Страховая культура в РФ: пути и способы ее повышения

Министерство  образования и науки Российской Федерации

 

НОВОСИБИРСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ЭКОНОМИКИ  И  УПРАВЛЕНИЯ  «НИНХ»

 

 

          Институт  Экономики

          Кафедра   Финансов

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине Страхование

 

Страховая культура в РФ: пути и способы ее повышения.

                                    

 

Наименование  направления (специальности, профиля  подготовки):

Экономика

Ф.И.О  студента: Ильиных Юлия Андреевна

Номер группы: БЭ-01

Номер зачетной книжки: 100633

Дата  регистрации курсовой работы кафедрой ____________

 

Проверил: Немцева Юлия Владимировна

                                                 

 

 

 

Оценочное заключение:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Новосибирск  2013

 

Содержание

 

Введение 2

1 Теоритические и методические основы страховой культуры в РФ 5

1.1 История развития страховой культуры в РФ 5

1.2 Страховая культура РФ, как экономическая категория 8

1.3 Общая  характеристика страхового рынка в РФ 13

2 Анализ страховой культуры в РФ 19

2.1 Анализ страховой культуры  населения в России 19

2.2 Анализ страховой отрасли РФ 26

2.3 Страховая культура на современном этапе 32

3 Проблемы и перспективы  развития страховой культуры в РФ 36

3.1 Информационное и правовое обеспечение страховой культуры в РФ 45

3.2 Государственное регулирование страховой культуры РФ 45

Заключение 49

Список используемых источников 50

Приложение А 52

Приложение Б 53

Приложение В 54

Приложение Г 55

Приложение Д 56

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

У российского  рынка частного страхования есть одна сторона, которая требует сегодня  пристального внимания страховых компаний, так как во многом тормозит его  успешное развитие. Речь идет о страховой  культуре, как известно, текущее  развитие этого фактора в большой  степени определяет уровень развития всего национального страхового рынка.

 По  – мнению, специалистов страховая культура - это определенная форма психологического восприятия института страхования населением. Это, комплексное определение, отражающее две основные стороны понятия: с одной стороны, в нем учитывается восприятие института страхования населением страны, с другой - подразумевается участие в термине непосредственно самого института страхования для формирования подобного восприятия. Если говорить о населении, то под "определенной формой психологического восприятия" понимается уровень осознания населением необходимости страхования, как способа обеспечения гарантии возмещения ущерба при наступлении различных непредвиденных обстоятельств, осведомленность населения о методах функционирования страховых институтов, готовность населения приобрести необходимые страховые продукты для обеспечения защиты имущества, а также своего здоровья и здоровья своих близких.

 Очевидно, что для формирования того  или иного уровня страховой  культуры в стране необходимо  учитывать источники информации, которые лежат в основе осведомленности  населения о страховании. Сегодня усилия страхового сообщества либо неверно распределены, либо недостаточны для успешного решения задачи. Актуальность темы подтверждает большой потенциал частного страхования, к сожалению, все еще находящегося в нашей стране в зачаточном состоянии. Ведь не секрет, что львиная доля всех страховых премий приходится на страхование предприятий и прочих юридических лиц. А низкая активность в частном страховании объясняется отсутствием интереса со стороны населения. Так что же сейчас преобладает в России - страховая культура или страховое бескультурье? Страховая культура в нашей стране низкая, что говорит о проблеме ограниченности сбыта страховых услуг - одна из важнейших на российском рынке. При этом, пытаясь объяснить малый спрос на страхование, часто ссылаются на недостаточный уровень страховой культуры. Однако в нашей стране страховой культуры ровно столько, сколько должно быть. Прежде всего, определимся с понятиями. Страховая культура в принятом нами смысле - это распространенность среди населения знаний и навыков, необходимых для пользования страховыми услугами. Страховая культура - это не двигатель развития рынка, а его следствие. Значимой является проблема - малого вмешательства государства в страховую деятельность и не укоренение страховых объединений, которые повлекли бы за собой немедленный рост страховой культуры России.

Целью данной работы является изучение теоретических  и методических основ страховой  культуры в РФ: путей и способов ее повышения. Для ее реализации необходимо решение ряда задач

 

1. Рассмотреть сущность и назначение страховой культуры в РФ;
2. Провести анализ страховой культуры в России и за рубежом;
3. Вывести проблемы и перспективы страховой культуры в РФ.

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоритические и методические основы страховой культуры в РФ

1.   История развития страховой культуры в РФ

 

Очень часто  приходится слышать, что проблемы с  развитием страхового рынка в  России связаны с низкой страховой  культурой населения. Вспоминая  историю страхования в дореволюционной  России, можно смело сказать, что  отечественная культура страхования  шла в ногу с развитием страховой  отрасли во всем мире. В последствие, сменившийся строй, уничтоживший почти все признаки частной собственности, выхолостил все позитивные наработки начала XX века, а 70-летнее царство Госстраха в СССР, завершившееся его крахом и миллионными невыплатами по обязательствам, выразилось в негативном отношении к страховщикам со стороны российский граждан, в практически полном отказе от страхования.[18,1]

В рыночных условиях отечественным страховщикам пришлось создавать с нуля страховое  сообщество, традиции и имидж страховщиков в глазах сограждан. Именно низкой страховой культурой часто объясняются белые пятна на страховом поле России, где еще не ступала нога страхового агента. А корень зла этой низкой культуры ищут в особом российском менталитете, имея в виду наше русское «авось».

Однако  так ли все плохо с нашим  менталитетом? В других сферах он довольно быстро сориентировался на западные технологии, образ жизни и мышление. Россияне быстро привыкли к новому качеству жизни, приватизировали квартиры и обзавелись другими объектами  частной собственности, освоили  международный туризм, многие взялись  за собственный бизнес. Люди научились  жить в рыночных условиях, и многие довольно неплохо. В Статье [18,2] большинство признает эту систему управления страной более эффективной по сравнению с командно-административной плановой экономикой Советского Союза. Очевидно, что менталитет за годы реформ очень изменился.

Почему  же отсутствие привычки страховаться мы все еще связываем с особым российским менталитетом?

Скорее  всего, на пути массового страхования  всего и вся имеются какие-то другие преграды. Ведь обладателю объектов недвижимости, автомобиля, да и собственного здоровья можно логически доказать выгодность страхования.

Одной из преград можно назвать еще  недостаточный уровень благосостояния большой части населения. Безусловно, за годы рыночной экономики в нашей  стране сложился класс очень богатых  людей, людей с хорошим и постоянным доходом, и так называемый средний  класс находится в стадии формирования. Представления о среднем классе и богатых людях очень размыты  и часто носят субъективный характер. Однако при любых оценках этого  среднего класса еще не хватает, чтобы  страну захватила волна тотального и всеобъемлющего страхования.

Вспоминая пирамиду потребностей  Маслоу, потребность в безопасности, которую собственно и удовлетворяет страхование, находится на втором месте после удовлетворения физиологических и жизненных потребностей. Поэтому отсутствие у каждого дееспособного гражданина потребности в страховом полисе, говорит о том, что огромная масса людей еще занята удовлетворением потребностей первого уровня. А когда у человека насущными вопросами являются такие как, чем кормить детей, на какие деньги купить одежду или чем заплатить за коммунальные услуги, ему нет дела до страхования. Те же, кто решил проблемы с потребностями первого уровня и осознал потребность в безопасности, уже обратились в охранные фирмы за сигнализациями для автомобилей и квартир и в страховые компании за страховыми полисами.

Поэтому дальнейшее расширение горизонтов страхового поля возможно при росте качества жизни и благосостояния основной части населения. Это задачи, которые  могут быть решены только на макроуровне  при непосредственном участии государства. С другой стороны, среди трудноуловимого  среднего класса, т.е. людей имеющих  недвижимость, автомобили, свой бизнес также не наблюдается повальной  привычки страховаться. Почему же люди, привыкшие отдыхать за рубежом, учить  детей в иностранных вузах и лечиться в платных клиниках, не привыкли к страхованию.

Все мы знаем, что к хорошему привыкаешь быстро, наглядные примеры вокруг нас. Может, потому и не привыкли, что хорошего от наших страховщиков мы видели не много? Да, безусловно, страхование необходимый элемент рыночной инфраструктуры, оно компенсирует убытки, без него не возможно непрерывное воспроизводство в экономике. Это все глобальные идеи, прописанные в учебниках. Не менее глобальные идеи можно найти в миссии любой страховой компании. Однако в пути от идеи до реализации многое настолько искажается, что человек однажды застраховавшись, может, в последствии, проклинать тот день, когда он поверил в доводы страхового агента.

Вот и  получается, что о страховой культуре нельзя говорить только в отношении  населения. Страховая культура должны сформироваться по обе стороны рынка. И пока страховщики не поднимут свою культуру на должный уровень глупо  ждать этого от населения. А культура страховщика это не только юридическая  точность в составлении договоров  и правил страхования, виртуозность в актуарных расчетах, но и качественное обслуживание клиента на всех этапах.

Пока  же на всех этапах страхования можно  найти недостатки. Среди страховых  агентов немало людей неспособных  качественно донести до клиента  суть тех или иных условий, многие из них работают как ходячие калькуляторы и могут лишь рассчитать тариф  и заполнить полис. Штатные специалисты, андеррайтеры, актуарии и прочие не всегда имеют специальное образование  или давно не повышали уровень  своих знаний. Обучение и квалификационный рост персонала страховых компаний от топ-менеджеров до последнего агента - одно из необходимых условий качественного развития рынка и страховой культуры населения. Квалифицированный и правильно мотивированный персонал должен стать основой для создания клиенто-ориентированной стратегии страховщиков. В настоящее время клиенто-ориентированность является лишь декларируемым лозунгом.

Клиент купив обещание материальной поддержки в идее страхового полиса, столкнувшись с необходимостью получения выплаты, чувствует себя лицом, выпрашивающим или выбивающим деньги. В то время как он должен чувствовать себя важной и нужной персоной не только когда он платит страховой взнос, но и когда получает выплату. Конечно такие меры по повышению страховой культуры как общероссийская пропаганда в средствах массовой информации, введение дисциплины «Страхование» в стандарт обучения всех экономических специальностей, а также законодательные инициативы в области страхования это прерогатива государства. И оно ее реализует по мере возможности, хотя последствия не всегда положительны.

Но формирование правильного имиджа страховой компании, отсутствие задержек и урезания выплат, вежливое обслуживание и уважение к  клиенту независимо от того застраховал  ли он Мерседес и коттедж или лишь меленький садовый домик –  эти меры доступны страховщикам. А  именно эти меры будут иметь больший  эффект в борьбе за звание страны с  высокой страховой культурой.

2.   Страховая культура РФ, как экономическая категория

 

Контентный  анализ публикаций по страховой тематике последних полутора десятков лет  показал, что термин "страховая  культура" вполне признан как  собственно страховой, так и научной  общественностью, однако его содержание не привлекло достаточного внимания исследователей. Вместе с тем изучение рыночного механизма трансформации  страховых отношений в РФ предполагает определение основных понятий в  качестве важного этапа.

  Наличие  противоречий в рассуждениях  страховщиков о страховой культуре  необязательно свидетельствует  об ошибке или неверном ходе  мысли, чаще оно отражает существование  объективных противоречий процессов  развития страхового бизнеса,  изменения страховых отношений.  С переходом к коммерческой модели страхования в РФ началось становление страховой культуры как новой действительности, которая существует и развивается по объективным законам, но под усиливающимся воздействием субъектов страхового рынка, в силу чего роль знания о ней возрастает. Постоянное обращение страховщиков к оценке уровня страховой культуры в РФ свидетельствует о повышении значимости данной категории, неадекватная трактовка которой может привести к сдерживанию развития страховой отрасли.

  Под  категорией обычно понимается  совокупность мыслей, отражающих  в обобщенном виде некоторый  способ существования в постоянном  взаимодействии и развитии явлений  бытия, что дает возможность  познания таких явлений. В современной  отечественной литературе категорию  определяют через понятие. Оба  инструмента познания различаются  по своим функциям, взаимоотношения  между ними носят диалектический характер[9].

  Категория  "страховая культура" - это широкое  понятие, в котором отображены  наиболее общие и существенные  свойства, признаки, связи и отношения  названного явления объективного  мира страховой деятельности. Однако  критерий "широты", "общности", "фундаментальности" неточно,  расплывчато, неизмеримо и субъективно  воспринимается страховщиками, усложняя  и затемняя проблему осмысления  процесса становления страховой  культуры.