Социально-экономическая сущность страхования

- законодательное определение ряда специфических страховых понятий (франшиза, абандон, тантьема и т.д.);

- анализ существующего  налогового режима и устранение  всех противоречивых законодательных  норм, касающихся налогообложения;

- универсализация понятия  экономической стоимости жизни;

- более четкое определение  понятия страховой и восстановительной  стоимости, введение принципа  компенсации причиненного ущерба;

- гармонизация российского  страхового законодательства с  директивами Европейского Сообщества, касающимися страхования;

- достижение соответствия страхового законодательства «Основным принципам страхования и методологии» Международной ассоциации страховых надзоров.

3.2 Прогноз развития российского страхового рынка в 2011–2013 годах

Развитие  страхового рынка определяется динамикой  производства и потребления товаров и услуг. В докризисное время (в 2006–2007 годах) страховые премии составляли 1,4–1,5% ВВП. На фоне сокращения экономической активности в 2008–2009 годах доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП. Падение доли страхования в ВВП в годы кризиса связано с несколькими причинами. 

Во-первых, потребность  в страховании очень часто  возникает в связи с крупными инвестициями – при покупке новой  техники, помещений или другого  имущества его чаще страхуют. В  кризис инвестиционная деятельность резко замедлилась – по данным Росстата, в 2009 году инвестиции в основной капитал упали на 17%. 

Во-вторых, страхование  сопутствует получению кредитов в банке (страхование банковских залогов), а объем выданных кредитов в кризис заметно снизился. Соответственно, произошло сокращение объемов банковского страхования. 

Потенциал роста российского  страхового рынка на ближайшие годы выглядит следующим образом. 

	2009 г.	2010 г. (оценка)	2011 г. (оценка )	2012 г. (оценка)	2013 г. (прогноз)
Добровольное страхование, млрд руб.	507	561	626	699	791
Прирост премий	-8%	11%	12%	12%	13%
Страхование за счет средств населения, млрд руб.	233	254	288	327	376
Прирост премий	-7%	9%	14%	13%	15%

 

Как видно из этого  прогноза, в сегменте добровольного страхования в ближайшие три года можно ожидать роста премий на 11–13% в год. В сегменте страхования за счет средств населения темпы роста премии будут несколько выше – до 15% в год. 

В таблице, приведенной  выше, представлены номинальные темпы роста страхового рынка без очистки от инфляции. В реальном исчислении (с учетом роста цен) темп роста страховой премии, скорее всего, будет нулевым или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой премии в России последний раз был в положительной зоне в 2007 году. 

Согласно скорректированному прогнозу, к 2050 году Россия достигнет  ВВП на душу населения в размере 30 тыс. долл. в год (в ценах 2009 года), что примерно соответствует сегодняшнему среднему значению ВВП на душу населения по странам ЕС. Общий сбор страховых премий в России к 2050 году вырастет более чем в семь раз до 7,7 трлн. рублей (в ценах 2009 года) против 1 трлн. в 2009 году. Доля страховых премий в ВВП поднимется с нынешних 2,5% до 6%.

"К 2050 году рынок  страхования "не жизни" в России вырастет более чем в 7,5 раза, рынок страхования жизни - в 190 раз. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем премий вырастет почти в 80 раз и практически достигнет 71 трлн рублей.

Согласно прогнозам  экспертов компании, сборы премии в этом сегменте к 2050 году могут вырасти до 3,6 трлн руб. в ценах 2008 г., что обеспечит реальный рост премий почти в 190 раз. В номинальных ценах (без очистки от инфляции) объем рынка к 2050 г. может составить более 36,5 трлн рублей. 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

При выходе российской экономики  из состояния депрессии потребность  в страховых услугах будет  расти вместе с ростом объемом  хозяйственной деятельности. Во многих отраслях страхование является необходимой  предпосылкой экономического роста, его  составной компонентой. Это относится, в частности, к инвестициям в жилищное строительство, которое финансируются ипотечным кредитованием и гарантируются в значительной части страхование жизни заемщика в пользу кредитора. Поэтому более чем скромные объемы российского страхования отнюдь не свидетельствуют об отсутствии у него огромного потенциала развития.

Среди показателей развития страхования в той или иной стране чаще всего используют показатели, характеризующие долю страхования  в ВНП, уровень застрахован нести  потенциальным рискам, число договоров на душу населения и т.п. По первым двум показателям Россия не может претендовать на достойное место среди других стран. Сегодня страховой рынок России имеет ряд проблем, среди которых можно выделить не развитость в нашей стране страхования банковских вкладов.

Наличие развитой и доступной  системы страхования, в том числе  банковских вкладов, является важнейшим  индикатором качества жизни в  развитых странах. Поэтому создание механизма гарантирования вкладов  граждан должно выступать первостепенной задачей. В противном случае невозможно обеспечить устойчивость банковской системы, уменьшить ее подверженность резким колебаниям конъюнктуры рынка и защитить от негативных психологических ожиданий населения.

Восстановление доверия  к банкам будет способствовать усилению притока денежных ресурсов на банковские счета и обеспечит дополнительный внутренний источник развития экономики.

Тенденции развития страхового рынка свидетельствуют о постепенном  переходе от количества предоставляемых  услуг к повышению их качественного уровня, комплексному обслуживанию страхователей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативно-правовые акты

1. Гражданское право. Т.2.: Учебник / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. - М., 2001. С. 531.
2. Гражданское право. Т.2.: Учебник / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. - М., 2001.
3. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
4. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». СПС Консультант Плюс.

Научные статьи и учебная литература

5. Ахмаев А.Г. Страхование вкладов физических лиц. // Право и экономика. 2006, №11.
6. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Юридический Дом "Юстицинформ", 2005. СПС КонсультантПлюс.
7. Братко А.Г. Сохранность вкладов. // Бизнес и банки. 2004, №12.
8. Букато В.И., Банки и банковские операции в России, М., «Финансы и статистика», 2005г.
9. Вострикова Л.Г. Комментарий к Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». М., 2006. СПС Гарант.
10. Гражданское пр<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439_0020_0028_0432_0435_0431_0029__Char" style=" font-s