Страхование от несчастных случаев на производстве

Страхование от несчастных случаев на производстве

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Вырабатывание эффективных механизмов, которые  бы обеспечивали  социальную защиту работников, их семей, реализацию прав работников на труд в условиях, отвечающих  современным требованиям безопасности и гигиены, считается  важнейшим направлением государственной политики России, где без необходимого внимания  невозможно решить имеющиеся на сегодняшний день проблемы социального и демографического характера.

Согласно данных представленных Всемирной организацией здравоохранения более 100 тыс. химических веществ,- около 50 физических и 200 биологических факторов около 20 видов физических нагрузок и столько же видов эргономических факторов могут являться причинами утраты трудоспособности работников. По  ряду многих  моментов российская система обязательного социального страхования, призванна решать эти задачи, сходна с более развитыми мировыми системами социального страхования, но ее эффективность, назвать высокой, к сожалению нельзя.

В Россиипочти 150-190 тыс. человек каждый год умирает по причинам, связанным  под воздействием вредных и опасных факторов на производстве, и почти 4000 до 6000  тыс.в результате несчастных случаев на производстве. Реальная картина представляется еще хуже, так как официальным статистическим наблюдением подвержено только примерно 45% граждан работающих в России.

Для уменьшения уровня производственного травматизма, направленинститут страхования от несчастных случаев на производстве. Помимо этого, страхование производится для социальной защиты застрахованных лиц, которые пострадали на производстве, в том числе последствием возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью данных лиц при исполнении ими  трудовых обязанностей.

Объектом исследования выступает система страхования Российской Федерации, деятельность институтов в системе страхования от несчастных случаев на производстве.

Предмет исследования в данном дипломном проекте представлен  системой по организации страховых  услуг  в Компании «Страховой отдел с. Камень-Рыболов» Приморского края.

Целью моего дипломного проекта является исследование  проблем страхования от несчастных случаев на производстве.

Согласно поставленной цели, считаем необходимым решить следующие задачи:

-рассмотреть правовое  регулирование страхового дела;

-изучить историю медицинского  страхования от несчастных случаев;

-проанализировать организационно  – экономическую характеристику  страховой компании;

-рассмотреть страховые  выплаты от несчастных случаев  на производстве;  

-исследовать обеспечение  по страхованию  от несчастных  случаев на производстве; 

-рассмотреть страховое  событие  от несчастных случаев;

-выявить перспективы  и проблемы развития  медицинского  страхования от несчастных случаев.

Теоретической базой дипломного проекта явились труды российских авторов. При разработке проекта применение получили труды таких авторов, как: В.Ю. Абрамов, М.В. Аверьянова, Е.С. Алехина, О.В. Бойко, О.В. Касачева, О.А. Окорокова, Д.С. Соколова, Б.Ю. Сербиновский и др.

Дипломная работа состоит из введения, двух глав включая параграфы, заключения, списка использованных источников и приложений.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОНЯТИЯ МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

1.1. Правовое регулирование страхового дела

 

Отношения в сфере страхового  дела в Российской Федерации регулируются Конституцией РФ, федеральными законами, подзаконными актами, постановлениями Конституционного суда РФ, Верховного суда РФ.

В ст. 41 Конституции Российской Федерации закреплено право граждан РФ на охрану здоровья и медицинскую помощь[1]. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений.

В Российской Федерации финансируются федеральные программы охраны и укрепления здоровья населения, принимаются меры по развитию государственной, муниципальной, частной систем здравоохранения, поощряется деятельность, способствующая укреплению здоровья человека, развитию физической культуры и спорта, экологическому и санитарно-эпидемиологическому благополучию.

В соответствии с Конституцией Российской Федерации[1], каждый гражданин имеет право на получение бесплатной медицинской помощи и именно за счёт государства, в лице внебюджетного фонда ОМС, обеспечивает финансовыми ресурсами равные возможности при получении этой помощи по перечню, установленному Правительством РФ и в объёмах, запланированных в бюджете фонда.

Особенности договорного регулирования в сфере медицинского страхования регламентируются главой 48 ГК РФ[2].

Несмотря на то, что договоры  медицинского страхования заключены достаточно большим числом граждан РФ, законодательство в этой области практически не развито. В соответствии со статьей 970 ГК РФ правила, предусмотренные главой 48 ГК РФ "Страхование", применяются к отношениям по медицинскому страхованию, поскольку законами об этом виде страхования не установлено иное[2].

Правовые основы регулирования страховых отношений заложены в Законе РФ «Об организации страхового дела в РФ»[4]. Действие указанного Закона распространяется на отношения по добровольному медицинскому страхованию.

В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

До принятия Федерального закона от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" отношения в сфере добровольного медицинского страхования регулировались Законом РФ от 28.06.1991 г. №1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"[9]. Согласно статье 1 Закона РФ от 28.06.1991 №1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" ДМС осуществлялось на основе программ ДМС иобеспечивалогражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. ДМС могло быть коллективным и индивидуальным.

С принятием Федерального закона от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"[6]добровольное медицинское страхование (ДМС) лишается специального законодательного регулирования.

С 1 января вступил в силу Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"[6].

Кроме названных законов правовой базой охраны здоровья населения и медицинского страхования в России являются:

Закон РФ от 2 июля 1992 г. N 3185-I "О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании"[5];

Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"[10];

Федеральный закон от 21 ноября 2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации"[7];

Кроме законов, отношения в сфере медицинского страхования регулируются подзаконными актами. Среди них можно назвать указы Президента РФ и постановления Правительства РФ.

Например, в этом же правовом поле действует принятый в 1995 году Указ Президента России «О гарантиях прав на охрану здоровья при распространении рекламы»[11].

Указ Президента РФ от 29 июня 1998 г. N 729 "Вопросы Федерального фонда обязательного медицинского страхования"[12]регулирует особенности утверждения устава Федерального фонда обязательного медицинского страхования и формирования его руководящих органов.

В последние годы принят ряд постановлений Правительства РФ, регулирующих вопросы медицинского страхования в Российской Федерации.

Так, в 2011 году были приняты: Постановление Правительства РФ от 15 февраля 2011 г. № 85 «Об утверждении Правил финансового обеспечения в 2011 - 2012 годах региональных программ модернизации здравоохранения субъектов Российской Федерации за счет средств, предоставляемых из бюджета Федерального фонда обязательного медицинского страхования»[13] в соответствии с которым была утверждены Правила финансового обеспечения в 2011 - 2012 годах региональных программ модернизации здравоохранения субъектов Российской Федерации за счет средств, предоставляемых из бюджета Федерального фонда обязательного медицинского страхования и Постановление Правительства РФ от 24.11.2011 N 974 "О предельной величине базы для начисления страховых взносов в государственные внебюджетные фонды с 1 января 2012 г.»[14]., кроме указанных нормативно правовых актов принято ряд других документов.

Законом РФ № 4051-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[4]. В данном законе прописано, что медицинское страхование в РФ может быть в двух формах: обязательное и добровольное.

По закону в ОМС субъектами отношений выступают:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации, в том числе перестраховочные  организации;

3) общества взаимного  страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) актуарии;

7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере  страховой деятельности (страхового  дела);

8)объединения  субъектов страхового дела, в  том числе саморегулируемые организации;

9) специализированные  депозитарии.

Страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры также  являются субъектами в страховом деле.

Деятельность осуществляемая субъектами страхового дела подлежит лицензированию. Сведения о субъектах страхового дела вносятся  в единый государственный реестр установленный для субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора (ст. 4.1. Закона).

При сравнительной характеристике обязательного и добровольного медицинского страхования, можно выделить следующие особенности организации страхования в РФ:

Будучи похожими, ОМС и ДМС остаются очень разными, являясь частями социального и личного страхования соответственно.

ОМС - основа медицинского страхования, а дополнением к ней может выступать ДМС - как возможность получения гражданами дополнительных услуг, сверх установленных гарантий или сверх программ ОМС;

ОМС достаточно жёстко контролируется государством. При реализации ОМС используются не совсем рыночные механизмы, например механизм обратного ценообразования или подушевого сметного финансирования. ДМС же контролируется государством в гораздо меньшей степени, функционирую исключительно на коммерческих принципах и реализуя дополнительные опции медицинского страхования для граждан;

Кардинальное отличие ОМС от ДМС состоит в том, что в ОМС реализуются принципы страховой солидарности, а в ДМС - страховой эквивалентности, то есть в соответствии с полисом ДМС страхователь может претендовать на тот вид помощи и в тех объёмах, которые предварительно были им оплачены в виде страховых взноосв;

ДМС носит либо индивидуальный, либо коллективный характер, а система ОМС покрывает всех, без исключения, граждан РФ.

Договор на добровольное медицинское страхование заключается по воле страхователя, а договор ОМС - по государственному принуждению.

Обязательное медицинское страхование имеет под собой некоммерческую основу, в то время как ДМС - это коммерческий вид страхования, регулируемый Законом Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела»[4], ГК РФ[2] и другими законами, призванными регламентировать предпринимательскую деятельность.

1.2.История медицинского страхования от несчастных случаев

 

Появившееся вдореволюционной России, социальное страхование являлось комбинацией социального и медицинского страхования в классическом смысле, так как работодатели были одновременно обязаны обеспечить наёмных сотрудников, как медицинским обслуживанием, так и выплатами в случае наступления временной нетрудоспособности, инвалидности или смерти.

Начиная с последней трети XIX века в нашей стране, активно шло формирование системы социального и медицинского страхования, которая, во многом копируя зарубежные образцы, ничуть не уступала им. Процесс этот был прерван социальным переворотом в 1917 году и последующим периодом социальных преобразований, в ходе которых социальное страхование в значительной мере было подменено социальным обеспечением. В этом смысле созидание новой системы социального и медицинского страхованиякоторое началось в Российской Федерации с 90-х годов прошлого века, является возвратом к хорошо забытому старому. И вспомнить о нем не мешает хотя бы для того, чтобы не повторять в будущем прежних ошибок[27, с. 74].

Система социального и медицинского страхования, какой сложилась она в современном мире, исторически образовалась вместе с появлением в XIX веке многомиллионных масс наемных работников, или лиц наемного труда. А это, в свою очередь, связано с возникновением капиталистического производства и капиталистического рынка.

Подобным же образом и в России система социального страхования начала формироваться только после того, как страна вступила на путь капиталистического развития, или, как сегодня чаще говорят, рыночной экономики. А на этот путь Россия встала только после реформ начала 60-х годов XIX века, когда с принятием манифеста 19 марта 1861 года наконец-то пало крепостное право и начал формироваться открытый рынок труда. Именно с этого момента можно говорить об истоках обязательного социального и медицинского страхования рабочих в нашей стране.

При этом следует иметь в виду, что обязательное социальное страхование рабочих является одной из форм их социальной защиты - наряду с социальной помощью, социальным обеспечением, взаимопомощью и т.д. Эти формы различаются между собой. Социальное страхование, в частности, отличается от других форм социальной защиты следующими отличительными признаками: