставки процента за кредиты, которые  центральный банк предоставляет  коммерческим банкам. За получение  этих кредитов коммерческие банки должны платить. Коммерческие банки предоставляют  ЦБ платежные обязательства - векселя. Это могут быть как собственные  векселя банков, так и обязательства  третьих лиц, имеющиеся в банках. ЦБ покупает, учитывает эти векселя, удерживая при этом определенный процент в свою пользу. Если вексель  предусматривает обязательство  уплаты в 1000 долл., то ЦБ покупает его, например, за 950 долл. Тогда учетная ставка составит 5%. Средства, полученные от ЦБ, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Цена этого кредита - процентная ставка - должна быть выше учетной, иначе  коммерческие банки будут убыточны. Поэтому, если ЦБ повышает учетную ставку, это приводит к удорожанию кредита  для клиентов коммерческих банков. Это, в свою очередь, способствует уменьшению займов и, следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя учетной  ставкой, ЦБ имеет возможность влиять на капиталовложения в производство.

 

                  3.2 Денежно-кредитная политика

Денежно-кредитная политика, основным проводником которой, как правило, является ЦБ, направлена главным образом  на воздействие на валютный курс, процентные ставки и на общий объем ликвидности  банковской системы и , следовательно, экономики. Достижение этих задач преследует цель стабильности экономического роста, низкой безработицы и инфляции. ЦБ обычно по уставу отвечает за стабильность денежного обращения и курса национальной валюты и в этих целях координирует свою политику с другими государственными органами. Чаще всего денежно-кредитная политика представляет собой один из элементов всей экономической политики и прямо определяется приоритетами правительства.

Взаимоотношения ЦБ и правительства  в проведении денежно-кредитной  политики обычно четко определены. Правительство ограничено в своих  действиях и обычно не вмешивается  в повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическую политику.

Различают “узкую” и “широкую”  денежно-кредитную политику. Под  узкой политикой имеют в виду достижение оптимального валютного  курса с помощью инвестиций на валютном рынке, учетной политики и  других инструментов, влияющих на краткосрочные  процентные ставки. Широкая политика направлена на борьбу с инфляцией через воздействие на денежную массу в обращении. С помощью прямых и косвенных методов кредитного контроля регулируется ликвидность банковской системы и долгосрочные процентные ставки.