Автострахование как вид имущественного страхования

Однако страховые компании в праве устанавливать собственные правила, составляющие исключение из вышеупомянутого правила. Так, в Правилах добровольного страхования транспортных средств компании «РОСНО»¹⁵ на страхование принимаются транспортные средства, зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный технический осмотр. Но могут быть приняты и не зарегистрированные транспортные средства, на которые выданы регистрационные знаки «транзит», также приобретенные в торговых организациях РФ или прошедшие таможенное оформление в отношении которых срок постановки на учет, 5 суток, не истек на дату заключения договора.

Конкретный договор страхования  может предусматривать ответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой их комбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданской ответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай дорожно-транспортного происшествия.

Дабы обезопасить себя от компенсации  ущерба причиненного в результате криминальной деятельности страхователя, страховые  компании ввели ряд ограничений  и исключений на выплату страхового возмещения.

Так, убытки не возмещаются, если будет  доказано, что:

- события их породившие носили  умышленный характер;

- лицо, управлявшее транспортным  средством находилось в состоянии  алкогольного или наркотического  опьянения;

- транспортное средство использовалось  как орудие или средство преступления;

- транспортное средство использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требования компетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД, и ряд других ограничений¹⁶.

Страховая сумма устанавливается  по соглашению сторон и указывается  в договоре. Она не может быть выше, чем страховая стоимость  транспортного средства.

Страховая стоимость  транспортного средства может определяться на основании отпускной цены аналогичной  модели, справки-счета, оценки эксперта страховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховая стоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.

Сумма страховой премии – платы за страхование рассчитывается из величин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочных коэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплаты страховой премии.

В договоре страхования  стороны могут устанавливать  франшизу – размер не возмещаемой части убытка¹⁷. Она может быть как условной, так и безусловной.

Условной считается франшиза, при которой страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.

При безусловной франшизе – страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.

Договор страхования, как  правило, заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

Договор страхования  вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании, стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила. Например, «РОСНО» устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре¹⁸.

Досрочное прекращение  действия договора страхования возможно при таких обстоятельствах, как:

- отпала возможность  страхового случая и существование  риска прекратилось по обстоятельствам  иным, чем страховой случай. Страховщик  возвращает часть страховой премии за не истекший срок;

- страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования в полном объеме;

- страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.

В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении.

Страхователь может  заключать договор в пользу третьих  лиц - выгодоприобретателей, но это  не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности  не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.

Выгодоприобретатель может  быть заменен другим, при условии, что тот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случае страхователь теряет такое право.

Договор обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, в  соответствии со ст. 1 Федерального  закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)¹⁹. В качестве страховщика по данному договоры выступает юридическое лицо (организация)²⁰, которое вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

В качестве объекта обязательного  страхования выступают имущественные  интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца транспортного  средства по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Таким образом, выделяют два вида автострахования: страхование  транспортного средства как имущества  и страхование гражданской ответственности.

 

 

2.2 Обязанности сторон при наступлении страхового случая

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»²¹, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с договором  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортного средства страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, должен действовать следующим образом:

• о случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный срок и способом, определенным договором обязательного страхования.

При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших  о возмещении причиненного им вреда  должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть возражения в отношении требования о страховой выплате, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда;

• для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные уполномоченными на то сотрудниками милиции;
• оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-транспортного происшествия страховщика или представителя страховщика;
• водители причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств должны заполнить бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии, которые выдаются страховщиками. Водители ставят в известность страхователей, если ими являются иные лица, о дорожно-транспортном происшествии и заполнении бланков таких извещений;
• оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться без участия уполномоченных на то сотрудников милиции в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

а) в результате дорожно-транспортного  происшествия вред причинен только имуществу;

б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская  ответственность владельцев которых  застрахована;

в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий участников дорожно-транспортного происшествия и зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии, бланки которых заполнены водителями причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования;

• в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников милиции заполненные бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии вместе с заявлением потерпевшего о страховой выплате направляются страховщику для определения размера убытков, подлежащих возмещению.

Страховщик имеет право  назначить проведение независимой  экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в представленных извещениях о дорожно-транспортном происшествии.

При этом в случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников милиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тысяч рублей;

• потерпевший, получивший страховую выплату не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного его имуществу в результате такого дорожно-транспортного происшествия.

Потерпевший имеет право  обратиться к страховщику, который  застраховал гражданскую ответственность  лица, причинившего вред, за возмещением  вреда, который причинен жизни или здоровью, возник после предъявления требования о страховой выплате и о котором потерпевший не знал на момент предъявления требования²².

При возбуждении уголовного дела и начале уголовно-процессуальных действий компетентных органов по факту  причинения вреда, или при подаче потерпевшим лицом, несмотря на предпринятые страхователем попытки урегулировать предъявленные претензии по договоренности, искового заявления в суд до рассмотрения дела страховщиком и вынесения им своего решения страхователь обязан по требованию страховщика выдать страховщику или указанному им лицу доверенность на право представлять страхователя (ответчика) в судебном процессе, со всеми необходимыми процессуальными полномочиями, вступать в переговоры с потерпевшими лицами и их представителями, принимать меры, направленные на выяснение обстоятельств, причин и размера причиненного вреда²³.

При признании факта  наступления страхового случая страховщик производит выплату страхового возмещения в размере вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших лиц, но не более страховой суммы по договору страхования (или не более установленного в договоре страхования лимита по одному страховому случаю).

 

2.3 Проблемы страхования автотранспорта в России

Формирование российского страхового рынка испытывает ряд сложностей, которые присутствуют на рынках развитых стран. Одной из основных остается проблема мошенничества в области страхования автотранспорта.

В период существования государственной системы страхования случаи мошенничества были относительно редки. «Это объяснялось наличием одного страховщика-монополиста, наличием стандартных условий страхования, ограниченным спектром предлагаемых полисов, жесткой системой управления, наличием кадров достаточной квалификации»²⁴.

Образование же большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и появлением фактов мошенничества. Со стороны страхователей это выражается главным образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике принимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.

Страховщиками делаются попытки борьбы с недобросовестными  клиентами. Но вследствие недостаточной квалификации персонала, разобщенности страховщиков, неразвитости законодательства это пока не дает должного эффекта.

Интересным является тот факт, что европейские страховщики составили портрет типичного мошенника. По статистке им является выходец из семьи со средними доходами, образованный мужчина средних лет. Женщины, старики, молодежь и малообразованные люди в Европе почти не прибегают к обману страховых компаний. В России портрет мошенника пока еще не составлен, но как он действует, уже известно. В управлении защиты информации и безопасности государственной компании «Росгосстрах» два года назад создали собственную базу данных, где собрали сведения по случаям, когда выплачивались возмещения более 500 рублей. Только тогда в «Росгосстрахе» поняли, насколько беззащитной была компания перед мошенниками. Например, клиенты с легкостью страховали один и тот же автомобиль одновременно в разных филиалах компании и, следовательно, по наступлении страхового случая получали солидную прибыль²⁵.

Способы обмана страховых  компаний весьма разнообразны. Например, если страхователю срочно потребовались деньги, то иногда граждане имитирует угон собственного автомобиля, и, если через в течении определенного срока (например, два месяца) его не находят, компания обязана выплатить страховку.