Автор работы: Пользователь скрыл имя, 14 Марта 2014 в 19:39, курсовая работа
В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений.
При этом для анализа используются данные, по меньшей мере, за три последних отчетных периода, предшествующих периоду обращения заемщика к кредитору в целях получения кредита.
Определение класса кредитоспособности заемщика в соответствии с интервалом балльных значений можно представить в виде таблицы 2.3
Таблица 2.3. Оценка кредитоспособности заемщика
Класскредитоспособности |
Наименование |
Интервал балльных знач. |
Класс кредитоспособности с учетом класса обеспечения |
I |
Высокая кредитоспос. |
от 3 до 2,71 |
Клиент высокой кредитоспособности имеет безупречную кредитную историю, предоставлено обеспечение 1-ой категории |
II |
Хорошая кредитоспос. |
от 2,70 до 2,00 |
Заемщик может иметь некоторые трудности с выполнением кредитных обязательств, кредитный риск невысок, представлено обеспечение 2-го класса. |
III |
Удовлетворительная кредитоспособность |
от 1,99 до 1,68 |
Кредитный риск высок, но принятие риска возможно имеющимися перспек. улучшения осн. показателей. Обеспечение может иметь проблемы с реализацией. |
IV |
Некредитос. заемщик |
от 1,67 до 1,00 |
Заемщик, неспособный к выполнению кредитных обязат., залог низкой ликвидности |
Построение верхнего и нижнего интервала балльных значений основано на следующих предположениях:
I - все показатели имеют по шкале оценок 3 или 25% могут принять значение 2.
II - не более 25% показатели примут оценочное значение равное 2 остальные 3 или все показатели примут значение равное 2.(значение 1 отсутствует)
III - нижняя граница обусловлена предположением, что 25% показателей равно 1, а остальные 75% значение 2.
IV - нижняя граница при условии, что все показатели равны 1 балл.
Используя результаты оценки кредитоспособности заемщика, банк имеет возможность принимать решение о лимите кредитования клиентов.Для объективности принятия решения, специалисты банка<span