Страхование в туризме

страхование некоммерческий царский монопольный

1.2 . Понятие страхования  в туризме, его особенности.

Страхование туристов – это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования.

Особенности страхования в туризме:

- рисковость;

- кратковременность  (не более 6 месяцев);

- большая  степень неопределенности времени  наступления страхового случая  и величины возможного ущерба.

Виды  страховых рисков для туристов:

- острые  внезапные заболевания;

- несчастный  случай;

- пропажа  багажи и иного имущества;

- отсутствие  снега на горнолыжных курортах;

- невозможность  выезда в оплаченный тур;

- задержка  самолета или другого транспорта  при выезде – въезде;

- невыдача  визы;

- плохая  погода;

- непредоставление или неполное предоставление услуг.

Страховые риски, присущие турфирмам:

-        финансовый;

-        имущественный;

-        гражданской ответственности по договору с туристом.

Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных туристом в результате несчастного случая, произошедшего во время пребывания за границей. Однако, кроме медицинской, туристам иногда приходится обращаться за другими видами помощи: юридической, технической, административной и т. п.

В силу этого отечественные компании, продающие  полисы зарубежного страхования, сейчас все больше заключают договоры с  иностранными страховыми компаниями-ассистанс, специализирующимися на предоставлении туристам комплекса сервисных услуг: от обмена проездных билетов и продления выездных виз до транспортировки, ремонта транспортных средств, репатриации на родину останков погибшего (умершего) туриста.

По  договоренности с партнером российский страховщик определяет объем страховых  услуг, а предоставление их обеспечивает компания-ассистанс. Расчеты между партнерами производятся как между перестрахователем и перестраховщиком.

Правоотношения  туристов со страховыми организациями (страховщиками) оговариваются в  условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые  разрабатываются каждой организацией индивидуально по согласованию с  федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом страхового надзора) в рамках общих правил страхования  и действующего законодательства.

 

Глава 2. Виды и формы страхования в туризме

2.1.Виды страхования  в туризме

Основные виды страхования  в туризме:

1)      медицинское – страхование жизни и здоровья туриста;

2)      имущественное – страхование багажа, фото- и видеоаппаратуры, личного автотранспорта и иного личного имущества туриста, а также имущества турфирм;

3)      гражданской ответственности – страхование ответственности туристов, владельцев транспорта, отелей, турфирм и других субъектов туризма.

Страхование бывает добровольным и обязательным, индивидуальным и  групповым. Обязательное страхование  осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинское страхование  при выезде в некоторые страны является непременным условием получения  визы.

На сегодняшний день существуют две формы страхового обслуживания туристов:

-        компенсационная;

-        сервисная (ассистанс).

Компенсационное страхование  предусматривает оплату самим путешественником всех медицинских расходов и возмещение их лишь по возвращении на родину, что, как правило, неудобно, так как  вынуждает туриста иметь при  себе значительный денежный запас на этот случай.

При сервисном туристском страховании, заключив договор со страховой  компанией, достаточно позвонить в  одну из указанных диспетчерских  служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет  оказана необходимая помощь.

Страховой полис – обязательный документ при турпоездке. Большинство стран мира не выдаёт визы без наличия специального страхового полиса (Австрия, Бельгия, Германия, Голландия, Дания, Испания, Норвегия, Франция, Швейцария, Швеция, США).

Страховой полис как  документ, гарантирующий оплату необходимого медицинского обслуживания при наступлении  страхового случая, обязательно содержит номер телефона фирмы-партнёра, по которому можно обратиться за помощью, информацию о страхователе, страховщике, условиях, стоимости страховки и освобождения от (ответственности) обязательств компании в случае войны, ядерных взрывов, дорожных аварий, хронических заболеваний  и т.д.

При организации туров  туроператоры сотрудничают со страховыми компаниями. Страховой взнос входит в стоимость путёвки. Его величина зависит от тарифа. Существуют четыре разновидности тарифов, которые  основываются на:

-        условиях посольств, которые могут определить минимальную величину страховой суммы, например, для Западной Европы это примерно 30 евро;

-        сроке поездки;

-        количестве человек в группе (возможны скидки от 5 до 20%);

-        возрасте (старше 60 лет страховая сумма может быть увеличена в два раза).

 

 

2.2.Формы страхования  в туризме.

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование туристов (экскурсантов) может быть в обязательной и добровольной формах. Обязательным является осуществляемое в силу закона или указов президента страхова­ние, которое одинаково ответственно как для страховщика, так и для страхователя. Так, обязательное личное страхование пассажиров (ту­ристов, экскурсантов) производится в соответствии с Указом Пре­зидента РФ № 667 от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодатель­ством РФ, или на основе договоров между транспортными предпри­ятиями (перевозчиками) и страховщиками, имеющими соответствую­щие лицензии. Размеры страховых взносов устанавливаются страховщи­ками также по согласованию с перевозчиками и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. При этом сумма страхового взноса включается в сто­имость проездного билета. Туристы, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат обязательному личному страхованию без этой уплаты.

 

Страховая сумма по обязательному  личному страхованию пасса­жиров (туристов) устанавливается указом того же первого лица госу­дарства, исходя из минимальных размеров оплаты труда. Страховая выплата при наступлении страхового случая производится полностью (например, в случае гибели или смерти застрахованного) или частич­но—в соответствии со степенью тяжести полученной травмы или заболевания. В случае смерти (гибели) туриста страховая сумма выпла­чивается полностью, независимо от выплаты наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям (постановле­нию правительства, решению министерств транспорта, обороны, МВД, МЧС и др.).

 

Главная особенность обязательного  страхования состоит в том, что  оно не требует предварительного соглашения между страховщиком и  страхователем. Здесь принцип обязательства  в равной степени распро­страняется на обоих (за исключением личного страхования граждан).

 

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора меж­ду страховщиком и страхователем в  рамках закона об организации страхового дела в Российской Федерации, законодательных  и подза­конных актов, а также нормативных правовых документов, разраба­тываемых правительством и федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В отличие от обязатель­ной формы, при добровольной форме страхование производится только на основе соглашения страхователя и страховщика.

Правила добровольного страхования, определяющие общие усло­вия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком само­стоятельно, в соответствии с положением Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретно они определяют­ся при заключении договора страхования и являются неотъемлемой его частью. Поэтому, прежде чем подписать договор, страхователь (ту­рист) должен самым тщательным образом изучить условия страхова­ния. Факт заключения договора подтверждается выдачей страховщиком туристу страхового полиса. 

 
2.3.Особенности  личного страхования.

В основе личного страхования  лежит возможность предоставления материального обеспечения в  случае наступления неблагоприятных  событий в жизни человека, связанных  с болезнью, нетрудоспособностью, инвалидностью, смертью. Жизнь или смерть не могут  быть объективно оценены, застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, которые возникнут в случае смерти или инвалидности.

Назначение личного страхования  этим не ограничивается, в его составе  есть большое число видов страхования, которые позволяют накопить необходимые  суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов.

Сочетание сберегательного  с рискового начала в личном страховании  позволяет определенные преимущества страховщикам перед банками в  привлечении денежных средств граждан.

По сути, личное страхование  выступает как дополнение к социальному  страхованию, повышая степень защиты граждан при наступлении в  их жизни неблагоприятных событий.

Личное страхование включает в себя большое число отдельных  видов, объектами которых являются имущественные интересы, связанные  с жизнью и здоровьем застрахованных. В систему личного страхования  составляют: страхование жизни, страхование  от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.

В рамках страхования жизни  выделяют: страхование на случай смерти и страхование на дожитие. Страхование  от несчастных случаев и болезней, и медицинское страхование, как  правило, определяют как страхование  здоровья.

По длительности страхового обеспечения выделяют страхование:

- краткосрочное (менее одного года);

- среднесрочное (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатой  страховой суммы;

- с выплатой страховой  суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых  премий:

- страхование с уплатой  единовременных премий;

- страхование с пожизненной  уплатой премии;

- страхование с ежемесячной  уплатой премии.

Страхование на случай смерти объединяет виды страхования, условия  которых предусматривают страховую  выплату только в случае смерти застрахованного. Страхование на дожитие включает виды страхования, по которым предусматривается  выплата в связи с дожитием застрахованного до определенного  возраста либо определенного в договоре события. Для страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты  в связи с потерей здоровья, которая наступила в результате несчастного случая или болезни. Медицинское страхование предполагает осуществление страховых выплат в размере полной либо частичной компенсации расходов застрахованного лица, вызванных обращением за медицинской помощью, услугами, закрепленными в программу медицинского страхования.

В личном страховании не может быть объективно выраженного  интереса, однако всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые  может понести застрахованное лицо, и страховой суммой.

Для личного страхования  характерно наличие имущественных  интересов связанных с нематериальными  объектами – жизнью, здоровьем, которые  повержены рискам потери. Здесь страховые  суммы не представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков либо ущерба. Последние не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями  страхователя исходя из его материальных возможностей.

 

2.4.Особенности  имущественного страхования в  туристов.

Имущественное страхование  осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица. В имущественном страховании действуют следующие основные требования, правила и обычаи.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические  и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.