Страхование банковских рисков : сущность, виды , особенности

Довольно остро стоит также вопрос о нормативном закреплении необходимости страхования жизни и трудоспособности заемщиков потребительских кредитов. Как справедливо отмечают представители страховых компаний, риск возникновения просроченной и безнадежной задолженности как по причинам форс-мажора и обстоятельств заемщика, так и мошенничества, целесообразно страховать. Здесь банк одновременно может и снизить потери, и уменьшить величину отчислений в резервы под потери по кредитам. На макроуровне это касается всей банковской системы – вопроса о ее устойчивости и надежности. В случае быстрого роста потребительского кредитования страхование поможет избежать многих проблем, вплоть до банкротств. Страховые компании могут поучаствовать и в деятельности кредитных бюро. Ведь они обладают хорошей базой по клиентам и заемщикам, а значит, смогут помочь банкам снизить операционные риски. Некоторые страховые компании заявили о разработке собственных скоринговых моделей .

В свою очередь, сотрудничество с банками позволяет страховым компаниям привлекать новых клиентов и обмениваться клиентскими базами с банками, создавать продукты и оптимизировать их с учетом потребностей рынка, использовать перекрестные продажи. Так по данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг России, сотрудничество с банками приносит страховщикам ежегодно около 30%страховых премий по автострахованию и имущественному страхованию, а валовые платежи по страхованию кредитов увеличились.

Для того чтобы надежно застраховать свои риски, банк должен провести анализ страховой компании, как с позиции потенциального инвестора, так и с позиции страхователя. И в том и в другом случае анализируется степень надежности страховой компании. В случае оценки страховой компании со стороны страхователя ее надежность сводится к риску исполнения взятых на себя обязательств. При оценке страховой компании со стороны потенциального инвестора ее надежность анализируется с позиции инвестиционного риска. В обоих случаях может наступить рисковый случай – это неспособность страховой компании исполнить принятые на себя обязательства, который приведет к потере либо инвестиционных вложений, либо страховых платежей. Страховые платежи, в общем случае, меньше, чем инвестиционные вложения. Однако, при этом страхователь получает дополнительный ущерб от наступления рискового случая, риски по которому перекладывались на страховую компанию.

В обоих вариантах, при проведении анализа, значительную роль играют такие факторы, как репутация страховщика на рынке страховых услуг, квалификация персонала, динамика роста доходов, рентабельность, качество и степень диверсифицированности страхового портфеля. Ключевым фактором анализа является достаточность ликвидных активов и наличие надежных программ перестрахования, а также уровень достаточности собственного капитала (собственных активов, в том числе ликвидных) и сформированных резервов. Анализ, проводимый с позиции уровня инвестиционной привлекательности страховой компании, ставит своей целью оценку уровня рентабельности инвестиционных проектов .

Новые продукты и технологии для страхования банковского риска:

• Страхование коммерческих кредитов (Trade Credit Insurance)

• Страхование банков-кредиторов от убытков в связи с дефолтом заемщиков при ипотечном кредитовании (High Loan-To-Value (HLTV) Insurance)

• Страхование рисков не возникновения права  залога на недвижимое имущество в пользу банка-кредитора при рефинансировании ипотечных кредитов (Bridge Insurance)

• Коллективное страхование заемщиков от несчастных случаев и болезней (Personal Accident Insurance)

Предложения страховых компаний по страхованию коммерческих кредитов:

• Защиту активов компании –  страхование коммерческих кредитов защищает стоимость одного из Ваших самых крупных активов - дебиторской задолженности (Accounts Receivable)

• Защиту от длительного неплатежа или банкротства покупателя в связи с коммерческими рисками

• Стабилизацию потока денежных средств – страхование коммерческих кредитов стабилизирует поток денежных средств в случае непредвиденных чрезвычайных убытков

• Инструмент для управления рисками компании

• Способ увеличения рыночной конкурентоспособности и объема продаж компании

• Инструмент для привлечения финансирования

Перспективы дальнейшего развития интеграционных процессов банковского и страхового сегментов рынка финансовых услуг, а также разработка и предоставление ими новых финансовых продуктов, таких как комплексное страхование банковских рисков, страховая защита рисков вкладчиков банка, связанных с невозвращением вклада и др., зависят от ряда макро- и микроэкономических факторов. Нам кажется, что в первую очередь необходимо создание системы государственного регулирования (правового и макроэкономического) функционирования и развития банковско-страховых структур.

Мировой опыт в последние годы обогатился таким явлением, как направленность регулирования финансового рынка на универсализацию. Последнее рассматривается как комплекс тесно взаимосвязанных финансовых рынков: денежно-кредитного, страхового, фондового и других. Такая универсализация всё больше становится мировой тенденцией. Причем происходит как универсализация отдельных учреждений (особенно ярко прослеживается на примере банков), так и создание финансовых конгломератов (банков, страховых компаний, участников рынка ценных бумаг и т. п.) .

Объективные мировые тенденции к дальнейшей интеграции страхового и банковского капитала, а также европейский опыт, подталкивают к необходимости формирования соответствующей законодательно-нормативной базы по данным вопросам, а также к разработке экономической политики, которые бы способствовали сращиванию, взаимопроникновению банковского и страхового сегментов финансового рынка.

В настоящее время, неразвитость страхование банковских рисков на российском рынке в значительной мере тормозит эффективное развитие сотрудничества между российскими и крупными западными банками. Широкое внедрение в банках такого страхового покрытия в России, помимо повышения надежности и стабильности деятельности данного сектора финансово-кредитной системы, безусловно, внесет существенный вклад в процессы интеграции российской банковской системы в международную.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Таким образом, в результате проведенного исследования, можно сделать следующие выводы.

Система управления банковскими рисками — это совокупность приемов (способов и методов) работы персонала банка, позволяющих обеспечить положительный финансовый результат при наличии неопределенности в условиях деятельности, прогнозировать наступление рискового события и принимать меры к исключению или снижению его отрицательных последствий. Известные следующие методы управления риском: избежание риска (avoidance), удержание  риска (retention), передача  риска (noninsurance transfers), ограничение риска (loss control), страхование риска (insurance)

Особое место в системе управления банковскими рисками занимает  страхование. В основе банковского страхования лежат обязательства по страховому покрытию банков, известные в мире как Bankers Blanket Bond (B.B.B.).

Страхование банковских рисков, банковское страхование - уже на протяжении многих лет широко и довольно успешно применяется во многих экономически развитых странах. Первый банковский страховой полис служил защитой капитала банка от крупных потерь, выданный в 1911 году в США. А в настоящее время, на рубеже веков только в США ежегодно продается более двух тысяч полисов банковского страхования

Первоначально В.В.В. был разработан Американской ассоциацией гарантов для американских банков. Впоследствии банковское страхование было адаптировано с учетом местного законодательства для использования во многих странах, и в настоящее время оно получило широкое распространение в мире.

Стандартные условия страхования, разработанные андеррайтерами Ллойдс (Lloyd’s) и адаптированные отечественными страховщиками, включают в покрытие следующие основные риски:

• убытки от нечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала);

• убытки от утраты имущества в помещениях банка;

• убытки при перевозке;

• убытки от подделки и внесения изменений в документы;

• убытки от операций с ценными бумагами;

• убытки от принятия фальшивой валюты.

Наиболее актуальным по степени влияние на банковскую деятельность после кредитного риска, признается операционный риск. Не менее значимым в банках признается влияние рыночного риска, что объясняется высокой зависимостью банковских операций от базовых рыночных переменных – уровней процентных ставок, курсов валют.

В области страхования хорошо известен ряд видов страхования, связанных с выдачей банками кредитов. Такими видами, в частности, являются:

- страхование взятого  банками под залог в качестве  обеспечения выданных кредитов  имущества;

- страхование жизни и  здоровья клиентов банка, получивших  кредиты;

- страхование коммерческих  кредитов.

Операции по предоставлению кредитов характеризуются высоким риском невозврата кредитов, что вызывает потребность в разработке системы управления кредитными рисками. Особое место в данной системе отводится страхованию, к которому относят страхование залога принадлежащего заемщику движимого (автокредитование) или недвижимого (ипотека) имущества, страхование жизни и здоровья заемщика, страхование коммерческих (торговых) кредитов, страхование от рисков, связанных с использованием кредитных карт и т.д.

Договоры страхования жизни и здоровья заемщика заключаются при кредитовании физических лиц, где в роли страхователей выступают сами клиенты банка. К подвиду такого страхования относят страхование жизни и здоровья владельцев пластиковых карт, чаще кредитных либо овердрафтных.

Страхование коммерческих (торговых) кредитов предполагает страхование риска неполучения компанией-поставщиком денег по отгруженной на условиях отсрочки платежа продукции компании-покупателю.

Стоит отметить, что продукт "страхование кредитных рисков" пока ещё очень слабо развит. В России всего три компании предоставляют услугу страхования кредитных рисков, т.е. собственно страхуют риск невозврата кредита. Страхуют обычно так называемые торговые кредиты, т.е. страхуется риск неполучения компанией-поставщиком денег по отгруженной на условиях отсрочки платежа продукции компании-покупателя.  
Сейчас ряд банков, занимающихся факторингом, также страхует свои кредитные риски у страховщиков.

Сейчас на российском рынке продается (наряду с полисом ВВВ) довольно много продуктов, предусматривающих страхование банковских рисков, в том числе D&O (directors and officers liability insurance), предполагающий защиту от ошибочных действий топ-менеджеров. В целом предлагаемые отечественными страховщиками продукты вполне соответствуют международным стандартам. В качестве примера можно привести Ингосстрах, который начал заниматься продвижением ВВВ еще в 1997 году. За основу этой компанией были взяты общепринятые лондонские условия страхования, адаптированные с учётом российской специфики, а также приведённые в соответствие с действующим законодательством. За прошедшие годы Ингосстрах участвовал в урегулировании около десятка страховых случаев, в том числе с привлечением западных перестраховщиков.

Страховщики в 2013 году по-прежнему возлагают надежды на восстановление и развитие обязательного и принудительного или вмененного страхования, то есть банковского страхования.

Поддержка финансово-банковской системы, оказанная государством крупнейшим банкам и банковской системе в целом, окажет опосредованное влияние на страхование в следующем году. Поэтому следует ожидать дальнейшего умеренного уменьшения сборов по всем видам и стабилизации их на более низком уровне, чем в 2013 году. Еще большее значение, чем в предыдущие годы, будет иметь наличие у страховщика одного крупного или нескольких крупных платежеспособных и лояльных клиентов.

Все крупные компании кредитуются в крупнейших банках с государственным участием, а ФАС не запрещает иметь этим банкам аффилированные страховые компании. В условиях кризиса они борются за клиента всеми способами, чаще всего нерыночными. Эта тенденция останется и усилится, что приведет к еще более олигопольной организации страхового рынка. Поэтому даже при некотором подъеме страхования в корпоративном сегменте это оживление будет наблюдаться в двух-трех компаниях. С другой стороны, усилия ФАС в направлении антимонопольной защиты рынка, возможно, скажутся, но явно не в следующем году. Некоторое оживление рынка корпоративного страхования связано с механизмом госгарантий.

У крупных банков в структуре кредитного обеспечения преобладают гарантии и поручительства, а доля залогов в обеспечении кредитного портфеля падает. Демпинг позволяет страхователям находить страховые компании с тарифами в два-три раза ниже рыночных — это также сказывается на величине сборов. Однако игра в демпинг может плачевно закончиться не только для небольших компаний, у которых нет запаса прочности для таких игр, но и для крупных компаний.

Таким образом, страхование рисков заемщиков это очень важный механизм защиты от рисков кредитных учреждений.