Формы обеспеченности банковских ссуд

    -   Договор о залоге;

    -   соглашение об отступном и  соглашение о расторжении договора  залога;

    - документы для оформления залога  по форме, установленной Юридическим Управлением ЦО.

    Специалист  по залоговой работе обязан проконтролировать, чтобы в любом Договоре о залоге было указано:

        предмет залога – видовая принадлежность имущества и индивидуальные характеристики, позволяющие вычленить его из однородных вещей. В противном случае (т.е. при отсутствии в Договоре о залоге сведений, индивидуально определяющих заложенное имущество) договор залога считается не заключенным. Договор о залоге товаров в обороте должен определять вид заложенного товара, иные его родовые признаки, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога. К нему в обязательном порядке прилагается спецификация с перечислением конкретных товаров и их стоимости.       оценка предмета залога;

  существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом;

    сторона, у которой находится заложенное имущество.

 

    Договор о залоге недвижимости должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован  в установленном порядке (ст.339 ГК РФ). Расходы по нотариальному оформлению и государственной регистрации договора несет Залогодатель. Обеспечение регистрации Договора о залоге возлагается на Специалиста по залоговой работе.

    Государственная регистрация залогов в отношении  недвижимого имущества проводится на всей территории РФ по установленной Федеральным законом от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» системе записей о правах на каждый объект недвижимого имущества в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. 

    Заключение  Договора о залоге валютных ценностей (иностранной валюты, прав требования выплаты иностранной валюты, ценных бумаг, выраженных в иностранной  валюте) проводится в соответствии с действующим законодательством по согласованию с Юридическим Управлением по каждой сделке, если нормативными документами Банка не будет предусмотрено иное.

    Наряду  с Договором о залоге с Залогодателем в обязательном порядке заключается соглашение об отступном при одновременном выполнении следующих условий:

        Залогодатель одновременно является Заемщиком либо Залогодатель является также поручителем по обеспеченному залогом обязательству;

        Банком в заклад принимаются ценные бумаги или денежные права (требования).

Контроль за наличием заключенного соглашения об отступном в случаях, когда такое заключение обязательно, осуществляют Специалист по залоговой работе и начальник Бэк-офиса. В других случаях целесообразность заключения соглашения об отступном устанавливается по согласованию начальниками кредитного и юридического подразделений ЦО или филиала.

Соглашение  об отступном содержит следующие  условия:

    а) Заемщик передает Банку в качестве отступного вместо исполнения обеспеченного  залогом обязательства имущество, являющееся предметом залога;

    б) соглашение заключается с отлагательным  условием, которым является неисполнением  Заемщиком принятого им на себя обязательства  перед Банком, в обеспечение по которому оформлен залог.

    Договор о залоге составляется в 2-х экземплярах (не считая экземпляра, подлежащего хранению у нотариуса либо подлежащего передаче депозитарию / регистратору ценных бумаг), с приложением Описи закладываемого имущества. Договор о залоге и Опись подписываются и заверяются печатями.

    Первый  экземпляр Договора о залоге помещается в дело и хранится в Юридическом Управлении ЦО (юридическом отделе филиала) либо в другом месте в соответствии с установленным в Банке порядком, второй - передается Залогодателю.

      Специалист по залоговой работе  обязан непосредственно после  полного⁷ оформления залога передать в Бэк-офис документы, подтверждающие такое оформление:

  

        в случае оставления предмета залога у залогодателя: Договор о залоге с приложениями и описями, страховой полис для имущества, подлежащего страхованию, а также сопроводительную записку, в которой в обязательном порядке указывается, что все документы по залогу оформлены;

    в случае заклада: Договор о залоге с приложениями и описями, страховой полис для имущества, подлежащего страхованию, копии актов приема-передачи либо других документов, подтверждающих получение заложенного имущества Банком, а также сопроводительную записку, в которой в обязательном порядке указывается, что все необходимые документы по залогу оформлены.

    Специалист  Бэк-офиса помещает копии указанных  документов в соответствующее кредитное досье, а оригиналы направляет в подразделение Банка, отвечающее за их хранение.

    За  оформление и предоставление в Бухгалтерию  распоряжений для постановки на внебалансовый  учет имущества, полученного в залог, отвечает бэк-офис, оформивший соответствующие Договоры о залоге.

 
 
 
 
 
 

 

    

Заключение.

 

      Каждый  банк должен иметь четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, в которой  формируются цели, принципы и условия  выдачи кредитов разным категориям заемщиков  (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению и т.д.).

      Согласно  методике рекомендаций к положению  Банка РФ “О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата” от 31.08.1998 № 54-П принятия банком решения о  целесообразности предоставления денежных средств клиенту, банку-кредитору следует тщательно изучить все представленные заемщиком документы (заявка клиента, подпись руководителя и главы банка, копии учредительных документов, бухгалтерскую, статистическую и финансовую отчетность (баланс и приложения к нему, расшифровки отдельных показателей деятельности), бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика с его контрагентами на период погашения предоставленных денежных средств (график поступления платежей клиента-заемщика); технико-экономическое обоснование, характеризующее сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки), а также провести проверку достоверности кредитуемых сделок, изучить кредитную историю клиента заемщика, провести анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности по обязательствам клиента-заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц заемщика, подписывающих кредитный договор, проверить наличие и качество обеспечения (залог, банковская гарантия, поручительство и т.д.).

      Помимо  вышеуказанных документов, от заемщика в процессе подготовки к заключению кредитного договора, следует запросить  карточку с образцами подписей лиц, уполномоченных подписывать соответствующие договора и распоряжаться средствами на счету клиента-заемщика.

      Кроме того, следует организовывать и проводить  тематические беседы с потенциальными заемщиками банка. Эти встречи необходимо проводить на регулярной основе и  в течение всего срока действия кредитного договора.

      Важным  этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента-заемщика и риска, связанного с выдачей  кредита. Особое внимание необходимо уделить  следующим моментам:

• личность заемщика, его репутация в деловом мире, готовность выполнять взятые на себя обязательства;
• финансовые возможности, т.е. способность погасить кредит за счет текущих денежных поступлений, или от продажи активов;
• имущество заемщика;
• обеспечение, т.е. виды и стоимость активов, предлагаемых в качестве залога при получении кредита и т.д.;
• состояние экономической конъюнктуры и другие внешние факторы, могущие повлиять на положение заемщика.

      При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое аргументированное заключение по данному вопросу должны представить специалисты следующих направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение о возможности или невозможности предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается, и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы.

1. Указание ЦБ о введении инструкции «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам и об учете при налогообложении величины резерва на возможные потери по ссудам» от 25 декабря 1997г. №101-У.
2. Федеральный Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996г., № 17-ФЗ.
3. Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 ФЗ от 16.07.98.
4. Федеральный Закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ
5. Инструкция ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» от 30 июня 1997г., № 62-а.
6. Инструкция ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» от 1.10.97.
7. Инструкция «О порядке заключения договоров о залоге и дальнейшей работе с предметом залога в ОАО «Альфа-Банк» от 19.06.2002 г.
8. Положение «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями  денежных средств  и их возврата (погашения)»  от 31 августа  1998 г. № 54 – П.
9. Гражданский кодекс РФ часть I, принят Государственной Думой 22 декабря 1995г. Москва. Санкт- Петербург, Издательский Торговый Дом «Герда» 1998г.
10. Ольшаный А.И. «Банковское кредитование», Москва: «Русская деловая литература»,1997
11. Тавасиева А.М., «Банковское дело.Технологии и управление», Москва: «Юнити»,2001г.
12. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., «Банковское дело», Москва: «Финансы и статистика» , 2003 г.
13. Брагинский М.И. «Обязательства и способы их обеспечения», Москва: «Юридическая литература»,1995.
14. Лаврушина О.И., «Банковское дело» Москва: «Финансы и статистика» , 2000  г
15. Жукова  Е.Ф., «Банки и банковские операции»,  Москва:  государственное объединение «Юнити», 1997 г.
16. Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П., «Банковское дело» Москва:    «Финансы и статистика», 1999 г. 
17. Тагирбеков К.Р., «Основы банковской деятельности», Москва: Издательский Дом «Инфра-М», 2001 г.
18. Бабич А.М., Павлова Л.Н., «Финансы. Денежное  обращение. Кредит», Москва: «Юнити», 2000г.
19. Корнева М. Кредитные риски. Можно ли ими управлять// Банковское дело в Москве. – 1997. - № 6 (30) – с. 21-23.
20. Жарковская Е, Арендс И., «Банковское дело. Курс лекций», Москва: «Омега», 2002 г.
21. Свиридов О.Ю., «Банковское дело», Москва: «Март», 2002 г.
22. Волкова З.Н., «Банковское дело», Москва: «УРАО», 2002 г.
23. Балабанов И.Т., «Банки и банковское дело», Спб: «Питер», 2001 г.
24. Балабанов И.Т., «Банки и банковское дело», Спб: «Питер», 2000 г.
25. Прядовская О. Кредитные риски и банковское ценообразование // Российский экономический журнал. – 1995.- № 9. – 22с.
26. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка // М.: Финансы и статистика, 1996. – 272с. .
27. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Дробозина Л.А., Окунева А.П., Андросова Л.Д. и др.: Под редакцией Дробозиной Л.А. М: ЮНИТИ, 1997. С. 340-348.