Понятие и содержание банковских продуктов

Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг - одно из направлений банковского маркетинга. Процесс разработки начинается с поиска идей новых продуктов, после чего из некоторого множества банк определяет для себя подходящие и разрабатывает замысел выбранной идеи, т.е. конкретные мероприятия по предоставлению данной услуги потребителю.

Основой создания и внедрения банковского продукта является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов, поскольку потребитель приобретает не продукт как таковой, имеющий некий набор свойств, а его способность удовлетворять определенную потребность. Таким образом, эффективность деятельности банка зависит от того, в какой мере он может предоставить реальную выгоду клиенту, приобретающему данный банковский продукт. Разрабатывая какую-либо услугу, банк определяет набор ее свойств, позволяющих удовлетворить определенную потребность клиента.

На следующем этапе проводится анализ возможностей банка по внедрению данного продукта или услуги, изучение рынка их предложения с целью определения объемов сбыта, затрат и соответственно предполагаемой прибыли.

Определив свои возможности, банк начинает разработку нового продукта или услуги и переходит к конкретным действиям по их предоставлению клиентам (подготовка нормативных документов, обучение сотрудников, оформление банковских операций, способы предложения данной услуги и коммуникационная стратегия, при необходимости - разработка компьютерных программ и т.д.).

 Испытание качества  нового продукта или услуги обычно предполагает предложение ее ограниченному кругу клиентов банка с целью проверки их реакции на данный банковский продукт. Если новая услуга действительно отвечает всем требованиям клиента, то банк предлагает ее широкому кругу потенциальных и реальных клиентов.

При разработке и внедрении новых банковских продуктов и услуг банк определяет и анализирует структуру затрат и, следовательно, их цену.

Одной из задач банка является оптимизация структуры существующих банковских продуктов и услуг, которая должна быть сбалансирована в отношении, как их рентабельности, так и их разнообразия. Оптимальная структура позволяет банкам быстро реагировать на изменение рыночной конъюнктуры.

Другая задача состоит в поддержании оптимального сочетания «старых» и «новых» банковских продуктов и услуг, т.е. баланса между уже существующими и только что разработанными банковскими продуктами.

При планировании комплекса продуктов и услуг банк учитывает не только потребности клиента, но и жизненный цикл банковского продукта или услуги, которые в своем развитии, как и всякий товар, проходят четыре стадии.

     1. Стадия   внедрения  банковского  продукта  или  услуги,  как  правило,  характеризуется   неосведомленностью   потребителя   о   данном виде  и  свойствах  банковского   продукта   или   услуги, медленным темпом сбыта, высокими затратами на маркетинг, относительно высокой их ценой.

2. На стадии роста отмечается признание банковского продукта потребителями, рост спроса на него, усиление конкуренции, стабилизация затрат на маркетинг, снижение цены.

Именно в этот период банк для расширения сферы своего влияния осуществляет поиск новых рынков сбыта, осваивает новые рыночные сегменты, что позволяет ему получать максимальную прибыль.

3. На  стадии зрелости происходит  замедление  темпов  роста сбыта банковского продукта, которое обусловлено либо изменением потребностей клиентов, либо появлением более совершенного банковского продукта - аналога, либо неспособностью банка противодействовать более сильным конкурентам.

Этот период характеризуется наиболее широким распространением данного банковского продукта, снижением объема прибыли, достижением его минимальной цены.

4. Для  стадии  спада  характерно  уменьшение  объемов  сбыта,снижение рентабельности данного продукта или услуги, а  в ряде случаев - и падение рентабельности до нуля.

В результате создания некоторыми   из   конкурентов   новых   видов   услуг   или    разработки новых банковских сегментов на данном этапе происходит снижение конкуренции. Продолжительность этого периода неодинакова для различных банковских продуктов [2, с. 195,196].

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Подводя итоги, банковский маркетинг можно определить как поиск наиболее выгодных (нынешних и будущих) рынков банковских продуктов, учетя реальные потребности клиентов. Процесс этот заключается в четкой постановке целей банка, формировании путей и способов их достижения, а также разработку конкретных мероприятий для реализации планов.

Реальный банковский маркетинг может развиваться в России в случае, если банки будут прежде всего учитывать общепринятые методы маркетинга, которые связаны с кредитными вложениями в промышленность и другие сферы экономики.

В России банковская маркетинговая стратегия и политика строились без главного элемента — тщательного изучения рынка и разбивки его путём сегментации на целевые однородные рынки по клиентам. В итоге банки работали с общей массой клиентуры, навязывая им услуги, они исходили из реальных потребностей своих клиентов.

Однако, опираясь в последнее время на зарубежный опыт и на свои, уже заработанные ошибки, российские банки активно применяют все способы и методы маркетинга, ориентируются не только на расширение круга вкладчиков, но и на постоянное улучшение качества их обслуживания.

В итоге, на основе изученных теоретических и аналитических материалов, я поняла, что без проведения маркетинговых исследований банк не сможет правильно выбрать необходимый продукт, для него — «тот самый круг клиентуры», не сможет выйти и завоевать рынок прочно и навсегда и вообще может в скором времени потерпеть крах.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Герчжова И.Н. Менеджмент. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. – 511 с.
2. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент: учебник для студентов  вузов – 5-е изд. перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2015. – 327 с.
3. Кузнецов, Б.Т. Стратегический менеджмент : учебное пособие / Б.Т. Кузнецов. - М. :Юнити-Дана, 2012. - 624 с.
4. Маркетинг: Учебник / Под ред. А.Н.Романова. — М.: ЮНИТИ, 2010. – 268 с.
5. Маркетинг на финансовом рынке: учеб. пособие / К. А. Смирнов, Т. Е. Никитина. – М. : ИНФРА-М, 2015. - 206 с.
6. Роуз Питер С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. - М.: 
   Дело, 2014. – 768 с.
7. http://www.prostobankir.com.ua
8. http://delonovosti.ru