Страховая культура в РФ: пути и способы ее повышения

  Контентный  анализ высказываний страховщиков, выступающих основным субъектом  процесса формирования страховой  культуры, показал, что, определяя  понятие данного объекта, они  фиксируют его наиболее существенные  отличительные признаки, как общие,  так и специфические. Иными  словами, понятием "страховая  культура" они пытаются дать  описание некоторого содержания, в котором раскрываются не  только внешние особенности объекта,  но и внутренние закономерности  его существования.

  В  категории "страховая культура" раскрытие содержания объекта  не является самоцелью, а подчинено  решению задачи выявления и  исследования существования обширной  области действительности и с  необходимостью требует определения места и роли данного объекта среди явлений и отношений последней. Если понятие может быть дано изолированно либо выведено как элемент системы понятий, то категории всегда раскрываются в системе категорий, даже при рассмотрении одной из них.

  Во  второй половине прошлого века  системное мышление довольно  быстро проникло в различные  области страховых знаний. Оно  нашло применение у специалистов  по актуарной математике, теории  страхования, страховым рынкам  и т.д. Не являясь философской  методологией, системный подход  легко вписался в содержание  научно-практической подготовки  экономистов, специализировавшихся  на страховании. Последние ориентировались  на определение "системы"  как совокупности взаимосвязанных  элементов, образующей определенную  целостность, которая обладает  собственными свойствами, не сводимыми  к сумме свойств ее элементов.  Однако полное отсутствие в  учебных планах экономических  вузов прикладной культурологической  дисциплины изначально исключало  системное изучение "страховой  культуры" как экономической категории.  В ряду дальневосточных ученых, на наш взгляд, наиболее приблизился  к границам категориальной страхо-культурной проблематики В.А. Останин, посвятивший в 1994 г. в работе "Философия экономики" два самостоятельных раздела характеристике экономической культуры [10,c.110-126].

  Различные  формализованные определения системы,  предлагавшие ее символическую  запись в виде формулы, также  благополучно обошли стороной  публикации страховщиков. Это можно  считать вполне положительным  моментом, поскольку не все характеристики  страховой культуры как системы  (в особенности качественные, ценностно-регулятивные) поддаются формализации, да и  заучивание символов требует  нерациональных затрат усилий  и средств.

  Вместе с тем, в силу востребованности страховым сообществом углубленного понимания категории "страховая культура" в публикациях проявляется использование системных принципов, среди которых в качестве атрибутов научного подхода выделяются: структурность (т.е. "страховая культура" как система состоит из определенных элементов); рассмотрение последних как самостоятельных подсистем; целостность (т.е. несводимость свойств "страховой культуры" к сумме свойств ее элементов); взаимозависимость названной системы и среды; множественность описания (когда каждая модель "страховой культуры" описывает лишь отдельный аспект системы).

  Поскольку  в РФ страховщики крайне низко  оценивают уровень страховой  культуры, из их поля зрения  выпадают разделение и акцентирование  двух ее системо-характеризующих аспектов: статического и динамического. Статической характеристикой страховой культуры как системы выступает ее структура, которая даже при эволюционном подходе может быть зафиксирована лишь в определенный момент. Структура определяет некий порядок расположения элементов и их иерархию. Трансформация структуры ведет к изменению самой системы. Динамической характеристикой выступает организация, которая фиксирует единство, упорядоченность взаимодействий всех элементов, обеспечивающие целостность системы. Рассмотрение взаимодействий как некоего процесса невольно приводит страховщиков к пониманию стадийности развития страховой культуры. Однако, востребуемый ими анализ последней не может заключаться в составлении одной застывшей модели, функционально неподвижной конструкции.

  Контентный  анализ публикаций показал, что  следующим шагом в изучении  страховой культуры, связанной с  рыночным механизмом трансформации  страховых отношений в стране, должно стать исследование интегральных  системных качеств, характеризующих  ее целостность. Тогда категория  "страховая культура" только  и станет осмысливаться в системе  категорий, в их соотношении.

  В  ряду фундаментальных качеств [11, c. 135], прежде всего, следует выделить организованность, характеризующую уровень организации страховой культуры как системы. Она определяет сосредоточение действий системы благодаря концентрации ресурсов и фокусирования свойств. Критериями оценки организованности могут стать экономность, результативность, надежность [12] . На второе место можно поставить целостность как способность системы "страховая культура" сохранять свою качественную специфичность в изменяющихся условиях среды (прежде всего, рыночной). Это свойство находит свое выражение в интегрированности (сплоченности частей в целое), активности (способности к самодвижению), устойчивости (способности противостоять разрушающим воздействиям), связности (связи частей друг с другом), иерархичности (соподчиненности уровне и элементов системы по вертикали, субординации), коррелятивности (горизонтальном взаимодействии элементов, координации), фрактальности (запечатленности в элементах качественных специфических свойств системы), а также цикличности динамических процессов, протекающих в системе. Далее требует специального рассмотрение такое качество системы "страховая культура" как сложность. Последняя проявляется в количественном и качественном разнообразии элементов (связей, процессов и т.д.), противоречивости (следствие и источник развития системы), лабильности (изменчивости характеристик), альтернативности (множественности вариантов тенденций функционирования и эволюции системы), стохастичности (вероятностном характере состояний и процессов). Особое место среди фундаментальных качеств должна занимать функциональная анизотропность (неоднородность и неравнозначность функциональных возможностей для системных преобразований и действий в различных направлениях). В страховой культуре как системе она проявляется в функциональной неравноценности элементов и связей, разно сопротивляемости и разно чувствительности к воздействиям, асимметричности потенциальных возможностей осуществления функциональных и дисфункциональных изменений. В публикациях страховщиков наибольшему осмыслению было подвергнуто такое фундаментальное качество страховой культуры как системы, как инерционность. Последняя заключается в способности страховой культуры сохранять свое состояние и оказывать определенное сопротивление факторам, ведущим к изменению. Она проявляется в затратах времени и запаздывании реакции на воздействие, в появлении помех от внутренних возмущений при переходе из одного состояния в другое (при трансформации).

    Таким образом, в РФ основной  проблемой вожделенного становления  и формирования страховой культуры  является поверхностное отношение  теоретиков и практиков страхового  дела к изучению страховой  культуры как экономической категории.  Именно категориальное направление  ее исследований может оказать  существенное влияние на страхокультурное обеспечение развития страхового рынка в РФ.

3.   Общая характеристика страхового рынка в РФ

Страховой рынок - это особая социально-экономическая  среда, конкретная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает  страховая защита, формируется предложение  и спрос на нее. Объективной основой  совершенствования страхового рынка  является возникающая во время воспроизводства  потребность обеспечения бесперебойности  финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных  событий.[21,c.11]

Обязательные  условия существования страхового рынка:

• наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;
• наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В настоящее  время в условиях радикальной  экономической реформы в России ощущается острая потребность выяснить, что такое современный страховой  рынок и каковы его характерные черты. Страховой рынок - это особая социально-экономическая структура конкретная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.

Объективная основа совершенствования страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых предприятий (страховщиков), участвующих в оказании соответствующих услуг.

Обязательным  условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики  к рынку принципиально меняет роль и место страховщика в  системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок - сложная, интегрированная система, включающая разные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или. страховая компания. Именно здесь выполняется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются иные экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания - это исторически конкретная общественная форма функционирования страхового фонда, обособленная структура, выполняющая заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности его ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует' в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и "встроена" в конкретную систему производственных отношений.[4] Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с иными страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная  экономика основывается на свободе  выбора граждан. В принципе каждый может  решить сам, как ему поступить. Человек  может свободно тратить свои доходы и независимо находить решение, какую их доля направить на потребление, а какую - на накопление. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Основной  принцип рыночной экономики гласит[15]: свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые нужны потенциальному страхователю. Порядок ценообразования, выраженный в тарифных ставках на те, либо другие страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок осуществляет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Сама по себе конкуренция не дает полного объяснения успехов на страховом рынке. Такие успехи в значительной степени зависят от страховщика, побуждающего сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, развитию форм и методов страхового обслуживания. Важно, чтобы страховщик закладывал основы страховой культуры в обществе.

Решения, которые принимает страховщик, подписывая страховой полис, основаны на ожиданиях, которые подтверждаются общественной практикой. В условиях рыночной экономики  страховщик остро ощущает свою зависимость  от того, как он использует имеющиеся  в его распоряжении ресурсы страхового фонда. Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность  перед совладельцами предприятия  за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных  актах.

Экономисты  считают, что в широком смысле страховой рынок - это вся совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страховой услуги. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь выполняется общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхового рынка является закон стоимости.

Страховой рынок формируется в ходе становления  товарного хозяйства и является его неотъемлемым и значительным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование разных собственников - обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень совершенствования рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Характеризуя  движение к страховому рынку в  нашей стране ретроспективно, нельзя не отметить, что в ходе совершенствования  капитализма в царской России сложились довольно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения[1,c.263]. Через систему перестраховочных договоров страховой рынок России был интегрирован в мировой. Существовала стройная система государственного страхового надзора, регулирующая страховые отношения. После Октябрьской революции они были ликвидированы и заменены государственной страховой монополией, отражающей интересы командно-административной системы управления экономикой в нашей стране. Как известно, в странах с развитой рыночной экономикой наиболее безопасной с позиций монополизации считается ситуация, при которой в отрасли действуют десять и более конкурентов, причем часть одного, крупнейшего среди них, не обязана превышать 31% общего размера продаж страховых услуг, двух - более 44%, трех - 54% и четырех - 64%. Если такое соотношение нарушается, то государство вводит экономические санкции и тем самым ограничивает участие соответствующих страховщиков на рынке. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховой рынок.

Внутренний  страховой рынок - это местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению страховщиками на определенной территории.

Внешний страховой рынок это рынок, находящийся  за пределами внутреннего рынка  и тяготеющий к смежным страховым  компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.