Основные этапы и условия ипотечного кредитования и требования к заемщику

При принятии решения  о выдаче ипотечного кредита Банк не принимает во внимание степень  нуждаемости в жилье потенциального заёмщика.

        Риски и ответственность заёмщика.

При покупке квартиры за счёт ипотечного кредита риски для заёмщика могут быть вызваны двумя обстоятельствами:

1) неплатёжеспособностью  банка и 

2) неплатёжеспособностью  заёмщика.

1. Риск, связанный с неплатёжеспособностью банка, теоретически существует только в краткий период от внесения первоначального взноса до момента покупки квартиры и этот риск сведён до минимума.

После получения  кредита и покупки квартиры заёмщик  становится собственником квартиры. Поэтому неплатёжеспособность банка  в это время не представляет риска для заёмщика, так как не банк должен деньги, а заёмщик.

2) Если заёмщик и его семья становятся неплатёжеспособными и перестают ежемесячно выплачивать долг и проценты по нему, то, конечно, им придется, в соответствии с принятыми обязательствами, освободить заложенное жильё в установленные кредитным договором сроки.

Квартира, из которой  выселяют семью заёмщика, продается  на открытых торгах. Из полученной от продажи  суммы покрываются обязательства  заёмщика перед кредитором (включая  штрафы и пени за просрочку платежей по кредитному договору). Из этой же суммы покрываются все издержки по продаже жилья.¹⁴

 

 

 

 

Заключение

Автором данной курсовой работы был задуман следующий замысел: построение глубоко научно-обоснованного понятия ипотечного кредитования в гражданском обороте.

После проведенного исследования, можно сделать следующий  вывод по тому, что представляет собой ипотечное кредитование в гражданском праве.

 Ипотечный кредит- долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими или специализированными банками, кредитно-финансовыми учреждениями под заклад недвижимого имущества. При этом одна сторона- залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны- залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

В настоящее  время в Российской Федерации  существует пять основных проблем, сдерживающих развитие ипотеки, ими являются:

1. Сроки кредитования
2. Отсутствие ресурсной базы
3. Трудности оценки кредитоспособности заёмщика
4. Валюта кредитования
5. Неадаптированность ряда ипотечных программ, финансируемых зарубежными инвесторами, к российским условиям

      Выделяют следующие основные этапы ипотечного кредитования:

1) предварительный (разъяснение  клиенту основных условий кредитования, передача списка документов для  получения ссуды);

2) сбор и проверка  информации о клиенте и о  залоге;

3) оценка вероятности  погашения кредита;

4) принятие решения по кредиту (сумма, срок, ставка процента, порядок погашения);

5) заключение кредитной  сделки;

6) обслуживание кредитной  сделки;

7) закрытие кредитной  сделки.

Основные  условия ипотечного кредитования:

1) Кредит выдаётся под залог квартиры, покупаемой в собственность заёмщика

2) Ипотечные кредиты выдаются в долларах США на срок до 10 лет под фиксированную процентную ставку 10% годовых, на сумму, не превышающую 70% стоимости квартиры.

3) Заёмщик должен внести на банковский счёт первоначальный денежный взнос в размере не менее 30% от стоимости покупаемой квартиры.

4) Погашение кредита производится ежемесячно (равными долями по 1/120 части от суммы кредита в течение всего срока пользования кредитом). Заёмщику предоставляется право досрочного погашения кредита. В этом случае некоторые месячные платежи будут увеличены, а сумма выплат по процентам уменьшится.

5) Выплата процентов производится ежемесячно, проценты начисляются на остаток непогашенной суммы кредита с учётом срока фактического пользования. Сумма месячного платежа по процентам постоянно уменьшается.

6) Процедура передачи квартиры в залог происходит одновременно с заключением договора купли-продажи квартиры.

Требования  к заёмщику и покупаемому жилью:

• наличие у заёмщика свободных денежных средств для первоначального взноса (не менее 30% стоимости приобретаемой квартиры);
• наличие официального подтверждения источников и уровня доходов заёмщика;
• расходы на погашение кредита и выплату процентов не должны превышать 30% совокупного дохода заемщика или его семьи;
• приобретать и оформлять в залог можно любое жильё, расположенное в пределах административных границ города, в том числе любые квартиры (как новые, так и продающиеся на вторичном рынке), а также отдельные дома или коттеджи;
• стоимость 1 кв. м. общей площади покупаемого жилья не должна превышать 1000 долл. США.

 

В завершении исследования, на основе НПА и мнении авторитетных правоведов, у автора сложилось представление об ипотечном кредитовании, поэтому можно считать, что замысел осуществлен.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  используемых источников и литературы

1. Федеральный закон от 16.07.98г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». //Российская газета//. Федеральный выпуск N 137 от 22 июля 1998 г.
2. Методические рекомендации по применению профессиональными участниками рынка ценных бумаг Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", утверждены Распоряжением Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 26 февраля 1999 г. N 195-р.
3. Гражданский кодекс РФ, часть первая, от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ (в ред. федеральных законов от 20.02.96 N 18-ФЗ, от 12.08.96 N 111-ФЗ), Гражданский кодекс РФ, часть вторая, от 26 января 1996 г. N 14-ФЗ (в ред. федеральных законов от 12.08.96 N 110-ФЗ, от 24.10 97 N 133-ФЗ). Редакция "Российской газеты", N 238-239 от 8 декабря 1994 г.
4. Пономарёв В.Н. Система ипотечного кредитования. // Экономика России: ХХI ВЕК, октябрь 2003.
5. Сапожников Н.П. Развитие ипотечного кредитования в России. // Деньги и кредит 2001, № 1
6. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения.//Финансы 2002, №6.
7. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России.// ЭКО 2004, № 9, с. 114
8. Бланк Г.В. Ипотека в России.- СПб., 1881.
9. Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование. МГИУ – 2007
10. Зельднер А.Г., Южелевский В.К. Жилищное строительство и ипотека в России // ЭКО 2004, № 8
11. Дестресс М. Ипотека и ипотечный кредит // Деньги и кредит.- 1995,№ 8
12. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США. Екатеринбург: Урал. Гос. Экон. Ун-т, 1998
13. Смирнов В.В., Лукина З.П. Комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
14. Богданов С. «Правовые аспекты ипотечного кредитования»//Экономическое развитие России, 1997г., Т.4, №1;
15. Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 1998г., №11;
16. Кесельман Г.М. «Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы»//Деньги и кредит, 2000г., №9;

¹ Владимир Пономарёв. Система ипотечного кредитования. // Экономика России: ХХI ВЕК, октябрь 2003.

² Н.П. Сапожников. Развитие ипотечного кредитования в России. // Деньги и кредит 2001, № 1

³ Н.Г. Журкина. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения.//Финансы 2002, №6.

⁴ Федеральный закон от 16.07.98г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

⁵ Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование. МГИУ – 2007

⁶ Н.Г. Журкина. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения. // Финансы 2002, №6.

⁷ Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США.Екатеринбург: Урал. Гос. Экон. Ун-т, 1998.

⁸ М.П. Логинов. Ипотечное жилищное кредитование в России.// ЭКО 2004, № 9, с. 114

⁹ Бланк Г.В. Ипотека в России.- СПб., 1881.

¹⁰ Н.Г. Журкина. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения.//Финансы 2002, №6.

¹¹ А.Г. Зельднер, В.К. Южелевский Жилищное строительство и ипотека в России // ЭКО 2004, № 8

¹² Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 1998г., №11;

¹³ Дестресс М. Ипотека и ипотечный кредит // Деньги и кредит.- 1995.- № 8.

¹⁴ Кесельман Г.М. «Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы»//Деньги и кредит, 2000г., №9;