Страховая компания, как субъект страхового рынка

Введение

Законодательство о  страховании и страховой деятельности основывается на Конституции Республики Казахстан и состоит из Гражданского кодекса Республики Казахстан и Закона Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 05.07.2012 г.)

Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 05.07.2012 г.) определяет основные положения по осуществлению страхования как вида предпринимательской деятельности, особенности создания, лицензирования, регулирования, прекращения деятельности страховых (перестраховочных) организаций, страховых брокеров, условия деятельности на страховом рынке иных физических и юридических лиц, задачи государственного регулирования страхового рынка и принципы обеспечения надзора за страховой деятельностью.

Закон Республики Казахстан "О страховой деятельности" определяет сущность страхования и  страховой деятельности. Страхование  представляет собой комплекс отношений  по имущественной защите законных интересов  физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов.

Принятый Закон Республики Казахстан "О страховой деятельности" от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 05.07.2012 г.) на основе международных стандартов создает широкие возможности для притока в экономику инвестиций. За последний период было принято несколько основополагающих законодательных актов, соответствующих современным условиям в экономической, финансовой и банковской сферах. Данных закон является завершающим звеном в этом блоке законов и направлен на динамичное развитие финансового рынка Казахстана.

Целью данной курсовой работы является рассмотрение страховой  компании, как отдельного субъекта страховых отношений в Республике Казахстан.

Задачами курсовой работы на тему «Страховая организация (компания), как субъект страхового рынка» являются:

• Страховая компания, как специальная организация
• Место и роль страховой компании как субъекта страховых отношений
• Управленческая структура страховой компании
• Профессиональные требования к руководству страховой организации
• Финансовая устойчивость страховых компаний и условия ее обеспечения
• Государственное регулирование деятельности страховых организаций

Данная курсовая работа на тему «Страховая организация (компания), как субъект страхового рынка» состоит из введения, пяти глав, заключения, списка использованной литературы и задачи.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.  Страховая компания, как специальная организация

 Страховые компании - это финансовые посредники, которые специализируются на предоставлении страховых услуг. Их деятельность состоит в формировании на основании договоров с юридическими и физическими лицами (через продажу страховых полисов) специальных денежных фондов, из которых осуществляются выплаты страхователям денежных средств в обусловленных размерах в случае наступления определенных событий (страховых случаев).

Т. к. страховые компании привлекают денежные средства на основании  договора с кредитором (либо же инвестором), мы относим их  к категории  договорных финансовых посредников.

Спрос на страховые услуги предопределяется тем, что у экономических  субъектов (юридических и физических лиц) постоянно существует угроза наступления  каких-то неблагоприятных, а то и  катастрофических событий, которые  приводят к значительным финансовым потерям (смерть, болезнь или увольнение с работы члена семьи, работа которого была основным источником дохода; гибель имущества от пожара; авария автомобиля и т.п.). Покрыть эти потери из текущих доходов практически невозможно, накапливать для этого средства через депозитные счета тоже очень тяжело. Страхование является наиболее выгодным возмещением таких потерь, поскольку сумма его может быть больше страховых взносов.

С развитием и усложнением  техники, технологии, ухудшением экологической ситуации вероятность наступления таких событий возрастает. Поэтому страховой бизнес в странах с развитыми рыночными экономиками успешно развивается, создавая банкам мощную конкуренцию в борьбе за сбережение средств.

Страховые компании условно  делятся на компании страхования жизни и компании страхования имущества и от несчастных случаев. Методы работы в них одинаковые: продавая страховые полисы, они мобилизуют определенные суммы средств, которые размещают в доходные активы. Из доходов от этих активов они покрывают свои операционные затраты, получают прибыли. Из мобилизованных средства эти компании создают резервы для выплаты возмещений при наступлении страховых случаев. Отличие между ними состоит в способах размещения мобилизованных средств в доходные активы.

Компании страхования  жизни имеют возможность довольно точно определить коэффициент смертности населения и спрогнозировать на этом основании распределение своих выплат по страховым полисам во времени. Это дает им возможность преобладающую часть своих резервов размещать в долгосрочные, наиболее доходные активы - облигации и акции корпораций, заставные, долгосрочные депозиты и т.п.

Компании страхования  имущества и от несчастных случаев страхуют от случаев, наступление которых значительно менее прогнозируемое, чем смертность населения. Поэтому они не могут размещать свои резервы в такие же активы, как компании страхования жизни, а вынуждены ограничиваться преимущественно краткосрочными ценными бумагами (государственными, муниципальными) и только частично инвестировать в долгосрочные облигации или акции.

Страховые компании в  развитых странах мобилизуют огромные финансовые ресурсы и являются главными поставщиками долгосрочных капиталов  на денежном рынке. Кроме долгосрочных ценных бумаг, они могут вкладывать свои ресурсы в ипотечные займы, в долгосрочные займы под залог недвижимости и т.п.

Страховой бизнес в Республике Казахстан сначала тоже развивался довольно интенсивно. Количество страховых  компаний в середине 90-х годов  даже превышала количество коммерческих банков. Тем не менее страховые компании столкнулись с той же трудностью, что и банки. Экономический кризис резко сократил спрос на страховые услуги, а хроническая инфляция, слабость банковской системы, неразвитость рынка ценных бумаг создают большие трудности сохранения мобилизованных средств и размещения их в доходные активы. Поэтому в последние годы страховые компании начали свертывать свой бизнес, а количество их заметно сокращается.

 

2.   Место и роль страховой компании как субъекта страховых отношений

В страховании  обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает  государственная, акционерная или  другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда  страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица.

Участниками отношений  на страховом рынке являются: страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые  брокеры.

1) Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).

2) Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо, в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора.

3) Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РК, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Государственные страховые компании – это организации, базирующие свою деятельность на государственной  собственности. 

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов.

Общества взаимного  страхования – общества, в которых  каждый учредитель одновременно выступает  страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.

Страховой пул  – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое  на условиях солидарной ответственности  его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования.

4)  Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми  агентами – юридическими лицами выступают  обычно бюро брачных знакомств, туристические  агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые  на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.

Посреднические  услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в % или  в промилле от объема выполненных  работ. На сегодняшний день в мировой  практике выделено три основных типа агентских сетей.

Простое агентство  – имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение.

Пирамидальная структура – страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования.

Многоуровневая  сеть – агентами являются сами страхователи.

5) Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

В соответствии с существующим  Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

• поиск и привлечение клиентуры к страхованию;
• разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;
• подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;
• консультационные услуги по страхованию;
• организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;
• размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;

другие услуги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.  Управленческая структура страховой компании

Стратегия любой  компании опирается на ее организацию. В то время как стратегическое планирование страховой компании определяет, что именно компания будет делать, каковы ее цели, задачи, организационная  структура определяет, каким образом распределяются задачи и ресурсы компании.

Организационная структура страховой организации - это формальные правила, разработанные  ее менеджерами для разделения труда  и распределения должностных  обязанностей между работниками, определения нормы управления и линий соподчинения, а также для координации задач организации.

Организационная структура важна потому, что позволяет  работникам осознать свое место в  организации, благодаря чему они  могут работать вместе для достижения целей компании и получать удовлетворение от своего вклада в ее деятельность.

Кроме того, структура - это единственный способ перейти  от стратегических планов к действию. Без структуры невозможна координация  действий сотрудников и самые  лучшие планы никогда не смогут быть выполнены.