Банковская и денежно-кредитная системы в РФ

Рис. 2. Оценка благоприятности условий для использования банковских кредитов

Источник: данные Левада-Центра, % от всех респондентов (до 2009 г. N=2100, после 2009 г. N=1600).

Одним из показателей, свидетельствующих о восстановлении положительного отношения к банковскому кредитованию, является снижение доли россиян, которые считают настоящее время неблагоприятным для того, чтобы делать покупки в кредит. Если в ноябре 2008 г. доля респондентов с такой оценкой составляла 67% от всех опрошенных, то к ноябрю 2012 г. этот показатель снизился более чем в полтора раза и составил 43%. Доля тех, кто считает настоящее время хорошим для того, чтобы делать покупки в кредит, за указанный период выросла с 9 до 17% от всех опрошенных, что соответствует уровню ноября 2007 года.

Показатель охвата населения банковскими кредитами также вырос за период с 2009-г. по 2012 г. В августе 2012 г. 36% россиян сообщили о том, что за предшествующие опросу два года они делали покупки в кредит, тогда как в октябре 2009 г. таковых было на 7 п. п. меньше – 29%.

Вопрос. Делали ли вы покупки в кредит за последние два года?

Источник: данные Левада-Центра, % от всех респондентов (до 2009 N=2100, после 2009 г. N=1600).

Рис. 3. Доля воспользовавшихся банковским кредитом за два года, предшествовавших опросу

Из рис. 4 видно, что охват населения банковским кредитованием растет в основном за счет роста доли пользователей потребительскими кредитами на покупку бытовой техники и электроники. Кроме того, по сравнению с докризисными временами более чем в два раза увеличилась доля тех, кто использовал кредит для покупки автомобиля: 6–7% в 2009–2012 гг. по сравнению с 2–3% в 2004–2007 годах.

Вопрос. Делали ли вы покупки в кредит за последние два года? Если да, то что вы покупали?

Источник: данные Левада-Центра, % от всех респондентов (до 2009 N=2100, после 2009 г. N=1600).

Рис. 4. Цели кредитования

Влияние кризиса на кредитное поведение россиян отчетливо прослеживается в динамике такого показателя, как доля респондентов, которые в момент проведения опроса сказали, что они сами или члены их семей имеют непогашенный банковский кредит. В ноябре 2008 г. треть респондентов указала на наличие банковского кредита, тогда как всего через год – в ноябре 2009 г. таковых уже было в 1,7 раза меньше – всего 19%. За следующие три года показатель вырос до 26%.

Вопрос. Есть ли у вас (вашей семьи) в настоящее время непогашенные банковские кредиты?

Источник: данные Левада-Центра, НИУ ВШЭ, % от всех респондентов (N=1600).

Рис. 5. Доля россиян, которые сами или члены их семей имели непогашенные кредиты на момент проведения опроса

Банковские кредиты – не единственный источник кредитования для населения. Помимо банков люди также могут одалживать деньги в кредитных кооперативах и микрофинансовых организациях, а также у частных лиц. Если пользователей кредитными кооперативами сравнительно немного: 1–2%, то о наличии долгов, взятых у частных лиц, на момент опроса сообщили 16% респондентов. Данный индикатор остается практически неизменным на протяжении 2009–2012 годов.

Т а б л и ц а 1

Доля россиян, имевших на момент опроса денежные долги частным лицам

	11.2009	11.2010	11.2011	11.2012
Есть	14	17	13	16
Нет	84	82	84	83
Затрудняюсь ответить	2	1	3	1

Источник: данные НИУ ВШЭ, % от всех респондентов (N=1600).

 

С учетом денежных долгов частным лицам доля россиян, которые на момент опроса имели долги и/или банковские кредиты, в ноябре 2012 г. составляла 36%. При этом 6% были обременены и долгами, и кредитами, тогда как только банковские кредиты имели 20% опрошенных, только долги – 10%. Таким образом, можно сделать вывод о том, что банковское кредитование более распространено среди россиян, чем практика займов у частных лиц.

Т а б л и ц а 2

Доля россиян, имеющих банковские кредиты и/или долги частным лицам

	Долги частным лицам
Банковские кредиты		Есть	Нет	Всего
	Есть	6	20	26
	Нет	10	64	74
	Всего	16	84	100

Источник: данные НИУ ВШЭ, ноябрь 2012, % от всех респон-

дентов (N=1600).

 

Общий размер кредитов и долгов, по оценкам самих респондентов, не столь велик: лишь у 6% должников размер долга превышает уровень средних месячных доходов более чем в 10 раз, 40% сообщили, что долги и кредиты составляют не более одного месячного дохода, при этом данная структура остается более или менее постоянной на протяжении всех замеров 2009–2012 годов.

Вопрос. В течение последних 12 месяцев были ли случаи, когда вы (ваша семья) оказывались не в состоянии внести очередной платеж по кредиту?

Источник: данные НИУ ВШЭ, % от имевших непогашенные кредиты.

Рис. 7. Доля заемщиков, которые за последние 12 месяцев оказывались не в состоянии внести очередной платеж по кредиту

 

Вопрос. А если говорить в целом, то чему примерно равен совокупный размер ваших (вашей семьи) денежных долгов частным лицам, непогашенных банковских кредитов, ссуд и т. д. по отношению к среднему месячному доходу вашей семьи?

Источник: данные НИУ ВШЭ, ноябрь 2012, % от респондентов, имеющих долги частным лицам и/или банкам (N=555).

Рис. 8. Общий объем кредитов и долгов в сравнении с уровнем среднемесячного дохода семьи

В заключение следует отметить, что проведенный анализ позволяет сделать вывод о том, что по уровню охвата населения кредитами и размерам кредитов россияне имеют низкие показатели относительно других стран.

Однако из-за того, что в структуре выданных кредитов преобладают потребительские займы, характеризующиеся высокими ставками и короткими сроками, то доля заемщиков с высокой нагрузкой обслуживания данных кредитов (50% и выше от текущих денежных доходов) в сравнении с другими странами значительно выше, причем перекредитованность особенно высока в малых населенных пунктах. 
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе рассмотрена тема банковская система России и особенности её функционирования в РФ. В процессе написания работы раскрыты такие вопросы, как сущность банковской системы, ее структура, выполняемые функции и ее задачи, особенности денежно-кредитной политики банков, особенности  построения банковской системы РФ, особенности денежно – кредитной политики банка России.

Банки играют очень важную роль в экономике. Налаживание нормально функционирующей банковской системы дало возможность и пути выздоравливания экономики. Сегодня банки заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это, прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.

Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике и тем большую пользу они могут принести стране, помогая заключать сделки и развивать производство товаров. Но если банки перестают справляться с этой работой, экономику любой страны сразу начинает лихорадить.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.

Рассмотрев устройство банковской системы Российской Федерации, можно прийти к выводу, что это очень сложная структура, все элементы которой тесно связаны между собой. Нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть, банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надёжно и рационально.

Для экономического процветания необходимо всемерно развивать и укреплять банковскую систему страны, но обеспечивать при этом строгий контроль за размерами кредитной системы, надёжностью банков и порядочностью их руководителей, чтобы в экономике не появились необеспеченные деньги, а граждане и фирмы охотно пользовались банковскими услугами и готовы были хранить в банках свои сбережения.

Необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики. Так как за банками – будущее нашей страны, здоровье нашей экономики, процветание и благосостояние жизни страны в целом, а значит и каждого гражданина нашей Родины.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

 

1. Агапова Т.А. Бюджетно-налоговое регулирование в переходной экономике: макроэкономический аспект. – М., 1998.

2.  Агапова, Т.А. Макроэкономика: учебник / Т.А. Агапова, С.Ф. Серегина.-2-е изд. - М.: Маркет ДС, 2009.-413 с.: ил.   

3.  Базылев Н.И. и др. Макроэкономика. М., 2008.
4. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело, Учебное пособие/И.Т. Балабанова. Москва: «Питер», 2003.-259с.
5. Борисов С.М., Коротков П.А. Банковская система России: состояние и перспективы / С.М. Борисов // Деньги и кредит. – 2004. – №8 - с15-17.

             Бугаян И.Р. Макроэкономика. Ростов-на-Дону, 2008.

6.  Бункина И.К. Деньги. Банки. Валюта: Учебное пособие. – М., 1994.

7.  Бункина М.К., Семенов В.А. Макроэкономика (основы экономической политики). М., 2008.
8. Бурда М., Виплош Ч. Макроэкономика: Европейский текст. СПб,2008.
9. Вечканов Г. С., Вечканова Г.Р. Макроэкономика: СПб, 2007.

10.  Гайгер, Линвуд Т. Макроэкономическая теория и переходная экономика/           Пер. с англ. – М., 1996.

11. Гальперин В.М. и другие. Макроэкономика. СПб, 2007.

12.  Гальперин В.М., Игнатьев С.М. Микроэкономика.- СПб., 1994. Т.1-2.

13.   Долан Э.Д., Кемпбелл К., Кемпбелл Р. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика/ Пер. с англ. М – Л., 1991.

14.  Долан Э.Д., Линдсей Д.Е. Макроэкономика/ Пер. с англ. – СПб., 1994.

15.  Дорнбуш Р., Фишер С. Макроэкономика/ Пер. с англ. – М., 1997.

16. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги/ Москва «Юнити»2003.-312 с.
17. Иванова В.В. Деньги. Кредит. Банки/В.В. Иванова, Б.И. Соколова- Москва «Проспект» 2010. - 848с.

18.  Ивашковский С.Н. Макроэкономика. – М., 2004.

19.  Ивашковский С.Н. Макроэкономика: Учеб. – М.: Дело, 2009.- 472 с.
20. Костюк В.Н. Макроэкономика. – М.,2007
21. Крылатых Э.Н. Основы макроэкономики. – М.,2007.

22. Макконнелл, К.Р. Экономикс: принципы, проблемы и политика: учебник для экон. Вузов: пер. с англ./К.Р. Макконнелл, С.Л. Брю, Ш.М. Флинн. – М.: ИНФРА-М, 2011. – 1009с.:ил

23. Макроэкономика: теория и российская практика/ Под ред. А.Г. Грязнова. – М., 2004.

24. Матвеева Т.Ю. Макроэкономика. Курс лекций для экономистов. – М., 2003.

25. Романовский М.В.Финансы, денежное обращение и кредит/М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт-Издат, 2006. - 543 с.

26.  Сакс Дж. Д., Ларрен Ф.Б. Макроэкономика. Глобальный подход/ Пер. с англ. – СПб., 1994.

27. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика/ Пер. с англ. – М., 1993.

28. www.cbr.ru  Банки России.
29. www.gks.ru Федеральная служба государственной статистики.

30. www.banki.ru Информационный портал bankir.ru.