Банковская система РФ как основа ее кредитной системы

1.Банковская система РФ как основа ее кредитной системы

 Банковская система является одним из основных организаторов экономической жизни страны. От эффективности функционирования в значительной степени зависят успех в преодолении экономического кризиса, в снижении инфляции и финансовой стабильности. Главным элементом этой системы служит банк как финансовый институт, созданный для управления денежным потоком в стране.

  Российская банковская система  необходима для решения важнейших  экономических и социальных задач, таких как: удвоение ВВП, структурная перестройка экономики, насыщение ее долгосрочными и дешевыми ресурсами, повышения уровня благосостояния граждан, подъема их духовного и интеллектуального потенциала.

 Для развития реальной экономики необходимо кредитование деятельности предпринимателей и хозяйствующих агентов. Как раз здесь и выявляется огромное значение кредитной системы как составной части банковской системы. Ведь кредит открывает предпринимателям, хозяйствующим агентам и домохозяйствам доступ к хозяйственному потоку благ. Здесь кредитная организация выступает как система управления финансовыми рисками потерь прав собственности, которые возникают в связи с опасностями в процессе торговли ликвидности, открытия кредитов, выдачи ссуд, предоставление займов и финансовых гарантий, а также инвестирования капиталов. Главная функция банковской системы служить механизмом трансформации сбережений в инвестиции.

В России банковская система, является двухуровневой, которая представлена Центральным Банком Российской Федерации (Банк России), основная задача которого состоит в проведении научно обоснованной денежной политикии множеством коммерческих банков являющихся объективно необходимыми социально-экономическими элементами общей системы субъектов хозяйствования в рыночной экономике.

 Банковская система называется  «нервной системой» экономики  страны. Выступая важнейшим структурным  инструментом ускорения экономического  роста, инвестиций и конкурентоспособности  российской экономики. Еще в  2002 г. в послании президента В.В. Путина Федеральному собранию говорилось, что “важнейшим условием динамичного экономического развития является эффективная банковская система”.

 Несущей конструкцией и главным  составляющим элементом выступает  банк.

Финансово-кредитный словарь дает определение банка как особой организации, аккумулирующей денежные средства и накопления, предоставляющей кредит, осуществляющей денежные расчеты, выпуск в обращение, операции с ценными бумагами и др. Возникает на основе товарно-денежных отношений и поэтому существует при различных общественно-экономических формах.

 А в научной литературе  правового характера встречается  такое определение: «Банк-это  коммерческое юридическое лицо (хозяйственное  общество), которое в соответствии  с законом и на основании  лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ, представлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также открывать и вести банковские счета юридических и физических лиц».

Так под банками понимают денежно-кредитный  институт, осуществляющий регулирование  платежного оборота в наличной и  безналичной формах.

Сущность банка выражается в  его структуре и специфике  деятельности. Под структурой банка понимается совокупность элементов, находящихся в тесном взаимодействии. Таких элемента четыре: первый-это банковский капитал; второй - собственно деятельность банка в сфере обмена; третий элемент составляет особая группа людей, отдельных

3

личностей, обладающих специфическими знаниями в области банковского хозяйства (банкиры) и четвертый – производственный (банковская техника, здания, средства связи и коммуникации).

 Далее представим совокупность  банков как целостную систему.  Ведь в системе свойства целого  не есть сумма свойств ее элементов. Система есть нечто большее, чем сумма входящих в нее элементов. Банковская система определяется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой.

 Как следствие система совокупности  банков становится системой (органической целостностью) в определенных условиях. Во-первых, с позиции внутренней организации необходимым признаком системы является единство элементов, находящихся во взаимной связи. Во-вторых, эта система элементов определенным образом организована.

Следом мы рассмотрим банковскую  систему как подсистему. Ведь совокупность банков является сложной системой. Это и означает, что сама банковская система выступает как подсистема по отношению к рыночной экономике в целом. Их взаимодействие происходит по двум направлениям – от внешней среды к объекту и обратно, определяемым соответственно как вход и выход (см. рис. 1.).

  Входные параметры подсистемы  характеризуются всей совокупностью производственных, природных, трудовых ресурсов, технологических способов, научных знаний (депозитов) и т.п. Выход системы есть не что иное, как удовлетворение потребностей в части создания покупательной способности. В результате банковская система занимает двойственное положение в рыночной экономике - как  ее элемент и как объект, который отражает происходящие в ней процессы.

Рис. 1. Банковская система как подсистема рыночной экономики

 Проведенный нами анализ позволяет выделить системные функции. Во-первых, развитая банковская система управляет системой платежей (коммерческие сделки производятся путем перераспределения средств между различными банковскими вкладами посредством чеков, либо электронных переводов и т.п.).

  Во-вторых, наряду с другими  финансовыми посредниками, банковская  система трансформирует сбережения  в инвестиции.

  В-третьих, банковская система,  где доминантой является денежно-кредитная  политика центральных (государственных,  эмиссионных) банков, регулирует количество денег, находящихся в рыночной экономике. Стабильный и умеренный рост денежной массы - это залог обеспечения постоянного уровня цен, при достижении которого, рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективным и выгодным образом.

 Банковская деятельность должна  быть организована эффективно  и должна приносить прибыль,  за счет которой происходит  пополнение собственных средств  (капитала) банка (систему) и увеличения  его ресурсного потенциала. Это  позволяет расширить объемы вложений и получить дополнительную прибыль. Такая зависимость называется положительной обратной связью (ПОС) и является условием развития банковской

4

системы.

Мы можем наблюдать нынешнюю российскую банковскую систему двух ярусов: Банк России (банк банков) и широкую сеть коммерческих, ипотечных, инновационных и других банков).

 Банковская система в отличие  от отдельного банка предполагает  такое понятие как «покупательная  способность». Осуществление инноваций  в любой форме возможно только  при создании дополнительной «покупательной способности». Для развития реальной экономики необходимо кредитование деятельности предпринимателей и хозяйствующих агентов. Как раз здесь и выявляется огромное значение кредитной системы как составной части банковской системы. Ведь кредит открывает предпринимателям, хозяйствующим агентам и домохозяйствам доступ к хозяйственному потоку благ.

  Кредитная система с одной стороны представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и расчетов, с другой - это совокупность кредитно-финансовых институтов, осуществляющих расчеты и кредитование.

 Цель кредитной системы состоит  в том, чтобы ни один рубль  не выпадал из рыночного оборота.  Деньги должны всегда “работать”  в интересах социально-экономического развития. В конкурентно-рыночной экономике существует и постоянно воспроизводится противоречие между желающими сберегать и желающими инвестировать. Кредитная система и есть тот механизм, который разрешает это противоречие. Учреждения этой системы осуществляют кредитование, т. е. трансформируют сбережения в инвестиции. 

 В современной кредитной  системе выделяют три основных  звена: Центральный банк; коммерческие  банки; специализированные кредитно-финансовые  институты.

 Главенствующее положение  занимает Центральный банк, но о нем чуть позже. Коммерческие банки (далее КБ) представляют собой главные «нервные» центры кредитно-денежной системы. Услуга коммерческого банка может быть определена как банковская операция, осуществляемая по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату. Конституирующие операции КБ подразделяются на пассивные (прием депозитов, т. е. привлечение средств клиентов) и активные (выдача кредитов, т. е. размещение средств). Прибыль банков формируется как разница между суммой процентов, получаемых ими по выданным кредитам, и суммой процентов, уплачиваемых ими по депозитам. В настоящее время КБ готовы предложить свом клиентам до 200 видов различных банковских услуг и огромного количества операций.

Российские КБ пока неудовлетворительно выполняют свою главную функцию – служить механизмом образования, накопления и перераспределения капитала в национальном хозяйстве, превращать средства населения и корпоративного сектора в ссуды и инвестиции, помогать развитию предпринимательства. Таково достоверное и определяющее положение КБ в Российской экономике.

 Особое место в современной  рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты, такие как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, судно - сберегательные ассоциации и т. п. Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно учувствуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала. 

 Таковы все совокупные элементы  кредитной системы государства, ядром которой выступает банковская система. Следует описать основные характеристики, показатели и обобщенный итог состояния банковской системы страны.

Развитие банковской системы, так  же как и развитие экономики в  целом, будет определяться, в первую очередь, изменением внешнеэкономической конъюнктуры и направлением движения капиталов. В условиях высоких мировых цен на нефть и стабильного (укрепляющегося) курса рубля банковская система будет демонстрировать

5

уверенный рост, несмотря на сохраняющуюся неразрешенность многих структурных проблем: низкая капитализация, слаборазвитые региональные рынки капитала, высокая концентрация кредитных рисков.

Вклады населения станут основным источником расширения ресурсной базы кредитных организаций.

 Таким образом российская экономика и в частности банковская система пребывают пока в состоянии, когда наметился новый веток эволюции – от дерегулирования к возрастанию госвмешательства в организацию современного рыночного хозяйства. Идет поиск модели национального хозяйства и кредитного сектора, которая должна обеспечить динамичное развитие страны, позволяющее отвечать геополитические вызовы 21 века. Важно однако, чтобы эта модель была действительно рациональной, и страна не впадала в другую крайность.

 Положение Центрального банка (ЦБ) как главного регулятора российской банковской системы сложное. С одной стороны, закон предоставляет ему широкие права контроля и при необходимости – вмешиваться в работу банков. С другой, монополии и обслуживающие организации делают все, чтобы эти права оставить на бумаге.

 ЦБ обладает необычайной  правовой природой: с одной стороны,  он является юридическим лицом,  осуществляющим банковские операции, с другой – выступает как  орган государственного управления. Банк России не имеет целью своей деятельности получение прибыли.

ЦБ совместно с правительством вернуться к реформе кредитного сектора. Были приняты важные нормативные  акты, цель которых – заставить  коммерческие банки (КБ) финпромгрупп работать на российскую экономику, а  не на частные интересы, не допускать новых кризисов и массового разорения вкладчиков.

В связи с возникшим в мире финансовым кризисом государством делаются поправки в законадательстве, для обеспечения стабильности .Так 14 октября 2008 года вступили в силу изменения в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», в соответствии с которыми максимальная сумма страхового возмещения по вкладам увеличена с 400 до 700 тысяч рублей. Указанные изменения отменяют ранее существовавшую ступенчатую шкалу выплат и устанавливают стопроцентное покрытие суммы вклада, не превышающей 700 тысяч рублей.  

Новые параметры системы страхования  вкладов применяются к банкам, страховой случай в отношении  которых наступил после 1 октября 2008 года.

 Для пресечения недобросовестной конкуренции между кредитными организациями, их обязывают всю информацию о процентных ставках по вкладам и задолженности по ним.

Так как ЦБ является главным хранителем и распорядителем золотовалютных резервов страны, председатель Банка России Сергей Игнатьев заявил: «значительно увеличились золотовалютные резервы РФ. В начале 2005 г. Россия досрочно и полностью погасила свой долг перед Международным валютным фондом. Однако поставленной цели по инфляции мы не достигли. На конец года 2008 инфляция составила около 13, 5%.