Страховая сумма

Российская академия народного  хозяйства и 

государственной службы при Президенте РФ.

 

 

 

«Институт менеджмента и маркетинга»

Направление: экономика

Бакалавриат

 

 

 

 

 

 

Реферат

По страховому праву

На тему: Страховая  сумма.

 

 

Выполнила студентка II курса:

 

Принял:

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва, 2012

 

Понятие страховой суммы.

Термин «страховая сумма» является одним из основополагающих понятий  страхового дела и широко применяется  при осуществлении страховой  деятельности. Хочу отметить, что в  международном страховании в некоторые отечественных научных разработках синонимом данного понятия выступает «страховое покрытие».

Рассмотрим несколько теоретических  высказываний.

Л.Н. Клоченко определил сумму как  установленную в договоре страхования  денежную сумму, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате страхового события. Однако данной определение не отвечает на такой вопрос, как «а что же собой представляет страховая сумма при личном страховании, где о возмещении ущерба не идет речь?» Л.Н. Литвинова характеризуют страховую сумму, как денежную сумму, как адекватную страховому интересу и страховому риску, на которую застрахован объект страхования (имущество, жизнь, здоровье, ответственность). Но, во-первых, имущество, жизнь и здоровье, ответственность- это не объект, а предмет страхования. Во-вторых, включенное в этому понятие, термин «страховой интерес»- это вообще нечто многозначное и неопределенное.

Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ страховая сумма определяется, как сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. То есть в данном случае страховой суммой ограничивается только размер страховой выплаты.

Признаки страховой  суммы:

1. Денежная сумма, денежный эквивалент т.е. стоимость страхового риска.
2. Предел обязательств страховщика по страховой выплате.

Порядок определения страховой  суммы устанавливается в нормах ч. 2 и 3 ст. 947 ГК РФ. В частности, при страховании имущества и предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость. Такой стоимостью являются:

1) для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

2) для предпринимательского  риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (ч. 2 ст. 947 ГК РФ).

Действительная стоимость  страхуемого имущества определяется по его реальной стоимости, т.е. с учетом износа, технического состояния (товарного вида), уровня насыщенности рынка товарами данного вида (спроса и предложения) в месте нахождения имущества вдень страхования. Согласно ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (ч. 1 ст. 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

 

Согласно П. 1 ст. 10 ЗоОСД, страховая  сумма-это денежная сумма, которая  установлена федеральным законом  и (или) определена договором страхования и исходя из которой, устанавливается размер страховой премии и размер страховых выплат при наступлении страхового случая.

Признаки страховой  суммы, относительно данной трактовки этого понятия:

1. Денежная сумма
2. Устанавливается по договоренности между участниками договора страхования или в соответствии с законом, т.е. в пределах сумм, установленных законодательством;
3. Обязательный элемент для расчета размера страховой премии
4. Обязательный элемент для расчета размера страховой выплаты (недостаток- не указано прямо, что является пределом такой выплаты)

Это и есть основные признаки, характеризующие правовой аспект страховой суммы.

 

Виды страховой суммы.

- Страховая сумма по договору;

- Лимит ответственности (договоры  страхования ответственности, договоры перестрахования);

- Страховая сумма по событию; Страховая сумма по событию обычно применяется в договорах комбинированного страхования имущества и гражданской ответственности и определяет предельную величину обязательств страховщика применительно к одному наступившему неблагоприятному событию.

- Страховая сумма по риску;

-Страховая сумма по субъектам  (по разным застрахованным лицам,  по разным выгодоприобретателям); Страховая сумма по выгодоприобретателю представляет собой предельный размер обязательств страховщика по страховой выплате каждому выгодоприобретателю, когда в договоре страхования фигурирует несколько выгодоприобретателей. При этом выгодоприобретатели могут быть определены по отдельным видам рисков, от которых производится страхование. Так, в личном страховании при заключении договора страхования жизни нередко устанавливается, что выгодоприобретателями являются дети и супруг застрахованного лица, и указываются доли каждого из них в подлежащей выплате при наступлении страхового случая страховой сумме. Если у застрахованного лица есть только малолетние дети, то нередко помимо них в качестве еще одного выгодоприобретателя называется какой-нибудь взрослый человек, который при наступлении страхового случая должен получить часть страховой суммы, достаточную для компенсации расходов на погребение.

- Агрегированная страховая сумма  (как сумма всех страховых сумм  по договору, как часть этих  сумм, как наибольшая сумма и  т.д.). Агрегированная страховая сумма означает предельное обязательство страховщика по совокупности страховых выплат по конкретному договору страхования

 

 

Неизменяющаяся (неуменьшающаяся  и не увеличивающаяся)- остается неизменной независимо ни от каких обстоятельств (неагрегатная).

Восстанавливаемая- при страховой  выплате восстанавливаются до прежнего размера;

- безвозмездное восстановление (как  правило, ограничено по числу  таких восстановлений)

- возмездное (по числу может  не ограничиваться).

Изменяющаяся:

-уменьшающаяся;

По мере действия договора страхования размер обязательств страховщика уменьшается. Такую сумму целесообразно использовать при страховании заложенного имущества в пользу залогодержателя, так как по мере возврата кредита размер правопритязаний залогодержателя должен пропорционально уменьшаться. Правда, в таких договорах целесообразно было бы параллельно предусматривать, во-первых, в качестве второго выгодоприобретателя самого страхователя в той части стоимости заложенного имущества, которая уже не должна идти на покрытие возможных убытков залогодержателя, и пропорциональное увеличение страховой суммы, в пределах которой страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю сверх той выплаты, которую он в приоритетном порядке произвел залогодержателю. К сожалению, такие договоры страхования почти не встречаются.

-увеличивающаяся;

По мере действия договора размер обязательств страховщика увеличивается в зависимости от тех или иных обстоятельств. В настоящее время такая страховая сумма применяется относительно редко, хотя именно она должна была бы использоваться при страховании строящегося объекта, создаваемой вещи, при страховании импортного и экспортного груза, стоимость которого увеличивается по мере приближения к месту назначения и прохождения таможенного контроля, и т.д. В качестве примера можно привести положения стандартных правил страхования жизни, в которых предусмотрено, что в случае досрочного погашения кредита, в обеспечение которого совершена страховая сделка, размер страховой суммы по договору страхования увеличивается на определенную указанную в договоре величину.

-«плавающая»;

«Плавающая» страховая сумма появляется в том случае, когда стороны страховой сделки привязывают ее величину к каким-либо обстоятельствам, при этом такая сумма может как увеличиваться по отношению к первоначальной ее величине, так и уменьшаться. Такая страховая сумма могла бы применяться в договорах страхования остатков товаров на складе, потому что в связи с движением товарной массы количество товаров на складе и их стоимость постоянно изменяются.

 

А так же страховые суммы бывают определимые и определенные.

1) Определимая страховая сумма используется практически во всех договорах перестрахования. По договорам пропорционального перестрахования она устанавливается в виде определенного процента (квоты) от страховой суммы по основному договору страхования, обычно это выражается следующим образом: "доля ответственности перестраховщика - столько-то процентов". Для определения размера страховой суммы по такому перестраховочному контракту необходимо умножить соответствующую долю в процентах на размер страховой суммы по договору прямого страхования.

2) Определенная страховая сумма выражается в абсолютных цифрах. Скажем, в договоре страхования установлена страховая сумма в размере 1 млн руб. Иногда такая страховая сумма устанавливается путем отсылки к иной величине, например к страховой стоимости имущества, указанной в договоре страхования. Предположим, в договоре страхования каско транспортных средств закреплена страховая стоимость автомашины - 560 тыс. руб. - и указано, что страховая сумма равна страховой стоимости. По договорам страхования строительно-монтажных рисков, как правило, страховая сумма в части страхования строящегося объекта устанавливается в размере стоимости проекта.

 

       Проблема определения страховой суммы в валютном эквиваленте.

Установление условий договора страхования в валютном эквиваленте - один из незакрытых дискуссионных  вопросов оформления страховых правоотношений. Установление страховой суммы в  «условных единицах» долгие годы стойких инфляционных ожиданий было привлекательно для клиента, облегчая продажу страхового продукта страховщику. На фоне сегодняшних курсовых колебаний некоторые компании, как перспективный маркетинговый ход, предлагают страхование в евро. Однако имеют значение условия, при соблюдении которых такого рода оговорки законны. И многие юристы и представители надзорных органов придерживаются прямо противоположных мнений на этот счет.

Ст. 317 ГК РФ дает возможность устанавливать обязательство в договоре страхования в валютном эквиваленте. При этом п. 2 этой статьи гласит: «В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон». Применительно к страховому обязательству это означает следующее. Страховая сумма (существенное условие договора) и производные от нее показатели (страховая премия, размер выплаты и т. п.) будут выражены в валютных единицах. А вот расчеты между страховщиком и клиентом, неважно, по уплате премии или выплате возмещения, несмотря на валютное номинирование, будут производиться в рублях, если в договоре не прописано иное, то берется официальный курс Банка России на дату платежа. Однако ничего не мешает сторонам договориться производить расчеты по курсу на дату страхового случая или на дату оплаты ущерба самим страхователем (до обращения за страховой компенсацией). Это бывает необходимо в целях профилактики необоснованного обогащения страхователя. К примеру, страхователь понес расходы по ремонту имущества или транспортного средства, выраженные в валютном эквиваленте, но оплачивал их в рублях на дату своего платежа. Затем он требует у страховой компании возмещения ущерба, но уже по выросшему курсу на дату страховой выплаты. Такое превышение недопустимо, поскольку реальные убытки он понес в конкретной сумме в рублях (за исключением случаев, когда турист рассчитывается непосредственно валютой по убыткам за рубежом). А если краеугольным камнем является защита от инфляции при задержке выплаты, юристы советуют прибегать не к валютному эквиваленту, а к определению действующих цен при возмещении убытков в понимании п. 3. ст. 393 ГК РФ и платы за пользование чужими средствами в понимании ст. 395 ГК РФ (такая позиция изложена Ю. Б. Фогельсоном в статье «Оговорка о валютном эквиваленте в договорах имущественного страхования»/ Финансовая газета. Peг. выпуск, № 25 - 2000 г.). Принципиальнейшее значение использование валютного эквивалента имеет в автостраховании (и автокаско, и страховании гражданской ответственности), страховании выезжающих за рубеж и особенно в перестраховании. Часто приводят такой пример: для имущества по договору определена некая страховая стоимость в валюте, которой соответствует определенное рублевое значение на дату заключения договора. Произошел страховой случай, допустим, тотальная гибель, и страховщик должен произвести выплату по сегодняшнему курсу, то есть сумму, превышающую первоначальное рублевое значение. Налоговые органы часто необоснованно трактуют это как «страхование сверх действительной стоимости» и превышение считают неправомерной выплатой. Разумеется, практики страхования неоднократно обращались за официальным разъяснением позиции Департамента страхового надзора Минфина РФ в отношении заключения договоров страхования в валютном эквиваленте и вытекающей отсюда проблемы с оформлением суммовых разниц. Нормативного акта, закрепляющего его позицию по этому вопросу, нет, однако в своих выступлениях его представители разъясняли, что департамент отрицательно относится к использованию валютного эквивалента. В частности, такой вопрос был адресован нашим журналом заместителю руководителя Департамента страхового надзора О. В. Федосеевой. Она объяснила позицию надзора следующим образом: «Когда договор страхования заключается в рублях, а страховая сумма в валюте, то наряду с договорами страхования страховая организация принимает на себя риск изменения валютного курса. То есть наряду со страховой выплатой производит платеж, который к договору страхования не относится, мы его квалифицировать как страховую выплату не имеем права. Тем самым она заключает какой-то другой договор, в котором имеется оговорка по поводу изменения валютного курса, встроенный в договор страхования. Это два совершенно разных договора: там страховой риск, например, риск наступления пожара, а здесь риск изменения валютного курса». Получается, что надзор видит в валютном эквиваленте дополнительно принятые страховщиком на себя обязательства, не характерные для его основной деятельности (на которую ему, собственно, и выдана департаментом лицензия), а фигурирующие, как правило, на других финансовых рынках. «Изменения валютного курса покрываются через производные финансовые инструменты, - продолжает Федосеева, - а наши страховые компании, как правило, этими инструментами не владеют и заблуждаются, когда таким образом заключают договоры страхования».