Правовые основы решулирования субъектов страхового рынка

 

СОДЕРЖАНИЕ

С.

ВВЕДЕНИЕ	3
1 ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ РЕШУЛИРОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО РЫНКА	6
1.1 Правоотношения в сфере  страхования	6
1.2 Контрольно-надзорная  деятельность за субъектами страхового  рынка.	10
2 ОСОБЕННОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ  НОРМ ПРАВА В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ	14
2.1 Анализ современного  состояния страхового рынка.	14
2.2 Правонарушения в сфере  страхования	18
3 ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА  И ПРАВОПРИМЕНЕНИЯ В СФЕРЕ  СТРАХОВАНИЯ	22
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	28
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ	29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Развитие рыночных отношений в России характеризуется все более широким  использованием таких терминов, как  «страхователь», «страховой надзор», и целым рядом других, связанных со страховым рынком. Очень важно различать все эти понятия. В современной России существуют разные виды рынков, один из них – страховой, на котором каждый человек является потребителем, например, в силу существования обязательного страхования. Для максимизации своей выгоды и недопущения мошенничества по отношении к себе, каждый потребитель должен хорошо владеть информацией о нормах права в сфере страхования, иметь представления о своих правах и т.п.

Для решения принципиальных вопросов развития экономики нашей  страны государство проводит определенную политику в сфере ограничения  правонарушений.

Таким образом, исследование проблем правового регулирования субъектов страхового рынка актуально в наше время.

Степень разработанности  проблемы. Характеризуя степень разработанности  правового регулирования субъектов  страхового рынка, следует отметить, что отечественные ученые в недостаточной  степени проявили интерес к исследованию данной проблемы. Изучением непосредственно  отдельных аспектов страхового права  занимались немногие отечественные  ученые: Александров А.А., Поляк Г.Б., Сербиновский Б.Ю., и др. По вопросам страхования занимались выдающиеся ученые – экономисты Макконнелл К., Брю С. В качестве теоретической основы изучения в курсовой работе применялись труды и учебные пособия по таким дисциплинам, как – «Финансовое право», «Страховое право», «Финансы», и т.п.

Цель и задачи исследования. Цель данной курсовой работы состоит  в определении субъектов страхового рынка, рассмотрении их правового положения. Поставленная цель обусловила необходимость решения следующих задач:

- определение правовой  базы регулирования отношений,  складывающихся в процессе страхования;

- определение основных понятий, связаных со страховой деятельностью;

- определение состава  участников и субъектов страховых  отношений;

- проанализировать современное состояние страхового рынка;

- выявить основные правонарушения  в сфере страхования;

- выявить пути совершенствования  правоприменения в сфере страхования.

Теоретико-методологические основы исследования. Теоретическую  и методологическую базу данной работы составляют такие общенаучные методы, как логический, сравнительный, системный, структурно-функциональный и также  специфические методы анализа: экономико-математический, субъектно-объектный, категориальный, графический.

Эмпирической базой  послужили  статистические материалы, опубликованные в научной литературе и периодической  печати, материалы отчетов органов  страхового надзора.

Структура работы. Поставленная цель, задачи и используемые методы исследования обусловили структуру  данной курсовой работы. Она состоит  из введения, из пяти параграфов, объединенных в три главы, и списка используемых источников.

Во введении обосновывается актуальность темы курсовой работы, ставится цель и задачи исследования.

Первая глава «правоотношения  в сфере страхования» посвящена  основным понятиям, связанных со страхованием, их значениям, формированию правовой базы, регулирующей отношения в данной сфере.

Во второй главе «Особенности применения норм права в сфере  страхования» говорится  о том, как  применяются установленные правовые нормы на практики, о существующих правонарушениях.

В третьей главе «Проблемы  и направления совершенствования  законодательства и правоприменения в сфере страхования» рассматриваются основные пути решения возникающих проблем на страховом рынке.

В заключении подводится общие  итоги работы, и формулируются  выводы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ СТРАХОВОГО РЫНКА

 

1. Правоотношения  в сфере страхования

 

Рынок страховых услуг  – особая социально-экономическая  структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируются  спрос и предложение на нее. На практике страховой рынок – это  сложная интегрированная система, включающая в себя различные структурные  звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания, в которой  осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда [8, с. 103].

Страхование – это система  экономических отношений, возникающих  при образовании специального фонда  средств и его использовании для возмещения ущерба, причиненного имуществу стихийными бедствиями и другими неблагоприятными факторами, для оказания помощи гражданам при наступлении страховых событий в их жизни [9, с. 72].

Основными признаками страхования  являются следующие:

- страхование носит целевой  характер. Страховые выплаты происходят  лишь при наступлении заранее  оговоренных условий, связанных  с наступленим тех или иных событий [10, с. 97];

- вероятностный характер  страхования, т.е. заранее не известно, когда наступит событие, какова будет его сила и кого из страхователей оно затронет [10, с. 97];

- возвратность средств.  В этом признаки отражено сходство  с кредитованием. Отличие состоит  в том, что средства страхового  фонда, предназначенные для выплаты, определяются размером ущерба [10, с 97].  

Правоотношения в сфере  страхования регулируются Конституцией РФ, законами РФ, Федеральными законами, в том числе Гражданским кодексом, Налоговым, Кодексом об административных нарушениях, Указами президента, Постановлениями и Распоряжениями правительства, приказами Министерства Финансов [6, ст 2].

Правовой базой, регулируемой отношения между лицами, осуществляющими  виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, а также  отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов  страхового дела и иные отношения, связанные  с организацией страхового дела, за исключением отношений по обязательному  страхованию вкладов физических лиц в банках и отношений по страхованию экспортных кредитов и  инвестиций от предпринимательских  и политических рисков, являются закон РФ от 27.11.1992 №4015-1 (ред. От 30.11.2011) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральный закон от 21.07.2005 № 104-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Согласно этому закону страхование может быть добровольным и обязательным. Выделяют личное, имущественное  страхование  и страхование ответственности [3, ст. 3].

Отношения  по обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств регулируются Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ( в ред. ФЗ от 24.12.2002 № 176-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 31.05.2005 №6-П, и рядом других Федеральных законов, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО)) [4, ст. 2].

С 1 января 2012 г. Вступил в силу Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ (ред. от 19.10.2011) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ОПО) [5, ст. 1].

Помимо данных актов, в  законодательство страхования включены:

-  Федеральный закон  от 15.12.2001 № 167-ФЗ (ред. от 28.07.2012) «Об  обязательном пенсионном страховании  в Российской Федерации»;

- Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ (ред. от 11.07.2011) «Об  основах обязательного социального  страхования»;

- другие  специализированные  нормативные акты об отдельных  видах страхования.

К участникам страховых правоотношений можно отнести следующие лица:

- страхователи, застрахованные  лица, выгодоприобретатели;

- страховые организации;

- общества взаимного страхования;

- страховые агенты;

- страховые брокеры;

- страховые актуарии [11, с. 108];

- Федеральный орган исполнительной  власти, к компетенции которого  относится осуществление функций  по контролю и надзору в  сфере страховой деятельности (страхового  дела).

-объединения субъектов  страхового дела, в том числе саморегулируемые организации [11, с. 109].

 Субъекты страхового рынка: страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры, страховые актуарии [3, ст. 4.1].

Страхователи – это  юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона [3, ст. 5].

Страховщики – юридические  лица, созданные в соответствии с  законодательством РФ для осуществления  страхования, перестрахования, взаимного  страхования и получившие лицензии в установленном порядке [3, ст. 6].

Они оценивают страховой  риск, получают страховые взносы (премии), формируют страховые резервы, инвестируют  активы, определяют размер ущерба, убытка, производят страховые выплаты,  и другие, связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование [3, ст. 9].

Страховой случай - совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам [3, ст. 9].

Страховой тариф - ставка страховой  премии с единицы страховой суммы  с учетом объекта страхования  и характера страхового риска.

Конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного  страхования по соглашению сторон и устанавливаются в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования [3, ст. 11].

Страховые выплаты - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая [3, ст. 11].

ЮридическиT и физические лица для страхования имущественных интересов в праве создавать общества взаимного страхования. Их деятельность регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 29.11.2007 № 287-ФЗ « О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и некоторые другие законодательные акты Российской Федерации», Федеральным законом от 29.11.2007 №286-ФЗ «о взаимном страховании» и другими федеральными законами.

Страховые агенты – физические или российские юридические лица, проживающие постоянно на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового  договора, представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями [3, ст. 8].

Страховые брокеры - физические лица или российские юридические  лица постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика). Они осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров [3, ст. 8].