Разработка направлений совершенствования организации кредитования физических лиц в ЗАО «ДЖИИ МАНИ БАНКЕ»

Следует помнить, что  кредитование – это дорога с двухсторонним  движением, важно, чтобы банки ответственно подходили к кредитованию, не менее важно, чтобы и заемщики уважительно относились к своим обязательствам. Данный проект – часть корпоративной социальной ответственности бизнеса в рамках программы «Ответственного кредитования».

В России проект "Ответственное кредитование" внедряется с 2005 года. Сейчас в ДжиИ Мани Банке применимы 22 мировых стандарта из 30. Большая часть из них уже внедрена.

После того как  клиенты заключили договоры, воспользовались  или получили какие-либо продукты ДжиИ Мани Банка, в банке проводится (на выборочной основе) дополнительный телефонный опрос с тем, чтобы понять, вся ли информация была объяснена клиентам полностью.

 Последний  результат такого опроса в  январе 2007 года показал, что 96,5% клиентов банка были полностью  удовлетворены тем, как им объяснили все детали договора и покупки продукта. Для сравнения - в апреле 2006 года этот же показатель был равен 76%.

 Рассмотрим  некоторые стандарты "Ответственного  кредитования".

1. Стандарт "Срок отказа от получения продукта" (Cooling off period). Параметры кредитных продуктов (условия договоров) должны предусматривать период, в течение которого клиент может отказаться от получения кредита без каких-либо финансовых затрат, т.е. без уплаты каких-либо процентов, штрафов, неустоек, комиссий и т.п.  В настоящее время этот стандарт уже частично внедрен. Суть применения стандарта сводится к следующему. Пока клиент не воспользуется револьверной кредитной картой или не приобретет товар с помощью моментального/целевого потребительского кредита, с него не будут взиматься проценты, комиссии, в т.ч. за годовое обслуживание по карте.  Также возможно отказаться от страхового продукта без оплаты страховой премии (неуплата определенного количества страховых премий подряд ведет к автоматической отмене программы).

2. Стандарт «Эффективная  процентная ставка». Размер эффективной  процентной ставки (т.е. ставки, включающей  в себя все расходы заемщика, привязанные к размеру кредита, например не только процентную ставку, но и комиссию за обслуживание) по кредитным продуктам должен устанавливаться Банком в рыночном диапазоне. Для этого должен проводиться тщательный анализ рыночных условий потребительского кредитования в разрезе каждого вида кредитного продукта.

3. Стандарт "Комиссии, взимаемые с клиентов". В соответствии с данным стандартом банк в обязательном порядке должен раскрывать информацию обо всех видах и размерах комиссий, взимаемых с клиента по каждому кредитному продукту. Данная информация должна содержаться в информационных материалах, в выписке по счету клиента, в рекламных материалах в соответствии с законодательством (по которому в рекламе подлежат указанию все расходы, влияющие на стоимость кредита, если упоминается хотя бы один из таких расходов).  Комиссии, взимаемые кредитной организацией с клиентов по кредитным продуктам, и их количество должны устанавливаться в разумных пределах, соответствовать законодательству и условиям рынка.

 В случае  если банк предлагает существующим  клиентам какой-либо кредитный  продукт взамен имеющегося, должна  быть рассмотрена возможность  отмены комиссии за досрочное  погашение или какой-либо иной  комиссии, связанной с получением  нового продукта.

 Данный стандарт внедрен. Согласно ему клиент имеет возможность ознакомиться с тарифами банка перед заключением договора, в т.ч. с помощью информационных листовок (Summary boxes). Кроме того, клиентам выдается пакет документов, включающий материалы, излагающие условия кредитного продукта (Welcome pack). Тарифы и условия обслуживания размещены в отделениях и точках продаж банка, а также на сайте.

4. Подпись на договоре. Каждый кредитный договор должен быть подписан клиентом в целях получения подтверждения того, что клиент ознакомлен с условиями кредитования.

<p class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044