Страховые брокеры – состояние, особенности, оценка и перспективы использования как канала продаж

 

Министерство образования и науки Хабаровского края

Краевое государственное бюджетное образовательное учреждение

среднего профессионального образования

«ХАБАРОВСКИЙ АВТОДОРОЖНЫЙ ТЕХНИКУМ»

 

 

 

 

ОКП

                                                      УТВЕРЖДАЮ

Председатель ЦК 080118

                                                      _______ А. А. Зданевич

                                                      25.11.2014

 

 

 

 

 

Страховые брокеры – состояние, особенности, оценка и перспективы использования как канала продаж

ХАДТ.080118.281.КР

 

 

 

Руководитель проекта (работы)                  Выполнила: Л. А. Петрушкевич

_________ А. А. Зданевич                            ________ студентка

24.11.14                                              25.11.14

                                                     3 курс

Нормоконтролер                                    СТ-3113 группа

_______ А. А. Зданевич                             Очная форма обучения

25.11.14

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение              

Раздел 1 Понятие страхового брокера          5

1.1 Сущность и специфика деятельности страховых брокеров      8

1.2 Правовые основы деятельности страховых брокеров в России    10

1.3 Современное состояние рынка страховых брокерских услуг в Российской Федерации             12

Раздел 2 Анализ деятельности страховых брокеров      15

Раздел 3 Возможные направления и перспективы развития рынка брокерских услуг               17

Заключение                 

Индивидуальное задание          

Список используемой литературы        

 

Введение

Страхование - особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей.

В процессе осуществления страхования как страховщик, так и страхователь могут пользоваться услугами лиц, оказывающих им содействие при осуществлении страхования. К числу таких относятся страховые агенты и страховые брокеры, которых в литературе традиционно именуют «страховыми посредниками». Их деятельность связана с тем, что они, предоставляя определенные услуги либо страхователю, либо страховщику, способствуют осуществлению страхования.

Основной целью настоящей работы является исследование брокеров как канал продаж.

Достижение поставленной цели исследования невозможно без определения и разрешения конкретных задач. Задачами настоящей работы являются:

1)рассмотреть историю и развитие страховых брокеров

2)проанализировать деятельность страховых брокеров

3)рассмотреть возможные направления и перспективы развития рынка брокерских услуг

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Раздел 1 Понятие страхового брокера

Страхование, наряду с такими основополагающими явлениями, как деньги и кредит, сопровождает жизнь нашего общества уже несколько тысячелетий, и спрос на эту услугу всегда только рос и развивался.

Развитие страхового бизнеса в наше время возможно благодаря революционным открытиям в области информационных технологий. Это привело к тому, что страхование стало чрезвычайно распространенным во всех областях нашей жизни. К сожалению, разобраться в реальном качестве и целесообразности предлагаемых множеством страховых компаний услуг и предложений трудно даже специалисту, не говоря уже о нас, обычных потребителях. Возник спрос на независимых от страховщиков консультантов, способных помочь разобраться в предлагаемых на страховом рынке услугах.

Страховой брокер - это юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени, в основном на основании поручений страхователя (или страховщика), (перестрахователя или перестраховщика). Он самостоятельно размещает страховые риски в любой страховой компании, получая за это определенное вознаграждение. Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования). Ее конечной целью является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.

Брокеру на страховом рынке отводится особая роль. Она заключается в том, что брокер помогает своему клиенту реализовать свободу выбора действуя как посредник между продавцами и покупателями, сводя их вместе для заключения контракта к их взаимному удовлетворению.

В законодательстве европейских стран практически не встречается запрета на получение брокерами комиссии от страховщиков, исключение

составляют Финляндия и Дания. Уровень проникновения услуг страховых брокеров в этих странах значительно ниже (9 и 10% соответственно), чем по Европе в целом (около 25%). Вместо этого органы страхового и антимонопольного надзора западноевропейских стран контролируют соглашения брокеров с крупными страховыми компаниями и отслеживают динамику финансовых потоков между ними.

Регламентация деятельности страховых брокеров оказывает значительное влияние на их деятельность, изменения в определении страховых брокеров и требований к ним не раз становились причиной значительных структурных изменений всего рынка страховых брокеров.

Требования, предъявляемые регулирующими органами к компаниям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим страховую брокерскую деятельность, сводятся к следующему:

1)наличию регистрации как юридического лица или индивидуального предпринимателя;

2)вхождению в реестр страховых брокеров;

3)высокому уровню квалификации сотрудников брокерской компании или страхового брокера - индивидуального предпринимателя.

4)страхованию профессиональной ответственности наличию финансовых гарантий (англо-американская правовая система).

В целом, содержание и технология брокерской деятельности в страховании представляют собой движение от индивидуальных потребностей страхователя к созданию и реализации для него наиболее оптимальной системы страхового риск-менеджмента. При такой организации работы с рисками обеспечивается приоритетная реализация интересов потребителя в отношениях, складывающихся на страховом рынке. Все это, конечно, требует наличия у брокера соответствующих профессиональных, материально-технических и организационных возможностей, опыта, знания рынка, его конъюнктуры, реального положения, в котором находятся и будут находиться страховые компании и т.д.

На практике, когда потребитель реализует свои страховые потребности через брокера, он получает то страховое покрытие, которое по своему составу отвечает его индивидуальным потребностям, является действительно надежным и предоставляется по оптимальной цене (которая, как правило, ниже той, какую он получил бы, если бы взаимодействовал со страховщиком напрямую, без профессионального участия риск-менеджера-брокера).

Профессиональный брокер, обладая соответствующей квалификацией, материальными и организационными возможностями, разрабатывает нужные

клиенту программы самостоятельно и подбирает соответствующего страховщика для их реализации. Брокер изначально создан для реализации интересов потребителя страховых услуг. Брокер делает для страхователя то и добивается для него того, чего, подчас, не хочет делать страховщик и не может делать агент.

Существенной особенностью брокерской деятельности в страховании является также и то, что профессиональный брокер, обеспечивая реализацию интересов страхователей (перестрахователей), добивается их оптимального сочетания с интересами поставщиков страховых и перестраховочных услуг. Поэтому сущность брокерской деятельности в страховании заключается также и в том, что брокер реализует в договоре страхования и интересы страховщиков (перестраховщиков).

Без разумного сочетания интересов потребителей и поставщиков страховых (перестраховочных) услуг (при приоритете интересов потребителей) нельзя добиться доверия между ними, а, значит, невозможно обеспечить базовые условия для устойчивого развития клиентской базы страхового рынка. И в этом важном деле обеспечения доверия как важного условия развития страхового бизнеса брокеры играют ключевую роль. Более того, важность брокеров как источника развития современного страхового рынка находит

подтверждение в достаточно широком распространении на развитых зарубежных рынках практики предоставления брокерам андеррайтерских полномочий.

Все эти свойства профессиональных страховых брокеров являются существенными. Этим существенным свойствам, в свою очередь, должны отвечать механизмы нормативно-правового регулирования их деятельности. В противном случае развитие страхового рынка, в котором профессиональные брокеры играют важную движущую роль, будет серьезным образом тормозиться.

1.1 Сущность и  специфика деятельности страховых  брокеров

Во-первых, услуги различаются в зависимости от типа клиента страхового брокера:

1)услуги страхователю

2)услуги перестрахователю

3)услуги страховой компании

Вторая классификация разработана в зависимости от этапа действия договора страхования (перестрахования):

1)услуги при заключении договора страхования (перестрахования)

2)услуги ведения договора страхования (перестрахования)

3)услуги по урегулированию убытков

Третья классификация строится в зависимости от типа услуги:

1)консультационные услуги (консультации по риск-менеджменту, актуарным расчетам, андеррайтингу, оценке финансового состояния контрагента, юридические консультации)

2)организационные услуги (ведение переписки и переговоров в интересах клиента, представление интересов клиента при заключении договоров, при урегулировании убытков, проведение открытых и закрытых тендеров среди страховых (перестраховочных) компаний)

3) услуги по работе с документами (подготовка и передача в страховую (перестраховочную) компанию всей документации, необходимой для заключения договора страхования (перестрахования), внесение в договор всех необходимых изменений и дополнений, сбор и передача в страховую (перестраховочную) компанию необходимых справок и документов при наступлении страхового случая)

4)помощь в осуществлении денежных расчетов (при уплате страховых взносов, страховых выплат, осуществлении возврата страховой премии при досрочном прекращении договора, перечислении возврата денежных средств, поступивших по регрессным искам, от реализации возвращенного имущества)

5) иные услуги (предложения на сайтах страховых брокеров):

- осмотр имущества, принимаемого на страхование, оценка имущества

- оценка ущерба, исследование обстоятельств страхового события, выяснения характера и причин наступления убытка

- розыск пропавшего имущества

- организация процесса реализации поврежденного имущества

- ремонт автотранспортного средства

- услуги службы аварийных комиссаров

Страховой брокер занимается, посреднической деятельностью, которая оплачивается комиссией или иными способами, оговариваемыми при составлении договора о предоставлении услуг. Дело страхового брокера последнее время пользуется возрастающей популярностью, признанием и повсеместно распространяется. А причины тому следующие:

- брокер знает состояние рынка, в том числе финансовую устойчивость и позиции страховых компаний на рынке, какие страховые услуги продаются на рынке и их цены. Кроме того, брокер знает все нюансы страхования и те «подводные камни», на которые может «нарваться» клиент, заключая напрямую договор страхования со страховой компанией. Страховой брокер всегда может дать рекомендацию и разъяснения клиенту по вопросам страхования, в том числе по вопросу «Какую страховку и в какой страховой компании лучше купить?».

- брокер ведет договор страхования и контролирует выполнение страховой компанией ее обязательств перед клиентом.

- настоящий брокер не зависит от страховой компании, поэтому всегда, в том числе, в случае спора между страховой компанией и клиентом, должен помочь последнему в разрешении спора.

- брокер проводит консультирование и информирование Клиента по вопросам страхования

- клиент в случае страхования через брокера тратит не только меньше времени и нервов. Клиент, как правило, тратит меньше денег, чем при прямом контактировании со страховыми компаниями.