Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд

- с переводом на другое  лицо долга по обеспеченному  поручительством обязательству, если  поручитель не дал согласие  отвечать за нового должника.

    3. Гарантия - разновидность договора поручительства. Ответственность гаранта носит субсидиарный характер. В качестве гаранта могут выступать вышестоящая по отношению к должнику организация (министерство, ведомство, объединение), арендодатель, учредитель и любые др. организации, включая банки. Единственное условие - устойчивость финансового положения самого гаранта. Гарантия оформляется гарантийным письмом, которое предъявляется в банк.

      4. Страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита. Заемщик заключает со страховщиком договор страхования, в котором  предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленные сроки страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашенной заемщиком суммы кредита, включая %. Конкретный размер ответственности оговаривается в договоре страхования. Если заемщик не возвратил банку ссуду в оговоренный срок, то страховщик обязан выплатить банку, страховое возмещение в течение 15 дней после наступления искового случая. После этого к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка-кредитора к заемщику по кредитному договору.

      5. Переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика. Оформляется договором о цессии по уступленному требованию (дебиторским счетам). Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой т. для погашения выданного кредита и уплаты процентов за него.

       Учет векселя. Покупка его банком до наступления срока погашения с учетом процентов, которые банк взыскивает за предоставленную ссуду в течение срока, оставшегося до погашения векселя (т. до 3-х лет). Коммерческий банк должен быть уверен в надежности векселя.

Методы и способы обеспечения возвратности банковских ссуд.

           Комплекс методов управления  кредитным риском для обеспечения  возвратности банковских ссуд  включает:

1)          анализ и оценку кредитоспособности  заемщика и кредитуемого проекта;

2)          оценку обеспечения исполнения  кредитных обязательств;

3)          формирование резервов на возможные  потери по ссудам;

4)          способы работы с «проблемными»  кредитами, включая кредитный мониторинг;

5)          способы реализации дополнительных  мер по  возвратности кредита.

  Такая система методов  управления кредитным риском, во-первых, предусматривает меры, с помощью  которых могут быть прогнозированы, преодолены и компенсированы  потери от невозврата кредита; во-вторых, позволяет оценить умение  кредитных специалистов банка  реагировать на возможные отрицательные  последствия риска в деятельности  «банк – клиент – банк», принимать  комплексные решения по его  минимизации.

   Переход к рыночной  экономике не снижает  значения  государственного регулирования  в кредитно-денежных отношениях, в том числе возвратности банковского  кредита. Являясь составляющей механизма  обеспечения возвратности кредита, система правового обеспечения  кредитного процесса призвана  обеспечить вступающим в кредитные  отношения субъектам  сочетание  прав, обязанностей и ответственности  за нарушения, с одной стороны, и иерархию и порядок согласования  действующих  актов – с другой. Для банка кредит – разновидность  предпринимательской деятельности, имеющая  целью получение прибыли. Для заемщика – способ привлечения  финансовых ресурсов, он заинтересован  в наиболее дешевом и долгосрочном  кредите. Третье лицо – гарант, поручитель – заинтересованы  в том, чтобы кредитные обязательства  были исполнены,  а в случае  неисполнения обязательств они  приобретают самостоятельные права. Банковская система в целом  настроена на стабильность осуществления  кредитования.

   Кредитоспособность  заемщика  - один из наиболее  сложных вопросов в механизме  обеспечения возвратности кредита. Во-первых, это связано с тем, что  само понятие кредитоспособности  трактуется различными специалистами по-разному, и, во-вторых, ее оценка весьма  сложна, что и предопределяет необходимость выбора банком группы или целой системы показателей и финансовых коэффициентов, с помощью которых можно оценить вероятность выполнения заемщиком своих обязательств.

   Кредитоспособность  здесь понимается как уровень  финансово – хозяйственного состояния  клиента, его правовое положение, на основании которого кредитный  специалист банка делает вывод  о финансовой устойчивости заемщика, возможности эффективного использования  заемных средств и его способности  вернуть средства в соответствии  условиям кредитного договора. Определение  кредитоспособности должно учитывать  и такой фактор, как «кредитная  история клиента».

   Наличие обеспечения  в банковском кредитовании трудно  отнести к какому – либо  принципу, поскольку его законодательное  регулирование неоднозначно. С одной  стороны, статья 1 Закона «О банках  и банковской деятельности» не  предполагает наличие обеспечения  обязательным, другие нормативные  акты также не содержат требования  обеспечения. С другой стороны, нормативы  по внутреннему резервированию  на возможные потери по ссудам  классифицированы  в зависимости  от наличия и качества такого  обеспечения. Поэтому можно утверждать, что требование обеспечения возвратности  кредита стимулируется экономически, а неблагоприятные последствия  от несоблюдения этого требования  несет банк. Способы обеспечения  исполнения кредитных обязательств  призваны гарантировать кредитору  сохранность и мобильность его  ссудного фонда, поэтому они представляются  важным элементом в едином  механизме возвратности кредита.

   Под способами  обеспечения возвратности кредита  следует понимать конкретный  источник погашения имеющегося  долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

   Источники возврата  ссуд принято подразделять на  первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является  доход заемщика, т.е. для юридических  лиц – это выручка в наличной  или безналичной форме, а для  физических лиц – это заработная  плата или другие поступления. Дополнительными источниками считаются  выручка от реализации заложенного  имущества, перечисление средств  поручителем, гарантом или страховой  организацией. Порядок использования  банком первичных и дополнительных  источников погашения ссуд различен.

   Погашение ссуд  за счет дохода заемщика регулируется  кредитным договором. Погашение  осуществляется в день наступления  срока платежа или в другой  определенный период при наличии  средств на расчетном счете  клиента. При погашении ссуд наличными  клиент в соответствующие сроки  вносит деньги в кассу банка. Возможно продление срока погашения  ссуды, если клиент ожидает поступлений. Следовательно, механизм погашения  ссуды в данном случае представляет  собой добровольное выполнение  клиентом своих платежных обязательств, зафиксированных в кредитном  договоре, перед банком.

   Погашение ссуды  за счет дополнительных источников  означает включение банком в  действие механизма принудительного  взыскания причитающегося ему  долга.

   Выбрав источники  погашения ссуд, каждый банк, как  правило, использует свои инструменты  воздействия на должников, причем  рассматривает их можно сказать, как свою коммерческую тайну. Систему обеспечения возвратности  ссуд формируют с таким расчетом, чтобы она работала постоянно, а не только после того, как  наступил срок возврата кредита.

   В условиях затянувшегося  кризиса российской экономики, когда  получение кредитов в банке  зачастую сопровождается финансовым  мошенничеством, так называемые «дополнительные» источники возврата ссуд должны стать в один ряд с первичными источниками, чтобы гарантировать защиту интересов кредитора.

   Средства, избираемые  для защиты интересов банка, целесообразно  подразделить на три группы  и использовать их в порядке  значимости. В первую группу войдут  традиционные способы обеспечения  исполнения  обязательств, предусмотренные  законодательством. Из них, как правило, используются чаще всего неустойка, залог, поручительство, банковская  гарантия. Вторую группу образуют  различные договоры страхования, которые не являясь напрямую  способами обеспечения исполнения  обязательств, создают гарантии  удовлетворения интересов банка  в случае невозврата кредита. В  третью группу могут входить  некоторые нестандартные способы  обеспечения исполнения кредитных  обязательств. Речь идет о прекращении  обязательств путем отступного  или новации.

     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Характеристика деятельности  ОАО "Промсвязьбанк"

Промсвязьбанк – российский частный банк, входящий в число ведущих банков России и 500 крупнейших мировых банков. Банку присвоены высокие рейтинги ведущими мировыми рейтинговыми агентствами. В 2006 году акционером банка стала дочерняя структура Commerzbank Auslandsbanken Holding AG. В феврале 2010 года акционером Промсвязьбанка стал Европейский банк реконструкции и развития.

Промсвязьбанк – универсальный банк, предоставляющий полный комплекс банковских услуг физическим и юридическим лицам. Его клиентами уже стали более 93 000 российских предприятий, на сегодняшний день количество вкладчиков и заемщиков банка превышает 400 тыс. человек, а число держателей банковских карт составляет более миллиона человек. Региональная сеть банка – это более 290 точек продаж в крупных городах России, филиал на Кипре, представительства в Индии, Китае, Казахстане и на Украине.

Услуги для физических лиц

• Услуги состоятельным клиентам
• Кредиты (на примере «Кредитные каникулы»:
1. индивидуальная ставка;
2. без залога и поручителей;
3. без скрытых комиссий;
4. досрочное погашение без ограничений по сумме и комиссий.)
• Ипотека

Преимущества ипотечных кредитов Промсвязьбанка:

1. гибкие условия кредитования – подбор условий кредитования в зависимости от выбранных параметров (с/без страхования, размер первоначального взноса, срок кредитования, валюта кредита);
2. возможность учета доходов 4-х членов семьи;
3. срок кредитования от 6 месяцев до 25 лет ;
4. кредитование заемщиков в возрасте от 21 до 65 лет на дату возврата кредита;
5. отсутствие штрафных санкций и ограничений по сумме при досрочном погашении;
6. ипотечное страхование не обязательно – осуществляется по выбору заемщика.

1. Дополнительные преимущества ипотечных кредитов Промсвязьбанка под залог имеющейся недвижимости:
2. возможность приобрести недвижимость за рубежом;
3. возможность купить жилье без первоначального взноса;
4. возможность приобрести квартиру у любого застройщика.
• Вклады и счета
• Банковские карты
• Страхование
• Дистанционное обслуживание
• Банковское приложение для iPhone и смартфонов
• Платежи
• Денежные переводы
• Обязательное пенсионное страхование
• Паевые инвестиционные фонды
• Операции на рынке ценных бумаг

Услуги для юридических лиц

Банк осуществляет расчетно-кассовое обслуживание, разрабатывает и сопровождает инвестиционные проекты, предоставляет все виды кредитования, факторинг, проводит операции с ценными бумагами, драгоценными металлами, предоставляет услуги сотрудникам корпоративных клиентов на выгодных условиях.

Одно из наиболее приоритетных направлений работы – развитие международного бизнеса. Большое внимание уделяет отношениям с зарубежными банками и международными финансовыми организациями, сотрудничество с которыми позволяет нашим клиентам не только застраховать коммерческие риски по международным операциям, но и получить финансирование по более привлекательной стоимости, чем обычно предлагают российские банки.

Оптимальные условия обслуживания и ряд других конкурентных преимуществ Промсвязьбанка обеспечивают стабильно высокие результаты в области факторинговых услуг. Согласно данным рейтингового агентства «Эксперт РА», по итогам 2011 года Промсвязьбанк является абсолютным лидером российского рынка факторинга. Промсвязьбанк с 2003 года входит в международную ассоциацию Factors Chain International и является лидером на рынке международного факторинга в России. Использование факторинга в расчетах позволяет поставщикам увеличивать объемы продаж, привлекать новых покупателей, повышать конкурентоспособность своих товаров на рынке, получать более гибкое, чем банковский кредит финансирование, превращать продажу с отсрочкой платежа в продажу с немедленной оплатой.

• Расчетно-кассовое обслуживание. Промсвязьбанк предоставляет полный комплекс расчетно-кассового обслуживания и предлагает юридическим лицам:

1.открытие и ведение всех типов рублевых и валютных счетов для резидентов и нерезидентов Российской Федерации;

2.перечисление безналичных денежных средства со счетов клиентов "день в день",

3.предоставление режима "овердрафт" по счетам клиентов,

4.выдачу наличных денег со счета,

5.предоставление справочной информации о прохождении операций по счетам,

6.прием и зачисление наличных денег на счет,

7.выполнение функций агента валютного контроля по экспортно-импортным операциям,

8.круглосуточную инкассацию денежных средств и транспортировку ценностей,

9.предоставление индивидуальных банковских сейфов для хранения ценностей и совершения сделок (например, сделок с недвижимостью).

• Операции на денежном и валютном рынках
• Cash management
• Дистанционное обслуживание
• Валютный контроль
• Банковские карты. В рамках выполнения функций агента валютного контроля Промсвязьбанк оказывает услуги, связанные с оформлением паспортов сделок, а также осуществляет контроль и учет: