Организация кредитного процесса

Однако основной формой кредитных  отношений при государственном  кредите являются такие отношения, при которых государство выступает  заемщиком.

3. Международный кредит — когда одной из сторон является международная финансовая организация.

Кредиторами и заемщиками выступают:

• банки — Лондонский клуб;
• государства — Парижский клуб;
• международные финансовые органы — МВФ, Мировой банк, ЕБРР.

 

Методы  кредитования – это способы выдачи и погашения кредита в соответствии с принципами кредитования, определяющие характер связи движения кредита  с процессом кругооборота фондов и заемщика.

Метод индивидуального выделения кредита (ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности  в средствах на конкретный срок.) Этот метод является основным при  кредитовании новых клиентов, не имеющих  еще сложившейся кредитной истории  в данном банке.

Метод кредитование по кредитной линии. Кредитная  линия – это кредит, который  можно выбирать не сразу, а частями  в любой момент времени в рамках установленного банком лимита. Погашение  кредита также может проходить  либо единовременно (в конце срока  действия кредитного договора), либо по графику, частями, в период срока действия договора. Она бывает: невозобновляемая, возобновляемая, рамочная.

Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления регулярных финансово – хозяйственных операций с целью покрытия периодически возникающих временных разрывов в платежном обороте предприятия.

Возобновляемая  кредитная линия открывается  для финансирования регулярных финансово  – хозяйственных операций, направленных на покрытие общего разрыва в платежном  обороте организации.

Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной  линии заключается для оплаты отдельных поставок товаров в  рамках контрактов, реализуемых в  течение определенного периода  времени или финансирования этапов осуществления затрат.

В рамках генерального соглашения под каждую поставку или этап целевой программы  заключается отдельный кредитный  договор или договор об открытии невозобновляемой кредитной линии с установленным графиком выдачи кредита.

Технологический процесс кредитования юридических  лиц можно разделить на 3 этапа:

• предварительный этап - встреча с клиентом и определение основных критериев кредита (сумма кредита, для каких целей будет использоваться кредит, вид, форма кредита и условия кредитования, форма залога или иного обеспечения возврата кредита);
• этап заключения договора – анализ финансового состояния клиента, его платежеспособность, анализ кредитной истории по раннее полученным кредитам, если таковые имели место ранее, подготовка кредитного дела, анализ и проверка обеспечения (залога) кредита и собственно заключение договора;
• этап контроля за исполнением кредитного договора (осуществление оперативного контроля за выполнением обязательств и условий кредитного договора, эффективным использованием заемщиком полученного кредита, своевременным и полным его возвратом коммерческий банк).

Объектами кредитования для юридических лиц  и предпринимателей могут являться: финансирование приобретения недвижимости, продуктов программного обеспечения, ценных бумаг; финансирование затрат, связанных с исполнением экспортных контрактов; выкуп заемщиком собственных  акций; товары и услуги и др.

Кредитование заемщика производится на основе:

• кредитного договора;
• договора об открытии невозобновляемой кредитной линии;
• договора об открытии возобновляемой кредитной линии;
• генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии и отдельных кредитных договоров и договоров об открытии невозобновляемой кредитной линии.

При заключении с заемщиком кредитного договора предоставление кредита осуществляется разовым зачислением денежных средств  на расчетный или текущий валютный (через транзитный валютный) счет заемщика.

Для получения кредита заемщик  предоставляет в отдел кредитования следующие документы:

• заявление на получение кредита в произвольной форме;
• анкета Заемщика
• документы, подтверждающие правоспособность Заемщика;
• нотариально удостоверенную копию Свидетельства Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о постановке на учет в налоговом органе юридического лица;
• финансовые документы: (годовой отчет за последний финансовый год, составленный в соответствии с требованиями Минфина России, с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о принятии);
• кредитная история в других коммерческих банках, как минимум, за последний год;
• документы по технико-экономическому обоснованию возвратности кредита;
• документы по предоставляемому обеспечению.

Также дополнительно снимаются ксерокопии паспортов руководителей или  уполномоченного представителя  заемщика, предпринимателей и руководителей  малых предприятий или учредителей, со страниц, содержащих информацию.

Заявление клиента на получение  кредита регистрируется в журнале  регистрации входящей корреспонденции  кредитного отдела и передается кредитному работнику.

Кредитный работник формирует кредитное  дело, в которое входит полный пакет  документов. Затем все материалы  передаются для исследования и вынесения  заключения юристу и сотруднику службы экономической безопасности в течение 15 рабочих дней после получения полного пакета документов.

Кредитный работник анализирует и обобщает представленные материалы и готовит  заключение о возможности предоставления кредита, дополнительно исследует  рыночные позиции заемщика, его финансовое состояние и кредитоспособность. Заключение кредитующего подразделения  для рассмотрения Кредитным комитетом  Банка составляется в соответствии с приведенным стандартом. При  подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности  предоставления Заемщику кредита.

В случае отрицательного заключения со стороны  работников банка работы с заявлением клиента на получение кредита  прекращаются, кредитный работник направляет клиенту отказ за подписью управляющего отделения. Подготовленные материалы  кредитного дела с положительными заключениями подразделений банка, направляются на кредитный комитет для рассмотрения и вынесения окончательного решения о предоставлении кредита.

После принятия кредитным комитетом банка  решения о предоставлении кредита, кредитный работник направляет в  подразделение учета кредитных  операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета, а в подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов распоряжение на перечисление кредита на расчетный или иные счета клиента.

На  заключительном этапе кредитным  подразделением банка осуществляется контроль за исполнением заемщиком  условий договора, в частности  готовятся платежные поручения  на списание кредитных средств со счетов заемщика, проводится мониторинг целевого использования кредита, ежеквартально  анализируется и оценивается  финансовое состояние заемщика в  течение срока действия кредитного договора, периодически проверяется  наличие и сохранность предмета залога, оценивается кредитный риск ссудной задолженности с целью  ее классификации, вносится изменения группы кредитного риска в базу данных, ведущуюся в Банке по заемщикам, а также оценивается качество ссудной задолженности. Все это имеет целью, принятие своевременных мер к погашению проблемной и просроченной задолженности.

После возврата кредита своевременно либо досрочно лицевой счет по кредиту  закрывается, кредитное дело сдается в архив.

Процесс кредитования физических лиц состоит  тоже из трех основных этапов, аналогичных  кредитованию юридических лиц:

• сбор и анализ кредитных заявок;
• оформление и выдача кредита;

• сопровождение кредитного договора.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения  своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения могут выступать поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода, поручительства юридических лиц, залог недвижимого имущества, залог транспортных средств и иного имущества, залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке, залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг и др.

Первый  этап начинается с беседы кредитного работника с клиентом. Кредитный  работник выясняет цель, на которую  испрашивается кредит, разъясняет условия  и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых  для получения кредита.

Для получения кредита заемщик предоставляет  в банк следующие документы:

заявление - анкета;

паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его поручителя или залогодателя;

документы, подтверждающие величину доходов и  размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 месяцев;

документы по предоставляемому залогу (техническая  документация и документы подтверждающие право собственности).

Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком  и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам кредитную историю  заемщика, поручителя, размер задолженности  по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое  подразделение и подразделение безопасности Банка, которые делают письменные заключения о целесообразности выдачи кредита.

Кредитный работник анализирует и  обобщает представленные из других подразделений  Банка материалы, определяет максимально  возможный размер кредита и готовит  заключение о возможности предоставления кредита.

В случае положительного заключение материалы по кредиту передаются в кредитный комитет отделения  для окончательного решения.

Решение Кредитного комитета оформляется  протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки. В случае принятия кредитным комитетом банка решения об отказе в выдаче кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику и возвращает ему документы.

При принятии положительного решения  о выдаче кредита кредитующее  подразделение направляет в подразделение  учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета  и оформляет с заемщиком кредитные  документы: кредитный договор, срочное  обязательство, договоры поручительства или договор залога.

Заемщик должен обеспечить явку поручителей  и залогодателей для оформления договоров поручительства и договоров  залога и предоставить страховой  полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора.

Выдача кредита производится в  соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

На этом второй этап заканчивается  и начинается третий этап - сопровождение  кредитного договора.

В течение срока действия кредитного договора кредитующее подразделение  контролирует исполнение заемщиком  условий договора; осуществляет проверку (не реже 1 раза в год) наличия и  сохранности предмета залога по кредитному договору, а также своевременную  переоценку обеспечения; осуществляет мониторинг и оценку кредитного риска  ссудной задолженности с целью  ее классификации осуществляет контроль за финансовым состоянием поручителя – юридического лица; вносит данные об изменении условий кредитования в систему; принимает своевременные меры к погашению проблемной и просроченной задолженности в соответствии с требованиями; ведет кредитное дело и по факту закрытия кредитного договора передает его в архив.

В случае образования просроченной задолженности по кредиту кредитный  бухгалтер одновременно с отнесением на счета просроченных ссуд и процентов, не внесенных в срок сумм, составляет выписки по счетам просроченной задолженности  по всем действующим кредитным договорам  и передает их в кредитующее подразделение  банка.

Кредитный работник в течение 10 рабочих  дней после получения выписок  уведомляет заемщика о возникновении по его кредитному договору просроченной задолженности, предлагает погасить ее в течение 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах. Аналогичное извещение направляется поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по кредитному договору.

Извещения направляются заемщику и  поручителю телеграммой, заказным письмом  с уведомлением о вручении либо курьером. В случае неисполнения заемщиком  и его поручителем своих обязательств перед банком по кредитному договору кредитный работник осуществляет дальнейшие мероприятия по возврату просроченной задолженности, вплоть до расторжения  договора и передачи материалов в  суд для взыскания задолженности.