Страховой рынок и его социально-экономическое содержание в РБ

Переход к рыночным отношениям способствует росту заинтересованности хозяйствующих субъектов всех форм собственности в защите своей предпринимательской деятельности, своего имущества, доходов страховым методом. Наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, является условием существования страхового рынка [19].

Правительство Беларуси утвердило Республиканскую программу развития страховой деятельности в Республике Беларусь на 2006—2010 годы.

Предполагалось, что реализация новой республиканской программы развития страховой деятельности позволит усовершенствовать страховое законодательство, в том числе укрепить стабильность и надежность национальной страховой системы, развить добровольные виды страхования и построить эффективную систему обязательного страхования [20].

Реализация этой программы позволило за 5 лет достичь удельного веса страховых взносов в валовом внутреннем продукте 1,5%, что в 2 раза выше, чем в 2005 году при значительно большем росте ВВП.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Проблемы и перспективы развития страхового рынка в Республике Беларусь

 

 

Анализ страхового рынка, проводимый на протяжении нескольких лет показывает, что, несмотря на некоторые реформы в секторе существенных изменений в направлении его либерализации не происходит.

Основные   проблемы белорусского страхового сектора, препятствующие его развитию, заключаются в следующем:

- низкая степень охвата  белорусского рынка страхования (менее 1 % в ВВП);

- отсутствие свободной  конкуренции между государственными  и частными страховыми компаниями (в том числе с иностранным  капиталом), недостаточное использование  рыночных принципов и подходов, что приводит к завышению страховых тарифов, отсутствие стимулов к развитию прогрессивных страховых продуктов. Недостаточно высокому качеству предоставления услуг и оперативности обслуживания;

- приоритетное развитие  обязательных видов страхования (более половины в структуре собранных премий), отсутствие страховой культуры;

- ограничение возможности  государственных организаций выбирать  страховщиков, они обязаны страховать  свои риски в государственных  страховых компаниях;

- недостаточная капитализация страхового рынка, ограничивающая возможности страховых компаний принимать на себя риски, приводящие к нестабильности в секторе;

- невозможность включения  в себестоимость затрат по  многим добровольным видам страхования, что препятствуют развитию этих видов страхования, лишает хозяйствующих субъектов возможности работать по международным стандартам;

- концентрация и монополизация  перестрахования внутри страны, что является риском для экономики;

- неразвитость сегмента  долгосрочного страхования (страхования жизни), которое может и является важным источникам внутренних инвестиций для экономики страны.

В целом можно утверждать, что развитие страхового сектора не является приоритетным в существующей государственной политике, сектор развивается по остаточному принципу. Страхование пока не рассматривается как важное составляющее рыночной экономики, фактор экономической безопасности, источник необходимых инвестиционных ресурсов для экономики.

Несмотря на некоторые реформы, проводимые в страховом секторе, страховой сектор Республики Беларусь по-прежнему испытывает ряд препятствий  к развитию.

В настоящее время мало внимания уделяется развитию добровольного страхования, несмотря на то, что эта отрасль в зарубежных странах является локомотивом развития экономики. Невооруженным взглядом видно, что в крайне неразвитом состоянии находиться страхование жизни. Аналогичная ситуация в добровольном медицинском страховании и пенсионном страховании. В стимулировании нуждаются накопительные виды страховании, так как именно они  являются источником «длинных денег», так  необходимых для инвестирования. В развитых странах премии по страхованию жизни составляют более 60% от всех остальных видов. Поэтому, необходимо ввести налоговые льготы для развития данных видов страхования, которые были отменены еще в 1998г.

Кроме этого, следует создать систему гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопительных сумм по договорам страхования. Необходимо пустить иностранных страховщиков в сектор страхования жизни, так как молодые белорусские компании, даже при предоставлении налоговых льгот, едва его подымут [7, c.22].

В частности, перспективами развития страхового рынка Республики Беларусь, которые могут принести положительный эффект для экономики в целом, следующие :

- выравнивание условий  для ведения бизнеса для государственных  и частных компаний (в том числе  с участием иностранного капитала), что приведет к росту конкуренции  в секторе и росту эффективности  работы страховщиков, росту рынка  в целом;

- устранений требований для государственных организаций приобретать страховые продукты только у государственных компаний, выбор страховщика должен осуществляться на основании экономических расчетов, а не форме собственности;

- расширение перечня добровольных  видов страхования, которые могут включаться в себестоимость (например, страхование предпринимательских рисков профессиональной ответственности), четкое их определение, что позволит развиваться частным страховым компаниям, будет способствовать формированию страховой культуры в стране;

- создание стимулов к  повышению капитализации страхового  сектора;

- устранение препятствий  к приходу иностранного капитала  в страховой сектор (в частности, страхование жизни, рисковые виды  страхования), что повысит его  капитализацию, принесет новые технологии и прогрессивный опыт работы в отдельных сегментах рынка;

- устранение изолированности  белорусских страховщиков от  международного страхового рынка, т.к. отсутствие конкуренции снижает  эффективность работы местных  страховщиков, препятствует внедрению новых страховых продуктов и технологий;

-  демонополизация национальной  системы  перестрахования, поскольку  перестрахование по своему назначению  должно иметь международный характер (рассеивание рисков), предоставление  страховщикам добровольно принимать решение о перестраховании своих рисков с участием БНПО на основании рыночных факторов [8, c.22].

В целом при условиях дальнейшей либерализации сектора страхования, пересмотра политики в отношении страхового сектора, осознание его как важной составляющей финансовой системы страны, источника необходимых для экономики инвестиций страховой сектор может способствовать общему экономическому росту и преодолению  последствий мирового финансового кризиса в Республике Беларусь.

Вместе с тем технологический прогресс предлагает качественно новый способ работы с потенциальным клиентом — посредством Интернета. Для страховой компании его уникальность в том, что компания уступает клиенту активную позицию: теперь клиент ищет компанию, а не наоборот. Это действенный прием, если учесть непобедимое недоверие к страхованию, как, впрочем, и ко всему, что активно предлагается при отсутствии выраженной необходимости в покупке.

В настоящее время в Интернете представлены все страховщики, работающие на белорусском рынке. Сайты страховых компаний в подавляющем большинстве выполняют исключительно информативно-ознакомительную и рекламную функции: дают представление о компании в целом, ее месте на рынке, направлениях деятельности, описание продуктов, рекламные статьи и сообщения об акциях. Некоторые страховщики предлагают  рассчитать стоимость страхового полиса при помощи специально разработанного калькулятора, как правило, но сайтах реализована обратная связь с компанией-консультации специалистов (пока, к сожалению, не в интерактивном режиме), вызов агента, направление заявления о страховом случае. Основная цель такой работы — создание положительного имиджа компании. А вот значительного роста клиентской базы ожидать сложно. Дело в том, что в настоящее время выход клиента на сайт компании не завершается заключением договоре страхования. Для совершения сделки клиенту необходимо встретиться е агентом пли нанести визит а офис компании, чтобы оплатить и получить страховой, полис. На выходе экономия времени оказывается не такой уж существенной. Чтобы Интернет стал полноценным каналом продаж страховых услуг, необходимо предоставить клиенту возможность, не выходя из дома (офиса), заключить договор страхования, то есть оплатить его и получить в виде документа. Речь идет об электронных полисах и электронных деньгах.

Здесь существует целый ряд сдерживающих факторов. Наиболее сложными в плане решения являются следующие: законодательные ограничения по применению электронного документа в страховании; неразвитость платежных систем; техническая неготовность страховых компаний к поддержке полноценных интернет-продаж и к инвестированию в них.

В то же время страховой рынок Беларуси не может развиваться изолированно или вразрез мировым тенденциям. За рубежом on-line страхование – давно признанный, полноценный канал продаж. Следовательно, есть основание полагать, что в ближайшем будущем продолжится работа по совершенствованию белорусского законодательства, регулирующего электронный документооборот. Важная проблема, которую предстоит решить на пути развития интернет-продаж страховых услуг в нашей стране – небольшой выбор способов оплаты страховых премий. Также требует серьезной доработки программное обеспечение страховщиков, что, в свою очередь, предполагает значительные инвестиции.

Как свидетельствует опыт зарубежных страховщиков,  канал интернет-продаж  не  является основным и приносит всего 2% (по отдельным  видам страхования до 5%) общих доходов. И все же они от него не отказываются. Напротив, инвестируют в IT-технологии  и специалистов с целью создания первоклассных сайтов, полноценной работы интернет-магазинов и интерактивного общения с клиентами. Альтернативы этому пути нет и в Беларуси [22, с.29-31].

Исходя из мировой практики, наиболее актуальным для республики представляется введение обязательного медицинского страхования, страхования дополнительной пенсии, гражданской ответственности организаций — источников повышенной опасности, организаторов (устроителей) массовых мероприятий, а также владельцев жилых помещений.

Следует отметить, что государством приняты меры по повышению финансовой устойчивости национальных страховщиков, которым предписано сформировать уставные фонды в размере 1 млн. евро для страховых организаций, осуществляющих виды страхования иные, чем страхование жизни, и 2 млн. евро — страховым организациям, осуществляющим страхование жизни. Однако в случае реализации указанных выше направлений развития страхования только этого шага может быть недостаточно.

Разрешение сложившейся ситуации находится в плоскости интеграции капиталов белорусских банков и страховщиков, т.е. создания национальных финансовых холдингов с привлечением инвестиционных ресурсов зарубежных банковских учреждений и страховых компаний [4, с.30].

Таким образом, представленный анализ реализации на практике основных функций страхования показывает, что национальный рынок Республики Беларусь относится к динамичным рынкам, имеющим высокий потенциал. Его дальнейшее развитие будет определяться как объективными макроэкономическими факторами, так и интеграцией банковского и страхового секторов по созданию модели “финансы—кредит—страхование”. В рамках реализации обозначенной модели наиболее перспективными направлениями сотрудничества представляются долгосрочное страхование, а также страхование залогового имущества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

На основе проделанной работы можно сделать следующие выводы:

Именно развернутая система страхования позволяет устранить негативные последствия разного рода непредвиденных событий, резко снизив при этом расходы государства, изжить иждивенческие настроения в обществе, аккумулировать значительные инвестиционные ресурсы.

Страховой рынок Республики Беларусь пока не рассматривается как важное составляющее рыночной экономики, фактор экономической безопасности, источник необходимых инвестиционных ресурсов для экономики.

Проанализировав развитие страхового рынка Республики Беларусь с 2007 года по 1 ноября 2009 года, четко выражено увеличение как страховых организаций, так и увеличение показателей, которые отражают деятельность действующих страховых организаций.

Однако, страховой рынок Республики Беларусь характеризуется следующими чертами:

1. Страховое законодательство в большей степени направлено на стимулирование развития страхования, на актуализацию самой идеи страхования и формирование т. н. страховой культуры общества, но, тем не менее, все государственные предприятия обслуживаются только государственными страховыми организациями;
2. Культура населения в сфере страхования. На данном этапе население стало больше доверять отечественному страхованию. Об этом свидетельствуют показатели по увеличению страховых взносов по добровольному и обязательному виду страхования в стране. Стоит отметить, что ещё в 2004 году население предпочитало довериться сомнительному иностранному страховщику, нежели вложить свои деньги в национальную страховую систему (по оценкам специалистов, из  Республики Беларусь  таким путем уходило не менее  10 млн. долл.);
3. Приоритетное развитие добровольных  видов страхования;
4. Узким ассортиментом страховых услуг. На отечественном страховом рынке представлено не более нескольких десятков страховых услуг, в то время когда в развитых странах их насчитывается тысячами.
5. Наличием ограничений на присутствие иностранного капитала, которое ведет к недостаточной конкуренции между отечественными и иностранными страховщиками.

Одной из основных негативных тенденций развития белорусского страхового рынка является огосударствление страховой отрасли, в связи, с чем необходимо принять радикальные меры по предотвращению застоя в развитии страхования; вернуть негосударственным страховым организациям право проводить обязательные виды страхования, так же временно отказаться от введения новых видов обязательного страхования.