Организация выдачи потребительских кредитов

- введены новые тарифные планы с единой процентной ставкой, как на снятие наличных, так и на совершение покупок;

- введены лимиты на снятие наличных денежных средств, в результате чего заметно увеличилась доля покупок в общем объеме операций.

3. Кредиты наличными в банке.

В 2013 г. банк укрепил свои позиции на рынке кредитов наличными. Доля банка на рынке возросла.

В 2013 г. банк активно осуществлял политику по выдаче кредитов наличными почетным клиентам – заемщикам, которые полностью выполнили свои обязательства по ранее взятым кредитам. Им предлагалось воспользоваться кредитом наличными по заранее принятому положительному кредитному решению.

С начала 2013 г. и до конца третьего квартала суммарные продажи cash - ссуд по месяцам сохраняли стабильную тенденцию к росту. Чаще всего кредиты оформлялись на сумму от 80 до 120 тыс. руб. и на срок – 5 лет.

Проанализируем объем потребительского кредитования в суммарных активах банка. 

Таблица 3 – Анализ объема потребительского кредитования в суммарных активах пермского филиала банка

Показатели	2011 г.		2012 г.		2013 г.
	Сумма, тыс. руб.	Удель-ный вес, %	Сумма, тыс. руб.	Удель-ный вес, %	Сумма, тыс. руб.	Удель-ный  вес,  %
Активы, всего	183801	100,0	182302	100,0	208189	100,0
Потребительские кредиты	168254	91,5	153970	84,5	137371	66,0

 

Анализ таблицы 3 показывает, что объемы потребительского кредитования сокращаются на протяжении исследуемого периода с 168254 тыс. руб. в 2011 г. до 137371 тыс. руб. в 2013 г. или на 30884 тыс. руб. Уменьшается доля потребительских кредитов и в суммарных активах банка: если в 2011 г. их доля составляла 91,5 %, то в 2013 г. – 66,0 %, т. е. уменьшение произошло на 25,5 %. Это объясняется общим экономическим кризисом и стремлением банка переходить от количественных показателей предоставляемых кредитных средств к качественным: более тщательной оценке кредитоспособности заемщиков в целях уменьшения уровня невозврата кредитов.

Далее проведем анализ динамики потребительского кредитования в разрезе видов кредитов по месту их предоставления.

 

Таблица 4 – Анализ динамики потребительского кредитования в разрезе видов кредитов по месту их предоставления пермского филиала банка

Показатели	2011 г.		2012 г.		2013 г.
	Сумма, тыс. руб.	Удель-ный вес, %	Сумма, тыс. руб.	Удель-ный вес, %	Сумма, тыс. руб.	Удель-ный  вес,  %
Кредиты в торговых организациях	94373	56,1	66743	43,3	58767	42,8
Кредитные карты	29248	17,4	34311	22,3	18291	13,3
Кредиты наличными в банке	44633	26,5	52916	34,4	60313	43,9
Всего	168254	100	153970	100	137371	100

 

Анализ таблицы 4 показывает, что наибольший удельный вес в структуре кредитов в 2011 и 2012 гг. занимают кредиты, предоставленные в торговых организациях 56,1 и 43,3 % соответственно, но в 2013 г. основную долю в структуре кредитов заняли кредиты наличными, предоставляемые в офисах банка: их доля увеличилась с 26,5 % в 2011 г. до 43,9 % в 2013 г. Кредитные карты занимают третье место в структуре кредитов на протяжении всего исследуемого периода, их доля не превышает 22,3 % и еще более снижается в 2013 г. с 22,3 % до 13,3 %. Это связано с тем, что кредитные карты – относительно новый продукт на рынке и, как правило, они предоставляются тем клиентам, которые уже пользовались услугами кредитования банка. Возросший уровень кредитов наличными можно объяснить тем, что в условиях кризиса объемы приобретения вещей сокращаются (к примеру, бытовой техники), у населения появляется необходимость взять заемные средства на т. н. «первичные блага».

На рисунке 1 представлен анализ динамики потребительского кредитования по кредитам наличными в банке.

Рис. 1. Анализ динамики потребительского кредитования по кредитам наличными в банке пермского филиала банка, тыс. руб.

 

Из рисунка 1 видно, что уровень предоставления кредитов наличными возрастает, несмотря на общую тенденцию снижения объемов кредитования. Наибольший объем в структуре кредитов наличными занимает в 2011 и 2012 гг. обычный «Потребительский кредит», предоставляемый клиентам, которые впервые обратились в банк. Объемы «Потребительского кредита для почетных клиентов» сокращаются по сравнению с 2011 г. Вероятно, это связано с нежеланием клиентов, уже пользовавшихся услугами банка, повторно занимать «дорогие» денежные средства.

На рисунке 2 представлен анализ динамики потребительского кредитования по кредитам в торговых организациях.

 

Рис. 2. Анализ динамики потребительского кредитования по кредитам в торговых организациях пермского филиала банка, тыс. руб.

 

Из рисунка 2 видно, что наиболее востребован в 2011 и 2012 гг. «Кредит новый», наименее востребован «Стандартный кредит»: его объемы снизились с 26411 тыс. руб. в 2011 г. до 13271 тыс. руб. в 2013 г., т. е. на 13140 тыс. руб. – почти наполовину. Между тем, этот кредит имеет наиболее привлекательные условия по сравнению с остальными двумя кредитами (больший срок кредитования, ниже процентная ставка).

Этот парадокс можно объяснить практикой предоставления кредитов в торговых точках. Клиент приходит в магазин и желает приобрести товар в кредит. Сотрудник банка объявляет ему, что мы вам готовы предоставить кредит на определенный срок на определенных условиях. Клиент подписывает соответствующие документы и между тем даже в большинстве случаев не догадывается, что у каждого конкретного банка есть целая продуктовая линейка для розничных кредитов на покупку товаров. А сотрудник банка часто не считает нужным озвучить это обстоятельство. Это негативный момент в деятельности анализируемой кредитной организации, как, впрочем, и многих других.

Вывод по второй главе.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - один из крупнейших розничных финансовых институтов на российском рынке. С 2008 г. планомерно разворачивает свою деятельность в сторону универсального розничного бизнеса. Основной источник ресурсов в настоящее время - средства населения.

Итоги финансовой деятельности пермского филиала банка, в целом, демонстрируют эффективность выбранной стратегии развития. По итогам 2013 г. прибыль до налогообложения составила 5695 тыс. руб., совокупные активы достигли 208189 тыс. руб.

Стратегия развития банка нацелена на достижение лидирующих позиций на рынке потребительского кредитования. Потребительское кредитование стало основными источниками роста капитала. Рост процентного и комиссионного дохода обеспечивается существенным увеличением объема кредитных операций банка, расширением объема предоставляемых услуг розничным клиентам.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предлагает большой выбор кредитных продуктов: кредиты в торговых точках, кредиты наличными в банке, кредитные карты.

Объемы потребительского кредитования сокращаются на протяжении исследуемого периода. Уменьшается доля потребительских кредитов и в суммарных активах банка: если в 2011 г. их доля составляла 91,5 %, то в 2013 г. – 66,0 %, т. е. уменьшение произошло на 25,5 %.

Наибольший удельный вес в структуре кредитов в 2011 и 2012 гг. занимают кредиты, предоставленные в торговых организациях 56,1 и 43,3 % соответственно, но в 2013 г. основную долю в структуре кредитов заняли кредиты наличными, предоставляемые в офисах банка: их доля увеличилась с 26,5 % в 2011 г. до 43,9 % в 2013 г. Кредитные карты занимают третье место в структуре кредитов на протяжении всего исследуемого периода, их доля не превышает 22,3 % и еще более снижается в 2013 г. с 22,3 % до 13,3 %. Уровень предоставления кредитов наличными возрастает, несмотря на общую тенденцию снижения объемов кредитования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Подводя итоги, можно сделать следующие выводы.

Сущность потребительского кредитования заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль - в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, он стимулирует эффективность труда, ускорение сбыта товаров.

Потребительские кредиты в России динамично развиваются, охватывая новые направления, в целом гибко реагируя по методам предоставления кредитов и способам их погашения, разносторонне подходя к обеспечению возвратности предоставляемых кредитов, как путем залоговых обязательств, так и поручительств третьих лиц. 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - один из крупнейших розничных финансовых институтов на российском рынке. С 2008 г. планомерно разворачивает свою деятельность в сторону универсального розничного бизнеса. Основной источник ресурсов в настоящее время - средства населения.

Итоги финансовой деятельности пермского филиала банка, в целом, демонстрируют эффективность выбранной стратегии развития. По итогам 2013 г. прибыль до налогообложения составила 5695 тыс. руб., совокупные активы достигли 208189 тыс. руб.

Стратегия развития банка нацелена на достижение лидирующих позиций на рынке потребительского кредитования. Потребительское кредитование стало основными источниками роста капитала. Рост процентного и комиссионного дохода обеспечивается существенным увеличением объема кредитных операций банка, расширением объема предоставляемых услуг розничным клиентам.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предлагает большой выбор кредитных продуктов: кредиты в торговых точках, кредиты наличными в банке, кредитные карты.

Объемы потребительского кредитования сокращаются на протяжении исследуемого периода. Уменьшается доля потребительских кредитов и в суммарных активах банка: если в 2011 г. их доля составляла 91,5 %, то в 2013 г. – 66,0 %, т. е. уменьшение произошло на 25,5 %.

Наибольший удельный вес в структуре кредитов в 2011 и 2012 гг. занимают кредиты, предоставленные в торговых организациях 56,1 и 43,3 % соответственно, но в 2013 г. основную долю в структуре кредитов заняли кредиты наличными, предоставляемые в офисах банка: их доля увеличилась с 26,5 % в 2011 г. до 43,9 % в 2013 г. Кредитные карты занимают третье место в структуре кредитов на протяжении всего исследуемого периода, их доля не превышает 22,3 % и еще более снижается в 2013 г. с 22,3 % до 13,3 %. Уровень предоставления кредитов наличными возрастает, несмотря на общую тенденцию снижения объемов кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1. Банки и банковские операции / Под ред. И.Ф. Жукова.  - М.: Банки и биржи, Юнити, 2012. – 471 с.

2. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2011. – 464 с.

3. Бор, М.3., Пятенко, В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. - М.: Приор, 2011. – 534 с.

4. Букато, В.И., Львов, Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2013. – 368 с.

5. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. Е.Ф. Жукова.  - М.: Юнити - Дана, 2012. – 622 с.

6. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2012. – 560 с.

7. Долан, Э.Дж. Деньги, банковское дело  и денежно-кредитная политика. - С-Пб.: Питер, 2011. – 493 с.

8. Коротков, П. Коммерческие банки: достижения и проблемы // Экономика и жизнь. - 2013. - № 4. – С. 6 – 9.

9. Маркова, О.М. Коммерческие банки и их операции. - М.: Банки и биржи, Юнити, 20139. – 288 с.

10. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: Дело и Сервис, 2013. – 464 с.

11. Попович, В.М., Степаненко, А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. - М.: Академия, 2011. – 234 с.