Правовое регулирование кредитования физических лиц (на примере коммерческого банка ОАО «Урал ФД»)

2. Виды  кредитов и условий для физических лиц в ОАО «Урал ФД»

Для осуществления  кредитования физических лиц в «Урал  ФД» существует ряд кредитных  программ. Клиентам для того чтобы определить, какие из предлагаемых банками ипотечных кредитов наиболее выгодны, необходимо рассматривать такие критерии, как:

• требуется ли предоставление обеспечения для получения кредита (поручительство, залог);
• максимальная сумма кредита;
• срок кредита;
• размер первоначального взноса;
• процентная ставка по кредиту;
• размер разовых и регулярных комиссий;
• возможность досрочного погашения кредита без штрафов со стороны банка.

Руководствуясь  перечисленными критериями, заемщик выбирает наиболее привлекательный кредит среди множества предложений банков.

Основные  кредитные программы ОАО «Урал  ФД»:

 

Кредит без залога «Доверительный»

• возможность взять кредит без залога и поручительства третьих лиц;
• возможность получить денежные средства и потратить их по своему выбору;
• возможность сэкономить на дополнительных расходах;
• возможность досрочно погасить кредит без каких-либо штрафов со стороны банка;

Условия по кредиту «Доверительный» приведены в таблице 2.

Таблица 2 Условия кредита "Доверительный"

Характеристики	Условия кредита
Цель кредита	потребительские цели
Обеспечение кредита	без обеспечения
Срок кредита	от 12 до 37 месяцев включительно, и до 60 месяцев включительно для клиентов, которым предоставляется вычет из базовой ставки.
Базовая процентная ставка	24,9%
Продолжение таблицы 2
Процентная ставка при условии  подключения к коллективной системе  страхования жизни и здоровья*	– 21,9%
Возможность снижения ставки	Возможно снижение ставки за счет вычетов  из базовой процентной ставки. Основные вычеты (предоставляются клиентам, обслуживающимся в рамках различных тарифных планов): Тарифный план Electron Тарифный план Classic Тарифный план Gold Тарифный план Platinum Тарифный план "Зарплатный" -0,5% -1,0% -1,5% -2,0% -1,0% Дополнительные вычеты: -Для сотрудников партнерских предприятий – 1,5%  -Для клиентов с положительной кредитной историей в банке (с действующим кредитным договором либо уже полностью погасившие кредит в течение 12 месяцев, предшествующих подаче заявки на кредит). - 1,5%
Сумма кредита	от 20 000 до 300 000 рублей
Форма погашения кредита	ежемесячные аннуитетные платежи, начиная со 2-го месяца пользования кредитом
Штрафы	500 рублей за каждый факт нарушения графика погашения аннуитетного платежа
Досрочное погашение	допускается в сумме не менее 1 000 рублей. При частичном досрочном погашении сокращается срок кредита.

 

Требования к заемщикам:

• постоянная регистрация по месту нахождения структурного подразделения Банка;
• возраст не менее 21 года (для мужчин – не менее 27 лет, либо менее с условием урегулированных отношений по призыву на срочную службу)
• срок возврата кредита должен наступить до достижения заемщиком возраста 65 лет
• необходимый стаж на последнем месте работы по найму — не менее 6 месяцев, в собственном бизнесе - не менее 1 года, общий стаж  работы — не менее 1 года;
• отсутствие негативной кредитной истории в ОАО АКБ "Урал ФД" либо других банках;
• среднемесячный уровень дохода не менее 10 000 рублей.

В качестве доходов заёмщика учитываются:

• доход по основному месту работы заёмщика (супруга, супруги);
• доход заёмщика (супруга, супруги) по другому месту работы, если срок трудового договора позднее срока окончания договора не менее чем на 1 месяц;
• пенсия по старости или пенсия за выслугу лет, получаемая заёмщиком 
• доход от занятий частной практикой (бизнесом) в случае официального декларирования доходов;
• постоянные субсидии из бюджета (например - пособие на детей, не посещающих детский сад);
• "декретные" (по уходу за ребенком в возрасте до 1,5 лет);

Необходимые документы:

• Российский паспорт заёмщика (оригинал), а также и супруга/супруги, если заёмщик рассчитывает получить кредит с учетом доходов супруги/га;
• Второй документ, подтверждающий личность заёмщика и супруги/га. В качестве второго документа может быть представлен: заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство о постановке на налоговый учет, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (оригинал);
• Справка о доходах за последние 6 месяцев по форме банка или по форме 2-НДФЛ. Если заёмщик запрашивает кредит с учетом доходов супруга/ги - справка предоставляется и по доходам супруги/га (оригинал);
• Трудовая книжка (трудовой контракт), заверенная печатью и подписью отдела кадров либо подписью руководителя организации. В случае принятия в расчет доходов второго супруга/ги документ представляется и вторым супругом/ой (копия). Для получения кредита в сумме до 100 000 рублей не предоставляется.

 

Кредит «Образовательный»

• возможность оформить кредит без залогов и поручителей;
• возможность получить кредит частями в форме кредитной линии;
• возможность самостоятельно определить, когда и какими суммами его погашать.

Условия по кредиту  приведены в таблице 3.

Таблица 3 Условия кредита "Образовательный"

Характеристики	Условия кредита
Цель кредита	оплата обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения РФ, по одной из программ профессионального образования
Срок кредита	срок кредита до 6 лет, но не более  срока обучения кредит выдается долями на срок от 6 до 12 месяцев включительно. Последующие доли кредита предоставляются по заявлению заёмщика после погашения предыдущей доли в установленные сроки, без графика погашения
Процентная ставка	17,9% годовых
Сумма кредита	от 20 000 до 300 000 рублей, но не более максимальной стоимости обучения за очередной период (семестр, год) по договору обучения
Возможность снижения ставки	если заемщик получает заработную плату на карту Банка «Урал ФД» или является учащимся образовательного учреждения, перечисляющего стипендию на карты Банка (—1%) если заемщик являетесь сотрудниками предприятий, включенных в Корпоративную программу Банка (—1%) заемщик (супруг(а) заемщика), имеющий действующий / закрытый кредитный договор в ОАО АКБ «Урал ФД»  (—1%) Если у заемщика удовлетворяются несколько условия, то вычеты суммируется
Штрафы	500 рублей за каждый факт нарушения уплаты процентов либо основного долга и невнесения платежа до конца текущего месяца
Досрочное погашение	без ограничений

 

 

Кредит «Универсальный»

• возможность получить денежные средства и потратить их по своему выбору;
• возможность выбрать наиболее подходящий Вам срок кредита;
• возможность выбрать наиболее удобный для Вас вид обеспечения кредита;
• возможность сэкономить на дополнительных расходах;
• возможность пользоваться заемными средствами без ежемесячных платежей со стороны банка;
• возможность досрочно погасить кредит без начисления каких-либо штрафов со стороны банка.

Условия по кредиту:

• Недвижимость / автомобиль (обеспечение кредита) оформляется в залог до полного погашения кредита;
• Предусмотрен ежемесячный график погашения с возможностью досрочного погашения;

Условия по кредиту  при залоге недвижимости отражены в  таблице 4.

Таблица 4 Условия кредита при условии залога недвижимости

Характеристики	Условия
Цель кредита	потребительские цели
Обеспечение	залог недвижимости, имеющейся в собственности заемщика или третьих лиц
Форма платежа	дифференцированные (убывающие платежи) и аннуитетные (равные платежи)
Срок кредита	до 10 лет включительно
Сумма кредита	не более 80% от стоимости недвижимости (от 200 000 р.)
Форма платежей и процентная ставка, годовых	дифференцированные (убывающие платежи): 15,5% годовых в рублях
	аннуитетные (равные платежи): 14,5%  годовых в рублях
Снижение процентной ставки	для заемщика ставка будет снижена: на 0,25%, если заемщик  получает заработную плату на карту банка на 0,25%, если заемщик является сотрудником предприятия, включенного в Корпоративную программу Банка на 0,50%, если заемщик имеет положительную кредитную историю в банке Урал ФД (или Ваш супруг (а)) если заемщик удовлетворяется нескольким условиям, то вычеты суммируются
Страхование	страхование закладываемых объектов недвижимости на период кредитования по тарифам страховой компании, при  этом страховая сумма равна: в первый год - сумме кредита, увеличенной на 10%, в последующие  годы - сумме остатка задолженности  по кредиту, увеличенной на 10%
Оценка	оплата услуг независимого оценщика

 

Условия по кредиту при залоге автомобиля отражены в таблице 5.

Таблица 5 Условия при залоге автомобиля

Характеристики	Условия
Цель кредита	потребительские цели
Обеспечение	залог имеющегося в собственности  застрахованного автомобиля импортного производства не старше 3-х лет
Форма платежа	дифференцированные (убывающие платежи)
Срок кредита	до 3 лет включительно
Сумма кредита	до 70% от стоимости автомобиля (min 150 000 р., max 500 000 р.)
Процентная ставка	18,0% годовых в рублях
Снижение процентной ставки	для заемщика ставка будет снижена: на 0,25%, если заемщик  получает заработную плату на карту банка на 0,25%, если заемщик является сотрудником предприятия, включенного в Корпоративную программу Банка на 0,50%, если заемщик имеет положительную кредитную историю в банке Урал ФД (или супруг (а)) если заемщик удовлетворяется нескольким условиям, то вычеты суммируются
Страхование	страхование автомобиля (по риску КАСКО) на сумму залоговой стоимости, со второго года - на сумму остатка  задолженности по кредиту, увеличенную  на 10%

 

 

Требования к заемщикам:

• заемщик должен быть дееспособного возраста (от 21 года);
• срок возврата кредита должен наступить до наступления заемщику пенсионного возраста (55 для женщин и 60 лет для мужчин);
• необходимый стаж на последнем месте работы — не менее 6 месяцев, общий стаж — не менее 1-го года;
• мужчинам, не достигшим 27 лет, необходимо предоставить военный билет;
• наличие регистрации постоянного места жительства на территории расположения филиалов и дополнительных офисов Банка;

Необходимые документы:

• справка о доходах за последние 6 месяцев по форме банка или по форме 2- НДФЛ;
• гражданский паспорт;
• паспорт супруга(и), свидетельство о браке (если заемщик состоит в браке);
• военный билет (мужчинам, не достигшим 27 лет);
• копия трудовой книжки;
• при необходимости другие документы (Свидетельство о государственной регистрации права на недвижимость или документы на автомобиль и т.д.)

Дополнительные документы (индивидуально  по необходимости) для всех видов кредитования. Оригиналы:

• военный билет (для лиц мужского пола до 27 лет включительно - обязательно, старше - можно предоставить в качестве второго документа, подтверждающего личность заёмщика);
• для ИП - свидетельство о регистрации, лицензии (в случае ее наличия);
• если в качестве доходов заёмщика (супруга/ги) заявляются субсидии из бюджета - документ о назначении субсидии  и сберегательная книжка (выписка со счета);
• если в качестве доходов заёмщика (супруга/ги) заявляются "декретные" - справка о получении "декретных" либо выписка со счета.³³

3. Анализ  кредитного портфеля ОАО «Урал ФД»

Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и  юридическим лицам, банк формирует  свой кредитный портфель. Таким образом, кредитный портфель банка – это  совокупность остатков задолженности  по активным кредитным операциям  на определенную дату. Клиентский кредитный  портфель является его составной  частью и представляет собой остаток  задолженности по кредитным операциям  банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату.

Управление  кредитным портфелем представляет собой организацию деятельности банка при осуществлении процесса кредитования, которая направлена на предотвращение или минимизацию  кредитного риска. Конечными целями кредитной организации при управлении кредитным портфелем является, во-первых, получение прибыли от активных операций, во-вторых – поддержание надежной и безопасной деятельности банка.³⁴