Интернет-банкинг: возможности и перспективы развития

Рисунок 2.4 – Оборот рынка банковских немобильных дистанционных финансовых сервисов, 2008A-2017F 

 

Рисунок 2.5 – Возможности Интернет-банкинга для физических лиц среди топ-200 российских розничных банков (2013 год)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Перспективы развития и пути совершенствования Интернет-банкинга.

Интернет-банкинг становится неотъемлемой частью обслуживания в розничном банке в России. Темпы развития Интернет-банка достаточно высокие, крупные розничные банки добавляют функционал, упрощают процессы для клиентов, уделяют большое внимание дистанционным каналам в своей рекламе. Технологически образованные и ценящие свое время клиенты больше не хотят обращаться в банковские отделения за стандартными операциями и предпочитают совершать все самостоятельно через Интернет-банк в удобное для них время и фактически в любом месте. Однако данная тенденция более характерна для крупных городов, регионы пока отстают. В системе Интернет-банкинга очень хорошо развиты платежные функции (включая мгновенные платежи).       Основные тенденции в развитии Интернет-банкинга сейчас следующие:

1. Борьба с ограничениями программных платформ

В интерфейсах даже лучших российских Интернет-банков можно встретить интерфейсные решения, которые абсурдны с точки зрения конечного пользователя, но диктуются ограничениями разной степени жесткости со стороны программных модулей и платформ.     Например, разделение в интерфейсе переводов по банковским реквизитам и переводов между картами (у пользователя первичные категории выбора — себе/другому лицу и внутри банка/в другой банк, а не идентификатор получателя платежа или тип источника средств) или функция сохранения в шаблоны платежей по штрафам ГИБДД (с точки зрения пользователя абсурдно, учитывая, что идентификатор платежа — номер постановления об административном правонарушении — при каждом последующем платеже будет отличаться).      Преодоление этих ограничений и создание интерфейсов от потребностей пользователя, а не от возможностей платформ и удобства разработки — важное изменение идеологии, которое разворачивалось последние 2—3 года и продолжится в 2014—2015 годах

2. Преодоление предела масштабирования  платежных функций

Расширение платежных возможностей для пользователей Интернет-банков путем добавления новых контрагентов в список возможных платежей достигло своего предела. Пользователи не понимают, какие возможности платежей им предлагает Интернет-банк, глядя на длинный список ничего не значащих названий контрагентов. Особенно заметной эта проблема стала при оплате государственных, муниципальных и коммунальных услуг, в которых названия контрагентов либо незнакомы пользователям, либо конфликтуют между собой.          Дальнейшее расширение платежного функционала возможно только путем перехода от парадигмы «выбор контрагента» к парадигме «выбор услуги» с удобным нелинейным поиском услуг.

3. Развитие сервисов анализа и  планирования личных расходов

3 из 5 самых популярных Интернет-банков уже имеют PFM-функциональность, что означает скорое распространение подобных функций и в других Интернет-банках. Проблема распространения PFM при этом кроется не в инструменте, а в отсутствии культуры управления деньгами у населения. Такая культура не возникнет сама собой при появлении инструментов анализа и планирования расходов.      В начале декабря 2014 года «Сбербанк России» представил собственный сервис для анализа расходов в системе «Сбербанк Онлайн». С его помощью можно узнавать информацию о своих тратах и анализировать расходы. Достаточно просто расплачиваться банковской картой Сбербанка, а система даст полный отчет обо всех тратах. Таким образом, пользователь получает удобный инструмент, который позволит контролировать расходы. [11]

4. Интеграция с государственными  и муниципальными услугами

Интеграция Интернет-банков с ГИС ГМП, а также с другими государственными, муниципальными и коммунальными службами упрощает совершение платежей в бюджет РФ и ЖКХ, что выгодно обеим сторонам. При этом примеры интеграции, которые можно сейчас наблюдать в отдельных Интернет-банках оставляют желать лучшего как с точки зрения технической проработки, так и с точки зрения понятности для конечного пользователя.

5. Информационная поддержка

Давняя проблема Интернет-банков — отсутствие удобных справок, гидов и руководств пользователя, контекстно встроенных в интерфейс Интернет-банка — с увеличением функциональных возможностей Интернет-банков будет становиться все более актуальной.

6. Интернет-банкинг как электронный кошелек

В нескольких российских Интернет-банках уже заявлена возможность подключения карт сторонних банков, с которых пользователь затем может переводить средства и проводить платежи.      Учитывая большую конкуренцию между Интернет-банками и сильное пересечение аудиторий отдельных Интернет-банков можно ожидать, что такая функция (свойственная прежде всего электронным кошелькам: Яндекс.Деньги, VISA Qiwi Wallet и другим) станет важным элементом перетягивания средств и платежной активности из одного банка в другой.  Сейчас перед российскими банками стоит задача увеличения оборота своих систем ДБО. На рынке уже появилось понимание того, что должен представлять собой «стандартный» Интернет-банк. Говоря про условно стандартный функционал, необходимо смотреть на нужды клиента. У каждого из нас есть мобильный телефон, мы активные пользователи Интернета, мы платим за квартиру, свет, электричество, городской телефон. Мы стараемся откладывать деньги “на завтра”, иногда нам не хватает и надо занять до зарплаты. Нужно перевести деньги другу или поменять деньги для поездки в отпуск. Удовлетворение всех этих потребностей и есть стандартный функционал.           Все это уже есть у большинства банков, и конкуренция в сфере Интернет-банкинга обостряется все сильнее. Теперь банкирам необходимо включить воображение и нащупать новые точки роста. Одна из них — подключение к Интернет-банку как можно большего числа получателей платежей. Для системы Интернет-банкинга важно наличие как можно большего числа услуг, которые клиент может дистанционно оплатить: мобильная связь, Интернет, обучение, фитнес, коммунальные службы. И выигрывают те, кто продвигается в этом плане быстрее. Сейчас появились своего рода интеграторы — компании, которые подключили к себе множество контрагентов и предоставляют банкам платежные шлюзы на них. Для активного движения вперед банки начинают работать с такими посредниками и готовы направлять на это определенные финансовые ресурсы.

Эксперты полагают, что подобная концепция Интернет-банка как глобального платежного терминала будет оставаться наиболее популярной еще долго. Самые активные банки и вовсе выходят на поле, где уже давно развиваются специализированные Интернет-стартапы. Например, все больше банков реализует на своих сайтах сервисы по поиску и бронированию гостиниц и авиабилетов.         Есть и другие направления развития: например, внедрение так называемых PFM-сервисов (см. выше п.3 в Основных тенденциях развития Интернет-банкинга). Данный сервис предполагает использование Интернет-банка как финансового менеджера, позволяющего контролировать доходы и расходы. Схожая с ней концепция — Интернет-банк как агрегатор финансовой информации: клиент в любой момент может видеть свою задолженность по налогам или даже остаток денег на счете мобильного оператора».  И, разумеется, важную роль играет общая ориентация банка на технологичность: она ведь заключается не только в разработке Интернет-банка, но и в том, насколько слаженно, быстро и гибко работает вся инфраструктура банка. Для банков повышение технологичности розничного бизнеса актуально в том числе в рамках базового обслуживания клиентов. Речь идет об автоматизации бизнес-процессов с целью оперативного и качественного предоставления клиентам традиционных финансовых услуг, о гибкой настройке систем риск-менеджмента и подобных факторах. [3]

1. Предложения по развитию системы Интернет-банкинга «Сбербанк Онлайн».

В последнее время банки, в т.ч. «Сбербанк России, начинают использовать свои Интернет-системы для продаж традиционных банковских продуктов. Пока что это прежде всего касается открытия банковских вкладов. Практически все вклады для частных клиентов, представленные в линейке Сбербанка, могут быть оформлены через Интернет-банк. Возможно также дистанционное управление депозитным счетом, например пополнение, частичное снятие средств, закрытие вклада и так далее.     Однако, не слишком активно банки продают через Интернет другие продукты: страховые, накопительные, инвестиционные. И тем не менее, по оценке специалистов, в среднесрочной перспективе часть кредитных продуктов, особенно простых, как, например, получение овердрафта по текущей карте до 100 тыс. рублей, переместится в Интернет. Но даже чтобы такие планы стали реальностью, банкам придется преодолеть целый ряд ограничений, прежде всего консерватизм клиентов. Люди, особенно старшее поколение, очень консервативно относятся к своим деньгам. К тому же многие меняют свои предпочтения с возрастом. Если молодому человеку нравится покупать на сайте банка кредитную карту за 60 процентов годовых, это не значит, что через какое-то время ему не захочется прийти в офис и получить более дешевую карту.           Второе ограничение — необходимость менять операционную модель банка, встраивая в нее каналы не только обслуживания, но и дистрибуции. Концепция Интернет-банка как полноценного офиса — передовая, но очень мало банков ее реализуют в полноценном виде. К тому же она технологически сложна и требует от кредитных учреждений изменения бизнес-процессов внутри банка - это занимает много времени. Серьезным сдерживающим фактором является и то, что банки сегодня могут продавать традиционные продукты, но предоставлять возможность управления ими еще не научились. Например, подключить страховку по кредитной карте клиент может через Интернет-банк, но, чтобы отключить ее, ему нужно идти в отделение. То же самое и с вкладами: открыть через Интернет можно, а закрыть — только в офисе.            Тем не менее законодательные ограничения для удаленного кредитования существуют: по требованию Банка России кредитные учреждения обязаны проводить идентификацию клиента в офисе банка хотя бы один раз. Решить эту проблему помогло бы введение электронной цифровой подписи: банкам не пришлось бы встречаться с клиентами «вживую». Но вряд ли это произойдет раньше, чем через три года. [15]

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Прогнозы о переводе большинства банковских продуктов и операций в Интернет и закрытии отделений кажутся не более чем футуристическими предсказаниями. В современных российских реалиях важна многоканальная система работы с клиентами: число банковских отделений на душу населения, особенно в небольших городах, оставляет желать лучшего, и здесь перед банками открывается огромный потенциал для роста. И важно не только активно работать над системами дистанционного обслуживания, но и развивать масштабную региональную сеть: открывать мобильные и полномасштабные офисы, в том числе в городах, в которых до этого банк не присутствовал.          Аналогичные выводы можно сделать и на основании западного опыта. Если посмотреть на восточноевропейские рынки: Польшу или Чехию - они в какой-то момент увлеклись выводом клиентов в онлайн — и в результате потеряли контакт с частью клиентов. Во-первых, оказалось, что излишнее увлечение оптимизацией не стимулирует людей работать лучше. Во-вторых, многие западные банки зависимы от головных компаний, из-за чего разработки электронных сервисов могут длиться годами.     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

1. РБК.Исследования рынков [Электронный ресурс]

http://marketing.rbc.ru/

2. AnalyticResearchGroup – Маркетинговые исследования [Электронный ресурс]

http://www.analyticgroup.ru/

3. Эксперт Online [Электронный ресурс]

http://expert.ru/ 

4. Википедия – Интернет энциклопедия [Электронный ресурс]

https://ru.wikipedia.org/

5. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» [Электронный ресурс]

http://www.raexpert.ru/

6. РБК [Электронный ресурс]

http://top.rbc.ru/

7. «Интернет-финансы» [Электронный ресурс]

http://www.ifin.ru/

8. Bankir.ru [Электронный ресурс]

http://bankir.ru/

9. ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]

http://www.sberbank.ru/

10. CNews. Издание о высоких технологиях [Электронный ресурс]

http://www.cnews.ru/

11. МИА «Россия сегодня» [Электронный ресурс]

http://ria.ru/

12. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки: Учебник – М.: Дашков и К. – 2013. – 400 с.
13. Хисамудинов В.В., Куницына Н.Н. Банковский аудит: Учебное пособие – М.: Финансы и статистика; ИНФРА-М. – 2010. – 215 с.
14. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учебное пособие – М.: Юнити-Дана. – 2012. – 399 с.
15. Мелешин С.Е. Административная ответственность за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности – М.: Юнити-Дана; Закон и право. – 2012. – 128 с.
16. Под. ред. Титоренко Г.А. Компьютеризация банковских операций: учебное пособие – М.: Юнити-Дана. – 2009. – 205 с.
17. О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева. Банковское дело: учебник – М.: КноРус. – 2009. – 768 с.
18. Рыкова, Л. М. Регулирование деятельности банков. Банковский надзор: учеб. пособ. / Л. М. Рыкова. Минск: Современная школа, 2009. – 237 с. 
19. Под ред. М. А. Петрова. Банковское дело: учебное пособие;. – Москва: Рид Групп, 2011. 240 с.
20. Семибратова, О. В. Банковское дело / О. В. Семибратова. – Москва: Academia, 2012. – 224 с.