Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

- менеджмент кредитной  организации, наверное, один из  ключевых факторов, влияющих на  успешность, оперативность, рациональность  и другие качественные показатели  деятельности банка и не только  в политике по привлечению  заёмных средств;

- информационная насыщенность  макроэкономического уровня, в котором  банк ведет свою деятельность, оказывает существенное влияние  на выявление потенциальных заёмщиков;  так же существуют и иные  микроэкономические факторы, изучение  которых может способствовать  совершенствованию банка в направлении  заимствования денежных ресурсов.

Таким образом, обобщив выше приведенный анализ заёмных средств  ОАО «Сбербанк России» можно  отметить, что банк в этом направлении  ведет рациональную и сбалансированную политику, о чем свидетельствуют  проанализируемые показатели доходности от заёмных средств и активности их использования. Анализ основных статей баланса говорит также о благополучной политики не смотря на макроэкономические потрясения в области привлечение депозитов и иных балансообразующих статей, а значит это даём возможность на базе изучения заёмных средств ОАО «Сбербанк России» предложить рекомендации по совершенствованию механизма управления заёмными средствами коммерческого банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ОСНОВНЫЕ ПРОГРАММЫ БАНКОВСКОГО ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Ипотечное кредитование осуществляется разными банками по общей схеме, различаются программы разных банков только суммами первоначального  взноса, процентными ставками и степенью рисков, которые берёт на себя кредитор (банк). По степени кредитных рисков на первом месте стоит ипотека  новостроек – в качестве залога выступает жильё, которого ещё нет, как такового. То есть залогом является право на владение будущим жильём – банки предпочитают иметь более  надежное ликвидное обеспечение. Именно поэтому в последнее время  ипотечное кредитование несколько  сократилось.

В ОАО «Сбербанк России»  в настоящее время существуют два основных направления ипотечного кредитования (рис.4 ).

Рисунок 4 – Основные направления ипотечного кредитования ОАО «Сбербанк России»

 

          Основные условия базовых программ ипотечного банковского кредитования приведены в табл.6.

          В ОАО «Сбербанк» существуют три основных базовых направления ипотечного кредитования – приобретение готового жилья, приобретение строящегося жилья и строительство жилого дома.

 

         Таблица 6 – Условия базовых программ ипотечного кредитования ОАО «Сбербанк России»

 

Программа кредитования	Краткое описание	Первоначальный взнос	Ставка в рублях, %	Ставка в валюте, %	Срок кредита
Приобретение готового жилья	Кредит на приобретение готового жилья  под залог кредитуемого или иного  жилого помещения.	от 10%	9,5–14%	8,8–12,1%	до 30 лет
Приобретение строящегося жилья	Кредит на инвестирование строительства  жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.	от 10%	9,5–14%	8,8–12,1%	до 30 лет
Строительство жилого дома	Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.	от 15%	11,7–14,75%	9,1–12,1%	до 30 лет

 

Изучим особенности ипотечного кредитования по базовым направлениям (табл.7.).

 

Таблица 7 – Условия ипотечного кредитования ОАО «Сбербанк России»  по базовым программам ипотечного кредитования

 

 

 

 

Валюта кредита	Рубли РФ / Доллары США / Евро
1	2	3
Сумма кредита	Минимальная 300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро).	Максимальная Не должна превышать меньшую из величин: 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; 85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.
Срок кредита	До 30 лет.	До 30 лет.
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует.	Отсутствует.
Обеспечение по кредиту	Залог кредитуемого или иного жилого помещения. На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставление иных форм обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно. В случае оформления в обеспечение по кредиту  залога жилого дома/его части(доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом.
Страхование	Обязательное страхование передаваемого  в залог имущества (за исключением  земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

 

Срок возврата кредита  полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого  из платежеспособных созаемщиков.

В табл.8. приведены стандартные  требования к заемщикам.

 

Таблица 8 – Стандартные  требования ОАО «Сбербанк России»  к заемщику

 

Возраст на момент предоставления кредита	Не менее 21 года
Возраст на момент возврата кредита  по договору	75 лет
Стаж работы	Не менее 6 месяцев на текущем  месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», не распространяется).
Привлечение созаемщиков	В качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек

 

Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации  в отделениях ОАО «Сбербанк России»:

• по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
• по месту нахождения кредитуемого жилого помещения;
• по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика/созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»;
• по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика/созаемщика.

Основные условия получения  и обслуживания кредита приведены  в табл.9.

 

Таблица 9 – Основные условия  получения и обслуживания кредита  в ОАО «Сбербанк России»

 

Срок рассмотрения кредитной заявки	В течение 5-10 рабочих дней со дня  предоставления полного пакета документов
Порядок предоставления кредита	Единовременно
Порядок погашения кредита	Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами
Условия досрочного погашения	Осуществляется в платежные  даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной  части досрочно возвращаемого кредита
Неустойка за несвоевременное погашение  кредита	0,5 процентов от суммы просроченного  платежа за каждый день просрочки  с даты, следующей за датой  наступления исполнения обязательства,  установленной кредитным договором,  по дату погашения просроченной  задолженности (включительно)

 

Специальные условия оформления кредитов:

• программа «Молодая семья»;
• условия кредитования на приобретение жилья, построенного с участием кредитных средств Банка;
• условия получения кредитов в сумме до 300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро);
• подтверждение доходов через пополняемые вклады ОАО «Сбербанк России» (  не действует с 19.09.2012 );
• программа «Ипотека плюс материнский капитал».

Дополнительные возможности  по кредиту:

• использование материнского капитала;
• отсрочка по уплате кредита;
• налоговые вычеты.

Требуемые документы для  рассмотрения кредитной заявки:

• заполненное заявление-анкета (по форме банка).
• паспорт заемщика/созаемщика(ов)/поручителя(ей)/залогодателя(ей) (предъявляется).
• документы по предоставляемому залогу (в соответствии с требованиями банка).
• документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в банке).
• документы по кредитуемому жилому помещению (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения банком о выдаче кредита).

Перечень требуемых документов может быть изменен по усмотрению банка.

Для получения жилищных кредитов необходимо:

• стандартный пакет документов для получения кредита (до обращения в банк рекомендуем ознакомиться с содержанием заявления-анкеты для уточнения информации, необходимой для ее заполнения).
• документы по кредитуемому объекту недвижимости (могут быть представлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения банком о выдаче кредита), за исключением кредитов, предоставляемых на цели рефинансирования жилищных кредитов.
• документы, подтверждающие наличие первоначального взноса.

Для получения кредита  по программе «Молодая семья» дополнительно  предоставляются:

• свидетельство о браке (не требуется в случае предоставления кредита лицам из неполных семей);
• свидетельство о рождении ребенка (при наличии);
• в случае принятия в расчет платежеспособности доходов родителя(ей) заемщика/созаемщика – документы, подтверждающие родство (документы, удостоверяющие личность; свидетельство о рождении; свидетельство о браке; свидетельство о перемене фамилии, имени, отчества и т.п.).

Для получения кредита  по программе «Ипотека плюс материнский  капитал» дополнительно предоставляются:

 −   государственный сертификат на материнский (семейный капитал);

• документ (справка, уведомление и т.п.) из территориального органа Пенсионного фонда РФ об остатке средств материнского капитала (может быть предоставлен в течение 120 календарных дней с даты принятия решения банком о выдаче кредита вместе с документами по кредитуемому объекту недвижимости).

Приоритеты банков в отношении  объектов ипотечного кредитования очевидно сместились в сторону строящегося жилья. Сегодня сделки по приобретению жилья на первичном рынке кредитуются с не меньшей охотой, чем на вторичном. Интерес банков к новостройкам наглядно иллюстрирует продление ОАО «Сбербанк России» до конца 2011 года акции «В десятку!», которая проводится с июля прошлого года: кредит в рублях на приобретение квартиры, построенной, либо строящуюся с участием кредитных средств банка предоставляется всего под 10% годовых и с первоначальным взносом от 10%. Еще одна акция банка позволяет получить кредит в рублях на приобретение строящегося жилья по беспрецедентно низкой ставке 8% годовых.

Для повышения привлекательности  ипотечного кредитования у банков остается такой эффективный инструмент, как  обязательство предоставить отсрочку по выплате кредита в случае рождения ребенка в семье заемщика. Такую  возможность предусматривают ипотечные  программы банка ОАО «Сбербанк  России». В резерве средств улучшения  условий ипотечного кредитования остаются манипуляции с отменой различных  комиссий. В первую очередь, это касается комиссии за выдачу кредита, но можно пожертвовать еще и комиссиями за резервирование денежных средств для выдачи кредита, за обналичивание денежных средств со счета для использования кредита, за внесение платежа по кредиту через кассу банка, за перечисление платежа по кредиту со счета стороннего банка и т. п.

Заметно выросло число  ипотечных программ, специально разработанных  для отдельных категорий заемщиков. В частности, отдельно выделяются молодые  семьи, причем наличие детей позволяет  воспользоваться дополнительными  льготами. ОАО «Сбербанк России»  снижает первоначальный взнос для  молодых семей до 15%, а для семей  с детьми - до 10%. Кроме того, банк позволяет взять отсрочку по выплате  основного долга при рождении ребенка в период действия кредитного договора.