Автор работы: Пользователь скрыл имя, 02 Мая 2013 в 18:55, курсовая работа
Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что кредитование в настоящее время стало наиболее популярным. Поэтому появилось много банков, которые предлагают различные виды кредитования, а так же различные кредитные линии. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование. Приобрести автомобиль хочется многим, однако не многие могут позволить себе приобретение авто за наличные. Приобрести машину можно в кредит, что гораздо удобнее, нежели годами собирать на свою мечту.
Многие банки и автосалоны выбирают автокредитование приоритетным направлением развития, а значит, растет конкуренция в этом направлении.
Введение……………………………………………………………………….….3
Глава 1. Автокредитование, как банковский продукт в коммерческом банке..5
1.1. Сущность автокредитования…………………………………………….…..5
1.2. Место и роль автокредитования в деятельности современного коммерческого банка………………………………………………………….….9
1.3. Нормативно-правовая база…………………………………………...…….14
Глава 2. Основные конкуренты на рынке автокредитования.………………..20
2.1. Характеристика Сбербанка России……………………………………...…20
2.2. Анализ программы автокредитования в доп. офисе 4342/087 ОАО «Сбербанк России»...............................................................................................22
Глава 3. Основные направления и пути совершенствования автокредитования, как банковского продукта...................................................30
3.1. Разработка программы автокредитования для ОАО «Сбербанк России»..................................................................................................................30
Выводы и предложения........................................................................................33
Список использованной литературы...................................................................37
Моя программа «Авто Плюс» не рассчитана на приобретение поддержанного автомобиля по ряду причин. Принимая во внимание максимальный срок кредитования, равный 6-ти годам, можно сказать, что это повышает риск неуплаты кредитного долга, компенсация которого требует значительного повышения процентных ставок. При повышение процентных ставок на длительный срок сумма переплаты становиться неимоверно больше, и будет практически равна сумме требуемого кредита.
Первоначальный взнос в размере не менее 20% дает банку уверенность в надежности своего клиента.
Дополнительным обеспечением по данной программе будет залог приобретаемого автомобиля, и ПТС, находящееся на хранении в банке.
При несвоевременной уплате процентов, основного долга по кредиту или при нецелевом использовании полученной суммы банк может начислить штрафные проценты или истребовать уже приобретенный заемщиком автомобиль.
Выводы и предложения
Проанализировав современное состояние рынка автокредитования можно с уверенностью сказать, что идет уверенный количественный и качественный рост. Свидетельствами этому являются: рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования; значительное распространение предложения кредитов при продаже машин; увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам; усложнение и совершенствование кредитных продуктов, за прошедший год появилась возможность взять кредит на покупку подержанного автомобиля, а также впервые появилась схема кредитования без документального подтверждения доходов заемщика.
Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости).
Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых. Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита - их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает.
Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются, однако на сегодняшний день банки предпочитают использовать другие, неценовые возможности для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат. В свою очередь, при привлечении банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет.
Еще одним привлекательным моментом для заемщиков может стать отсутствие в условиях по автокредиту моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.
Для выдачи кредитов на покупку автомобиля подавляющее большинство банков требует обязательного страхования покупаемого автомобиля по полисам КАСКО и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют одну компанию в которой заемщик должен застраховать свой автомобиль.
В Конфедерации обществ потребителей
полагают, что надо ввести запрет на
навязывание конкретных поставщиков
дополнительных услуг (страхование). Сами
банкиры считают, что сотрудничество
с одним или несколькими
Можно полагать, что банки не уберут из условий автокредитования требование о том, чтобы заемщик страховался в определенной страховой компании. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту.
В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется, выдача потребительских кредитов под покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, по которым дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой вещью в период кредитования позволяет клиенту застраховаться на случай повышения цен на эту продукцию. Данное направление уже начало развиваться, заключаются договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей рекламной кампании сулит неплохие перспективы.
Изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем.
Еще одной проблемой, с которой сталкиваются банки, является несовершенство законодательства, затрудняющего взыскание долга с недобросовестных заемщиков. Для решения данной проблемы банки совершенствуют методы оценки заемщиков, внедряя разнообразные скоринговые системы, формируя «профиль надежного заемщика», отдавая предпочтение клиентам, состоящим в браке и имеющим стабильный доход.
Список использованной литературы