В добровольном страховании
лицо самостоятельно решает вопрос о
целесообразности заключения со страховой
организацией договора. Сюда относятся
общественные отношения, где материальный
ущерб, независимо от причин его возникновения
и последствий, затрагивает имущественные
интересы ограниченного круга лиц
и в целом не отражается на общественных
и государственных интересах. К
договорам добровольного страхования
применяются общие положения
ГК, регулирующие правоотношения в
страховании.
В обязательном страховании:
1) государство обязывает гражданина
или юридическое лицо заключить
договор страхования под угрозой
материальных санкций, недопущения
заниматься определенной деятельностью
или запрета эксплуатации определенного
имущества; 2) государство самостоятельно
в лице уполномоченных органов заключает
договоры страхования в пользу застрахованных
лиц, волеизъявления которых в отношении
страхования не требуется.
Условия и порядок осуществления
обязательного страхования согласно
ст. 3 Закона об организации страхового
дела определяются федеральными законами
о конкретных видах обязательного
страхования. Это означает, что обязательное
страхование не может быть установлено
подзаконными актами, местными законами,
а также ведомственными распоряжениями.
В отличие от добровольного страхования,
к которому, как указано выше, применяются
общие положения ГК о страховании, в законе
об обязательном страховании непременно
должны содержаться положения, определяющие:
а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие
страхованию; в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы
или порядок ее определения; д) размер,
структуру или порядок определения страхового
тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой
премии (страховых взносов); ж) срок действия
договора страхования; з) порядок определения
размера страховой выплаты; и) контроль
за осуществлением страхования; к) последствия
неисполнения или ненадлежащего исполнения
обязательств субъектами страхования.
Страхование противоправных
интересов, а также интересов,
которые не являются противоправными,
но страхование которых запрещено законом, не допускается.
Если федеральным законом
не установлено иное, допускается
страхование объектов, относящихся
к разным видам имущественного страхования
и (или) личного страхования (комбинированное
страхование).
На территории Российской
Федерации страхование (за исключением
перестрахования и иных предусмотренных
федеральными законами случаев)
интересов юридических лиц, а
также физических лиц - резидентов
Российской Федерации может осуществляться
только страховщиками, имеющими
лицензии, полученные в установленном
настоящим Законом порядке.
Участниками отношений, регулируемых
настоящим Законом, являются:
1) страхователи, застрахованные
лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации;
3) общества взаимного
страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) страховые актуарии;
Страховые компании формируют предложение
на страховом рынке. Спрос предъявляется
страхователями.
Страхователи - это юридические
лица и дееспособные физические лица,
заключившие со страховщиками договоры
страхования либо являющиеся страхователями
в силу закона
Страховщики - юридические лица,
созданные в соответствии с законодательством
Российской Федерации для осуществления
страхования, перестрахования, взаимного
страхования и получившие лицензии в установленном
настоящим Законом порядке.
Страховые организации, являющиеся
дочерними обществами по отношению
к иностранным инвесторам (основным
организациям) либо имеющие долю иностранных
инвесторов в своем уставном капитале
более 49 процентов, не могут осуществлять
в Российской Федерации страхование
объектов личного страхования, предусмотренных
подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона.
Общество взаимного страхования
— некоммерческая организация, которая
создается на базе профессионального,
коммерческого или территориального
единства участников и лучше адаптируется
к нуждам местного населения или
учету специфических потребностей
различных социально-профессиональных
групп, которые являются членами
такой организации.
Страховые агенты - постоянно
проживающие на территории Российской
Федерации и осуществляющие свою
деятельность на основании гражданско-правового
договора физические лица или российские
юридические лица (коммерческие организации),
которые представляют страховщика
в отношениях со страхователем и
действуют от имени страховщика
и по его поручению в соответствии
с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры - постоянно
проживающие на территории Российской
Федерации и зарегистрированные
в установленном законодательством
Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных
предпринимателей физические лица или
российские юридические лица (коммерческие
организации), которые действуют в интересах
страхователя (перестрахователя) или страховщика
(перестраховщика) и осуществляют деятельность
по оказанию услуг, связанных с заключением
договоров страхования (перестрахования)
между страховщиком (перестраховщиком)
и страхователем (перестрахователем),а
также с исполнением указанных договоров.
Страховые актуарии - физические
лица, постоянно проживающие на территории
Российской Федерации, имеющие квалификационный
аттестат и осуществляющие на основании
трудового договора или гражданско-правового
договора со страховщиком деятельность
по расчетам страховых тарифов, страховых
резервов страховщика, оценке его инвестиционных
проектов с использованием актуарных
расчетов.
Представитель страховщика – обособленное
подразделение страховщика (филиал)
или другой страховщик, рассматривающий
заявления потерпевших и выплачивающее
им страховые выплаты.
Отношения между страховщиком и
страхователем могут строиться
на договорных условиях.
Договор страхования – договор
между страхователем и страховщиком,
устанавливающий их взаимные права
и обязанности по конкретному
виду страхования.
Страховая сумма – денежная сумма,
которая установлена федеральным
законом и (или) определена договором
страхования и исходя из которой
устанавливаются размер страховой премии
(страховых взносов) и размер страховой
выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая выплата – денежная сумма,
установленная федеральным законом
и (или) договором страхования и
выплачиваемая страховщиком страхователю,
застрахованному лицу, выгодоприобретателю
при наступлении страхового случая.
Страховая премия (страховые взносы)
уплачивается страхователем в валюте
Российской Федерации, за исключением
случаев, предусмотренных законодательством
Российской Федерации о валютном
регулировании и валютном контроле.
Объекты страхования – не противоречащие
российскому законодательству имущественные
интересы: связанные с жизнью, здоровьем,
трудоспособностью и пенсионным
обеспечением страхователя или застрахованного
лица (личное страхование); связанные с
владением, пользованием, распоряжением
имуществом (имущественное страхование);
связанные с возмещением страхователем
причиненного им вреда личности или имуществу
физического лица, а также вреда, причиненного
юридическому лицу (страхование ответственности).
Страховой случай – совершившееся
событие, предусмотренное договором
страхования или законом, с наступлением
которого возникает обязанность
страховщика произвести страховую
выплату страхователю, застрахованному
лицу, выгодоприобретателю или иным третьим
лицам.
Страхование гражданской ответственности
– ответственность за вред или
ущерб, который может быть причинен
имуществу или здоровью и жизни
третьих лиц в результате использования
опасных объектов или управления
такими объектами (например, средства
транспорта).
2 Страховая услуга как специфический
товар страхового рынка
Специфический товар,
реализуемый на рынке страховых
услуг, — «страховая
услуга». Если услуга создана
для продажи и предложена на рынке покупателям,
то она приобретает статус товара. Сложность
и особенность продажи страхового товара
заключается в том, что он невидим, как
и некоторые другие услуги, продаваемые
за деньги (например, пение на концерте).
Но есть особенности, отделяющие страховой
товар (услугу по страховой защите) от
не страховых услуг.
Таким образом, страховщик
на рынке предлагает сделку, в итоге
которой деньги покупатель платит непременно
(как правило, при подписании договора,
но возможна и рассрочка платежа),
а материализацию страхового товара
получит, возможно, в будущем. Таким
образом, по содержанию страховой товар
— единство еще не материализованной
услуги (обещание услуги) и уже материализованной
(страховая выплата) услуги в страховой
защите интересов потребителя. До наступления
страхового случая реализуется только
одна сторона — обещание услуги в страховой
защите. Обещание это гарантировано письменным
договором и страховыми резервами страховщика.
Отметим, что эти гарантии обеспечивают
страхователю полезный эффект: спокойствие,
чувство уверенности в себе, делах, положительный
имидж «солидного партнера», возможность
получения кредита и т.п. Письменное обещание
и гарантия страховой защиты и есть первая
сторона (часть) страховой услуги как товара.
Вторая сторона
страхового товара связана с тем,
что при наступлении страхового
случая, от которого страховался клиент,
нематериальная услуга (гарантированное
письменное обещание в страховой
защите) материализуется в виде страховой
выплаты, например в возмещении ущерба,
нанесенного интересам страхователя.
Страховая выплата — вторая сторона
(часть) страхового товара, в которой
материализуется его первая сторона
(часть) — обещание и гарантия страховой
защиты. В связи с этим предложение страхового
товара на рынке представляется клиенту
так: Деньги заплати сейчас, а за это, возможно,
когда то получишь страховую выплату».
Сложность предложения
страхового товара усугубляется еще
и тем, что после прочтения
договора страхования большинство
клиентов не всегда могут понять то,
что в нем написано, поскольку
страховые термины (без них не
обойтись) сложны и для «среднестатистического»
клиента представляются «ловушкой»,
вызывают подозрения. Существуют два
пути преодоления отрицательного восприятия
предложенного страхового товара:
-повышение в
обществе культуры страхования
(разъяснительная работа, социальная
реклама и т.п.);
-грамотно построенная
работа самих страховщиков. Еще одна
отличительная особенность специфического
товара «страховая услуга» заключается
в том, что издержки производства этого
товара и прибыль на всех этапах лишь прогнозируются,
предполагаются на основе прошлых наблюдений.
Их точные размеры становятся известны
страховщику только при совершении страхового
случая, исчислении ущерба, определении
возмещения и выплаты по нему, т.е. только
при индивидуальной материализации услуги
по страховой защите. И наконец, одной из
главных особенностей сбыта страхового
товара является индивидуализация требований
конкретного страхователя применительно
к типовому договору страхования. Практически
невозможно найти два одинаковых
договора страхования, совпадающих абсолютно
по всем экономическим показателям.
Поэтому важная задача развития страхового
рынка — повышение финансовой устойчивости
большинства страховых компаний.
Страховщик стремится ограничить
повышенные риски. Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на
страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушении правил дорожного движения, или владельцу
недвижимости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой
компании по обеспечению дополнительной
противопожарной безопасности.
Акционерные страховые организации
нашей страны в настоящее время только формируют свой портфель
и завоевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не
отказывать в приеме на страхование, а использовать повышение цены на страховую услугу.
По способу образования
и управления страховым фондом страхование
подразделяется на некоммерческое, коммерческое
и самострахование.
Некоммерческое страхование
представляет собой объединение
денежных ресурсов заинтересованных лиц
для их совместного целевого использования
в оговоренных случаях. Такое
страхование является взаимным. В
морском страховании традиционно
широко используется этот способ объединения
денежных средств судовладельцев в
форме образования клубов взаимного
страхования. Ныне существует несколько
десятков таких клубов, участниками
которых являются судовладельческие
компании разных государств.
Российским законодательством
в ст. 7 Закона об организации страхового
дела и ст. 968 ГК предусмотрена возможность
создания обществ взаимного страхования
и даны общие направления их функционирования.
Однако из-за отсутствия достаточной правовой
базы такая организация страхового фонда
пока что не нашла своего развития в РФ.[1.2;
1.1]