Потребительское кредитование

Источник: Консолидированная финансовая отчетность АО «Евразийский банк» // Официальный  сайт банка в Интернете – www.eubank.kz

Так как в банковской деятельности для классификации активов и условных обязательств банка применяется следующие категории: стандартные, сомнительные и безнадежные. При этом сомнительные активы (кредиты) могут быть 5-ти категорий, где сомнительные кредиты 1-ой по 3-ю категории являются действительно сомнительными, а 4-той и 5-той категорий скорее легче отнести к безнадежным.  В этой связи преобразуем вышеприведенную таблицу. В процессе преобразования кредиты, просроченные на срок менее 30 дней до 180 дней отнесем к сомнительным кредитам, свыше 180 дней – к безнадежным. В результате получим таблицу следующего вида:

 

Таблица – 11 Качество потребительских  кредитов банка, тыс. тенге

	2009	2010	2011
Кредиты под залог  депозита
-непросроченные	10601499	16079801	463938
Итог кредитов под залог депозитов	10601499	16079801	463938
Кредиты на покупку автомобилей
стандартные	2331428	1226056	8605724
сомнительные	1495405	227185	399229
безнадежные	0	930031	656418
Итог кредитов на покупку автомобилей	3826833	2383272	9661371
Прочие кредиты, выданные розничным клиентам
стандартные	1484659	1182411	39169167
сомнительные	755122	251748	2593605
безнадежные	0	504305	750785
Итог прочих кредитов, выданных розничным клиентам	2239781	1938464	42513557

Таблица составлена и рассчитана самостоятельно на основе данных Консолидированной финансовой отчетности АО «Евразийский банк» // Официальный сайт банка в Интернете – www.eubank.kz

Анализ данных таблицы показывает, что наиболее надежными являются кредиты по залог денег. В этом виде кредитов просроченной задолженности не наблюдается, и все кредиты являются стандартными.

В двух остальных видах  потребительских кредитов на начала анализируемого нами периода безнадежных  кредитов нет, но начиная с 2010г. оба вида кредита имеют большие суммы безнадежных кредитов.

В целом анализ кредитов на покупку автомобилей показывает, что величина стандартных кредитов сначала снизилась в 2 раза в 2010г., а потом резко увеличилась в 6 раз. Сомнительные кредиты в 2010г. снизились на 85%, а в 2011г. их прирост составил  76%. Ну и безнадежные кредиты, появившиеся в 2010г. снизились на 29% к концу периода и составили 71%.

В прочих кредитах, выданных розничным клиентам, мы также наблюдаем увеличение стандартных кредитов в 33 раза по сравнению с показателем 2010г. и в 26 раз по сравнению с показателем 2009г.  Сомнительные кредиты сначала снизились на 67%, а в 2011г. увеличились в 10 раз по сравнению с предыдущим годом. Безнадежные кредиты, составившие в 2010г. 504305 тыс. тенге за год возросли на 49%.

Доли каждой категории  кредитов можно увидеть в диаграммах 12 и 13.

Диаграмма – 12 Качество кредитов на покупку автомобилей

Источник: Диаграмма построена на основе данных финансовая отчетность АО «Евразийский банк» // Официальный сайт банка в Интернете – www.eubank.kz

 

Диаграмма – 13 Качество прочих кредитов, выданных розничным клиентам

Источник: Диаграмма построена на основе данных финансовая отчетность АО «Евразийский банк» // Официальный сайт банка в Интернете – www.eubank.kz

 Таким образом,  мы можем сделать вывод о  том, что качество портфеля  кредитов на потребительские  цели у банка на конец анализируемого  периода улучшилось. В нем львиную долю занимают стандартные кредиты: в кредитах под залог депозита – 100%, в кредитах на покупку автомобилей – 89%, в прочих кредитах, выданных розничным клиентам – 92%. Доля же сомнительных и безнадежных кредитов очень мала.

  Для того, чтобы определить масштабы и место потребительского кредитования в банке проанализируем долю потребительских кредитов банка в общем объеме выданных кредитов.

 

Таблица – 11 Доля потребительских  кредитов в общем объеме кредитов банка

	2009	2010	2011
Кредиты банка, выданные клиентам, тыс. тенге	171135871	234692354	281221084
Потребительские кредиты, тыс. тенге	16668113	20401537	52638866
Доля потребительских  кредитов, %	10%	9%	19%

Источник: Таблица составлена и рассчитана самостоятельно на основе данных Консолидированной финансовой отчетности АО «Евразийский банк» // Официальный сайт банка в Интернете – www.eubank.kz

Анализ показывает, что доля потребительских кредитов резко выросла в 2011г.  и составила 19% против 10% на начало периода.

Если же посмотреть какая доля принадлежит  АО «Евразийский банк» в потребительском  кредитовании БВУ РК, то данную ситуацию мы можем выяснить, обратившись к  данным следующей таблицы.

 

Таблица – 12 Доля АО «Евразийский банк» на рынке потребительских кредитов БВУ РК

	2009	2010	2011
Совокупный портфель потребительских кредитов БВУ РК, млрд.тенге	736,6	823,8	1012,1
Потребительские кредиты  Банка, млрд.тенге	16,7	20,4	52,6
Доля Банка в потребительском кредитовании, %	2%	2%	5%

Источник: Таблица составлена и рассчитана самостоятельно на основе данных Консолидированной финансовой отчетности АО «Евразийский банк» и КФН НБ РК

Доля банка составлявшая первые 2 года анализируемого нами периода  составляла 2%, но в 2011г. она увеличилась  на 3 пункта и составила 5%.

 

Таким образом, анализ портфеля кредитов на  потребительские цели АО «Евразийский банк» позволяет сделать следующие выводы:

1. Потребительские кредиты становятся все более и более популярны среди других видов кредитов, выдаваемых банком физическим лицам;
2. Банк упрощает условия выдачи кредитов, в связи с чем,  наибольшая доля потребительских кредитов берется без обеспечения;
3. Качество портфеля кредитов на потребительские цели достаточно высоко.
4. Возрастает доля АО «Евразийский банк» на рынке потребительского кредитования  банков Казахстана.