Шпаргалка по дисциплине "Банковское законодательство"

40. Кредитные бюро: понятие, цели, предмет  деятельности

 

Бюро кредитных историй (БКИ) — компания, оказывающая в соответствии с законодательством услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов.

 

Бюро кредитных историй - организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.

 

главной целью является обеспечение информационной поддержкой кредитодателей и кредиторов, а также выявление потенциальных неплательщиков в области кредитов.

В России бюро кредитных историй действуют на основе лицензий, выдаваемых Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), которая также выступает контролирующим и надзорным органом в этой сфере.

 

Кредитные бюро повышают уровень осведомленности банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд, позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки с заемщика. Это ведет к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет финансовые организации устанавливать конкурентные цены на кредитные продукты.

 

41. Договор доверительного управления  имуществом

 

Договор доверительного управления имуществом — один из видов договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ.

 

По договору доверительного управления имуществом одна сторона (учредитель управления) передает другой стороне (доверительному управляющему) на определенный срок имущество в доверительное управление, а другая сторона обязуется осуществлять управление этим имуществом в интересах учредителя управления или указанного им лица (выгодоприобретателя).

 

Договор доверительного управления имуществом реальный, фидуциарный, по общему правилу безвозмездный и односторонне обязывающий, хотя в предусмотренном договором случае может быть возмездным и в силу этого двусторонне обязывающим.

 

Как правило, для договора доверительного управления имуществом необходима простая письменная форма, за исключением случая передачи в доверительное управление недвижимого имущества. Несоблюдение формы договора доверительного управления имуществом влечет его ничтожность (ст. 1017 ГК РФ).

 

Объектами доверительного управления могут быть предприятия и другие имущественные комплексы, отдельные объекты, относящиеся к недвижимому имуществу, ценные бумаги, права, удостоверенные бездокументарными ценными бумагами, исключительные права и другое имущество.

 

Не могут быть самостоятельным объектом доверительного управления деньги, за исключением случаев, предусмотренных законом.

 

Имущество, находящееся в хозяйственном ведении или оперативном управлении, не может быть передано в доверительное управление. 

 

В договоре доверительного управления имуществом должны быть указаны:

• состав имущества, передаваемого в доверительное управление;
• наименование юридического лица или имя гражданина, в интересах которых осуществляется управление имуществом (учредителя управления или выгодоприобретателя);
• размер и форма вознаграждения управляющему, если выплата вознаграждения предусмотрена договором;
• срок действия договора.

 

Договор доверительного управления имуществом заключается на срок, не превышающий пяти лет. Для отдельных видов имущества, передаваемого в доверительное управление, законом могут быть установлены иные предельные сроки, на которые может быть заключен договор.

 

При отсутствии заявления одной из сторон о прекращении договора по окончании срока его действия он считается продленным на тот же срок и на тех же условиях, какие были предусмотрены договором

 

 

42. Способы обеспечения исполнения обязательств, их характеристика, классификация

 

Способы обеспечения исполнения обязательства — это предусмотренные законодательством или договором специальные правовые средства имущественного характера, стимулирующие должника к надлежащему исполнению обязательства путем установления дополнительных гарантий удовлетворения требований (интересов) кредитора.

 

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

2. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

3. Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения договора.

Штраф и пеня являются разновидностями неустойки. Штраф обычно представляет собой сумму, размер которой заранее определен и взыскивается однократно, а пеня — определенный процент от суммы долга, установленный на случай просрочки его исполнения и подлежащий периодической уплате (например, 0,5% от суммы долга за каждый день просрочки).

Суть залога заключается в обособлении имущества должника (называемого залогодателем), обычно переходящего во владение кредитора (называемого залогодержателем), для обеспечения первоочередного удовлетворения его требований. 

Существо удержания как способа обеспечения исполнения обязательств состоит в праве кредитора удерживать оказавшуюся у него вещь должника до погашения долга под угрозой удовлетворения требований за счет стоимости удерживаемого имущества.

Поручительство является одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения обязательств. Существо поручительства состоит в том, что третье лицо - поручитель принимает на себя обязательство отвечать перед кредитором другого лица за неисполнение должником своего обязательства. В лице поручителя кредитор приобретает еще одного должника, дополнительного по отношению к должнику по обеспечиваемому обязательству.

Банковская гарантия- письменное  обязательство банка (гаранта), выраженное по просьбе другого лица (принципала), уплатить кредитору принципала – бенефициару в соответствии с условиями данной гарантии денежную сумму при представлении бенефициаром письменного  требования о ее уплате 
Задаток- денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в доказательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.

 

43. Неустойка, ее виды. Уменьшение неустойки. Соотношение неустойки и убытков

 

Неустойка определяется как денежная сумма, взыскиваемая за нарушение каких-либо гражданских обязанностей, при этом доказывание убытков, обоснование их размера не требуется.

Разновидностями неустойки называет ее - штраф и пеню.

Штраф - неустойка, которая устанавливается либо в твердой денежной сумме, либо в виде определенного процента от суммы ненадлежаще исполненного обязательства и взыскивается единократно.

Пеня - неустойка, взыскиваемая за просрочку исполнения обязательства в процентном отношении к сумме неисполненного обязательства, начисляемая за каждый день (час) просрочки до исполнения обязательства либо в течение срока, указанного в законе или в договоре.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Если определенный в соответствии со ст. 395 ГК размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, то суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к комментируемой статье вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Основанием для снижения размера неустойки является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. Это основание не подлежит расширительному толкованию. 

В зависимости от соотношения убытков и неустойки существуют следующие виды неустоек (ст. 394 ГК РФ):

1. зачетная – является общим правилом и предполагает взыскание убытков в части, не покрытой неустойкой;

2. исключительная – происходит  взыскание только неустойки, но  не убытков; 
3. штрафная (самая строгая) – происходит взыскание убытков в полной сумме сверх неустойки;

4. альтернативная – происходит  взыскание либо неустойки, либо  убытков по выбору кредитора.

 

44. Залог как способ обеспечения обязательств. Виды залога, его предмет. Правовой режим заложенного имущества

 

Залог является одним из наиболее распространенных способов обеспечения исполнения обязательств. Интерес кредитора к залогу выражается в том, что в составе имущества должника выделяется определимая часть, и, если впоследствии обязательство окажется нарушенным, предмет залога реализуется, и из полученной суммы кредитор в полном объеме получает удовлетворение своих требований.

 

Заложенное имущество может быть повреждено или утрачено. В этом случае залогодержатель уже не может получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества вообще либо может получить только частичное удовлетворение. В таких ситуациях закон дает право залогодержателю удовлетворить свои требования за счет страхового возмещения. Причем сделать это он может независимо от того, в чью пользу оно было застраховано.

Договор о залоге не всегда является консенсуальным. Отнесение договора о залоге с точки зрения классификации, принятой в гражданском праве, к консенсуальным или реальным договорам зависит от вида используемого залога.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, и требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Под иными правами понимаются права на нематериальные блага, о которых говорится в ст. 150 ГК (жизнь, здоровье, честь, достоинство и т.д.). Примером имущества, изъятого из оборота, является оружие (за исключением охотничьего и газового).

Предметом залога могут быть и ценные бумаги как особая разновидность вещей.

 

В зависимости от места нахождения предмета залога допускается залог как с передачей заложенного имущества (вещи) залогодержателю, так и без передачи заложенного имущества (вещи).

По общему правилу заложенное имущество остается у залогодателя. Однако эта норма является диспозитивной, и в договоре может быть установлено иное.

б) Залог без передачи имущества залогодержателю – это доминирующая форма залога, т.к. в принципе по действующему законодательству заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором. Залогодатель сохраняет право пользоваться заложенным НД имуществом в соответствие с его назначением, а условия договора об ипотеке, ограничивающие это право залогодателя, признаются ничтожными.

Подвиды залога: а) ипотека – залог недвижимости, ЦБ и имущественных прав; б) залог товаров в обороте; залог вещей в ломбарде; г) твердый залог – оставление залога у залогодателя с наложением знаков свидетельствующих о залоге («под замком и печатью залогодержателя»).

 

45. Удержание имущества должника как способ обеспечения исполнения обязательства, его отличие от залога

 

Существо удержания как способа обеспечения исполнения обязательств состоит в праве кредитора удерживать оказавшуюся у него вещь должника до погашения долга под угрозой удовлетворения требований за счет стоимости удерживаемого имущества.

Удержание является также одним из проявлений самозащиты, поскольку допускается лишь при нарушении прав кредитора, осуществляется с целью пресечь это правонарушение, является защитой интересов кредитора и применяется кредитором без обращения к суду.

Отличия залога и удержания:

1. В отличие от залога (условия  которого устанавливаются специальным  соглашением и в момент заключения основного обязательства), необходимость применения удержания может появиться в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательства, не зависимо от наличия условий об удержании в основном или дополнительном соглашении;

2. В договоре о залоге фиксируется  определенное имущество, за счет  которого при необходимости будет  происходить удовлетворение требований  залогодержателя ( кредитора), а при  удержании вещь во всех случаях  может находится у кредитора, причем не в связи с заключением обеспечительного обязательства и является мерой оперативного воздействия на должника, право на применение которое предоставлено законом.

 

46. Задаток как способ обязательства, его отличие от аванса по несостоявшейся сделке