Общее положение автокредитования

Таблица 1

Условия автокредитования

Банк	Программа	Условия
ЮниКредит Банк	Renault Clio 3, Megane, Symbol, Scenic, Kangoo, Espace, Vel Satis 2008 года выпуска	Взнос от 20% – ставка 13,9%, взнос от 30% – ставка 9,9%, от 40% – ставка 4,9%, от 50% – ставка 0%.
	все модели Nissan	Минимальный взнос – 20%; срок: 1 год – 14,9%, 3 года – 17,4%, 5 лет – 17,9%.
	Chevrolet, Opel, Saab, Cadillac, Hummer	Минимальный взнос – 20%; срок: 1 год – 17%, 3 года – 18,5%, 5 лет – 19%.
Собинбанк	программа «Uz-Daewoo – Собинбанк»	Автомобиль Daewoo Matiz: взнос 15% – ставка от 15,5%, взнос 30% – ставка от 13,5%, 40% – ставка от 12%, 50% – ставка от 10%.
		Автомобиль Daewoo Nexia: взнос 15% – ставка от 17,3%, 30% – от 15,8%, 40% – ставка от 14,5%, 50% – от 13%.
Тойота-банк	Toyota RAV4, Corolla и Auris	Взнос 30%, ставка 13,9%.
	Тойота Авенсис 2009 года	Взнос 30%, ставка 6,5%.
БМВ Банк	все модели BMW&Mini	Взнос 15%, ставка от 9%.

 

Приобретение транспортных средств на условиях рассрочки является одним из самых выгодных видов авто кредитования с финансовой точки зрения. В отдельных автосалонах можно встретить предложение продажи автомобиля в рассрочку с нулевой процентной ставкой. Если это предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают его первоначальную стоимость. Также трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях следует искать предстоящие в будущем расходы в других пунктах и условиях кредитного договора, например в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных "скрытых" платежах. Удорожание стоимости автомобиля также может быть заложено в его страховке .

Страхование является неотъемлемой частью расходов автовладельца, в том числе при покупке транспортного средства в кредит. В общем случае покупателю автомобиля нужно позаботиться только о приобретении полиса обязательного страхования (ОСАГО). При приобретении транспортного средства в кредит отдельные виды добровольного страхования могут быть указаны в кредитном договоре как обязательные. В их числе может оказаться страхование .

- транспортного средства от причинения ущерба и угона (КАСКО);

- жизни и здоровья заемщика (для физических лиц).

Данные страховые услуги приводят к увеличению стоимости покупки. Стоимость приобретаемого автомобиля делится на три части: первоначальная плата, взнос в течение срока кредитования и оставшийся платеж по его окончании. Проценты уплачиваются по той части основного долга, которая погашается в течение срока кредитного договора, что позволяет снизить их ежемесячную сумму. Но от этого итоговая стоимость кредита не становится меньше, на отложенную часть основного долга также начисляются проценты, которые выплачиваются заемщиком по окончании срока кредитного договора. Если автомобиль заемщик оставляет у себя, то он оплачивает часть отложенного основного долга и сумму начисленных с него процентов. Можно поступить иначе - продать автомобиль автосалону, который, в свою очередь, реализует его и расплатится с банком по оставшейся задолженности заемщика. Недостатками в этом случае являются более низкая оценка дилером передаваемого покупателем назад автомобиля по сравнению с ценой его возможной самостоятельной продажи и требования по эксплуатации транспортного средства (ограничение годового пробега, обязательное обслуживание и ремонт в специализированных сервисных центрах). Сравнив преимущества и недостатки рассмотренных видов автокредитования, организация может выбрать для себя наиболее оптимальный вариант.

Большинство банков взимают штрафы как за просроченные платежи, так и за досрочное погашение кредита. Обычно их величина составляет при несвоевременном погашении кредита или процентов по нему 0,5 - 5% за каждый день просрочки, некоторые банки взимают фиксированную сумму .

Ставки комиссионного вознаграждения иногда приводят к удорожанию кредита до 20% годовых в добавление к декларируемой процентной ставке .

Cовременные условия автокредитования мало чем отличаются у разных банков. Валютой в большинстве банков выстапают доллары или рубли, срок рассмотрения кредитной заявки составляет 1-5 дней, а максимальная сумма кредита на покупку автомобиля составляет 50-80 тысяч долларов или эквивалент в рублях. Автомобиль в кредит можно приобрести не только через банк, но и непосредственно у продавца, салона или авторынка. Выдача кредитов на приобретение автотранспортных средств осуществляется филиалами банка при соблюдении основных принципов кредитования: срочности, платности, возвратности и обеспеченности. Выдача кредита осуществляется строго по целевому назначению для приобретения новых или подержанных транспортных средств.

Предоставление кредитов осуществляется только физическим лицам - гражданам Российской Федерации (резидентам). Нерезидентам кредиты на приобретение автотранспортных средств не предоставляются .

При оформлении кредита в банке должны быть выполнены обязательные требования к заемщикам :

гражданство Российской Федерации;

возраст от 21 до 55 лет включительно на дату заключения кредитного договора;

постоянная регистрация в регионе по месту расположения подразделения банка;

общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 3 месяцев;лица не находятся под судом или следствием;

отсутствие негативной кредитной истории в банках (просрочки по погашению обязательств более 30 календарных дней, возникшие более одного раза).

В случае досрочного погашения заемщиком в течение первых трех месяцев с момента выдачи кредита суммы основного долга по кредиту и суммы начисленных процентов банк имеет право взимать с заемщика комиссию в размере, зависящей от размера предоставляемого кредита в соответствии с тарифами банка. Тарифы банка, в части кредитования физических лиц, в филиалах банка, включая процентную ставку по предоставляемым кредитам, комиссию за досрочный возврат кредита, а также размер пеней и штрафов, начисляемых за просроченную задолженность по основному долгу и процентам, устанавливаются Кредитным комитетом банка.

В настоящий момент процентная ставка по предоставляемому кредиту составляет 24% в рублях и 18,9% в валюте [30]. (евро, доллары США), комиссия за досрочный возврат кредита не взимается, но в течение 90 календарных дней, с момента предоставления кредита, кредит погасить нельзя. Размер пеней, начисленных за просроченную задолженность, по основному долгу и процентам составляет 32% годовых. Размер первоначального взноса составляет: 15% - при покупке нового транспортного средства; 25% -при покупке подержанного транспортного средства; 35% - без документального подтверждения доходов. Комиссия за открытие ссудного счета составляет 2% от суммы кредита, но не более 100 долларов США (в эквиваленте валюты выдаваемого кредита) .

При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита заемщик обращается в автосалон по вопросу получения кредита на приобретение транспортных средств, сотрудник автосалона консультирует заемщика об условиях предоставления кредита, тарифах банка и страховой компании, комплекте документов, необходимых к предъявлению при оформлении кредита. В случае согласия заемщика на представленные условия получения кредита на приобретение транспортных средств, представитель автосалона передает заемщику бланк анкеты - заявления заемщика, в которой заемщик указывает краткую информацию о себе, размер и срок выдачи испрашиваемого кредита, и другую необходимую информацию.

Наряду с анкетой заемщик предоставляет консультанту комплект следующих документов:

копии всех страниц общегражданского паспорта Заемщика;

дополнительный документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, служебное удостоверение, диплом об образовании);

копии свидетельства о присвоении ИНН (при наличии);

водительское удостоверение (либо: справка водительской комиссии или психоневрологического диспансера, разрешение на право ношения оружия);

справка о доходах за последние 6 месяцев.

В случае если заемщик является предпринимателем без образования юридического лица дополнительно предоставляет:

копия свидетельства о постановке на налоговый учет;

копия свидетельства о государственной регистрации предпринимателя;

копии лицензий и патентов;

копия налоговой декларации (деклараций) по налогу на доходы физических лиц и (или) по единому налогу и (или) по ЕНВД за последний календарный год с отметкой ИМНС.

Консультант вносит полученную информацию в автоматизированную банковскую систему, делает копии (в 2 экземплярах) предъявленных документов и передает их в кредитное подразделение банка. Оригиналы документов консультант возвращает заемщику.

В случае если размер испрашиваемого кредита превышает эквивалент 1млн. рублей, заемщик предоставляет документы, характеризующие дополнительное обеспечение: при предоставлении поручительства физического лица и физического лица, являющегося предпринимателем, поручитель предоставляет пакет документов аналогичный пакету документов заемщика .

Затем документы поступают в подразделение службы содействия бизнесу, далее сотрудник указанного подразделения в течение 3 рабочих дней осуществляет их проверку и формирует заключение о достоверности представленной информации, которое передает в кредитное подразделение филиала банка.

Сотрудник кредитного подразделения филиала банка собирает необходимые документы, осуществляет изучение, проверку и определяет кредитоспособность заемщика

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа от выдачи).

Если кредитоспособность заемщика не удовлетворяет требованиям банка, кредитное подразделение банка вправе отказать заемщику в предоставлении кредита или переоформить анкету - заявление, указав в ней меньшую сумму кредита, соответствующую его кредитоспособности.

По результатам рассмотрения материалов и документов заемщика сотрудник кредитного подразделения формирует заявку на получения для кредитного комитета. В случае принятия кредитным комитетом решения по вопросу возможности выдачи заемщику кредита на покупку транспортного средства, сотрудник кредитного подразделения информирует заемщика о возможности или невозможности получения кредита, информирует о его последующих действиях, а также сообщает в автосалон решение банка. При получении указанной информации заемщик в течение двадцати рабочих дней обращается в автосалон, где оформляет договор купли - продажи транспортного средства. При этом сотрудник автосалона делает копию договора, проставляет на ней оттиск печати и подпись уполномоченного лица автосалона. Копия договора передается заемщику для последующей передачи в филиал банка. На протяжении всей процедуры выдачи кредита и оформлении договорных отношений между заемщиком, банком, автосалоном и страховой компанией транспортное средство остается на территории автосалона. Транспортное средство передается заемщику только после окончательного оформления договора залога, и принятии паспорта транспортного средства на хранение в банк.

В течение тридцати календарных дней заемщик должен явиться в банк и представить оформленный договор купли - продажи, документы подтверждающие оплату первоначального взноса в кассу автосалона (если требуется) и оформить следующие документы:

кредитный договор;

договор залога;

договор поручительства (если требуется);

договор залога иного имущества (если требуется);

договор страхования (страховой полис) транспортного средства от угона и ущерба на срок не менее одного года или на весь срок действия кредита;

договор страхования (страховой полис) ОСАГО заемщика;

заявление на выдачу кредита;

заявление на конвертацию валютных денежных средств с зачислением на текущий счет (счет «до востребования») / счет «до востребования» (в случае предоставления кредита в ЕВРО или долларах США);

поручение на перевод денежных средств с текущего счета (счета «до востребования») на счет автосалона в размере полной стоимости транспортного средства;

поручение на перевод денежных средств с текущего счета (счета «до востребования») на счет страховой компании в размере страховой премии, указанных в страховых договорах, подписанных заемщиком.

В день подписания документов заемщик открывает в филиале банка текущий счет (счет «до востребования») и вносит на него в качестве частичной оплаты сумму. Размер ее определяется как разница между полной стоимостью транспортного средства увеличенной на сумму страховых платежей, связанных с предоставлением кредита, и суммой предоставляемого кредита, за вычетом суммы, внесенной заемщиком в кассу автосалона в качестве залога для целей резервирования или в качестве оплаты первоначального взноса.

После оформления и подписания заемщиком комплекта документов, сотрудник кредитного подразделения осуществляет проверку на предмет правильности их оформления и осуществляет их подписание у уполномоченного должностного лица филиала банка. Подписанные со стороны банка документы по кредиту подлежат формированию в кредитное досье, ведение которого осуществляет кредитное подразделение банка.

На основании полного комплекта документов, подписанных заемщиком и уполномоченным лицом филиала банка, а также при наличии на текущем счете (счете «до востребования») заемщика суммы, указанной выше, сотрудник кредитного подразделения подготавливает распоряжение на открытие ссудного счета, на открытие внебалансовых счетов учета обеспечения, на выдачу кредита.

Обеспечением выдаваемого кредита является залог приобретаемого транспортного средства. В качестве обеспечения залога принимаются следующие виды транспортных средств:

новые автотранспортные средства (автомобили всех категорий, мотоциклы), приобретаемые в автосалонах, заключивших с банком договор о сотрудничестве;