Потребительское кредитование

В целом структуру  качества портфеля потребительских  кредитов коммерческих банков РК населению  можно представить следующей диаграммой:

Диаграмма – 6 Структура  качества портфеля потребительских  кредитов в динамике

Источник: Диаграмма построена на основе данных  КФН РК

В результате проведенного анализа можно сделать выводы о том, что потребительское кредитования в Казахстане активно развивается, оно является самым популярным видом кредитования у населения. Увеличиваются не только его объемы, но и доля в общем объеме совокупного кредитного портфеля банков РК. Однако качество портфеля потребительских кредитов пока оставляет желать лучшего, так как 84% составляют сомнительные кредиты.

2.2 Организация потребительского  кредитования на примере АО "Евразийский  банк"

Теперь рассмотрим практику потребительского кредитования в АО "Евразийски банк", который является объектом нашего исследования и был базой прохождения производственной практики.

АО «Евразийский банк» зарегистрировано в Национальном Банке Республики Казахстан 26 декабря 1994 года. Генеральная лицензия на проведение банковских операций получена 2 февраля 1995 года. В настоящее время Банк осуществляет деятельность в соответствии с лицензией № 237 от 29 декабря 2007 года, выданной Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций на проведение банковских и иных операций и деятельности на рынке ценных бумаг.  

 

Стабильность, финансовая надежность, высокое качество обслуживания клиентов и внедрение самых современных  банковских технологий – фундамент, на котором строит свою работу Евразийский  банк. 
Банк стремится быть долгосрочным и надежным партнером как для крупных корпоративных клиентов, малых и средних предприятий, так и для физических лиц. 

Сегодня Евразийский банк является активным участником финансового рынка  страны. Банк реализует стратегию, основная цель которой – расширение клиентской базы, трансформация банка в открытый, универсальный финансовый институт с развитой филиальной сетью. На сегодняшний день  Банк представлен во всех крупнейших городах Казахстана 19 филиалами и 99 отделениями.

В соответствии полученной лицензии Банк имеет право на осуществление кредитования физических и юридических лиц.

Рассмотрим организацию  потребительского кредитования населения  Банком.

 

 

Схема – 1 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам  АО «Евразийский банк»

Источник: Услуги банка физическим лицам // Официальный сайт АО «Евразийский банк» в Интернете – www.eubank.kz

Дадим краткую характеристику каждому  виду потребительского кредита.

Беззалоговые займы  - это быстрые деньги на мебель, бытовую технику и другие цели без залога и лишних формальностей.

Беззалоговые займы  выдаются в тенге с  возможностью  частичного и полного досрочного погашения.  По желанию Заемщика возможно страхование жизни Заемщика или страхование от несчастных случаев. Сумма страховой премии за весь срок кредитования  может быть включена в сумму Займа. Комиссия за выдачу займа не взимается или составляет 5% от суммы займа. 

 

Разновидностями беззалоговых займов являются:

1. Зарплатный кредит. Кредит выдается в кратчайшие сроки на потребительские цели работникам компаний-партнеров Банка.

Условия предоставления кредита:

• Льготные ставки вознаграждения – в зависимости от срока кредитования и группы клиентов
• Минимальная сумма кредита – от 20 000 тенге
• Максимальная сумма кредита – до 3 000 000 тенге

Срок кредитования –  до 36 месяцев

2) Кредит на приобретение товаров. Предоставление товаров в кредит в широчайшей сети торговых партнеров Банка на выгодных условиях и без комиссий на приобретение бытовой техники, аудио-видео техники, компьютеров и оргтехники, мебели, строительных материалов и других товаров.

Подача заявки возможна через  финансовых консультантов Банка (в рамках условий пакета «POS») или сотрудников компаний-партнеров (в рамках условий пакета «NCAP») в точках сети Алсер, Атлант, М-Техникс, Мечта, Сулпак, ТехноДом, Логиком и других торговых центров. 

Условия предоставления кредита:

• Минимальная сумма кредита – от 15 000 тенге
• Максимальная сумма кредита – 1 000 000 тенге
• Срок кредитования
• По пакету «POS» - до 36 месяцев
• По пакету «NCAP» - до 24 месяцев 

3) Беззалоговый кредит наличными. Кредит выдается в кратчайшие сроки вкладчикам пенсионных фондов, с которыми заключен/не заключен договор о сотрудничестве.

1. Вкладчикам пенсионных фондов-партнеров
2. Вкладчикам пенсионных фондов

Лояльным вкладчикам пенсионных фондов-партнеров (вкладчики, которые обслуживаются в Накопительных  пенсионных фондах непрерывно в течение 2-х лет)

Условия предоставления кредита:

• Ставка вознаграждения – в зависимости от срока кредитования
• Минимальная сумма кредита – от 20 000 тенге
• Максимальная сумма кредита – до 1 300 000 тенге\
• Срок кредитования – до 48 месяцев

Требования к Клиенту:

• Возраст – от 21 до 65 лет
• Минимальный непрерывный срок на последнем месте работы – 6 месяцев
• Предоставление займа возможно только по месту прописки в пределах региона

4) Кредит для лояльных клиентов. Кредит выдается клиентам с положительной кредитной историей в Банке по открытому (если до окончания Договора осталось не более 2 месяцев)  или закрытому Договору и другим действующим критериям, установленным Банком.

 Условия предоставления кредита:

• Льготные ставки вознаграждения – в зависимости от срока кредитования
• Минимальная сумма кредита – от 20 000 тенге
• Максимальная сумма кредита – до 2 000 000 тенге
• Срок кредитования – до 36 месяцев

Требования к клиенту:

• Возраст – от 21 до 65 лет
• Минимальный стаж работы на последнем месте  – на момент обращения за получением займа не менее 3 месяцев.

Договора займа по беззалоговому кредитованию заключаются на стандартных условиях АО "Евразийский Банк" (Приложение №1). 

2. Автокредитование. Гибкие условия по кредиту на приобретение нового или подержанного авто, а также широкая сеть партнерских автосалонов к Вашим услугам. Предоставляются на покупку автомобиля у Автодилеров, которые являются Партнерами АО «Евразийский банк.

По всем кредитам автокредитования взимается единовременная комиссия в размере 35 000 тенге (расходы по государственной регистрации права собственности на автомобиль и по государственной регистрации права залога на автомобиль), а так же предусмотрены следующие виды страхования:

• Страхование обеспечения – Добровольное страхование автомобильного транспорта (КАСКО); 
• Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОС ГПО);
• Страхование жизни Заемщика, страхование от несчастных случаев.

* Стандартная ставка вознаграждения зависит от срока кредитования, суммы займа и акционных условий

Программы автокредитования:

1) «Эксклюзив авто». Кредит на приобретение новых легковых автомобилей иностранного производства, России и стран СНГ, за исключением автомобилей производства Китай.

Условия предоставления кредита:

• Стандартная ставка вознаграждения* – от 13,7% до 15,7%  (ГЭСВ от 19% до    26,5%)
• Минимальная стоимость автомобиля  – от 6 000 000 тенге
• Максимальная сумма займа  –  до 12 000 000 тенге
• Минимальный первоначальный взнос
• При сумме займа до 9 000 000 тг - от 10%
• При сумме займа свыше 9 000 000 тг – от 20%
• Срок кредитования – до 84 месяцев 

Требования к клиенту:

1. Заем предоставляется только гражданам РК с постоянным местом жительства и постоянным местом работы на территории РК;
2. Подтверждение о непрерывных пенсионных отчислениях за последние 6 (шесть) месяцев;
3. В случае если Клиент является пенсионером согласно Закону Республики Казахстан «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан», требуется Созаемщик.

 

 При этом возраст Созаемщика на момент окончания срока действия Договора банковского займа не должен превышать пенсионный возраст, установленный законодательством РК.

2. «Просто авто»

а) Кредит на приобретение нового автомобиля. Кредит на приобретение новых легковых автомобилей иностранного производства, России, стран СНГ, и Китая (кредитование легковых автомобилей только марки FAW).

Условия предоставления кредита:

• Стандартная ставка вознаграждения  – от 13,7% до 15,7%  (ГЭСВ от 19% до 26,5%)

• Минимальная стоимость автомобиля  – от 450 000 тенге
• Максимальная стоимость автомобиля  –  до 6 000 000 тенге
• Минимальный первоначальный взнос – от 10% от стоимости автомобиля (от 30% от стоимости автомобиля для автомобилей производства Китая)

Срок кредитования –  до 84 месяцев 

• для автомобилей марки FAW:
• при первоначальном взносе 30% от стоимости авто - до 12 мес.
• при первоначальном взносе 40% от стоимости авто - до 24 мес.
• при первоначальном взносе 50% от стоимости авто - до 36 мес.

Требование к клиенту:

1. Гражданство РК с постоянным местом жительства и постоянным местом работы на территории РК;
2. Подтверждение о непрерывных пенсионных отчислениях за последние 6 (шесть) месяцев;

В случае если Клиент является пенсионером согласно Закону Республики Казахстан о пенсионном обеспечении, требуется Созаемщик

б) Кредит на приобретение подержанного автомобиля. Кредит на приобретение подержанных легковых автомобилей иностранного производства, России и стран СНГ, за исключением автомобилей производства Китай.

Условия предоставления кредита:

• Стандартная ставка вознаграждения – Зависит от срока кредитования

• до 3 лет экплуатации - от 14,64% до 17,00% (ГЭСВ от 22,13% до 31,35%)

• от 3 до 7 лет эксплуатации - от 14,64% до 17,00% (ГЭСВ от 22,7% до 33,88%)
• от 7 до 10 лет эксплуатации - от 20% до 26% (ГЭСВ от 35,42% до 45,05%)
• Минимальная стоимость автомобиля  – от 450 000 тенге
• Максимальная стоимость автомобиля  –  до 6 000 000 тенге
• Минимальный первоначальный взнос:
• для автомобилей со сроком эксплуатации до 3-х лет - от 20% от стоимости автомобиля
• для автомобилей со сроком эксплуатации до 3-х до 7-и лет  - от 30% от стоимости автомобиля
• для автомобилей со сроком эксплуатации до 7-и до 10-и лет  - от 40% от стоимости автомобиля

Требование к клиенту:

1. Заем предоставляется только гражданам РК с постоянным местом жительства и постоянным местом работы на территории РК;
2. Подтверждение о непрерывных пенсионных отчислениях за последние 6 (шесть) месяцев;
3. В случае если Клиент является пенсионером согласно Закону Республики Казахстан о пенсионном обеспечении, требуется Созаемщик. При этом возраст Созаемщика на момент окончания срока действия Договора банковского займа не должен превышать пенсионный возраст, установленный законодательством РК.
4. Кредит на неотложные нужды. Оптимальный кредит на потребительские цели под залог недвижимости.

Рассмотрев виды кредитов, предоставляемых АО «Евразийский банк» физическим лицам на потребительские цели перейдем к исследованию его деятельности по кредитованию потребительских целей населения, который начнем с анализа общего объема кредитования.