Автоматизированные банковские системы. Система «Клиент-Банк»

3.2. Proxy–servers. При данном методе весь трафик сетевого/транспортного уровней между локальной и глобальной сетями запрещается полностью – попросту отсутствует маршрутизация как таковая, а обращения из локальной сети в глобальную происходят через специальные серверы–посредники. Очевидно, что при этом методе обращения из глобальной сети в локальную становятся невозможными в принципе. Очевидно также, что этот метод не дает достаточной защиты против атак на более высоких уровнях – например, на уровне приложения.

Суммируя приведенные  способы, можно сказать, что разработка информационных систем требует параллельной разработки технологий передачи информации. Эти технологии должны инкапсулировать защиту передаваемой информации, делая сеть «надежной», хотя надежность на современном этапе понимается как надежность не на физическом уровне, а скорее на логическом (информационном).

Существует также ряд  дополнительных мероприятий, реализующих следующие принципы:

1.Мониторинг процессов.  Метод мониторинга процессов заключается в создании специального расширения системы, которое бы постоянно осуществляло подобные типы проверок

2.Дублирование технологий  передачи. Поскольку существует  риск компрометации любой технологии передачи информации, как в силу ее внутренних недостатков, так и вследствие воздействия извне. Защита от подобной ситуации заключается в параллельном применении нескольких отличных друг от друга технологий передачи.

3.Децентрализация. Во  многих случаях использование стандартизованных технологий обмена информацией вызвано не стремлением к стандартизации, а недостаточной вычислительной мощностью хост–систем. Реализацией децентрализованного подхода может считаться и широко распространенная в сети Internet практика «зеркал». Создание нескольких идентичных копий ресурсов может быть полезным в системах реального времени, даже кратковременный сбой которых может иметь достаточно серьезные последствия.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Оценка системы «Клиент-Банк»

 

Система «Клиент-Банк» удобна в использовании. Как мы увидели из конкретного примера многие производители и крупные банки пишут руководство пользователя, так называемую инструкцию по эксплуатации. Одни разворачивают свое повествование на многих страницах, другие же останавливаются на нескольких. Но от этого понимание работы с системой не усложняется.

При работе с АБС очевидны следующие  моменты:

Экономия времени. Нам не надо бежать и отдавать платежные поручения  и другие документы на согласование в банк, не нужно проставлять штампы «одобрено Банком» или «оплачено». Эту функцию мы смело можем  доверить системе.

Экономия денег. Установка и  эксплуатация систем «Клиент-Банк» дешевле, чем з/п курьера, который в другой ситуации сам отвозил бы платежки, менеджера, которому нужно было бы распечатать (что тоже отнимает время) и подписать данные документы у руководителя (что отнимает время не только у менеджера, но и руководителя, а это уже суммы на порядок выше и много упущенных альтернатив)

Оперативное предоставление информации. Мы можем сформировать отчет: по платежам, по суммам, по контрагентам, по банкам-бенефициарам и т.д, что упрощает работу в случае, если возникает необходимость.

Система «Клиент-Банк» обладает информационной защитой, в т.ч. ЭЦП, ограничение прав доступа к системе.

 

 

Развитие рынка  дистанционного банковского обслуживания (ДБО) в России

 

Дистанционное банковское обслуживание (далее - ДБО) с каждым годом всё  больше входит в повседневную жизнь  потребителей и представителей бизнес-структур. Распространение услуг ДБО многие аналитики связывают со стремительным развитием мобильных и интернет-технологий. За последние шесть лет количество пользователей сети Интернет в РФ увеличилось в 38 раз. О популярности данного направления говорит также появление кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность исключительно через сеть Интернет, то есть отказавшихся от экспансионной стратегии увеличения числа филиалов в пользу привлечения клиентов на всей территории страны с использованием информационных технологий. В качестве примеров можно привести опыт таких банков, как «Тинькофф. Кредитные системы», «Handybank», «Инбанк».

На ряду с системой «Банк-Клиент» существуют: «Интернет банкинг», «Телефонный банкинг», «Мобильный банк». Основное отличие от «Банк-Клиент» системы - это плохая информационная защищенность, ограниченный набор функций.

В первом случае пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается  на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы  и выписки по счетам) доступны на веб сайте банка. Во втором случае передача информации от клиента в банк может производиться различными способами в зависимости от реализации системы:

• Общение клиента с оператором телефонного обслуживания (Call Center).
• С использованием кнопочного телефона (Touch Tone Telephone) и голосового меню (средств компьютеризованной телефонной связи (технологии IVR (Interactive Voice Response)), Speech to Text, Text to Speech).
• Посредством передачи SMS сообщений (SMS-banking)

Все указанные функции  становятся доступными только после  персональной идентификации клиента  банком на основе системы персональной идентификации. На сегодняшний день наиболее совершенной и безопасной является система на базе биометрических идентификационных карт.

Благодаря обслуживанию по телефону можно узнать как общую информацию (о банкоматах и их работоспособности и т.д.), так и частную (состояние счетов и депозитов, выписка по карточному счету, предварительный заказ на снятие крупных сумм наличных в кассах Банка).

 По технологии Интернет-Клиент строятся также системы для мобильных устройств — PDA, смартфоны (Мобильный банкинг (mobile-banking). На мобильном устройстве устанавливаются различные приложения

Главный недостаток: слабая информационная защищенность. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг.

Несмотря на недостатки у  вышеописанных инструментов есть будущее.

 

Перспектива развития дистанционного банковского обслуживания в России

 

По оценкам специалистов рост доли банковского обслуживания с использованием дистанционных каналов в регионах даже в ближайшее время может достигнуть от 200 до 500 процентов. Население в регионах все активнее использует Интернет (люди пользуется социальными сетями, делают покупки через интернет-магазины и т.п.), так что логичным следующим шагом будет использование систем интернет-банкинга.

Существуют следующие причины  развития альтернативных каналов предоставления банковских услуг: развитие интернета  и технологий, востребованность со стороны клиентов, возможности мобильных устройств по поддержке и совершению ряда финансовых операций, изменение парадигмы того, что банковские операции можно совершать только в отделении, успешный опыт развития этого направления из других индустрий (розничная торговля, мобильные операторы, СМИ, путешествия и т.д.). Банки не были в авангарде этих изменений, но сейчас пытаются наверстать упущенное.

Развитие и проникновение интернет-банкинга в значительной степени зависит от предыдущего развития всей банковской системы страны. Поэтому сравнивать уровень проникновения интернет-банкинга в России с таким же показателем в странах Восточной Европы очень сложно, так как  опыт России по-настоящему уникален, стартовые позиции и менталитет совсем разные. В общем и целом, у  интернет-банкинга в России огромный потенциал роста, который, как уверены в Райффайзенбанке, будет активно реализовываться.

Банки делают упор как на интернет-банк, так и на мобильные инструменты. Каждый банк старается развиваться  в обоих направлениях, чтобы у  клиента была возможность сравнения  и выбора.

Говоря о потребностях банков, следует отметить, что, как правило, банки уделяют повышенное внимание вопросам функциональности системы, соответствию требованиям законодательства, быстродействию и масштабируемости системы. Не менее важной задачей банка является предоставление надежных сервисов с точки зрения их безопасности и удобства администрирования. Все эти параметры также влияют на развитие систем ДБО: появляются более сложные механизмы защиты клиентов банков от мошенников, появляются новые сервисы, системы ДБО становятся более сложными с позиции архитектуры и более производительными по сравнению с их предшественниками. Помимо этого, банки стремятся выделять свои услуги из того многообразия аналогичных представленных на рынке продуктов, делая их уникальными с точки зрения дизайна и бизнес-логики.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

 

1. Королев М.И., Королев Д.М. «Информационные системы в банковском деле: Учебноепособие.» – Белгород: Издательство БелГУ, 2004 – 293 с.
2. Журнал «Финансовый директор»
3. Руководство пользователя системы «Клиент-Банк» Сбербанка России