Страхование на дожитие

1. Страхование на дожитие.

Страхование на дожитие (pure endowment assurance)- один из основных видов  страхования жизни. Лежит в основе долгосрочного накопительного страхования, на долю которого приходится более  половины всей собираемой в мире страховой премии. Является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств. Может применяться как самостоятельный вид страхования жизни, так и входить составной частью в смешанное страхование жизни.

Страховыми случаями, при  наступлении которых возникает  обязанность страховщика выплатить  страховое обеспечение, являются дожитие  застрахованным до согласованного в  договоре страхования срока. Выплату  при дожитии застрахованным до срока, установленного в договоре страхования (дня дожития), получает либо сам  страхователь, либо назначенное им в качестве выгодоприобретателя  лицо. При недожитии застрахованным до установленного срока выплату  получает лицо, являющееся выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица.

Величина страховой суммы  определяется при заключении договора и слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии.

При страховании на дожитие  важное значение имеют актуарные  расчёты, основанные на анализе таблиц смертности и вычислении функции  дожития.

Различают следующие разновидности  страхования на дожитие:

1) страхование детей;

2) страхование к бракосочетанию;

3) страхование воспитанников  детских интернатов;

4) страхование до определенного  срока.

Страхование детей позволяет  создать определенные накопления в  размере страховой суммы к  совершеннолетию ребенка, а также  обеспечивает материальную помощь страхователю в случае неблагоприятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного ребенка. Договоры заключаются с родителями и родственниками ребенка (страхователями) независимо от их возраста и состояния здоровья в пользу ребенка, возраст которого не превышает 15 лет. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день заключения договора. Возраст застрахованного определяется в полных годах, для этого неполный год округляется до полного года (в большую сторону), возраст детей до 6 месяцев округляется до нулевого.

Если по каким-либо причинам страхователь не может продолжать уплату взносов по действующему договору, а также в случае смерти страхователя его обязанности может принять  на себя любой другой родственник  ребенка. Если после смерти страхователя никто из родственников ребенка  не принял на себя обязанности страхователя, то по заявлению родителей или  опекуна (попечителя) застрахованного  ребенка в сберегательном банке  открывается вклад и на имя  ребенка перечисляется 90% уплаченных взносов.

Страхователь имеет право  досрочно прекратить договор страхования  и получить часть уплаченных взносов  в размере выкупной суммы, если договор  оплачен взносами и действовал не менее 6 месяцев. Неуплата взносов за 3 календарных месяца подряд влечет за собой досрочное прекращение  договора страхования со всеми вытекающими  отсюда последствиями. В случае смерти застрахованного в период действия договора страхования страхователю выплачивается страховое пособие  в размере 30% страховой суммы и  одновременно возвращаются все уплаченные взносы без удержаний.

Страхование до определенного  срока предусматривает выплату  страховой суммы в полном размере  по истечении некоторого периода  времени, независимо от того, доживет  ли до этого срока страхователь.

Страхование к бракосочетанию обеспечивает создание накоплений ко дню бракосочетания застрахованного  или достижения им 21 года, а также  материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных со здоровьем застрахованного ребенка. Договоры заключаются при возрасте детей до 15 лет с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка. Возраст страхователя может быть в пределах 18—72 лет, чтобы на день окончания срока страхования страхователю было не более 75 лет. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько страховых договоров одним или разными лицами (страхователями).

Выплата по всем вышеперечисленным  видам страхования производится при условии действия договора страхования  жизни ко дню дожития, т.е. полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем  страховой суммы в связи с  наступлением дня дожития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может  уплачивать другое лицо. В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, которая достигает полного размера  ко дню дожития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Страхование от несчастных случаев на производстве за счет предприятия.

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний — вид страхования, имеющий целью защиту имущественных  интересов как работников, так  и работодателей в связи с  возможными несчастными случаями на производстве и профессиональными  заболеваниями.

Данное страхование производится в обязательной и добровольной форме.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний осуществляется в Российской Федерации в соответствии с Федеральным  законом «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний" от 24 июля 1998 года 125-ФЗ с 1 января 2000 года. Данным федеральным  законом установлены правовые, экономические  и организационные основы этого  вида страхования, определен порядок  возмещения вреда, причиненного жизни  и здоровью застрахованного работника  при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и  в иных установленных настоящим  Федеральным законом случаях.

Страхователями по данному  виду страхования выступают: юридическое  лицо любой организационно-правовой формы, в том числе иностранные  организации, осуществляющие свою деятельность на территории России и нанимающие граждан Российской Федерации, либо физическое лицо, использующее наёмных  работников, подлежащих обязательному  социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний.

Страховщиком по данному  виду страхования выступает Фонд социального страхования Российской Федерации.

Главной задачей данного  вида страхования является социальная защита застрахованных при наступлении  страхового несчастного случая или  профессионального заболевания, повлекших  за собой временную или стойкую  утрату профессиональной трудоспособности. В случае смерти застрахованного  обеспечивается социальная защита иждивенцев и других граждан, имеющих право  на обеспечение по страхованию в связи со смертью кормильца.

Наряду с этим данный вид  страхования призван обеспечить экономическую заинтересованность субъектов страхования (застрахованный, страхователь, страховщик) в снижении профессионального риска за счет установления дифференцированных страховых  тарифов;

Возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного  при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и  в иных установленных Федеральным  законом от 24 июля 1998 года 125-ФЗ случаях, осуществляется путём предоставления застрахованному в полном объеме всех необходимых видов обеспечения  по данному виду страхования, включая  оплату расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.

С помощью страховых фондов, формируемых за счет страховых взносов  по данному страхованию осуществляется финансирование предупредительных  мероприятий по сокращению производственного  травматизма и профессиональных заболеваний. В соответствии со статьей 17 Федерального закона от 19.12.2006 N 234-ФЗ "О бюджете Фонда социального  страхования Российской Федерации  на 2007 год" Фонду предоставлено  право принимать решения о  направлении страхователем до 20 процентов сумм страховых взносов  на финансирование предупредительных  мер по сокращению производственного  травматизма и профессиональных заболеваний работников и санаторно-курортное  лечение работников, занятых на работах  с вредными и (или) опасными производственными факторами.

Страховая защита обеспечивается в основном за счёт денежных фондов, формируемых из обязательных страховых  взносов страхователей, капитализированных платежей, поступивших страховщику  в случае ликвидации страхователей, а также за счёт взыскания штрафов, пени и иных поступлений, не противоречащих законодательству Российской Федерации.

Размер страховых тарифов  устанавливается в зависимости  от видов экономической деятельности на основе Общероссийского классификатора видов экономической деятельности. Классификация видов экономической  деятельности по классам профессионального  риска утверждается Министерством  здравоохранения и социального  развития Российской Федерации. Всего  выделено 22 класса профессионального риска.

К страховым тарифам на обязательное социальное страхование  от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний  страхователям устанавливаются  скидки и надбавки в соответствии с Правилами, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации  от 6 сентября 2001 года № 652