Автострахование как вид имущественного страхования

Наряду с общими нормами  и правилами о страховании  в отношении имущественного страхования действует и ряд специальных.

Имущественное страхование имеет  целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Соответственно страховщик обязан возместить причиненный страховым случаем убыток лишь в пределах страховой суммы. Однако согласно ст. 962 ГК при наступлении страхового случая страхователь «...обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки»⁶, при этом руководствуясь указаниями страховщика, если таковые имеются. Произведенные расходы, вне зависимости от их успешности, страховщик обязан возместить, и при этом вся общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может оказаться больше страховой суммы, т.к. в нее будут включены и страховое возмещение, и компенсация расходов.

При страховании имущества или  предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, «под которой понимается действительная стоимость застрахованного имущества или денежное выражение иного застрахованного имущественного интереса, под страхом недействительности страхования в превышающей части»⁷. Согласно п.2 ст. 947 ГК⁸ действительной (страховой) стоимостью считается: для имущества

- его действительная  стоимость в месте нахождения  имущества в день  заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. При превышении же размер страховой премии уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишне уплаченная часть премии возврату не подлежит. Однако, если при заключении страхового договора страховщик воспользуется своим правом на оценку страхового риска и соответствующую проверку имущества, то он в соответствии со ст. 948 ГК не вправе оспаривать указанную в договоре страховую стоимость. Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе во всех случаях требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии (п.3 ст. 951 ГК). Такое правило установлено для предотвращения неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя), т.к. применяется в случаях, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или более страховщиков (так называемое двойное страхование), а сумма страхового возмещения подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п.4 ст. 951). Иное решение противоречило бы правилам о страховом интересе и  назначению института страхования.

В соответствии со ст. 950 ГК дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика, страхователь вправе осуществить в тех случаях, когда имущество или другой законный страховой интерес застрахованы лишь в части их страховой стоимости, однако при условии, что, общая страховая сумма не превысит страховую стоимость (по всем договорам)⁹. В противном случае наступают вышеописанные события.

Существует лишь одно исключение из данного правила. По ст. 952 ГК имущество и предпринимательский риск, а также другие законные интересы могут быть застрахованы от разных страховых рисков по одному или отдельным договорам страхования, или же договоры страхования могут заключаться у разных страховщиков. Только в этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью по всем договорам. Но в любом случае, если из нескольких договоров вытекает обязательство страховщиков выплатить страховое вознаграждение за один и тот же страховой случай, в соответствующей части применяются правила и имеют место последствия, предусмотренные ст. 951 ГК.

Одной из важных особенностей договора имущественного страхования является суброгация – переход права страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику (ст. 965 ГК). Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК).

Суброгация применяется  в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности.

Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит к страховщику в  пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной части оно сохраняется за потерпевшим страхователем, который вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное от страховщика.

Новый кредитор - страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношение, в котором он заменил страхователя (выгодоприобретателя). Если же страховщик по вине страхователя вследствие невыполнения или ненадлежащего исполнения лишится возможности осуществить свое право в отношении лица, ответственного за причинение вреда, то он освобождается полностью или в  соответствующей части от выплаты страхового возмещения и суброгация не происходит. А если страховое возмещение уже выплачено (суброгация, следовательно, произошла), страховщик вправе потребовать от страхователя (выгодоприобретателя) возврата всей или соответствующей части выплаченной суммы. «Эти последствия наступают в любом случае, когда по вине страхователя страховщик лишился возможности осуществить взыскание с ответственного за убытки лица, а также в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (п. 4 ст. 965 ГК)»¹⁰.

Норма ст. 965 является диспозитивной  и договором страхования может  быть исключена. Однако, согласно п. 1 ст. 965 ГК, условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убыток, ничтожно. Это правило поддерживает важный принцип - невозможно посредством страхования и уплаты страховой премии устранить гражданскую ответственность за виновное противоправное поведение.

Для отношений, вытекающих из договора имущественного страхования, законодатель установил срок исковой давности в два года. «Главное обязательство страхового правоотношения – право страхователя требовать и соответствующая ему обязанность страховщика уплатить страховое возмещение – возникает в момент наступления страхового случая, и кредитор имеет право требовать исполнения, которое должно последовать в течении семидневного льготного срока, по окончании которого начинается исчисление двухгодичного срока исковой давности (п. 2 ст. 200 ГК).

В случае суброгации этот двухгодичный срок не распространяется на отношения между страховщиком и лицом, ответственным за убытки. В этом случае действуют сроки, предусмотренные законом для отношений, возникающим между ответственным за вред лицом и страхователем, замененным в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК РФ).

     ГЛАВА 2: АВТОСТРАХОВАНИЕ КАК РАЗНОВИДНОСТЬ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Страхование автотранспортного средства и его виды

Автострахование – это страхование самого автотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет на себя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределах страховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных его частей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и так далее.

Как правило, страховщик заключает договоры страхования  и с собственниками автотранспорта, и с теми, кто ездит по доверенности, и с арендаторами. Критерии автомобиля, который можно застраховать, в разных компаниях отличаются. Одни страховые компании страхуют автомобили, которые младше 92 года выпуска; другие не принимают на страхование транспорт, который был в эксплуатации 6 лет, правда, за исключением случаев, когда произведено существенное обновление автомобиля.

У каждой страховой компании свои условия страхования, свои программы  для отечественных и импортных  автомобилей. В целом их отличия незначительны, но есть и существенные моменты. Один из них – страхование одной страховой суммой, которая устанавливается в размере рыночной стоимости автомобиля; и двумя страховыми суммами – в размере стоимости нового автомобиля (повреждение) и рыночной его стоимости (угон, полное уничтожение). Данное условие в компании, в которую обращается клиент, обязательно оговаривается, равно как и преимущества того или иного подхода той или иной страховой компании.

Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматривают также ремонт автомобилей по счетам станций технического обслуживания, с которыми у страховщиков имеются договора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентом всегда остается право выбора. На данных станциях страхователям предоставляются определенные льготы – ремонт автомобиля без очереди, некоторые скидки.

Годовой страховой взнос зависит от того, какого класса автомобиль подлежит страхованию, отечественный или импортный, какого года выпуска, каков водительский стаж страхователя, какое количество лиц допущено к управлению и т.д.

В соответствии с правилами дорожного  движения транспортным средством является устройство, предназначенное для  перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем¹¹.

Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности  владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.

 Рассмотрим вначале  страхование автотранспорта как имущества. Объектом страхования является сам автомобиль и риск угона транспортного средства. Речь пойдет о, так называемом, «КАСКО» ((итал. casco) — страхование транспортных средств)¹², которое не включает страхование пассажиров, перевозимого ими имущества и ответственности перед третьими лицами.

Договором страхования автотранспорта как имущества может быть предусмотрена  страховая защита застрахованного  транспортного средства от следующих рисков: ДТП, пожар, повреждение отскочившим или упавшим предметом, стихийное бедствие, злоумышленное действие (противоправные действия третьих лиц), угон. При этом страхование может быть полным либо частичным. В случае полного страхования автомобиля возмещаются все риски физического ущерба, а также риск хищения (угона) автомобиля. В случае частичного страхования, в число страховых рисков, не включается угон автомобиля, покрываются только риски ущерба застрахованного автомобиля.

Страховые компании могут предложить также программы страхования автомобиля вместе с установленным на нем дополнительным оборудованием, под которым понимаются механизмы, приборы, иное оборудование, снаряжение и принадлежности, стационарно установленные на транспортном средстве, не входящие в комплект заводской поставки автомобиля (в соответствии с документацией завода-изготовителя). Перечень оборудования, относимого страховыми компаниями к дополнительному оборудованию, в разных компаниях различается. К нему могут относиться: автомобильная теле-, радио- и аудиоаппаратура; оборудование салона, кузова; приборы различного назначения; колеса в сборе, не входящие в комплектацию завода-изготовителя; световое, сигнальное и иное оборудование, установленное на транспортном средстве. При этом дополнительное оборудование принимается на страхование только вместе с транспортным средством и считается застрахованным по тем же рискам, что и само транспортное средство. Страховая сумма по оборудованию, как правило, определяется на основании ценообразующих документов (например, счет-фактура, кассовый чек)¹³.

Как правило, страхование автотранспорта как имущества включает ряд страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование автотранспортного средства, дополнительного оборудования.

Страхование по риску причинения ущерба – это гибель или повреждение транспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва, провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильного снегопада, землетрясения и других стихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. Противоправные действия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемых «форс-мажорными». К последним относят, например, повреждение имущества в результате массовых беспорядков, военных конфликтов.

Аварией признается уничтожение или  повреждение транспортного средства в результате дорожно-транспортного  происшествия: столкновения с другим транспортными средствами, наезда (удара) на неподвижные и движущиеся предметы (сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления, короткого замыкания тока, бой стекол, падения транспортного средства, а также какого-либо предмета на него.

Страховые компании выделяют в качестве отдельного страхового риска выделяют утрату транспортным средством товарного вида. Данное понятие предполагает под собой уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства, произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устранения повреждений, полученных в результате событий соответствующих риску «ущерб»¹⁴.

Автострахование осуществляется также по риску «помощь на дорогах» – на случай отказов в работе отдельных систем, узлов и устройств, которые препятствуют движению транспортного средства и для устранения которых необходима помощь специалистов (за исключением радио, аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на транспортное средство).

Договор страхование заключается  на случай угона – утраты транспортного средства в результате хищения. При этом для получения страховой выплаты необходимо подтверждение факта обращения в правоохранительные органы.

Договор страхования транспортного  средства является двусторонним и заключается  в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик и страхователь. Могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.

Как правило, на страхование принимаются автотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю на праве собственности, полного хозяйственного ведения или оперативного управления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органами Госавтоинспекции Российской Федерации.