Организация кредитного процесса банка

Организация кредитного процесса банка.

 

Введение

1§. Основные этапы кредитной  сделки

2§. Оценка кредитоспособности  банковских заемщиков

3§. Кредитная документация

Заключение

Список используемой литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Кредитная деятельность - одна из главных, образующих само понятие и определение банка. В настоящее время условия экономической ситуации в России, банковское кредитование остается одним из важнейших источников прибыли банков. Все это показывает исключительную важность работы четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в общем. Однако, такие механизмы в большинстве Российских банков пока отсутствуют. Создание указанных механизмов кредитного процесса, можно рассматривать как одну из главных задач, стоящих перед всей банковской системой России. Поэтому, тема курсовой работы, является актуальной и значимой, так как не будем с  преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса - едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.

               Эффективность и бесперебойное  функционирование кредитно- финансового  механизма зависит не только  от своевременного получения  средств в банк , но и темпы  экономического развития страны  в целом. Сегодня на развитых  товарных и финансовых рынках , состав банковской системы резко  усложняется : возникают новые виды  финансовых учреждений, новые кредитные  инструменты и методы обслуживания  клиентов .

                В это время , поиск и установление  оптимальных форм институциональных  механизмов кредитной системы , эффективно  работающего механизма рынка  капитала , новых методов обслуживания  физических лиц и принести  им деньги . Создание стабильной , гибкой и эффективной банковской  инфраструктуры - одна из главных (и в то же время самый  ответственных ) задач экономики  Российской Федерации.

               Если в конце 80ых годов  кредитная  система в основном основывалась  на коммерческих банках , то в  начале 90ых  начали появляться  и другие кредитно-финансовые  учреждения такие как страховые  компании, инвестиционные фонды, сберегательные  банки, частные пенсионные фонды. Поэтому в середине 90ых годов  Россия вышла в кредитной системе , которая близка к структуре  кредитной системы в странах  с развитой рыночной экономикой .

                 Наряду с ростом кредитования, становятся все более разнообразными  и формы организации банков  и кредитных отношений с заемщиками . Традиционный кредитования все  больше уступает место с РЕПО  бухгалтерского счета , финансирование  под уступку нужных требований , теряя и лизинг .

                   Еще одним направлением развития  банковской деятельности являются  методологические подходы к оценке  Банка России банковских рисков, что сопутствуется важным пересмотром  и обновлением законодательной  и нормативной базы, которая регламентирует  порядок страхования риска потери  банками .

                     Предметом данной курсовой работы  является кредитная деятельность  банков Российской Федерации .

                     Объектом курсовой работы является  организация кредитного процесса  банка.

                 Теоретическая основа исследования  была учебно-методическая и научная  литература отечественных и зарубежных  авторов в области финансов  и банковского дела , а также  Федеральные законы, соответствующие  положения и материалы периодических  изданий на эту тему .

                 Цель курсовой работы заключается  в проведении теоретических исследований  организации кредитного процесса  банка.

Курсовая работа предусматривает решение следующих важнейших задач:

- Исследование основных  этапов (шагов) кредитования;

-Изучение оценки кредитоспособности  банковских заемщиков ;

- Анализ  кредитной документации.

 

 

 

1§. Основные этапы кредитной  сделки

 К основным этапам (шагам) кредитования относятся:

- Рассмотрение заявки  на кредит и личные контакты  специалистов банка с предполагаемым  заемщиком.

- Анализ кредитоспособности  возможного заемщика и оценка  качества заявки.

- Подготовка кредитного  договора, оформление кредита.

- Погашение кредита и  контроль над выполнением условий  кредитного договора.

Первый этап: составление кредитной заявки.

Что бы получить кредитную заявку, необходимо обратиться в выбранный банк в кредитный отдел. Практически все банки размещают образец кредитной заявки на сайте в интернете, а так же  список необходимых документов для оформления кредита.

Тщательно ознакомьтесь и подготовьте всю нужную информацию для встречи с кредитным экспертом.

Кредитная заявка должна содержать все сведения о требуемом кредите:

- цель взятия кредита, непротиворечащая уставной цели  заемщика;

- сумма кредита, и в  какой валюте;

- вид и длительность  погашения кредита;

- порядок погашения кредита  и  процентов;

- предлагаемое обеспечение (залог имущества; гарантии физических, юридических лиц, располагающих  денежными средствами для погашения  кредита; поручительство; депозиты; ликвидные  ценные бумаги и пр.).

Пример перечня основных документов, необходимых для получения кредита (для юридических лиц):

1. Заявление-анкета на  предоставление кредита, анкеты  поручителей.

2. Финансовые документы:

- Финансовая отчетность (баланс,форма  № 2) на две последних отчетных  даты с приложениями (расшифровка  дебиторской и кредиторской задолженности) и с отметкой ИМНС, налоговая  декларация по уплате налогов  на доходы с отметкой налогового  органа или подтверждением отправки (при использовании упрощенной  системы налогообложения, уплата  налогов на вмененный доход) за  последний отчетный период.

- Список главных средств (название, модель, год выпуска, стоимость  приобретения, рыночная стоимость).

- Складская справка о  размере ТМЗ (товары, готовая продукция, сырье, полуфабрикаты) в ценах приобретения.

- Выручка по отгрузке, помесячно (по напр. деятельности).

- Выручка по оплате, помесячно.

- Свернутая оборотно-сальдовая  ведомость.

- Список дебиторов и  кредиторов с указанием наименования  контрагента, суммы и даты погашения.

- Информация о наличии  средств в текущем счете и  в кассе, в том числе векселей  и других ценных бумаг.

- Документы о накладных (постоянных) расходах предприятия: заработная плата, аренда, коммунальные  услуги, налоги, транспортные расходы, связь, реклама, представительские  расходы.

- Копии договоров с  крупными клиентами и поставщиками (3–4 договора).

- Копии других соглашений, касающихся финансового состояния  заемщика (доля в строительстве, договор, кредит, заем, простое товарищество  и т.д.)

3. Информация об обслуживающих  банках и платежной дисциплине:

- Информация об открытых  расчетных / текущих счетов, открытых  в банках на территории Российской  Федерации (приложение к балансу).

- Справка из обслуживающих  банков об отсутствии/наличии  ссудной задолженности; отсутствии/наличии  картотеки № 2.

- Справки из обслуживающих  банков о движении денежных  средств с текущих счетов

4. Учредительные, правоустанавливающие  документы:

- Копии учредительных  документов, документов о регистрации, перерегистрации с отметкой регистрирующего  органа.

- Копия свидетельства  о постановке на налоговый  учет.

- Копия информационного  письма территориального органа  статистики об учете в ЕГРПО.

- Копия свидетельства  о присвоении ОГРН.

- Копии лицензий на  правоведения определенных видов  деятельности, патентов и разрешений.

- Копии решений/приказов  о назначении на должности  исполнительного органа (директора, генерального директора, президента  или исполнительного директора  согласно Уставу) и главного бухгалтера.

- Копии паспортов руководителя, главного бухгалтера и учредителей.

- Выписка из ЕГРЮЛ.

- Договоры аренды или  правоустанавливающие документы  на объекты, арендуемые предпринимателем  или принадлежащие ему (в случае, если отношения оформлены договором) — недвижимость, транспорт, оборудование.

5. Документы по залогу, в том числе копии документов, подтверждающие собственность на  предлагаемое в залог имущество, заверенные печатью и подписью  клиента :

- оборудование (договоры, накладные, акты приема-передачи, платежные  документы);

- автотранспорт (копия ПТС, свидетельства о регистрации, паспорта  собственника);

- недвижимость (свидетельство  о государственной регистрации  прав собственности, справка из  БТИ о технической информации  объекта недвижимости, документы-основания, указанные в свидетельстве о  государственной регистрации прав  собственности, иные документы по  дополнительному требованию, согласно  юридическому заключению);

- товар в обороте (складская  справка, накладные, платежные документы).

6. Так же  могут быть  запрошены документы:

- для производства —  подсчет себестоимости производимой  продукции;

- при финансировании проекта  — данные по проекту (технико-экономическое  обоснование проекта, данные анализа  рынка по выбранному направлению  деятельности);

- в случае целевого  финансирования — документы, которые  подтверждают расходование кредитных  средств (договоры, смета и пр.).

- Любые другие документы, которые могут способствовать  принятия решения о выдаче  кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные  декларации, договоры поручительства  и другие).

Для удостоверения копий этих документов банк имеет право запросить оригиналы.

                  Заполненные кредитные заявки  и сопроводительные документы  предоставляются кредитному эксперту  для анализа на предмет надежности  и финансовой устойчивости заемщика.

                    После предоставления документов  специалисту банка, специалист проводит  собеседование с потенциальным  заемщиком. Устные вопросы, которые  позволяют узнать интересующую  информацию о клиенте, предприятии, об интересующем  кредите, о дальнейшем  погашении кредита, обеспеченности  кредита, информацию об отношениях  клиента с другими банками, причину  выбора именно данного банка.

В результате чего из полученных данных, кредитной комиссией банка принимается решение о рассмотрении заявки либо отказе.

 Второй этап: анализ  кредитоспособности возможного  заемщика и оценка качества  заявки.

                   Перед принятием  положительного  решения в банке проводится  тщательный анализ кредитоспособности  заемщика на основе системы  показателей и оценивается кредитный  риск.

                Кредитоспособность обозначает  созданное финансовое положение  клиента, дающее  возможность банку  сделать правильный вывод об  эффективности его работы, способности  погасить кредит (включая проценты) в установленные кредитным договором  сроки. Элементы оценки кредитоспособности:

- правоспособность — признанная  государством способность юридических  лиц иметь права и нести  обязанности, в соответствии с  ГК Российской Федерации;

- финансовая устойчивость  определяется эффективным формированием  и использованием финансовых  ресурсов, необходимых для нормальной  производственно-коммерческой деятельности (осуществляется ли развитие предприятия  преимущественно за счет собственных  средств);

- платежеспособность - способность  предприятия выполнять свои финансовые  обязательства, которые вытекают  из коммерческих, кредитных, налоговых  и других операций , связанные  с платежами;

- эффективность использования  ресурсов (имущества) — оборачиваемости  активов и собственного капитала.

                  Определение кредитоспособности  клиента представляет собой общую  качественную оценку финансового  положения, которая позволяет принять  аргументированное решение о  выдаче кредита, а также целесообразности  продолжения кредитных отношений  с заемщиком.

По результатам анализа устанавливается рейтинг (класс) предприятия, на основании которого определяют условия предоставления кредита (размер, срок, форма обеспечения, процентная ставка).

                Для предприятий (организаций), отнесенных  к первому классу, банк может  открыть кредитную линию, кредитовать  по контокоррентному счету, выдавать  в разовом порядке бланковые (доверительные) кредиты без обеспечения с  взиманием пониженной процентной  ставки на срок до 60 дней.

               Кредитование заемщиков второго  класса осуществляют на обычных  условиях, при наличии соответствующих  форм обеспечения (залога имущества, поручительства, гарантии, страхования  риска непогашения кредита и  т. д.).

Предоставление кредита заемщикам третьего класса связано для банка с большим риском неплатежа, и если кредит предоставляется, то в основном под очень высокие проценты.

Третий этап: оформление кредита

Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком.