Банковское право

Наиболее распространенной является точка зрения, согласно которой при  выделении отрасли права нужно исходить из определяющего значения предмета регулирования, учитывая при этом, что отрасль права характеризуется также наличием особого метода правового регулирования [1, с. 100]. Относительно банковского права в качестве дополнительных обоснований для рассмотрения его как отрасли иногда называют также наличие общественной потребности и государственного интереса в регулировании банковских правоотношений (и, как результат, существование специальных источников права); наличие специфических понятий и категорий; законодательное закрепление принципов банковского права [7, с. 193].

Любая отрасль права регулирует общественные отношения, отличающиеся определенным единством. Несложно догадаться, что банковское право регулирует некие особые банковские отношения. Из изложенного выше вытекает, что отношения, относящиеся к банковским, не являются однородными. Такая разносторонность регулируемых отношений в целом характерна для системы права и объясняется сложностью самих общественных отношений, их тесной связью. Однако неоднородность предмета банковского права усугубляется тем, что в сфере банковских отношений присутствуют как публично-правовые, так и частноправовые отношения. Причем частноправовые отношения в той или иной мере несут на себе отпечаток публично-правовых. Например, открытие и ведение счетов (частноправовая конструкция) обусловлено государственно установленной нормой, обязывающей банки и юридические лица открывать счета [7, с. 195].

В общем виде предметом банковского  права можно назвать банковскую деятельность. Однако относительно содержания банковской деятельности ни в науке, ни в законодательстве единства мнений нет.

Согласно ст. 1 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) «Отношения, регулируемые банковским законодательством, составляют систему экономических общественных отношений по мобилизации и использованию временно свободных денежных средств. Банковское законодательство определяет принципы банковской деятельности, правовое положение субъектов банковских правоотношений, регулирует отношения между ними, а также устанавливает порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций» [3]. Эта норма дала основание для выделения широкого подхода к пониманию банковской деятельности, согласно которому в нее входят не только частноправовые, но и публично-правовые отношения.

Вместе с тем согласно ст. 12 БК банковская деятельность представляет собой лишь «совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли» [3]. При таком узком подходе к банковской деятельности относятся лишь частноправовые отношения.

Полагаем, банковскую деятельность как предмет банковского права  следует определять исходя из широкого понимания.

Таким образом, можно  дать понятию банковского права  следующее определение: банковское право — это совокупность правовых норм, регулирующих образование, функционирование (в том числе и осуществление банковских операций), а также прекращение деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций на основании сочетания методов юридического равенства и властного подчинения.

Предметом банковского  права являются, общественные отношения, возникающие в процессе построения, функционирования и развития банковской системы Республики Беларусь, в частности  в процессе осуществления Национальным Банком Республики Беларусь и кредитными организациями банковской деятельности, а также общественные отношения, возникающие в процессе регулирования банковской системы Республики Беларусь со стороны государственных органов в интересах граждан, организаций и государства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2

БАНКОВСКАЯ  ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ И ЕЕ СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Статья 12 БК закрепила  легальное определение банковской деятельности, установив, что «Банковская деятельность — совокупность осуществляемых банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских операций, направленных на извлечение прибыли» [3]. Поскольку банковская деятельность — это совокупность именно банковских операций, то следует сделать вывод, что это, прежде всего, частноправовые отношения, и к ним не относятся отношения, складывающиеся в процессе функционирования банковской системы с организационной точки зрения (например, в процессе создания, реорганизации и ликвидации банка).

Согласно ст. 1 и 12 БК банковскую деятельность могут осуществлять лишь специальные субъекты — банки и небанковские кредитно-финансовые организации. Это дало основание для утверждения, что термин "банковское право" не совсем корректен. Когда мы говорим о банковском праве, мы имеем в виду кредитное право, регулирующее деятельность не только банков, но и небанковских кредитно-финансовых организаций. Вместе с тем название "банковское право" прочно укоренилось не только у нас, но и за рубежом [11, с. 84].

Кроме субъектного в  определении банковской деятельности используется и объектный критерий. В этом случае при узком подходе к банковской деятельности относится лишь осуществление банковских операций.

Несмотря на то, что понятие банковских операций является одним из ключевых в банковском праве, его легальная дефиниция отсутствует, а в юридической литературе относительно его сущности не утихают дискуссии. В общем виде можно дать следующее определение: банковские операции представляют собой действия банка по поводу финансовых инструментов, в качестве которых выступают деньги, ценные бумаги, валютные ценности.

Одним из наиболее спорных  является вопрос о соотношении категорий "банковская операция" и "банковская сделка" [9, с. 72].

Дело в том, что в  теории и иногда в законодательстве эти понятия используются как  тождественные. В Российской Федерации, где наблюдается такая же ситуация, даже вносились предложения убрать из Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" ссылку на понятие "сделка", оставив лишь понятие "операция"

Такой подход представляется неправильным в силу следующих обстоятельств. Банковская операция — это действие или совокупность взаимосвязанных действий, направленных на выполнение функций кредитно-финансовых организаций и, прежде всего, банков (образование (аккумуляция) средств, предоставление кредита, содействие платежному обороту). С правовой точки зрения банковские операции, как правило, облечены в форму сделок или иных юридически значимых действий. Однако это не значит, что банковская операция ограничивается ее правовым оформлением, ведь в процессе ее проведения совершается значительное число фактических, технических действий. Также следует помнить, что одна операция может опосредоваться одной или несколькими банковскими сделками либо представлять собой ряд иных юридически значимых действий и, наоборот, одни и те же сделки могут опосредовать различные операции банков. Таким образом:

• банковская операция — это экономические общественные отношения либо совокупность таких отношений, объективно связанных между собой, направленных на выполнение функций кредитно-финансовых организаций;
• банковская сделка — это юридическая форма банковской операции [9, с. 91].

Банковские операции могут быть активными, пассивными и  посредническими.

Под активными банковскими  операциями понимаются операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Под пассивными банковскими  операциями понимаются операции, направленные на привлечение денежных средств, драгоценных  металлов и (или) драгоценных камней банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями.

Под посредническими  банковскими операциями понимаются операции, содействующие осуществлению  банковской деятельности банками и  небанковскими кредитно-финансовыми  организациями [10, с. 268].

Банковские операции обладают следующими признаками:

• длящийся характер, т.е. осуществляются постоянно, как правило, без временного ограничения;
• участники правоотношений (субъекты операций) находятся в неравном юридическом положении;
• в значительной степени обладают свойством доверительности, начиная с выбора банка и заканчивая трастовыми сделками;
• осуществляются по стандартным правилам (существуют даже мировые международные стандарты банковских операций);
• в силу последнего нуждаются в единстве правового регулирования, как на уровне национального законодательства, так и на уровне локальных актов банков [9, с. 98].

БК содержит исчерпывающий  перечень банковских операций. Согласно ст. 14 БК к таковым относятся:

1. привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
2. размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц;
4. открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
5. осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;
6. валютно-обменные операции;
7. купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;
8. привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты);
9. выдача банковских гарантий;
10. доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;
11. инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;
12. выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;
13. выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;
14. финансирование под уступку денежного требования (факторинг);
15. предоставление физическим и (или) юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);
16. перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций [3].

Следует иметь в виду, что иногда выделяются банковские операции в широком и узком смысле. В широком смысле это операции, осуществляемые банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. В узком, исключительно банковские операции (например, привлечение денежных средств физических лиц во вклады (депозиты)) [9, с. 103].

Осуществление тех или  иных операций само по себе не является банковской деятельностью. Совокупность операций преобразуется в банковскую деятельность при наличии таких  признаков, как:

• системность осуществления, т.е. единство, неразрывность проведения операций;
• постоянство, длительность;
• целенаправленность банковских операций вместе взятых. При этом общей целью банковской деятельности является извлечение прибыли из оборота финансовых инструментов.

Банковская деятельность является одним из видов предпринимательской деятельности, в связи с этим опирается на принципы двух типов:

1. Принципы, являющиеся общими для предпринимательской деятельности в целом. К ним, в частности можно отнести:

• принцип неприкосновенности собственности

• принцип свободы экономической деятельности;
• принцип поощрения конкуренции и запрещения монополизации;
• принцип осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве — связан со свободой перемещения по территории Республики Беларусь товаров, услуг и финансовых средств. Такая свобода может быть реализована лишь при наличии единой банковской системы;
• принцип паритета интересов всех субъектов и участников банковских правоотношений — оптимальное сочетание в банковском праве частных интересов банков и их клиентов с экономическими публичными интересами.

2. Принципы, банковской  деятельности, которые законодательно  закреплены в ст. 13 БК. Основными  принципами банковской деятельности  являются:

• обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности (далее — лицензия на осуществление банковской деятельности);
• независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;
• обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;
• обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;
• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;
• обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков [3].