Правовые основы решулирования субъектов страхового рынка

 В этом случае суды принимают решения в сторону потерпевшего, ссылаясь на Уголовный кодекс РФ [2, ст. 33, ст. 286, ст. 290, ст. 292] и наказывают лица, совершивших правонарушение лишением свободы на срок от пяти до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы за период от одного до трех лет.

Так, например, в Челябинске  с марта 2007 г. по февраль 2009 г. группа людей, с участием сотрудников ГИБДД, организовывали такие ДТП с участием дорогих иномарок, и получали по ним страховые выплаты в ООО  «Росгосстрах-Урал». Ущерб ООО «Росгосстрах-Урал» составил более 3,6 млн.руб. Суд признал участников организации фиктивных ДТП виновными. Они были приговорены к лишению свободы на разные сроки, а также были обязаны возместить ущерб [15].

3. Нередки случаи мошенничества, совершенные лицами,  занимающие руководящие должности страховых организациях, с использованием своего служебного положения. По этим вопросам суды принимают решения о взимании штрафов в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей, либо в размере заработной платы или иного дохода за период от одного до трех лет, либо лишение свободы от двух до 6 лет со штрафом в размере десяти тысяч рублей.

Адвокат филиала ООО «Росгосстрах Северо-Запад», имея доступ к служебной документации компании, изготавливал и предоставлял в бухгалтерию подложные документы о страховых случаях, а также исполнительные листы о взыскании с компаний возмещений. В результате страховой компании был причинен ущерб на сумму свыше 39 млн. рублей. Суд приговорил адвоката к 3 годам лишения свободы с отбыванием наказания в исправительной колонии общего режима, ссылаясь на Уголовный кодекс [2, ст. 159].

4. По вопросам взыскания страхового возмещения и неустойки за просрочку исполнения обязанности произвести страховую выплату суды принимают решения по удовлетворению требований потерпевшего.

Так  Общество с ограниченной ответственностью «Страховое общество «Сургутнефтегаз») в лице Ярославского филиала обратилось в Арбитражный суд Ярославской области с иском к закрытому акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о взыскании 77 229 рублей страхового возмещения и 15 569 рублей 37 копеек неустойки за просрочку исполнения обязанности произвести страховую выплату.

Арбитражный суд Ярославской  области удовлетворил иск только в части взыскания 77 229 рублей в  счет возмещения вреда в порядке  суброгации.

Постановлением Второго арбитражного апелляционного суда от 07.12.2011 решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации решение  Арбитражного суда Ярославской области  от 28.09.2011, постановление Второго арбитражного 6 апелляционного суда от 07.12.2011 в части отказа в удовлетворении требования о взыскании неустойки отменить и взыскать с ЗАО «Московская акционерная страховая компания» в пользу ООО Страховое общество «Сургутнефтегаз» в лице Ярославского филиала 15 569 рублей 37 копеек неустойки за период с 09.02.2011 по 22.08.2011 за просрочку исполнения обязанности произвести страховую выплату, так как, выплатив потерпевшей страховое возмещение при наступлении тсрахового случая, ее страховщик обратился к страховщику причинителя вреда, реализуя права потерпевшей, а потому вправе требовать неустойку, право на взыскание которой предоставлено ей Федеральным Законом № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В остальной части оспариваемые судебные акты оставить без изменения [7].

Это далеко не все примеры  нарушения страхового законодательства, однако уже из данных примеров видно, что применение норм права в сфере  страхования остается желать лучшего. Правонарушений с каждый днем становится больше.

Помимо правонарушений, существуют и другие проблемы соблюдения правовых норм на практике. Так, например, как заявил А.Коваль, бывший  главой существующей раннее Федеральной службы страхового надзора, что 59% страховых компаний не соответствуют требованиям с 1 января 2012 г. по минимальному размеру уставного капитала, который должен составить 120 млн рублей. По мнению чиновника, 30-40 % организаций уйдут с рынка именно из-за недостатка капитала [13].

Необходимо вырабатывать пути решения назревших проблем, ведь страховой рынок имеет значительное место в развитие экономики нашей страны.

3 ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА И ПРАВОПРИМЕНЕНИЯ В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ

Необходимым условием существования  эффективного страхового рынка является наличие его развитой инфраструктуры. Это предполагает реализацию следующего комплекса мер:

1. Развитие института страховых посредников. Регулирование сферы деятельности страховых агентов и страховых брокеров. Создание механизма эффективного надзора за деятельностью страховых агентов и брокеров. Повышение ответственности посредников за качество оказываемых ими услуг. Обеспечение баланса интересов страховщиков и страховых посредников при определении условий предоставления услуг (включая размер комиссионного вознаграждения) [13].
2. Законодательное регулирование актуарной деятельности, формирование института страховых актуариев, внедрение в практику составления актуариями актуарных заключений, подтверждающих обоснованность применяемых страховщиком страховых тарифов и достаточность сформированных страховых резервов [13].
3. Формирование института страховых сюрвейеров, осуществляющих профессиональную оценку риска на этапе заключения договора страхования и аварийных комиссаров (аджастеров), осуществляющих профессиональную деятельность по оценке ущерба. Регламентация их деятельности, прав, обязанностей и ответственности, механизма их аттестации и форм контроля [13];
4. Развитие системы рейтингования страховых организаций. Обеспечение независимости и прозрачности деятельности рейтинговых агентств, выработка подходов к регулированию их деятельности с учетом особенностей присвоения кредитных рейтингов субъектам страхового дела при соблюдении принципа добровольности присвоения кредитных рейтингов для субъектов страхового дела [13];
5. Повышение статуса и роли профессиональных объединений (союзов, ассоциаций) страховщиков, саморегулируемых организаций страховщиков, постепенное расширение круга их функций и полномочий, в частности:

• интеграция информационных ресурсов объединений страховщиков в систему информационного обеспечения страхового рынка, информационные системы органов государственной власти и подключение объединений страховщиков к системе межведомственного электронного взаимодействия, в целях обмена данными, необходимыми для осуществления отдельных видов страхования;

• внедрение объединениями страховщиков единого программного, методического и информационного обеспечения по урегулированию убытков, в частности для определения размера вреда, стоимости восстановительных расходов, включая стоимость заменяемых запасных частей (деталей), работ, износа, а также определение действительной стоимости имущества на дату наступления страхового случая и т.д.;
• разработка и внедрение в практику «карт рисков» по отдельным видам страхования и страховым событиям;
• расширение практики формирования при объединении страховщиков третейских судов и внедрение практики медиации при урегулировании спорных ситуаций между страховщиками и юридическими лицами;
• сбор и мониторинг информации от страховщиков об урегулировании убытков, о количестве заявленных и удовлетворенных претензий страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, о количестве претензий, решения по которым принимались судами, в том числе выигранных страхователями, застрахованными лицами и выгодоприобретателями, о сроках осуществления страховых выплат;
• выполнение функций по гармонизации деятельности страховщиков с международной практикой, в частности, в соответствии с рекомендациями ОЭСР, и расширение практики взаимодействия с союзами и объединениями страховщиков на международном уровне [13].

Для улучшения условий  осуществления страховой деятельности в России, повышения прозрачности, стабильности и цивилизованности российского  страхового рынка, гармонизации российского  страхового законодательства с международной  практикой и рекомендациями Международной  ассоциации страховых надзоров (МАСН), Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) необходимо принять  меры по повышению эффективности  государственного страхового надзора, систематизации форм и методов его  осуществления, направленные, в частности, на:

1) совершенствование механизмов  предварительного контроля при  выдаче лицензии на осуществление  страховой деятельности (дополнительных видов страхования) [13].

2) внедрение в деятельность  органа страхового надзора методов  оперативного мониторинга и оценки  финансовой устойчивости страховщиков  с применением систематизированного  перечня показателей, характеризующих  их финансовое положение на  основе отчетности страховщиков, оперативно представляемой и  в орган страхового надзора  и анализируемой, в частности,  с применением средств автоматизации [13].

3) повышение эффективности  и оперативности контроля за деятельностью субъектов страхового дела, осуществляемого на основе представляемой ими в орган страхового надзора бухгалтерской и иной отчетности, постепенный переход к контролю на основе отчетности, составленной по МСФО [13].

4) определение механизмов  и способов осуществления контроля за исполнением страхователями обязанности по заключению договоров страхования и взысканию необоснованно сбереженных сумм в связи с ее неисполнением [13].

5) совершенствование регулирования вопросов проведения проверок субъектов страхового дела, определение видов и форм проверок, оснований для проведения проверок, периодичности и продолжительности проверок, порядка принятия решений о проведении проверок субъектов страхового дела, оформления результатов проверок и доведения их до субъекта страхового дела [13].

Кроме того, необходимо разработать  и реализовать комплекс мер по совершенствованию и систематизации применяемых органом страхового надзора санкций к субъектам  страхового дела, предусматривающий, в  частности:

1) применение органом  страхового надзора системы мер  предупредительного реагирования  и принудительного воздействия  как в случае выявления факта  нарушения субъектом страхового  дела страхового законодательства, так и при выявлении обстоятельств,  при которых непринятие или  несвоевременное принятие решения  об изменении сложившейся практики  осуществления субъектом страхового  дела своей деятельности, приведет  к нарушению страхового законодательства;

2) наделение органа страхового  надзора полномочиями по применению  мер административного наказания  в виде административного штрафа  и (или) дисквалификации, в случае  нарушения субъектом страхового  дела (юридическим лицом) или его  должностным лицом страхового  законодательства;

3) введение дифференцированной  системы мер страхового надзора  в зависимости от вида и  тяжести нарушения субъектом  страхового дела страхового законодательства, а также перечня оснований  для применения указанных мер;

4) разделение оснований,  по которым органом страхового  надзора выдаются предписания,  от составов административных  правонарушений, влекущих наложение  органом страхового надзора административного  наказания, во избежание наказания субъекта страхового дела дважды за одно и то же нарушение;

5) учет специфики деятельности  субъектов страхового дела и  необходимости поддержания их  финансовой устойчивости для  своевременного исполнения обязательств  по договорам страхования, обуславливающий  умеренность размеров административных  штрафов и их соразмерность  тяжести допущенного субъектом  страхового дела нарушения;

6) расширение функций  органа страхового надзора в  части осуществления контроля за деятельностью профессиональных объединений страховщиков в сфере обязательного страхования [13].

В настоящее время происходит усиление роли российского страхового рынка на международном уровне. В связи с присоединением России к Всемирной торговой организации (ВТО) и взятых в связи с этим обязательств, требуется комплекс мер по гармонизации российского страхового законодательства:

1) определение форм и  порядка участия иностранных  инвесторов в создании и управлении  страховыми организациями и их филиалами [14].

2) формирование подходов  к осуществлению надзора и  контроля за деятельностью иностранных страховщиков и их филиалов на территории Российской Федерации и трансграничными страховыми операциями [14].

В целях обеспечения конкурентоспособности  российского страхового рынка на международном уровне необходимо уточнить сферу деятельности иностранных  страховщиков и их филиалов на территории Российской Федерации для осуществления  отдельных видов страхования (обязательное страхование (кроме обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств), страхование  жизни, страхование для государственных  и муниципальных нужд).

Необходимо последовательно  принимать меры по становлению российского  страхового рынка в качестве крупного перестраховочного центра, обеспечивающего  защиту интересов и экономическую  координацию участников российского и зарубежных страховых рынков, а также по участию России на международном перестраховочном рынке на паритетных началах.

В рамках подготовки к вступлению в Организацию экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) необходимо принять  меры по гармонизации практики деятельности российских страховщиков с международными стандартами и  рекомендациями ОЭСР в качестве ориентира деятельности.