Возникновение и развитие страхования за рубежом

Прямая продажа страховых  полисов потенциальным клиентам в значительной степени опирается  на рекламу в средствах массовой информации, адресную почтовую рассылку информационных материалов населению  с предложением заключить договор  страхования, а также соответствующие  телефонные звонки, имеющие целью  установить непосредственный контакт  с возможными будущими страхователями. Формы прямой продажи страховых  полисов преимущественно используются в практике заключения договоров  личного страхования. Отмечается также  растущая популярность коммерческих банков и строительных обществ, с помощью  которых их клиенты имеют возможность  оформить договоры страхования жизни  и домашнего имущества

Агентства андеррайтинга создаются для продажи страховых полисов в регионах в том случае, если страховой компании экономически невыгодно создавать там филиал или дочернюю компанию. Страховые полисы выписываются клиентуре от имени страховой компании, однако персонал агентства андеррайтинга не является кадровым составом данного страховщика. Агентство андеррайтинга не отвечает по обязательствам, вытекающим из условий заключенных договоров страхования, которые удостоверяются страховыми полисами, выписанными физическим и юридическим лицам при их посредничестве.

Значительную роль на страховом  рынке Великобритании играют крупные  национальные международные страховые  брокеры, а также независимые  страховые агентства, работающие на комиссионных началах. Примерно 5096 всех договоров страхования н перестрахования  в Великобритании заключаются при  посредничестве страховых агентов  и брокеров. Законодательную базу страховой деятельности в Великобритании составляет Закон о страховых  компаниях 1982 г. с учетом последующих  изменений и дополнений к нему. В законе содержатся правовые нормы, регулирующие вопросы лицензирования страховой деятельности, платежеспособности страховщика, оценки активов и пассивов страховой компании, инвестиций страховых  резервов.

Страховое законодательство Великобритании в основном гармонизировано  с требованиями страховых директив ЕС. Так, вопросы накопительного страхования  жизни подлежат правовому регулированию  английским законом о финансовом обслуживании 1986 г. (Financial Services Act, 1986). Деятельность дружеских обществ регулируется специальным законом о дружеских обществах 1974 г. (Friendly Societies Act, 1974). Особый закон о страховой корпорации "Ллойд" 1982 г. регулирует вопросы страховой деятельности этой корпорации.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

Страховые компании и физические лица не вправе заниматься страховым  бизнесом в Великобритании до тех  пор пока, не получат лицензию DTI. Исключение из общего правила применяется  в отношении членов страховой  корпорации "Ллойд", дружеских  обществ и профсоюзов, осуществляющих страхование своих членов на время  забастовок. В отношении членов страховой корпорации "Ллойд" вопросы лицензирования переданы в компетенцию высшего органа этой организации (Council of Uoydis). Вопросы лицензирования страховой деятельности дружеских обществ отнесены к компетенции Регистра дружеских обществ Register of Friendly Societies).

Отдельные лицензии необходимо получить для проведения операций по каждому виду (классу) страхования. Для получения лицензии на страховую  деятельность необходимо представить  органу государственного страхового надзора  ряд документов. В частности, сообщается персональный состав совета директоров, а также высших менеджеров страховой  компании. Заявляются виды (классы) страхования, по которым предполагается получить лицензии. В орган государственного страхового надзора представляется бизнес-план, включая ожидаемый бухгалтерский баланс и ожидаемую прибыль. В число документов, необходимых для лицензирования, входят план инвестирования резервов страховой компании, а также программа перестраховочной защиты. На заключение органа государственного страхового надзора передаются проформы соглашений (трудовых контрактов) с менеджерами, страховыми брокерами и агентами.

Страховой компании, которая  планирует осуществлять операции по договорам личного страхования, для получения государственной  лицензии необходимо в предварительном  порядке получить специальный сертификат актуария, подтверждающий правильность методологических подходов к исчислению страховых тарифов.

При рассмотрении представляемого в орган государственного страхового надзора проекта программы перестраховочной защиты будущего портфеля договоров страхования во внимание должны быть приняты следующие обстоятельства: Департамент торговли и промышленности обычно разрешает перестраховываться более 20% взятых оригинальным страховщиком обязательств в системе страхового холдинга, к которому принадлежит оригинальный страховщик, более 10% обязательств в любой другой страховой компании. В любом случае разрешается более 25% взятых оригинальным страховщиком обязательств перестраховывать в какой-либо другой стране.

Иностранные страховые компании, функционирующие на страховом рынке  Великобритании, проводят свои операции на тех же условиях, что и их английские конкуренты. Все страховые компании, зарегистрированные в качестве хозяйствующих  субъектов за рубежом, должны удовлетворять  требованиям DTI в части наличия  у них финансовых ресурсов в Великобритании, адекватных взятым обязательствам по заключенным договорам страхования  и перестрахования. Процедура выдачи лицензии на страховую деятельность обычно занимает шесть месяцев. Деятельность страховщика, связанная с осуществлением ретроцессии, также подлежит процедуре лицензирования на общих основаниях со стороны DT1.

Департамент торговли и промышленности как орган государственного страхового надзора наделен широкими правами  и полномочиями. Главная цель предпринимаемых  мероприятий в области надзора  за страховой деятельностью - защита интересов страхователей. К числу  мер регулярного воздействия  на страховую компанию со стороны DTI относится жесткий контроль за выполнением согласованной с DTI инвестиционной программой операций перестрахования и программой страховщика.

Орган страхового надзора  может назначить специальную  проверку вопросов постановки актуарных  расчетов, потребовать провести независимую  экспертизу программ перестраховочной защиты рисков страховщика.

Кандидатуры вновь назначаемых  специалистов на должности высших управляющих  страховой компании, например, главного исполнительного директора, контролера (председателя наблюдательного совета) подлежат одобрению со стороны руководства  страхового надзора. Страховая компания, испытывающая проблемы с поддержанием необходимого уровня платежеспособности, обязана составить план финансовой санации (оздоровления), за выполнением которого орган государственного страхового надзора устанавливает систематический контроль.

Особые меры государственного регулирования применяются в  отношении страховщиков, специализирующихся на операциях накопительного страхования  жизни и долгосрочных пенсионных планов накопления сбережений к определенному  возрасту. Правовую базу для этого  регулирования создает Закон  о финансовом обслуживании 1986 г. (Financial Services Act, 1986).

В соответствии с указанным  законом общества личного страхования  обязаны пройти регистрацию в  специальных уполномоченных организациях — Управлении по ценным бумагам  и инвестициям (Securities and Investments Board, SIB) или регулирующей организации компании по страхованию жизни и паевых фондов (Life Assurance and Unit Trust Requlatory Orqanization, LAUIRO), управление которой по ценным бумагам и инвестициям делегировало часть своих полномочий. Управление по ценным бумагам и инвестициям (создано в 1985 г.) — центральный орган, регулирующий рынок ценных бумаг в Великобритании.

В рамках спецрегистрации тщательному анализу и проверке подвергается инвестиционный план страхования в отношении его соответствия действующим правилам инвестирования и уставным задачам страховщика.

Деятельность страховых  синдикатов корпорации "Ллойд" непосредственно  не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности (DTI). В  соответствии с Законом о страховой  корпорации "Ллойд" 1982 r.(Lloyd's Act, 1982) функции надзора за синдикатами переданы Совету Ллойда (Council of Lloyd's), наделенному широкими правами и полномочиями.

В результате в гражданско-правовом декрете страховая корпорация "Ллойд" рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный  характер.

Совет Ллойда отвечает за вопросы  создания новых страховых синдикатов корпорации. При этом во внимание принимается  финансовое поручительство от не менее  двух уже существующих синдикатов (250000 фунт, стерлингов).

Каждый страховой синдикат корпоративной структуры "Ллойд", вступая в страховые правоотношения, несет неограниченную имущественную  ответственность по принятым на себя обязательствам. В этой связи синдикаты  обязаны на регулярной основе представлять в Совет "Ллойда" доказательства фактического положения их имущественного состояния. Каждому страховому синдикату  со стороны Совета "Ллойда" устанавливаются  лимиты (задания) по сбору страховых  платежей, величина которых зависит  от суммы гарантийного денежного  депозита, размещенного страховым синдикатом S> корпорации до начала страховых  операций. Исходя из суммы депозита и установленного лимита страховых  платежей. Совет "Ллойда" устанавливает  квалификационный уровень финансовых ресурсов страхового синдиката и  тем самым дает согласие на определенные объемы цедирования рисков.

В соответствии с уставными  требованиями к страховой корпорации "Ллойд" ежегодно руководителю Департамента торговли и. промышленности передается отчет о результатах страхового бизнеса синдикатов, а также сертификат, удостоверяющий уровень их платежеспособности.

Деятельность страховых  посредников в Великобритании в  значительной степени также подлежит регулированию и лицензированию. Это в первую очередь относится  в деятельности страховых и перестраховочных брокеров. В соответствии с Законом  о страховых брокерах, 1977 г. (Insurance Brokers Act, 1977) в Великобритании образован Регистрационный совет страховых брокеров (Insurance Brokers Registration Council, IBRC), которому приданы контрольные и регулятивные функции в отношении страховых брокеров, действующих на 'английском страховом рынке. На IBRC возложено ведение государственного реестра страховых брокеров. Без соответствующей регистрации в IBRC и занесения сведений в государственный реестр страховых брокеров деятельность страхового посредника считается незаконной со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Физические лица, претендующие на получение профессиональной квалификации "страховой брокер", обязаны сдать квалификационный экзамен по теории и практике страхового дела, а также показать экспертам IBRC, что они имеют минимальный капитал 1000 фунтов стерлингов для начала своих посреднических брокерских операций. Кроме того, в качестве гарантии по своим обязательствам успешно сдавший квалификационный экзамен кандидат вносит в IBRC денежный депозит 1000 фунтов стерлингов.

Если дож брокерской комиссии от продажи полисов страхования  жизни и накопительных пенсионных планов к определенному возрасту клиента превышает 25% его совокупного  дохода от страховой деятельности, то страховой брокер должен либо вступить в члены особой национальной саморегулирующейся организации — Регулирующей ассоциации финансовых посредников, менеджеров и  брокеров (Financial Intermediaries, Managers and Brokers Regulatory Association, FIMBRA), либо преобразовать свой статус хозяйствующего субъекта страхового рынка в так называемого "связанного" страхового агента или страховщика.

Особая структура английского  страхового рынка - Управление по защите страхователей (Policyholders Protection Board), которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей 1975 г. (Policyholders Protection Act, 1975). Кроме того, указанный закон обеспечил необходимые условия для создания особого компенсационного фонда страхователям, который формируется за счет денежных отчислений всех страховых компаний, имеющих лицензии и осуществляющих страховые операции в Великобритании. Уровень отчислений в компенсационный фонд основан на величине нетто-страховой премии, собираемой страховщиком по договорам страхования, заключенным с населением. В случае банкротства страховой компании средства компенсационного фонда будут использоваться для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.

В 1925 г. страховой корпорацией "Ллойд" был утвержден центральный  гарантийный фонд, средства которого предназначаются для возмещения ущерба по договорам страхования, заключенным  страховыми синдикатами, если они испытывают серьезные финансовые затруднения, но текущим операциям. Размер ежегодных отчислений в центральный гарантийный фонд зависит от емкости синдиката по размещению рисков.

В некоторых случаях страхователи могут рассчитывать на де­нежную  компенсацию со стороны IBRC и FIMBRA, организующих деятельность страховых посредников  на английском страховом рынке. Денежная компенсация страхователям выплачивается  при Финансовом банкротстве страхового брокера или установленных фактов преступной небрежности страхового агента или брокера при обслуживании страхователя, которые имели для  него весьма неблагоприятные последствия  и повлекли нарушение его законных прав.

Закон о страховых компаниях 1982 г. устанавливает минимальные  требования к уровню платежеспособности страховщика. Методика расчетов уровня платежеспособности соответствует  требованиям директив ЕС по вопросам страховой деятельности. Постоянный контроль за уровнем платежеспособности страховых компаний осуществляет Департамент торговли и промышленности. Особо жесткие требования к уровню платежеспособности установлены этим законом по отношению к обществам личного страхования.