Страховой рынок и его услуга

Коммерческое страхование - это такой способ образования  и управления страховым фондом, когда  для выполнения этих задач создается  специализированная страховая организация, цель которой - извлечение из страхования  прибыли. Коммерческое страхование - один из видов предпринимательской деятельности. Страховой фонд создается за счет взносов в уставный капитал денежных и материальных средств учредителей  страховой организации и путем  привлечения денежных средств страхователей. Разница, образовавшаяся между суммой страховых взносов и страховыми выплатами, с учетом затрат на ведение дела, составляет прибыль страховой организации. 

Самострахование - наименее продуктивный способ образования и  управления страховым фондом. При  таком способе страхования предприятие, организация или отдельное хозяйство  из собственных или заемных средств  образует свой страховой фонд.

 

 Самострахование не получило широкого распространения, однако в последние  десятилетия ряд крупных зарубежных и отечественных промышленных и  коммерческих объединений образовали свои собственные дочерние коммерческие страховые компании, именуемые кэптивными (Кэптивная страховая компания - страховая компания, созданная одним или нескольким юридическими лицами для страхования (перестрахования) рисков своих учредителей, либо ограниченного, заранее определенного круга лиц.

 

 Перечисленные способы организации  и управления страховым фондом следует  отличать от централизованных резервных  или страховых фондов, которые  создаются за счет общегосударственных  средств в виде бюджетных резервов. Бюджетные резервные и страховые фонды не относятся ни к одному из упомянутых выше способов организации и управления страховым фондом и в отличие от них имеют установленный государством специальный правовой режим. 

Обязательное государственное  страхование не представляет ни один из перечисленных способов образования  и управления страховым фондом и  не является страхованием в собственном  смысле. Согласно ст. 969 ГК в целях  обеспечения социальных интересов  граждан и интересов государства  законом может быть установлено  обязательное государственное страхование  жизни, здоровья и имущества государственных  служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти  цели из соответствующего бюджета министерствам  и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Принципиальным отличием некоммерческого страхования от коммерческого является то , что некоммерческое страхование не приносит страховщикам выгоды, его основной задачей является стабилизация уровня жизни граждан и их социальная защита в сложных жизненных ситуациях.

В России с каждым годом страховыми услугами пользуется все больше граждан. Рынок страхования растет как  по количеству клиентов, так и по количеству потребляемых страховых  услуг. Ведущие страховые компании сегодня предлагают свыше 100 различных  видов страхования. В России существуют обязательные виды страхования, такие как ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности, который введен  с 1 июля 2003 года Законом об ОСАГО №40-ФЗ от 25.04.2002 г.) или ОПО (страхование опасных объектов, введен с 1 января 2012 года вступили в силу основные положения Федерального закона от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасных объектов за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (обязательное страхование ОПО), а также выводятся на рынок различные добровольные виды страхования автотранспорта, имущества, ответственности, жизни и здоровья, накопительные программы и прочие.

Вместе с тем страховой  рынок предлагает своим потребителям различные способы выбора и оформления страховых продуктов. Активными  каналами продаж страховых услуг  на сегодняшний день являются нестраховые посредники (например, банки, салоны автодилеров, туристические компании), агенты и брокеры, розничные точки продаж страховых компаний, а также различные каналы директ продаж (оформление полиса по телефону или в Интернет с последующей доставкой в удобное для клиента время и место).

 

 

 

Заключение

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние  годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют  создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых  видов страхования, ранее не известных  в отечественной экономике.

Развитие страхового рынка в  России в настоящее время осложняется  рядом факторов, связанных с общим  кризисным состоянием экономики.

Страхование является одним  из наиболее эффективных инструментов концентрации и вовлечения в хозяйственную  деятельность средств корпоративных  организаций и частных лиц, оказывающим  стабилизирующие воздействия на экономику. В промышленно развитых странах отношение к рынку  страховых услуг определяется как  к стратегическому сектору экономики  и мощному фактору положительного воздействия на нее.  
Во-первых, потому что сам процесс страхования является важным элементом экономической среды.  
Во-вторых, социальная сторона страховых процессов оказывает влияние на повышение уровня жизни населения за счет обеспечения надежной страховой защиты.  
В-третьих, именно страхование в его развитых формах повышает инвестиционный потенциал и способствует увеличению богатства нации, что особенно актуально для российской экономики.

Страховой рынок — составная  часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Страховой рынок представляет собой  сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Как ни в какой другой отрасли  предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство  само осуществляет страхование и  ведет государственный надзор в  области страхования. Государственное  воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы страхования, за счет резервов, можно отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость  страховщиков;

- низкий уровень профессионализма  и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

Внешними проблемами, носящими общегосударственный  характер, можно назвать следующие: 

- экономические (инфляция, отсутствие  государственной поддержки, низкий  финансовый потенциал страхователей и др.)

- юридические (низкий уровень  общего законодательного обеспечения  страховой деятельности, длительное  становление страхового рынка  в условиях полного отсутствия  законодательной и методической  базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая  нестабильность).

Важное направление развития страхования - совершенствование системы  обязательного медицинского страхования  граждан в Российской Федерации. В первую очередь необходимо перейти  к страховому принципу в осуществлении  данного вида страхования и иных видов страхования, имеющих социальную направленность и дополняющих системы обязательного социального страхования и социального обеспечения.

Стимулировать развитие страхования  и перестрахования следует путем  создания специализированных страховых  объединений, расширения участия российских страховщиков в международных системах перестрахования и договорах  сострахования, формирования гарантийных фондов и применения иных экономически оправданных мер, направленных на повышение потенциала национальных инвесторов рынка страховых услуг.

Развитие рынка страховых  услуг должно базироваться на принятии решений, предусматривающих, прежде всего  повышение качества функционирования национальной страховой системы  при конкуренции со страховщиками, капитал которых сформирован  с участием иностранных инвесторов. Процесс либерализации рынка  страховых услуг в среднесрочной  перспективе должен основываться на том, что страхование является важнейшим  инструментом формирования долгосрочных, наиболее важных для развития российской экономики внутренних инвестиционных ресурсов.

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1) формирование законодательной  базы рынка страховых услуг;

2) развитие обязательного и добровольного  видов страхования;

3) создание эффективного механизма  государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью;

4) стимулирование перевода сбережений  населения в долгосрочные инвестиции  с использованием механизмов  долгосрочного страхования жизни;

5) поэтапная интеграция национальной  системы страхования с международным страховым рынком.

В соответствии со статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности  от 02.12.1990 N395-1» Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью, но тем не менее Банки активно используют страхование в своей работе, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.[1.4]

Традиционный банковский пакет включает страхование следующих рисков:

1. убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия;
2. ущерба вследствие невыполнения своих обязательств заемщиками;
3. утраты и повреждения ценностей, находящихся в помещениях банка;
4. утраты наличных денег и других ценностей при инкассации и транспортировке;
5. убытков, вызванных утратой, кражей или подделкой ценных бумаг;
6. убытков, понесенных в связи с приемом фальшивой валюты;
7. ущербов, нанесенных имуществу банка стихийными бедствиями, авариями и противоправными действиями третьих лиц.

Предметом страхования убытков, возникающих из-за чрезмерного доверия, являются риски растрат, мошенничества и хищения сотрудниками банка, предъявления поддельных документов и денежных знаков, в том числе и третьими лицами и т. п. Этот вид страхования становится все более актуальным и популярным во всех странах в связи с развитием трансграничных финансовых операций, совершенствованием копировальной техники, применением пластиковых карт и электронной подписи.

Подводя итог, курсовой работы, можно сделать следующие выводы: страховой рынок представляет собой  сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи является специфический  товар - страховая услуга, формируются  предложение и спрос на него.

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1.Законодательные  акты

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 16.10.2010) " Об организации страхового дела в Российской Федерации"
2. Гражданский кодекс Российской Федерации
3. Конституция Российской Федерации
4. Федеральный закон  О банках и банковской деятельности  от 02.12.1990 N 395-1

 

2.Учебные,научные пособия

1. Финансы: Учебник / Под ред. С.И. Лумина, В.А. Слепова. М., 2003.
2. "Правовые основы страхования: Учебное пособие" (Грачева Е.Ю., Болтинова О.В.)("Проспект", 2011)
3. "Финансовое право: Учебник" 
   (2-е издание, исправленное и дополненное)(отв. ред. С.В. Запольский) 
   ("КОНТРАКТ", "Волтерс Клувер", 2011)

 

3.Интернет ресурсы

1. http://bazanm.narod2.ru/finansi_i_kredit_lektsii/
2. http://www.sluchay.ru
3. http://incur10.narod.ru/OsekSubOb.htm
4. http://www.pravo.vuzlib.org/book_z1806_page_55.html
5. http://www.aig.ru опо
6. осога http://www.avtokasko-spb.ru
7. http://www.vedomosti.ru
8. http://www.rbc.ru/