Автоматизированные банковские системы. Система «Клиент-Банк»

- формирование рублевых  платежных документов по списанию средств со счетов, открытых в банке;

- создание, хранение, изменение  информации о клиентах (контрагентах), их расчетных счетах в соответствующих банках России;

- ведение справочно–аналитической информации о банках России (справочник БИК), о валютах, о видах лицевых банковских счетов и о счетах 2–го порядка, о состояниях платежных документов клиента;

- ведение учета состояния  счетов, открытых в банке, включая выписки из банка за каждый операционный день банка;

- информация о приходе  средств на счета по электронной выписке из вычислительного центра (ВЦ) РКЦ банка;

- ведение информации свободного  формата для банка;

- формирование и выдача  любых отчетов, а также составление собственных дополнительных отчетов с использованием встроенного генератора отчетов;

- обеспечение конфиденциальности  информации, контроль и разграничение доступа к информации.

Системы позволяют идентифицировать платежный документ по его номеру, сумме, дате или уникальному ключу в базе данных. Идентифицировать клиента (контрагента) – по коду, наименованию, БИК банка, расчетному номеру. Идентифицировать операцию (оплаченный документ) – по сумме операции, номеру документа, расчетному счету (получателя/плательщика) или коду операции (уникальный ключ документа в базе данных банка).

Системы обладают возможностью по обеспечению прав доступа к информации, при которой пользователь может просматривать или изменять только ту информацию, которая ему определена.

Программное обеспечение  всех систем «Клиент–банк» осуществляет:

- хранение информации  из банка;

- хранение последних шифрованных  файлов, полученных из банка и отправленных в банк;

- хранение файлов базы  данных (БД) системы;

- хранение файлов шаблонов (используются при экспорте/импорте данных из/в базы данных);

- промежуточное хранение  и обработку файлов из банка.  Здесь же сохраняются все необработанные файлы из банка;

- хранение подготовленного  к отправке в банк файла  данных (шифрованного);

- хранение файлов, макросов  и отчетов;

- хранение файлов шифровального  пакета.

 

Работа  с системой

 

В начале дня осуществляется связь с банком по электронной почте. В полученной информации содержится информация о приходе средств на счет, выписка из ВЦ РКЦ банка, а также выписка за предыдущий день по всем счетам. Далее, на основе полученной информации о допустимом остатке на счетах, планируются необходимые траты в пределах вышесказанного допустимого остатка. Для этого формируются платежные документы в БД. Сформированные документы после шифрования отправляются в банк. Из банка приходит сообщение о приеме банком платежных документов. Информация о приеме банком платежных документов от клиента говорит только о том, что они дошли до адресата (банка). В дальнейшем при их обработке они могут быть либо оплачены банком, либо отвергнуты. Эта информация об обработке документов будет передаваться банком клиенту в ходе очередных сеансов связи.

Формирование документов для отправки в банк:

- ввести в БД очередной  операционный день;

- сформировать за этот  день пачку документов для  отправки в банк;

- осуществить выгрузку  введенной пачки документов в почтовый ящик системы;

- осуществить связь с  банком и передать по каналам  связи информацию в банк;

- получить из банка  подтверждение о приеме банком  платежных документов.

Далее повторить шаги 2) – 6) по мере необходимости. Кроме того, в ходе работы может потребоваться ввести в БД информацию о новых клиентах–контрагентах.

 

Состав  системы «Клиент–банк»

Комплекс «Клиент банк»  включает две части: продукт «Клиент», и программный продукт «Банк». Функции банковской части системы заключаются в следующем:

- формирование базы платежных  поручений клиента и ее автоматическое изменение на основании информации, полученной по модемной связи клиента с банком;

- использование каналов  связи для приема и передачи информационных сообщений и файлов между клиентом и банком;

- формирование и использование  базы архивных платежных документов с целью поиска и печати одного документа или группы документов в соответствии с интересующими клиента признаками и условиями;

- подготовка информации  по счету (или по счетам);

- текстовые сообщения  клиенту.

Вся информация, поступившая  из банка, передается в закодированном виде с электронной подписью банка, поэтому обработка любого принятого документа начинается с его расшифровки и проверки подписи банка. Из списка принятых документов выбирается нужный (не обязательно первый) и система предлагает расшифровать принятый документ. Расшифровка происходит аналогично шифровке. Отличие состоит в том, что расшифровать принятые из банка документы может лицо, обладающее правом первой подписи, либо лицо, обладающее правом второй подписи.

О минусах  и еще раз о плюсах повествует следующая статья, взятая из журнала  «Финансовый директор».

 

Автоматизированная  система «Банк-Клиент»: плюсы и  минусы.

 

Затраты на систему  «Банк-Клиент»

 

Система «Банк-клиент» представляет собой программу, позволяющую проводить  операции с денежными средствами на собственном банковском счете  с помощью модемной связи или  выделенной интернет-линии, не выходя из офиса. Такие программы предоставляют почти все банки. Они могут быть продуктом как самого банка, так и компаний, специализирующихся на разработке программного обеспечения. По мнению экспертов, наиболее популярны следующие системы: InterBank, разработанная компанией R-Style Softlab, и BS-Client, разработанная Bank.s Soft System. Подключение к таким системам стоит недорого — около 30 долл. США в регионах и примерно 100 долл. США в Москве. В эти затраты входят стоимость программного обеспечения и его установка на вашем компьютере. Некоторые банки, стараясь привлечь как можно больше клиентов, устанавливают такие системы почти бесплатно (Сбербанк России, Банк Москвы). Абонентское обслуживание в системе «Банк-клиент» обходится также недорого — около 10 долл. США в месяц в регионах и 30 долл. США в столице. Некоторые банки ограничиваются абонентской платой, другие продолжают взимать деньги за обработку каждого документа, но берут за это на 10—20% меньше, чем за обработку бумажных платежек.

Преимущества  пользования системой

Увеличение  продолжительности операционного  дня и экономия времени.

При работе с предприятием через систему «Банк-клиент» операционисту  не нужно вручную вводить реквизиты  платежных поручений, поэтому операционный день для пользователей системы длится дольше в среднем на два часа — до 15 часов (а по договоренности с банком еще дольше), в то время как платежи на бумажных носителях банки, как правило, принимают только до 13 часов. Кроме того, бухгалтеру не нужно ежедневно ездить в банк, поскольку платежные поручения вполне можно забирать несколько раз в месяц по мере необходимости.

Снижение  количества ошибок

Электронная обработка платежных  поручений снижает вероятность  ошибок при их заполнении. Во-первых, все изменения в номерах расчетных  счетов банков-корреспондентов, коды платежей и прочие параметры платежных  документов будут обновляться в  вашей системе автоматически. Во-вторых, при неправильном заполнении платежки система или операционист проинформирует вас об ошибке сразу после получения  документа, то есть в течение нескольких минут.

 Оперативность расчетов

Технология расчетов с  помощью системы «Банк-клиент»  не во всех регионах одинакова. В Москве, например, платежи в банке проводятся не сразу после поступления платежного документа, а рейсами. Каждый рейс формируется  из поступивших платежек, которые  обрабатываются, зашифровываются и  с помощью системы, аналогичной  системе «Банк-клиент», направляются в Московский центр информатизации. Таких рейсов у банков, как правило, пять: с 10:00 до 11:00, с 11:15 до 14:00, с 14:15 до 16:00, с 16:15 до 18:00 и с 19:00 до 21:00. Если вы направили платеж в банк через систему «Банк-клиент», например в 13:30, то до 14 часов деньги можно отозвать. Это дает дополнительную свободу маневра в управлении деньгами.

Личный опыт

Сергей  Потехин, финансовый директор компании «Собин Эстэйт» (Москва)

Внутренние платежи, например по погашению кредита в банке, осуществляются в течение всего дня. Так, можно дождаться результатов последнего рейса и, получив из системы «Банк-клиент» выписку с поступлениями новых сумм, тут же отправить перечисленные деньги для погашения задолженности по кредиту, что позволит не платить процент по кредиту еще за один день.

Могу привести показательный  пример оперативности системы «Банк-клиент». Контрагент нашей компании, у которого также открыт счет в нашем банке, прислал извещение, что хотел  бы срочно получить от нас средства для исполнения одного из своих денежных обязательств. При этом он предлагал  нам перечислить средства в другой банк, где у него также был открыт счет. Мы поступили иначе: перевели средства на его счет в нашем банке, после чего наш контрагент смог сразу  же отправить эти деньги на погашение  обязательства. Эта операция с помощью  системы «Банк-клиент» заняла у  нас ровно полчаса.

В большинстве регионов нет  рейсовой системы отправления платежей. Поэтому многие банки отправляют платежи Региональному центру информатизации сразу после получения платежных  поручений от предприятий. Правда, в  некоторых банках тариф на проведение платежей часто зависит от времени: чем позже проведен электронный  платеж, тем дороже он стоит.

Справка

По данным Банка России, рейсовая обработка платежей производится в Москве, Самарской, Саратовской, Ростовской областях, Республиках Коми и Калмыкии.

Расчеты между отдельными юридическими лицами одной компании, имеющими счета в одном банке, по договоренности с банком можно  проводить практически в любое  время — лишь бы операционист был  на месте. То же касается внешних платежей, если у банков компаний-контрагентов есть корреспондентские счета. Правда, стоит оговориться, что многие банки  не работают со счетами в режиме он-лайн. Их клиенты могут получить окончательный вариант выписки о состоянии счета либо после окончания банковского дня (как правило, около 17 часов вечера), либо только на следующий день утром. Но в последнее время все больше банков стараются обслуживать клиентов в режиме реального времени. И даже если система не позволяет отслеживать состояние счета, клиент всегда может позвонить операционисту, который его обслуживает, и договориться, чтобы документ был отправлен сразу после поступления платежа. Личный опыт

Игорь Моторов, начальник отдела автоматизации КБ «Нацинвестпромбанк» (Москва)

В нашем банке деньги зачисляются  в течение дня, но окончательную  выписку клиент получает на следующий  день. Это связано только с технологическими особенностями. Сейчас мы переходим  на новую современную систему  «Банк-клиент» фирмы «Инист». Эта  система дает возможность использовать интернет для обмена платежными документами  без технологических задержек, и  клиенты смогут работать в режиме он-лайн.

Возможные проблемы при использовании системы 

Многие директора предприятий  считают, что доверять управление своим  расчетным счетом каким-либо программам рискованно: электронные платежи  сложнее контролировать, систему  могут взломать хакеры и т. д. Попробуем  разобраться, так ли это на самом  деле.

Безопасность  расчетов

Все электронные документы, направляемые в банк с помощью  системы «Банк-клиент», должны быть подписаны электронно-цифровой подписью — ЭЦП.

ЭЦП является надежным шифровальным средством. Главная опасность при  ее использовании состоит в том, что в программах шифрования возможны ошибки, позволяющие получить злоумышленнику доступ к счету. Однако поймать такого мошенника будет просто, так как все операции со счетами банка и его клиентов многократно учитываются внутри банковских программ, а также в тех банках, куда проводится платеж. Кроме того, каждый операционист банка хорошо знает суммы, которые лежат на счетах его клиентов, а также запоминает, какие операции являются типичными. Если сумма, периодичность или назначение платежей покажутся ему подозрительными, то операционист обязательно проверит параметры платежки по телефону. Поэтому сотрудники банков считают сильно преувеличенными страхи по поводу безопасности платежей.

 

Личный опыт

Алексей Пирогов, начальник управления информационных технологий АКБ «Пробизнесбанк» (Москва)

Руководитель фирмы, который  говорит: «Я буду отвозить в банк платежи  на бумаге, потому что так надежнее», даже не задумывается, что потом  эти платежи все равно пойдут в МЦИ в электронном виде. Подавляющее  большинство московских банков отправляют платежи в МЦИ по электронным  каналам связи, при этом используется та же защита, что и в системе  «Банк-клиент». К тому же в практике российских банков пока не было случаев  взлома системы «Банк-клиент» со стороны внешних пользователей. Гораздо проще смошенничать с  помощью системы «Банк-клиент»  сотрудникам предприятия. Специалист, хорошо разбирающийся в компьютерах, даже не вставая с рабочего места, может без труда скопировать  с чужого компьютера нужные файлы  и удалить все следы своих  действий. Облегчает задачу злоумышленнику и то, что ключи для дешифровки ЭЦП многие бухгалтеры зачастую хранят не на дискете в сейфе, а в одной  из папок на компьютере или вовсе  на дискете, которая постоянно вставлена  в дисковод. Большинство известных  случаев похищения денег со счета  компании как раз связано с  подобной халатностью. Так, в одной  из российских авиакомпаний был случай, когда сотрудник, имевший доступ к ЭЦП, скопировал ее на дискету и  попытался перевести деньги с  расчетного счета, сидя в обычном интернет-кафе. Преступника поймали только благодаря операционисту, которому перевод показался подозрительным, и он решил проверить информацию относительно этого платежа.

И все же известно крайне мало случаев кражи денег с  помощью систем «Банк-клиент», да и  ловят злоумышленников, как правило, в течение нескольких часов. Однако можно полностью избежать подобных проблем, если служба безопасности компании будет дополнительно защищать компьютеры ответственных сотрудников. А дополнительно  застраховать себя от взлома извне  возможно, если банк, клиентом которого вы являетесь, использует защищенный канал  связи. В этом случае все ваши документы  будут закодированы не только ЭЦП, но и дополнительным шифром. Поэтому, принимая решение об установке на предприятии  системы определенным банком, целесообразно выяснить, использует ли этот банк подобный канал. Интеграция с бухгалтерской программой

Для того чтобы отправление  платежек через систему «Банк-клиент»  было действительно автоматическим, ее необходимо совместить с вашей  бухгалтерской программой, а это, к сожалению, удается далеко не всегда.

Личное мнение

Финансовый директор одного из крупных московских предприятий