Страхование в туризме

Анализ стратегических планов крупнейших страховых компаний России позволяет  выделить следующие важнейшие направления  развития их бизнеса на ближайшие  годы:

1. увеличение капитализации компаний
2. более интенсивная работа с представителями среднего и малого бизнеса, физическими лицами
3. развитие розничных продаж
4. более активная региональная политика (увеличение доли региональных сборов)
5. выход на рынки стран ближнего зарубежья
6. развитие информационных технологий
7. снижение уровня «кэптивности» страховых компаний.

Представляется, что к решению  проблем современного российского  страхования следует подходить  с позиций отношения к нему, как к отраслевому рынку. В  условиях современного страхования  как отраслевого рынка, представляющего собой не совокупность страховщиков и обслуживающих их структур, а систему отношений между потребителями, поставщиками и государством, необходимо умение понимать и реализовывать на практике интересы всех его участников. При этом должно быть понятно, что в функционировании и развитии отраслевого рынка ключевую роль играют потребители. Можно уверенно утверждать, что в современных условиях положительные с точки зрения отечественного страхования (а не только страховщиков) перспективы есть лишь у такого отраслевого рыночного механизма, который основан на сочетании интересов всех участников рынка при обеспечении приоритета интересов страхователей, являющихся главным источником существования и развития всей системы страховых отношений.

Предложенные меры по совершенствованию  системы страховых отношений  на российском страховом рынке, связанные  с активизации рыночной роли отечественных  потребителей страховых услуг требуют  нормативного закрепления посредством  принятия необходимых законодательных  актов.

Совершенствование страхового рынка продолжается.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

На любой  стадии общественно - экономического развития человечества, при любом способе  производства, в каждом обществе существует риск уничтожения материальных ценностей, нарушения нормального производственного  процесса, возникновения несчастного  случая.

Предпосылки страхования заложены уже в самих  основах человеческого бытия, в  общении между людьми.

Страховые правоотношения представляют собой разновидность  гражданских правоотношений, поэтому  они обладают как общими, так и  специфическими признаками последних.

1. П. 2 ст. 1 Закона  «Об организации страхового дела  в РФ» устанавливает, что «отношения  в области страхования регулируются  также другими актами законодательства  РФ, принимаемыми на основе настоящего  закона». Однако единственными  актами законодательства, принимаемыми  на основании названного Закона, являются нормативные акты органа  страхового надзора. Однако нормы,  регулирующие страховые правоотношения, содержатся и в Гражданском  Кодексе РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страховой  деятельности в РФ» следует  изложить в следующей редакции: «Отношения в области страхования  регулируются Гражданским кодексом  РФ, настоящим федеральным законом  и иными нормативно - правовыми  актами».

2. Несмотря  на то, что страховой интерес  является основным элементом  страхового правоотношения, его  понятие в гражданском законодательстве  отсутствует. Называя страховой  интерес в качестве объекта  страхования, страховое законодательство  содержит определенные противоречия. Так, ст. 942 ГК в качестве объекта  имущественного страхования называет  одновременно с имущественным  интересом и имущество. Здесь  происходит отождествление двух  понятий: «условия об определенном имуществе» и «условия о страховом интересе». Первое условие является объектом страховой охраны в имущественном страховании, а второе условие - объектом договора страхования. Другая статья ГК - 930 - говорит об интересе в сохранении имущества. Таким образом, остается открытым вопрос о том, что является объектом страхования. В Законе «Об организации страхового дела в РФ» в ст. 2 необходимо закрепить положение о том, что объектом (предметом) страхования является страховой интерес, и дать его легальное определение: «Страховой интерес - это имущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица, выгодоприобретателя) в отношении определенного имущественного блага и является непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений».

3. В соответствии  с ГК РФ договор страхования  включает в себя два вида  страхования: имущественное и  личное. Имущественное страхование  включает в себя страхование  ответственности. В то же время  закон «Об организации страхового  дела в РФ» предусматривает  три вида страхования: имущественное,  личное и страхование ответственности.  Выделение в качестве самостоятельного  такого вида страхования, как  страхование ответственности, представляется  не правильным, так как по общим  признакам этот договор подпадает  под действие норм, регулирующих  имущественное страхование. В  ст. 4 Закона о страховании абзац  4 предлагается исключить.

4. В ГК  РФ нет нормы, которая определяла  бы существенные условия договора  страхования, являющиеся общими  для имущественного и личного  страхования. Ст. 942 ГК содержит  перечень существенных условий  отдельно для договора имущественного  страхования и отдельно для  договора личного страхования.  Думается нет необходимости в таком разделении существенных условий. Если проанализировать данные условия, то можно сделать вывод, что они практически все совпадают, за исключением того, что вместо «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо». Представляется целесообразны определить существенные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования. Статья, посвященная этим вопросам, может быть изложена следующим образом: «При заключении договора страхования между страховщиком и страхователем должны быть достигнуты соглашения:

- об определенном  имущественном интересе, являющемся  объектом страхования;

- о характере  события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);

- о размере  и порядке уплаты страхового  взноса и страховой выплаты;

- о периоде  страхования.

5. Расширение  предпринимательской деятельности, развитие малого бизнеса вызывает  необходимость оказания активной  государственной поддержки страхования,  включая комплекс мер по созданию  благоприятной правовой среды  и скорейшему принятию Закона  «О взаимном страховании». Гражданский  Кодекс РФ, предоставляя возможность  создания обществ взаимного страхования, непосредственно не устанавливает нормы, регулирующие их деятельность, отсылая к специальному закону. Отсутствие такого закона, а также четкой концепции развития взаимного страхования сдерживает развитие рассматриваемого вида страхования. В качестве принципиальных положений Закон «О взаимном страховании» должен содержать нормы, закрепляющие принципы осуществления взаимного страхования, порядок создания, реорганизации и ликвидации обществ взаимного страхования, права и обязанности его членов, меры по защите их интересов, нормы об органах управления, порядок их формирования и компетенции, источники формирования имущества, имущественную ответственность общества взаимного страхования и его членов.

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

Нормативно-правовые акты

1. Федеральный закон от 15.12.2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (в ред. от 19.07.2007) // Собрание законодательства РФ. – 2001. – № 51. – Ст. 4832.
2. Федеральный закон от 28.03.1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел российской федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (в ред. от 02.02.2006) // Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 13. – Ст. 1474.
3. Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. от 17.05.2007) // Ведомости СНД и ВС РФ. – 1993. – № 2. – Ст. 56.

Специальная и учебная литература

1. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. – СПб., Питер. 2001. – 416с.
2. Барчуков В.П. Некоторые проблемы применения Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // Банковское право. – 2007. – № 3. – С. 15.
3. Белых В. С., Кривошеев И. В. Страховое право. – М., Норма. 2001. – 348с.
4. Беляева Н.А. Обязательное и добровольное страхование принятого в залог имущества // Налоги (газета). – 2007. – № 8. – С. 11.
5. Брагинский М.И. Договор страхования. – М., Статут. 2000. – 326 с.
6. Братусь С. И. Юридическая ответственность и законность. – М., Юридическая литература. 1976. – 378 с.
7. Васильев Г. В., Шагильчева С. А. История страхового дела в России: Учебное пособие. – М., Пресс-сервис. 1997. – 346 с.
8. Гойхбарг А. Г. Единое понятие страхового договора. – М., Статут. 1999. – 268 с.
9. Граве К. Л., Лунц Л. А. Страхование. – М., Госюриздат. 1960. – 352 с.
10. Еременко В. И. Страховое право: Учебное пособие. – Новосибирск., СибУПК. 2000. – 402 с.
11. Игбаева Г.Р. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников // Социальное и пенсионное право. – 2007. – № 2. – С. 17.
12. Новиков И. А. Особенности российского страхового законодательства. // Законодательство. – 2005. – № 5. – С.21.
13. Ноткин О. А. Страхование имущества по русскому праву. – М., Статут. 2002. – 376 с.
14. Хаметов Р., Миронова О. Обеспечение исполнения обязательств: договорные способы. // Российская юстиция. – 2007. – № 5. – С. 18.
15. Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. – М., Норма. 2006. – 418 с.
16. Шинкоренко И. Э. Страхование ответственности. – М., Финансы и статистика. 2002. – 410 с.

 

Задача

 

Стоимость застрахованного  имущества составляет 12000 д.е., страховая  сумма 10000 д.е., ущерб страхователя - 7500 д.е. Исчислить страховое возмещение по системе первого риска и системе пропорциональной ответственности.

Решение:

Страхование по системе первого риска предполагает выплату страхового возмещения в  размере ущерба, но в пределах страховой  суммы. Для условий данной задачи страховое возмещение по системе  первого риска составит 7500 д.е.

Расчет страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности осуществляется по формуле:

Страховое возмещение = (Фактическая сумма ущерба*Страховая  сумма)/Стоимостная оценка объекта  страхованияэ

Страховое возмещение = (7500*10000)/12000 = 6250 д.е.

В соответствии с условиями задачи страховое  возмещение по системе пропорциональной ответственности составит 6250 д.е.

¹ Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. -1993. - № 2. - Ст. 56.

² Васин В. И. Правовое регулирование новых видов страхования в России. - Москва- Смоленск: Изд-во СГУ, 1998. - С. 3.

³ Васильев Г. В., Шагильчева С. А. История страхового дела в России: Учебное пособие. – М., Пресс-сервис. 1997. – С. 7.

⁴ Там же. - С. 9.

⁵ Ожегов С. И. Словарь русского языка. – М., Русский язык. 1978. - С. 710.

⁶ Большая советская энциклопедия. Т. 24. Кн. 1. – М., Наука. 1976. – С. 556-557.

⁷ Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. – Л., Изд-во ЛГУ. 1958. – С. 5-6.

⁸ Элиминировать (лат. eliminare)- исключать; устранять / Словарь иностранных слов / Под ред. Лехина И.В., Петрова Ф. И. – М., Наука. 1995. – С. 808.

⁹ Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному праву. – М., Статут. 2001. – С. 434.

¹⁰ Брагинский М. И. Договор страхования. – М., Статут. 2000. – С. 18.

¹¹ Собрание узаконений РСФСР. - 1918. - № 30. - Ст. 397.

¹² Брагинский М. И. Указ. соч. – С. 22.

¹³ Ведомости Верховного Совета СССР. - 1988. - № 22. - Ст. 355.

¹⁴ СП СССР. - 1990. - № 15. - Ст. 82.

¹⁵ Ведомости СНД и ВС РФ. – 1991. – № 26. – Ст. 733.

¹⁶ Ведомости СНД и ВС РФ. – 1993. – № 2. – Ст. 56.

¹⁷ Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 1. – Ст. 4.

¹⁸ Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. – СПб., Питер. 2001. – С. 19.

¹⁹ Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 40. – Ст. 4968.

²⁰ Игбаева Г.Р. Перспективы развития страхования профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников // Социальное и пенсионное право. – 2007. – № 2. – С. 17.

²¹ Собрание законодательства РФ. – 1999. – № 8. – Ст. 2207.

²² Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.

²³ Собрание законодательства РФ. – 2001. – № 51. – Ст. 4832.

²⁴ Собрание законодательства РФ. – 1997. – № 12. – Ст. 1383.

²⁵ Новиков И. А. Особенности российского страхового законодательства. // Законодательство. – 2005. – № 5. – С.21.