Сторонами договора займа являются
займодавец и заемщик. В качестве займодавца,
так же как и заемщика, могут выступать
любые субъекты гражданского права. Заемщиком
могут быть Рф и ее субъекты (п. 1 ст. 817 ГК).
Форма договора займа – письменная,
если его сумма превышает не менее чем
в 10 раз установленный законом МРОТ, а
в случае, когда займодавцем является
юридическое лицо, – независимо от суммы
(п. 1 ст. 808 ГК).
В подтверждение заключения
договора займа заемщиком выдается расписка
или иной документ, удостоверяющие передачу
ему займодавцем определенной денежной
суммы или определенного количества вещей
(п. 2 ст. 808 ГК). Иными документами могут
быть ценные бумаги – вексель (ст. 815 ГК)
или облигация (ст. 816 ГК).
Порядок и срок возврата заемщиком
суммы займа займодавцу определяются
договором (п. 1 ст. 810 ГК).
Виды договора займа:
• целевой заем (ст. 814 ГК);
• государственный заем (ст.
817 ГК)
Обязанности заемщика:
• возвратить займодавцу сумму
займа или равное количество других полученных
им вещей того же рода и качества (п. 1 ст.
807, п. 1 ст. 810 ГК);
• представить займодавцу расписку
или иной документ, удостоверяющий передачу
ему последним определенной денежной
суммы или определенного количества вещей
(п. 2 ст. 808 ГК);
• обеспечить возможность осуществления
займодавцем контроля за целевым использованием
суммы займа при целевом займе (п. 1 ст.
814 ГК);
• уплатить займодавцу, при
возвращении суммы займа, проценты на
сумму займа в размерах и в порядке, определенных
договором (п. 1 ст. 803 ГК), или выплачивать
их ежемесячно до дня возврата суммы займа
при отсутствии иного соглашения (п. 2 ст.
809 ГК).
Заемщик имеет право оспаривать договор
займа по его безденежности, доказывая,
что деньги или другие вещи в действительности
не получены им от займодавца или получены
в меньшем количестве, чем указано в договоре
(п. 1 ст. 812 ГК).
Заимодавец обязан передать в собственность
заемщику деньги или другие вещи, определенные
родовыми признаками согласно договору
займа (п. 1 ст. 807 ГК).
Права заимодавца:
• получать с заемщика проценты
на сумму займа в размерах и в порядке,
определенных договором займа (п. 1 ст.
809 ГК);
• заключать договор государственного
займа путем приобретения выпущенных
государственных облигаций или иных государственных
ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца
на получение от заемщика предоставленных
ему взаймы денежных средств и установленных
процентов;
• потребовать от заемщика
досрочного возврата всей оставшейся
суммы займа вместе с причитающимися процентами
при нарушении последним срока, установленного
для возврата очередной части займа, если
договором предусмотрено возвращение
займа по частям – в рассрочку (п. 2 ст.
811 ГК);
• потребовать от заемщика
досрочного возврата суммы займа и уплаты
причитающихся процентов при невыполнении
им предусмотренных договором обязанностей
по обеспечению возврата суммы займа,
а также при утрате обеспечения (напр.,
поручитель обанкротился) или ухудшении
его условий (напр., обесценивание предмета
залога) по обстоятельствам, за которые
займодавец не отвечает (п. 813 ГК);
• потребовать от заемщика
досрочного возврата суммы займа и уплаты
причитающихся процентов в случае нецелевого
использования займа, а также при нарушении
обязанностей, предусмотренных п. 1 ст.
814 ГК (п. 2 ст. 814 ГК).
54.Кредитный
договор. Товарный и коммерческий
кредит.
По кредитному договору банк или
иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить
денежные средства (кредит) заемщику в
размере и на условиях, предусмотренных
договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты
на нее (п. 1 ст. 819 ГК).
Предметом кредитного договора могут
быть только денежные средства.
Сторонами кредитного договора являются
кредитор (банк или иная кредитная организация),
имеющий лицензию Банка России на все
или отдельные банковские операции, и
заемщик, получающий денежные средства
для предпринимательских или потребительских
целей.
Форма кредитного договора – письменная
(ст. 820 ГК).
Срок кредитного договора может быть
краткосрочным (до одного года) и долгосрочным
(более одного года).
Правомочия сторон кредитного договора
аналогичны правомочиям сторон договора
займа.
Кредитор вправе отказаться
от предоставления заемщику предусмотренного
кредитным договором кредита полностью
или частично при наличии обстоятельств,
очевидно свидетельствующих о том, что
предоставленная заемщику сумма не будет
возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК).
Заемщик вправе отказаться
от получения кредита полностью или частично,
уведомив об этом кредитора до установленного
договором срока его предоставления, если
иное не предусмотрено законом, иными
правовыми актами или кредитным договором
(п. 2 ст. 821 ГК).
Товарным кредитом называется такой
кредитный договор, который предусматривает
обязанность одной стороны предоставить
другой стороне вещи, определенные родовыми
признаками (ст. 822 ГК).
Характеристика договора товарного кредита:
он является консенсуальным, двусторонне
обязывающим, возмездным.
Предметом договора товарного кредита
являются такие товары, как сельскохозяйственная
продукция, полуфабрикаты, сырье, горюче-смазочные
материалы и т. п.
Особенностью договора товарного кредита
является то, что на него распространяются
правила, регулирующие договор купли-продажи,
если иное не предусмотрено договором
товарного кредита (ст. 822 ГК).
Сторонами договора товарного кредита
могут быть любые субъекты гражданского
права.
Форма договора товарного кредита
– письменная.
При коммерческом кредите в договор
включается условие, в силу которого одна
сторона предоставляет другой стороне
отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо
обязанности (уплатить деньги либо передать
имущество, выполнить работы или услуги)
(п. 1 ст. 823 ГК). Напр., продажа гражданам
товаров длительного пользования в кредит.
К условию о коммерческом кредите
применяются правила о займе или кредите,
если иное не предусмотрено договором
(п. 2 ст. 823 ГК).
55.Финансирование
под уступку денежного требования.
По договору одна сторона (финансовый
агент) передает или обязуется передать
др. стороне (клиенту) денежные средства
в счет денежного требования клиента (кредитора)
к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления
клиентом товаров, выполнения им работ
или оказания услуг третьему лицу, а клиент
уступает или обязуется уступить финансовому
агенту это денежное требование.
Характеристика договора: может быть
реальным и консенсуальным, является взаимным,
возмездным.
Предметом договора может быть как
денежное требование, срок платежа по
кот. уже наступил (существующее требование),
так и право на получение денежных средств,
кот. возникнет в будущем (будущее требование).
Денежное требование должно быть определено
в договоре таким образом, кот. позволяет
идентифицировать существующее требование
в момент заключения договора, а будущее
требование – не позднее чем в момент
его возникновения. Если уступка обусловлена
определенным событием, она вступает в
силу после наступления этого события.
В качестве финансового агента (фактора)
могут выступать любые коммерческие организации. Клиентом
может быть любое лицо, но в большинстве
случаев ими являются коммерческие организации
и предприниматели. Должник клиента не
является стороной договора, но от деловой
репутации должника зависит, примет ли
финансовый агент требование к нему по
договору.
Форма договора подчиняется предписаниям
закона о форме цессии. Это может быть
простая или квалифицированная письменная
форма сделки, а в установленных законом
случаях – письменная форма с гос. регистрацией
уступки права требования.
Срок в договоре определяется соглашением
сторон.
Цена договора – стоимость уступаемого
требования клиента к должнику.
Имущественная ответственность по договору.
В консенсуальном договоре финансовый
агент отвечает за отказ от передачи клиенту
денежных средств в счет денежного требования
последнего. Клиент несет перед финансовым
агентом ответственность за действительность
денежного требования, являющегося предметом
уступки, а также отвечает за несовершение
или ненадлежащее оформление уступки
требования. Если уступлено действительное
требование, но должник оказался неплатежеспособным,
клиент не отвечает за неисполнение данного
требования.
В реальном договоре ответственность
за его неисполнение наступает лишь для
клиента – за действительность предмета
договора, либо за его исполнимость. Клиент
несет ответственность перед должником
за нарушение соглашения о запрете уступки
права требования, а также в случае, когда
должник исполнил денежное требование
финансовому агенту, а клиент не исполнил
своего обязательства перед должником.
Эта ответственность вытекает из договора
клиента с должником.
Во всех случаях ответственности
клиента перед финансовым агентом либо
перед должником клиент возмещает причиненные
убытки и неустойку, если она предусмотрена
договором.
56.Банковский
вклад.
По договору банковского вклада (депозита)
одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой
стороны (вкладчика) или поступившую для нее
денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму
вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке,
предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).
Характеристика договора: он является
реальным, односторонним, возмездным и
публичным, если в договоре вкладчиком
выступает физическое лицо. Договор, в
котором вкладчиком выступает юридическое
лицо, не обладает свойством публичности,
так как банк вправе проводить дифференцированную
экономическую политику по вкладам таких
лиц.
Характеристика договора: он является
реальным, односторонним, возмездным и
публичным, если в договоре вкладчиком
выступает физическое лицо. Договор, в
котором вкладчиком выступает юридическое
лицо, не обладает свойством публичности,
так как банк вправе проводить дифференцированную
экономическую политику по вкладам таких
лиц.
Предметом договора являются деньги
– вклад в рублях или иностранной валюте.
Право вкладчика на денежные средства,
переданные банку в качестве вклада, является
не вещным, а правом требования возврата
денег и уплаты причитающихся процентов.
Сторонами договора являются банк
и вкладчик. Банк имеет право на привлечение
денежных средств во вклады лишь в соответствии
с полученной им лицензией. Правом принимать
вклады физических лиц пользуются лишь
те банки, которые осуществляют банковскую
деятельность в течение срока не менее
2 лет с даты государственной регистрации.
Вкладчиком может быть любое физическое
или юридическое лицо.
Форма договора – письменная. Письменная
форма договора считается соблюденной,
если внесение вклада удостоверено сберегательной
книжкой, сберегательным или депозитным
сертификатом либо иным выданным банком
вкладчику документом, отвечающим требованиям,
предусмотренным для таких документов
законом, установленными в соответствии
с ним банковскими правилами и применяемыми
в банковской практике обычаями делового
оборота (п. 1 ст. 836 ГК).
Сроки (день, месяц, квартал, год и т. п.)
и порядок выплаты процентов по вкладу
(с капитализацией, без капитализации)
и возврата суммы вклада должны быть согласованы
сторонами в договоре. При возврате вклада
выплачиваются все начисленные к этому
моменту проценты.
Ценой кредита, выданного вкладчиком
банку, являются проценты.
Договор банковского вклада
заключается на следующих условиях (п. 1 ст. 837 ГК):
• выдачи вклада по первому
требованию (вклад до востребования);
• возврата вклада по истечении
определенного договором срока (срочный
вклад).
Однако независимо от вида вклада
банк обязан выдать сумму вклада или ее
часть по
первому требованию вкладчика (п. 2
ст. 837 ГК), за исключением вкладов, внесенных
юридическими лицами на иных условиях
возврата, предусмотренных договором.
Прекращение договора всегда происходит
в силу одностороннего волеизъявления
гражданина-вкладчика. Для юридических
лиц прекращение этого договора зависит
от вида вклада: по вкладам до востребования
– по первому требованию, а для вкладов
на особых условиях – в порядке, предусмотренном
договором.
Обязанности банка:
а) выдать вкладчику в соответствии
с заключенным договором именную сберегательную
книжку или сберегательную книжку на предъявителя;
б) осуществлять выдачу вклада, выплату
процентов по нему и исполнение распоряжений
вкладчика о перечислении денежных средств
со счета по вкладу другим лицам только
при предъявлении сберегательной книжки;
в) выдать вкладчику новую сберегательную
книжку по заявлению последнего в случае
утраты именной сберегательной книжки
или если она приведена в негодное для
предъявление состояние; г) возвратить
вкладчику сумму вклада и выплатить проценты
на нее на условиях и в порядке, предусмотренных
договором; д) выдать сумму вклада или
ее часть по первому требованию вкладчика;
е) выплачивать вкладчику проценты на
сумму вклада в размере, определяемом
договором, а при отсутствии в договоре
условия о размере выплачиваемых процентов
– выплачивать проценты в размере, определяемом
в соответствии с ГК РФ; ж) обеспечивать
возврат вкладов граждан путем: обязательного
страхования вкладов граждан за счет средств
Федерального фонда обязательного страхования
вкладов; введения субсидиарной ответственности
РФ, субъектов РФ и муниципальных образований
по долгам банков – в случаях, установленных
законодательством; добровольного страхования
вкладов; использования традиционных
способов обеспечения исполнения обязательств
в гражданском праве; з) зачислять на счет
по вкладу денежные средства, поступившие
в банк на имя вкладчика от третьих лиц,
с указанием необходимых данных о его
счете по вкладу; и) выплатить сумму вклада
и проценты, выплачиваемые по вкладам
до востребования, если условиями сертификата
не установлен иной размер процентов,
в случае его досрочного предъявления
к оплате банку.